היי התלמיד,
ראשית כן, אני ממליץ שתשקול לקחת משכנתא גדולה יותר.
דבר שני, אני לא אמרתי שתלך לקצה השני, ותיקח 75% מימון.
לפני הכל: אתה צריך להיות במצב בטוח בתזרים שלך. אני ממליץ לכל משק בית להיות בתזרים של 10% לפחות (כלומר, ההפרש בין ההכנסות להוצאות [גם כעת, וגם בעוד שנתיים/שלוש] הוא 10% מההכנסה נטו). אתה צריך לראות האם הקושי התזרימי שאתה מתאר הוא זמני, ואז אתה אמור להתגבר עליו באמצעות הון (שאלו הם בדיוק 150 אש"ח שאתה רוצה לפרוע), או שיש לך קושי תזרימי קבוע, ואז כדאי ללכת על משכנתא הכי קטנה שיש.
אני לא ממליץ לך לבצע מסלול פיתוי, ואני ממליץ לך לבצע את הניסוי המחשבתי הבא:
א. תברר כמה חודשים לוקח לך לחסוך 150 אש"ח. 150 אש"ח היום שקולים ל700 ש"ח בחודש החזר חודשי בחודש. תשאל את עצמך האם 700 אש"ח יעשו שינוי משמעותי במשק הבית שלך?
אם התשובה היא לא, אל תבע מסלול פיתוי.
ב. תחשוב על ה4 שנים הקרובות, האם יש לך צרכים שאתה תזדקק לכסף הזה? אם התשובה היא כן, אל תבצע מסלול פיתוי.
ג. האם יש לך היום קרן חירום (אני מגדיר אותך כהכנסה החודשית של בעל השכר הגבוה בבית מוכפלת ב 4/3 או ב6 אם אתה עצמי), שתאפשר לך להתמודד עם פיטורים? בעיה רפואית? מחלה קשה? אם התשובה היא לא, אל תבצע מסלול פיתוי.
ד. איפה אתה משקיע את הכסף שלך? האם אתה עושה תשואה גדולה מ7% בתוחלת ברוטו? אם כן, (ובכפוף לתזרים שתיארתי לעיל), אל תבצע מסלול פיתוי.
אם אתה לא יודע איך להשקיע את הכסף, אל תבצע מסלול פיתוי - תכניס את הכסף לקרן כספית - אתה תאבד 1% בשנה על הכסף (בגלל הפער בין הקרן כספית לבין המשכנתא) - זה שקול ל1500 ש"ח בשנה. תנצל את הזמן הזה כדי לקרוא ולהבין איך להשקיע את הכסף, ולאחר כך תוציא את הכסף ותשקיע אותו. אתה תעשה תשואה גדולה יותר (בתוחלת) ממה שהפסדת.
שורה תחתונה,
תדאג לתזרים חיובי, אל תבצע מסלול פיתוי, אל תפסול אוטומטית הלוואות צמודות מדד
בהצלחה!
אייל מFINWIZ
היי אייל, תודה רבה על התגובה המפורטת והמושקעת!
ברשותך, אשמח לכמה חידודים-
אני מניח שאתה אומר שהלוואה במסלול צמוד מאפשרת לקצר את משך השנים כיוון שההחזר החודשי ההתחלתי קטן ולכן ניתן לפרוס ליותר שנים.
נקודה מעניינת שלא חשבתי עליה, תודה!
אם כי אסייג ואומר לגבי שכיוון שזו דירה שעתידה להמכר ב 10 שנים הקרובות, בין כה לא אחזיק במשכנתא לכל חייה, בייחוד לא בריביות של היום כך שאם אני מבין נכון, עבורי זה פחות מועיל.
למה כוונתך "לאבד 150 אש"ח" ?
אתה מתכוון שעדיף לי לקחת משכנתא מקסימלית בגובה 75% ואת ההון העצמי להשקיע לצורך העיניין?
אם כן, זה פחות רלוונטי כיוון שזה יכביד על התזרים החודשי דבר שאינו רצוי ואינו מתאפשר לי כרגע.
לאור זה, האם לדעתך מסלול פיתוי כן כדאי ולכמה הוזלה בריבית עלי לשאוף ביחס למסלול ללא פיתוי.
ושוב תודה על המענה!
נהנה לקרןא את מה שאתה כותב בעינייני משכנתא, לומד המון
