ביטול/ניוד של ביטוח מנהלים

[guym]

שלום,
יש כל כך הרבה מידע בפורום, אבל עדיין קשה לי להגיע למסקנה.
אני עצמאי בן 31, עם ביטוח מנהלים משנת 2016.
אחרי שקראתי הבנתי שזו כנראה בחירה לא נכונה, ואני מחפש אלטרנטיבה (נושא אחר לדיון, אבל צירפתי סקר קטן שיעזור לי).
השאלה אם יש זכויות מסויימות שיפגעו לי במידה ואבטל את הביטוח מנהלים פרט לאובדן כושר העבודה (שאעשה בנפרד)?
האם אפשרי לנייד ביטוח מנהלים לקופת גמל וכו'?

תודה!

 

[Shlomi Z]

ואני מחפש אלטרנטיבה (נושא אחר לדיון, אבל צירפתי סקר קטן שיעזור לי).

אני חושש שפה לא צריך חכמת המונים אלא בדיקה מה אתה צריך/רוצה/מאמין בו.

האם אפשרי לנייד ביטוח מנהלים לקופת גמל וכו'

אתה יכול לקחת את סכום הצבירה ולנייד אותו לקופת גמל/קרן פנסיה

השאלה אם יש זכויות מסויימות שיפגעו לי במידה ואבטל את הביטוח מנהלים פרט לאובדן כושר העבודה (שאעשה בנפרד)?

אולי תצטרך לעבור תקופת אכשרה/חיתום מחדש, לא לשכוח בביטוחי מנהלים יש גם את הביטוח ריסק המובנה (אם אינני טועה).

כאן (בעזרתו האדיבה של מלך המלכים יעקב) תוכל להשוות את המוצר לדמי ניהול אחרים אשר סביר יהיו זולים יותר. לראות היכן אתה תעמוד בעוד כמה עשרות שנים עם המוצר הזה.

 

[HHH]

הסיבה שאני לא ביטלתי ביטוח מנהלים לגמרי זה שלא הצלחתי למצוא ביטוח אובדן כושר עבודה שיבצע שחרור לפרמיה במקרה שיופעל עבור מוצר כגון קופת גמל. המשמעות של שחרור לפרמיה היא שאם יש אירוע אכ"ע אז הביטוח ישלם לך את הקצבה המוסכמת עד גיל הפרישה אבל לא ימשיך לבצע הפקדות לקופה (שמהן תמשוך גמלה כשתגיע לגיל פנסיה).
את הכסף שיש לי בביטוח מנהלים העברתי למסלול מניות חו"ל פאסיבי ואני משלם על התענוג של שחרור מפרמיה 3% מההפקדות (סכום שיכול לרדת ל-0 אם אעבור לקופת גמל).

 

[guym]

המשמעות של שחרור לפרמיה היא שאם יש אירוע אכ"ע אז הביטוח ישלם לך את הקצבה המוסכמת עד גיל הפרישה אבל לא ימשיך לבצע הפקדות לקופה (שמהן תמשוך גמלה כשתגיע לגיל פנסיה).

כלומר במקרה של אכ"ע ביטוח המנהלים יפריש, בנוסף לקצבה, סכומים לטובת החסכון? לעומת מקרה בו תצטרך להשתמש בקצבה כדי להפריש ממנה לחסכון?

את הכסף שיש לי בביטוח מנהלים העברתי למסלול מניות חו"ל פאסיבי ואני משלם על התענוג של שחרור מפרמיה 3% מההפקדות (סכום שיכול לרדת ל-0 אם אעבור לקופת גמל).

לא הבנתי - העברת את כל הכסף אבל עדיין ממשיך להפקיד לביטוח מנהלים? סכום מינימלי, אני מניח? אם כן - כמה? ממני ביקשו 200 כדי להשאיר את הביטוח מנהלים חי

 

[roneng]

הסיבה שאני לא ביטלתי ביטוח מנהלים לגמרי זה שלא הצלחתי למצוא ביטוח אובדן כושר עבודה שיבצע שחרור לפרמיה במקרה שיופעל עבור מוצר כגון קופת גמל.

הבנתי שבעבר הייתה בעיה למצוא כאלה, אבל לאחרונה זה השתנה ויש די הרבה ביטוחים שכוללים שחרור הפקדות גם בגמל.
(אישית אין לי בכלל אכ"ע על החלק שהולך לגמל).

כלומר במקרה של אכ"ע ביטוח המנהלים יפריש, בנוסף לקצבה, סכומים לטובת החסכון? לעומת מקרה בו תצטרך להשתמש בקצבה כדי להפריש ממנה לחסכון?

לא ביטוח המנהלים אלא ביטוח האכ"ע.
אבל כן, בגדול "שחרור מהפקדות" אומר שהביטוח משלם (מעבר לקצבת הנכות/אכע) גם את ההפרשות הפנסיוניות.

השאלה אם יש זכויות מסויימות שיפגעו לי במידה ואבטל את הביטוח מנהלים פרט לאובדן כושר העבודה (שאעשה בנפרד)?

לדעתי אתה יכול להשאר עם אותו ביטוח אכ"ע ולכן הוא לא אמור להיפגע.

האם אפשרי לנייד ביטוח מנהלים לקופת גמל וכו'?

כן. אין בעיה לנייד בין ביטוח מנהלים/קופת גמל/פנסיה. (עם מגבלות מסויימות, למשל לא תוכל לנייד כספים לתוך ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח. יש תקרה שנתית לפניסה מקיפה, שמעליה הכספים עוברים למשלימה וכו'. אבל בגדול הניודים אפשריים).


אגב, מבחינת ביטוחים וכו', אין שום הבדל בין גמל לבין גמל IRA. בתכלס IRA זה סוג של "מסלול השקעות" בקופת הגמל.
ולא הבנתי למה הכנסת "קופת גמל להשקעה" לסקר. זה לא מוצר פנסיוני אלא סוג של "קופת חיסכון" (עם הטבת מס תאורטית).

 

[guym]

תודה

ולא הבנתי למה הכנסת "קופת גמל להשקעה" לסקר. זה לא מוצר פנסיוני אלא סוג של "קופת חיסכון" (עם הטבת מס תאורטית).

קופת גמל להשקעה היא אמנם נזילה, אבל אחרי גיל 60 (אם אני לא טועה) ניתן למשוך את הכסף בצורת קצבה ועם פטור של מס רווח הון, מה שהופך את האופציה הזאת למאוד אטרקטיבית בעיני.
לדעתי אפילו ניתן להתקזז עליה במס (חשוב בתור עצמאי) - או שאני טועה?
האם יש עוד משהו שאני מפספס בעניין הזה?

 

[roneng]

מה שהופך את האופציה הזאת למאוד אטרקטיבית בעיני.

תקרא קצת בפורום ותראה שדמי הניהול אוכלים לך את כל הטבת המס (והרבה יותר מזה).

לדעתי אפילו ניתן להתקזז עליה במס (חשוב בתור עצמאי) - או שאני טועה?

אתה טועה
קופגל"ה זה לא חסכון פנסיוני ולא מקבלים עליו את אותן הטבות מס שמקבלים כל חסכונות פנסיונים כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.

 

[minimizer]

תודה



קופת גמל להשקעה היא אמנם נזילה, אבל אחרי גיל 60 (אם אני לא טועה) ניתן למשוך את הכסף בצורת קצבה ועם פטור של מס רווח הון, מה שהופך את האופציה הזאת למאוד אטרקטיבית בעיני.
לדעתי אפילו ניתן להתקזז עליה במס (חשוב בתור עצמאי) - או שאני טועה?
האם יש עוד משהו שאני מפספס בעניין הזה?

אתה טועה, אבל לא באשמתך - כך המוצר הזה שווק (ועדיין משווק). בפועל, התקנות שמאפשרות את משיכת הכסף בצורת קצבה לא קיימות (בין השאר בגלל המצב הפוליטי במדינה), אולי יהיו קיימות בעתיד.

 

[guym]

הבנתי, תודה!

 

[roneng]

בפועל, התקנות שמאפשרות את משיכת הכסף בצורת קצבה לא קיימות (בין השאר בגלל המצב הפוליטי במדינה), אולי יהיו קיימות בעתיד.

גם אם וכאשר התקנות יהיו קיימות ואפשר יהיה למשוך את הכסף כקצבה (מה שלדעתי יקרה תוך לא הרבה זמן), עדיין לדעתי המוצר הזה לא משתלם בכלל.

 

[HHH]

הבנתי שבעבר הייתה בעיה למצוא כאלה, אבל לאחרונה זה השתנה ויש די הרבה ביטוחים שכוללים שחרור הפקדות גם בגמל.
(אישית אין לי בכלל אכ"ע על החלק שהולך לגמל).

אשמח לשמוע על אילו חברות מדובר.