ניוד ביטוח מנהלים לניהול עצמי, כן או לא?

[gsafier]

שלום לכולם,

אני מתלבט האם לנייד את ביטוח המנהלים לניהול עצמי או לא.
הפנסיה שלי מורכבת היום חצי מקרן פנסיה וחצי מביטוח מנהלים.
את קרן ההשתלמות וקרן הפנסיה אנייד בטוח, זה נו בריינר.

הביטוח הוא במגדל משנת 2008.
דמי הניהול הם 2 משוטף ו-1.25 מצבירה.
מקדם ההמרה הוא לגיל 67 הוא 201.53
אז מצד אחד ברור שהחיסכון בניהול עצמי יהיה גבוה יותר, אבל מצד שני המקדם...

אולי מישהו פה יצליח להאיר את עיניי?

 

[roneng]

אז מצד אחד ברור שהחיסכון בניהול עצמי יהיה גבוה יותר, אבל מצד שני המקדם...

אתה יכול לפתוח אקסל ולחשב פחות או יותר מה תיהיה הצבירה הצפויה שלך בגיל 67 בשתי האופציות (בהתחשב בדמי הניהול השונים).
משם אתה יכול לחשב איזה מקדם בגמל יתן לך את אותה קצבה חודשית כמו שיהיה לך בביטוח מנהלים - תחשב את הקצבה הצפויה בביטוח המנהלים ע"י חילוק הצבירה בביטוח המנהלים במקדם המובטח. עכשיו תקח את הצבירה שלך בגמל ותחלק בקצבה שקיבלת, זה נותן לך "מקדם שווה ערך" בגמל.
ברגע שיש לך את המספר אתה יכול לחשוב עד כמה נראה לך סביר שהמקדם האמיתי שתקבל בפרישה יהיה גבוה או נמוך מהמספר הזה.
אם המקדם המחושב שקיבלת נראה לך מאוד גבוהה, ואתה מאמין שסביר מאוד שהמקדם האמיתי שתקבל יהיה נמוך בהרבה אז כנראה שגמל עדיף, אם להיפך אז להיפך, ואם המספרים דומים אז כבר צריך להמר

קרן הפנסיה אנייד בטוח, זה נו בריינר.

אני לא בטוח שזה כזה "נו בריינר".
דוקא יש לא מעט יתרונות בקרן פנסיה שלא בטוח שכדאי לוותר עליהם כלכך מהר. לא אומר שעדיף בודאות קרן פנסיה, אבל זה לכל הפחות שווה בדיקה קצת יותר מעמיקה.

 

[roneng]

עשיתי חישוב קצר עם כמה מספרים רנדומליים, יצא לי שכדי לקבל בגמל קצבה דומה לקצבה מביטוח המנהלים, המקדם העתידי צריך להיות 240-250. כל זה בהנחה שיש לך עוד כ30 שנה עד הפרישה, ושהתשואות בגמל ובביטוח מנהלים זהות. (אני עדיין ממליץ לך לחשב בעצמך בהתאם לנתונים שלך ולשחק קצת עם המספרים)
עכשיו השאלה איך אתה מעריך את הסיכוי שהמקדם עוד 30 שנה יהיה יותר גדול מ250.

 

[אנון נימוס]

https://drive.google.com/file/d/0BywkuwbxEvK0WjJyZ3VCd2ZWbHM/view?usp=sharing

מחשבון שפותח על ידי @גרינבלט

לי יש מקדם טוב יותר (167) ולכן אני לא מנייד ביחוד בגלל שכיום אין פתרון למקדם הפנסיוני בקופות הגמל
אבל תוכניות הוניות שכבר ניידתי לקופות גמל אני אעביר.

לדעתי עדיף.להמתין כדי להביו מה מציעות קופות הגמל ורק אז לקבל החלטה מושכלת.

 

[hp1]

@אנון נימוס, אכן יש לך מקדם טוב, אבל בד״כ בתוכניות עם המקדמים האלה (בתוכניות של לפני שנת 2000-2001) יש חסרון אם בן הזוג תלוי בך: אחרי 10 שנים של קבלת קצבה, אם המבוטח הולך לעולמו, בן הזוג לא מקבל כלום. בתוכנית החל מ-2000/2001 עם המקדם הפחות טוב, בן הזוג לא מקבל כלום אחרי 20 שנה.

 

[אנון נימוס]

@אנון נימוס, אכן יש לך מקדם טוב, אבל בד״כ בתוכניות עם המקדמים האלה (בתוכניות של לפני שנת 2000-2001) יש חסרון אם בן הזוג תלוי בך: אחרי 10 שנים של קבלת קצבה, אם המבוטח הולך לעולמו, בן הזוג לא מקבל כלום. בתוכנית החל מ-2000/2001 עם המקדם הפחות טוב, בן הזוג לא מקבל כלום אחרי 20 שנה.

כל פוליסה ותנאיה, מה שבטוח שבקופות הגמל אין שום הגדרה של מקדם כך שאי אפשר להשות בינתיים.
במקרה שלנו לכל בן זוג יש תוכנית משלו כך שגם אם אני או אשתי עוברים מן העולם 10 שנים אחרי הפרישה לכל אחד מאיתנו יש תוכנית שלא לדבר על כך שלשנינו 50٪ מהחסכון הפנסיוני הוא בקרנות פנסיה כך שהדאגה לירושת בן הזוג אינה קריטית

 

[FIYaacov]

ושהתשואות בגמל ובביטוח מנהלים זהות.

ההנחה הזו סותרת את כל הרעיון ב-IRA גם למשקיע מדדים פאסיבי.

דוקא יש לא מעט יתרונות בקרן פנסיה שלא בטוח שכדאי לוותר עליהם כלכך מהר.

למי שיודע לעשות את הביטוחים בעצמו לדעתי זה נו בריינר גדול. היתרון היחיד בקרן פנסיה זה שהוא עוטף את המוצרים בנוחות למי שלא רוצה להתעסק עם כלום (ואני מודע להפרשים בין הביטוחים בפנים ובחוץ -ועדיין לתת למחיר ביטוח זול להשפיע על בחירת ההשקעות שלי נשמעת הזויה)

 

[hp1]

@אנון נימוס, אם אתה מודע לזה וערוך לזה- מצויין.
אני פשוט גיליתי את ה״כוכבית״ הזו המקרה, וממה שאני יודע הרבה אנשים לא מודעים לזה, ויבינו את זה רק כשיצאו לפנסיה.
מבחינתי לכל אחת מהאופציות (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל) יש יתרונות וחסרונות, ואני מחלק את התוכנית הפנסיונית שלי בין שלושתם.

 

[roneng]

ההנחה הזו סותרת את כל הרעיון ב-IRA גם למשקיע מדדים פאסיבי.

מסכים.
הטענה שלי הייתה שבמקרים שבדקתי ira יכול להיות יותר משתלם אפילו אם התשואה זהה. ברור שאם אתה מניח תשואה עודפת בira זה רק מחזק את היתרון.

למי שיודע לעשות את הביטוחים בעצמו לדעתי זה נו בריינר גדול. היתרון היחיד בקרן פנסיה זה שהוא עוטף את המוצרים בנוחות למי שלא רוצה להתעסק עם כלום (ואני מודע להפרשים בין הביטוחים בפנים ובחוץ -ועדיין לתת למחיר ביטוח זול להשפיע על בחירת ההשקעות שלי נשמעת הזויה)

מעבר להפרש המחיר בביטוח (שהוא לא קטן) ולהפרש בדמי הניהול (גם מול ira קרן פנסיה זולה משמעותית) יש גם את נושא האג"ח המיועדות. (בכל זאת 4.8% צמוד מדד בסיכון נמוך של אג"ח מדינה)
שוב, לא אומר שזה בהכרח יתרון, אבל זה שווה מחשבה קצת יותר מעמיקה.

אם כבר ביטוח מנהלים זה "נו בריינר" (אלא אם יש לך ישן עם מקדם ממש טוב) כי שם באמת אין יתרון וההשואה היא פשוטה לפי המחיר.