ניוד ביטוח מנהלים לקופ"ג

[נולי]

בשעה טובה נפרדתי מביטוח המנהלים שלי ועברתי לקרן פנסיה.
בביטוח המנהלים נותרו כ- 80K ש"ח.
היועץ הפנסיוני של מקום העבודה המליץ לי לנייד את הכספים האלה לקופ"ג ולא לקרן הפנסיה החדשה כי - ואת זה לא בדיוק הבנתי -
במקרה פטירה לפני גיל פרישה בני משפחתי יקבלו קצבה מקרן הפנסיה בסכום מוגבל ועד גיל מסויים. אם ה 80K יכנסו לקרן הפנסיה, הם פשוט יבלעו בקצבה הזו. אם אעביר לקופ"ג, הם יקבלו את הסכום במלואו.
זה נכון?

 

[FIYaacov]

לא.

 

[מתכנת]

היועץ הפנסיוני של מקום העבודה המליץ לי לנייד את הכספים האלה לקופ"ג ולא לקרן הפנסיה החדשה

ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה שומר על הוותק, כך @נדב כתב כאן
לדעתי וותק זה השיקול המרכזי, תקראי עוד בפוסט שקישרתי ותחליטי אם זה מעניין/רלוונטי עבורך.

במקרה פטירה לפני גיל פרישה בני משפחתי יקבלו קצבה מקרן הפנסיה בסכום מוגבל ועד גיל מסויים. אם ה 80K יכנסו לקרן הפנסיה, הם פשוט יבלעו בקצבה הזו. אם אעביר לקופ"ג, הם יקבלו את הסכום במלואו.
זה נכון?

כן. (במחיר של ייקור זניח ברכיב הביטוחי בפנסיה)
זה די פשוט, הקרן מבטחת רק את ההפרש בין הצבירה הנוכחית לבין הסכום הדרוש למימוש הביטוח. (היוון כל הקבצאות לשארים)
אם תניידי את הכספים לפנסיה זה יגרום להקטנת הכיסוי הביטוחי שם.
אם תניידי לגמל הכספים הללו יהיו מנותקים מהביטוחים הפנסיוניים.
@נדב כתב על זה לגבי הכדאיות של איחוד קרנות פנסיה שזו אותה שאלה בדיוק.

 

[FIYaacov]

זה די פשוט, הקרן מבטחת רק את ההפרש בין הצבירה הנוכחית לבין הסכום הדרוש למימוש הביטוח

זה עדיין לא אומר שהסוכן צדק.
השארים יקבלו את מלוא ה80 (אמנם בצורת קצבה).
אי אפשר להניח שיש בקרן 0 ושהעמית יפטר מחר, ולקחת רק את המצב הזה כמקרה מבחן לטענה.

 

[מתכנת]

השארים יקבלו את מלוא ה80 (אמנם בצורת קצבה).

מזומן, לא קצבה.
https://pensuni.com/?p=2560

 

[Rahash]

מעניין.
נניח ויש לי קרן לא פעילה עם סכום X שהוא סכום מכובד, ואין לי שום קרן פעילה (כי לא עבדתי בישראל כבר 5 שנים).
עכשיו אני מתחיל לעבוד שוב. יש איזה יתרון להפקיד את הכספים לקרן הישנה ולהפוך אותה לפעילה? למה שלא אעביר לקופת גמל ואתחיל להפקיד לקרן הפנסיה מאפס? מה הוותק קונה לי?

 

[מתכנת]

ואין לי שום קרן פעילה (כי לא עבדתי בישראל כבר 5 שנים).

=אין לך וותק.

מה הוותק קונה לי?

תקופת אכשרה.
קא את הפוסט הזה https://pensuni.com/?p=3086

 

[Rahash]

=אין לך וותק.

תקופת אכשרה.
קא את הפוסט הזה https://pensuni.com/?p=3086

כן, קראתי והבנתי, אולי לא ניסחתי את השאלה נכון:
יש איזה יתרון להפקיד לקרן שהכספים כבר נמצאים בה ולהפוך אותה לפעילה? על פני העברת הכספים קודם לקופ״ג ואז הפקדה מאפס

 

[נדב]

בהנחה שהיה לך ביטוח בביטוח מנהלים ותעביר אותו לקרן הפנסיה, תעביר את תקופת האכשרה שלך לקרן.
סכום של 80 אלף הוא זניח מבחינת סכום חד פעמי למקרה מוות, במידה ואתה חושש למות תקנה במחיר של דמי הניהול שתחסוך ביטוח חיים.

 

[FIYaacov]

כן, קראתי והבנתי, אולי לא ניסחתי את השאלה נכון:
יש איזה יתרון להפקיד לקרן שהכספים כבר נמצאים בה ולהפוך אותה לפעילה? על פני העברת הכספים קודם לקופ״ג ואז הפקדה מאפס

מתמצת יפה מאוד את הבעיה של ערבוב הביטוח עם החיסכון.

מבחינת חיסכון אין יתרון, מבחינת ביטוח, יתרון זעיר.

 

[Rahash]

מתמצת יפה מאוד את הבעיה של ערבוב הביטוח עם החיסכון.

מבחינת חיסכון אין יתרון, מבחינת ביטוח, יתרון זעיר.

מה היתרון מבחינת הביטוח?

 

[FIYaacov]

מה היתרון מבחינת הביטוח?

תשלם פחות ביטוח בגלל שהצבירה שלך יותר גבוהה (אתה משלם ביטוח על ההפרש בין הצבירה שלך לערך מהוון של הקצבאות שתקבל).
אני מניח כאן שעניין האיזון האקטוארי כבר שואף ל-0 אחרת זה חיסרון מבחינת קרן הפנסיה.

 

[Rahash]

תשלם פחות ביטוח בגלל שהצבירה שלך יותר גבוהה (אתה משלם ביטוח על ההפרש בין הצבירה שלך לערך מהוון של הקצבאות שתקבל).
אני מניח כאן שעניין האיזון האקטוארי כבר שואף ל-0 אחרת זה חיסרון מבחינת קרן הפנסיה.

הבנתי. יש דרך לחשב מה בדיוק ההפרש עבור צבירה x ומשכורת y?

 

[FIYaacov]

הבנתי. יש דרך לחשב מה בדיוק ההפרש עבור צבירה x ומשכורת y?

כן בנספח לתקנון של קרן הפנסיה

אבל זה ממש זניח, אפילו אם יש לך צבירה אפסית תשלם פרמיות מצחיקות.
לדעתי זה עדיין לא מגשר על חוסר השליטה בהשקעות

 

[Rahash]

בהנחה שהיה לך ביטוח בביטוח מנהלים ותעביר אותו לקרן הפנסיה, תעביר את תקופת האכשרה שלך לקרן.
סכום של 80 אלף הוא זניח מבחינת סכום חד פעמי למקרה מוות, במידה ואתה חושש למות תקנה במחיר של דמי הניהול שתחסוך ביטוח חיים.

ככלל זה נשמע נכון, אבל לא את כולנו מסכימים לבטח בביטוח חיים בגלל עניינים כאלה ואחרים