משוחרר "טרי" בן 25, חייב לרוקן את העו"ש בהקדם

[הסולידית]

אני רק רוצה לומר לך כל הכבוד

 

[Bonfire]

אני רק רוצה לומר לך כל הכבוד

תודה רבה!! כבוד ענק בשבילי שבעלת הבית, שהשפיעה הרבה על המסע הפיננסי שלי, מגיבה ליומן המסע הצנוע שלי

 

[משה]

וואו! קראתי את הכל אתמול, אני אפתח עוד כמה פעמים במהלך הלימודים, אין שאלה בכלל. אתה זה שסיכם?

אני תרגמתי. הקרדיט על הכתיבה מגיע כמובן לתומאס פרנק

 

[Bonfire]

חברים, כשעברתי עכשיו על המוצרים בהראל (קופ"ג להשקעה וקרן הפנסיה) ראיתי עוד 2 קרנות השתלמות זעירות:
1. ע"ס 45 ש"ח, נפתחה ב-2019, ע"י המעסיק "צבא ההגנה לישראל"
2. ע"ס 49 ש"ח, נפתחה ב-2020, ע"י המעסיק "צה"ל" (לא ברור למה זה נקרא אחרת)

כשכמובן בדקתי איך לסגור את הקרנות המיותרות האלה, האתר התריע:
"קרן ההשתלמות שלך אינה נזילה (חייבת במס) ולכן משיכת הכספים כרוכה בתשלום מס של 47%."

מה הסיכוי שבדומה לקופת הגמל של מנורה-מבטחים, יש דרך להימנע מהמס גם במקרה הזה? כמו שאמרו לי כאן בתגובה ליומן המסע, אני באמת רוצה לצמצם כמה שיותר את מספר החשבונות המפוזרים, אבל לא במחיר של מס מופרז, גם על סכום קטן.

 

[Bonfire]

מוזר איך שכחתי לכתוב... אני נמצא במשרה חלקית (מאוד) ממש עכשיו, לא רק מחכה למשרת הסטודנט, שאני אפסיק עם תחילת הלימודים.
אני מארח לחברה לאדם מבוגר, שכן מהיישוב של ההורים. אני מגיע אליו אחת לשבוע-שבועיים, בתיאום עם המשפחה שלו. הוא גמלאי מערכת הביטחון כך שהוא זכאי לכמות מסוימת של שעות חודשיות של טיפול/ביקורים מטעם עמותה. אני לא מטפל בו באופן סיעודי, בסה"כ אנחנו רואים טלוויזיה, משחקים שח ומדברים. השכר - 58 ש"ח לשעה (מצחיק איך זה אפילו יותר מהשכר השעתי במשרת הג'וניור בניהול מוצר. גם כשהוצאתי אישור רפואי לעבודה הזאת הרופא לא האמין שיש עבודה כזאת).
זה עיסוק צדדי מאוד שאני עושה בצמוד לביקור ההורים שלי באותה הזדמנות, כך שזה לא מרגיש כמו "מכירת זמן מהחיים תמורת הגדלת הכנסות של מישהו אחר", יותר כמו "יש, משלמים לי כדי שאני אשחק שח!"

 

[yahud]

חברים, כשעברתי עכשיו על המוצרים בהראל (קופ"ג להשקעה וקרן הפנסיה) ראיתי עוד 2 קרנות השתלמות זעירות:
1. ע"ס 45 ש"ח, נפתחה ב-2019, ע"י המעסיק "צבא ההגנה לישראל"
2. ע"ס 49 ש"ח, נפתחה ב-2020, ע"י המעסיק "צה"ל" (לא ברור למה זה נקרא אחרת)

כשכמובן בדקתי איך לסגור את הקרנות המיותרות האלה, האתר התריע:
"קרן ההשתלמות שלך אינה נזילה (חייבת במס) ולכן משיכת הכספים כרוכה בתשלום מס של 47%."

מה הסיכוי שבדומה לקופת הגמל של מנורה-מבטחים, יש דרך להימנע מהמס גם במקרה הזה? כמו שאמרו לי כאן בתגובה ליומן המסע, אני באמת רוצה לצמצם כמה שיותר את מספר החשבונות המפוזרים, אבל לא במחיר של מס מופרז, גם על סכום קטן.

קרן השתלמות וקופת גמל זה שני מוצרים שונים. בלי להסביר לך לעומק על ההבדלים (כי כתבו על זה במאות מקומות שונים פה בפורום ובאינטרנט בכללי),
הקרן השתלמות נהיית נזילה רק 6 שנים מפתיחתה פעם ראשונה (כנראה מאז שנכנסת לקבע), וגם אחרי שאתה מושך את הכספים, האופציה שוב להוציא כסף מקרן השתלמות נסגר ל6 שנים.

חוץ מזה, החיסכון בקרן השתלמות הוא בערך אפיק החיסכון הכי כדאי שקיים לטווח הארוך בגלל שהרווחים שם פטורים ממס. אם אתה מתכנן לחסוך לטווח הארוך, זה הדבר האחרון שתרצה להוציא ממנו כסף.

 

[Bonfire]

קרן השתלמות וקופת גמל זה שני מוצרים שונים. בלי להסביר לך לעומק על ההבדלים (כי כתבו על זה במאות מקומות שונים פה בפורום ובאינטרנט בכללי),

תודה לך, אני יודע מה זה כל אחד מהם, קראתי הרבה על הנושא.
הסיבה שאני צריך לסגור את קרנות ההשתלמות למרות שהן פטורות ממס היא כמו שכתבתי,

אני אזרח ארה"ב וקופ"ג להשקעה נחשבת PFIC, כלומר ממוסה באחוזים גבוהים מאוד.

בדומה לקופ"ג להשקעה, גם קרנות השתלמות הן מה שה-IRS האמריקאי מגדיר PFIC - Passive Foreign Investment Company. לכן, החל מסכום מסוים הוא ממסה אותם בכבדות, גם אם בישראל הם לא ממוסים כלל (בתור אזרח אמריקאי וישראלי אתה משלם מס רק למדינה אחת, המס הגבוה מהשניים).

בדכ זה יורד בהוראת קבע או אשראי מחשבון ההורים
כי עד גיל 18 זה היה דרכם והשתחררת מהצבע זה חוזר אוטומטית לרדת מההורים

אצלי זה יורד מהחשבון שלי, מאז שהתחלתי את העבודה כמנהל מוצר וגם אחרי שעזבתי, אני זה שמשלם לקופת החולים.

הצעת לשתף את האקסל, אשמח לראות ולהעזר בו. תוכל לשתף?
תודה

ניסיתי לשלוח לכמה וכמה אנשים שביקשו ממני בפרטי את אקסל ההוצאות שיצרתי. אבל משום מה, החשבון שלי כרגע לא מאפשר להעלות קבצים מצורפים להודעות (להבדיל מקישורים). מישהו יודע אם זה עניין של ותק או שפשוט בלתי אפשרי לעשות את זה בפלטפורמה הזאת?

עדכון משמעותי ליומן המסע:
בדיוק היום קניתי ב-60,000 ש"ח את קרן הנאמנות שנחשבת QEF (Qualified Electing Fund) מבחינת ה-IRS עליה דיברתי כאן:

אני מחפש בנרות מוצרי השקעה פסיביים בישראל בעלי מעמד QEF (כלומר, כאלה שלא ממוסים באחוזים פסיכיים החל מ-25K$) והרו"ח האמריקאי שלי מכיר רק אחד כזה. לא אפרסם אותו כאן אבל אשמח מאוד אם מישהו בפורום יכתוב לי בפרטי על מוצרים בארץ שנחשבים QEF.

לא התרגשתי מהירידות בתקופה האחרונה בערך הקרן אלא להפך, אני מבסוט שרכשתי במחיר יותר זול משהיה בעבר. עכשיו נשאר לי בעו"ש (מלבד הפיקדונות בריבית נמוכה) כ-51,000 ש"ח - מספיק כדי לחיות בנוחות לצד משרת הסטודנט. ועדיין - כל היודע דבר על מוצרים בארץ שנחשבים QEF, אני אשמח מאוד לדעת בפרטי.

תוספת ליומן המסע:
לא ציינתי שעוד לא משכתי בכלל את הפיקדון הצבאי שמתקבל לאחר 5 שנים או לצורך לימודים אקדמיים, שיעורי נהיגה וכו'. כלומר, ביוני 2025 (בדיוק 3 שנים מעכשיו) אני אקבל כ-20,000 ש"ח. לדעתכם כדאי לי כבר מעכשיו למשוך אותו לצורך התואר הראשון, מטעמי אינפלציה אולי?

 

[Dr.Pepper]

@Bonfire ,
אני מכיר דרך לשתף גוגל שיט בצורה אנונימית, יוכל לעזור? נח לך להעביר את האקסל לגוגל שיט?

 

[Bonfire]

@Bonfire ,
אני מכיר דרך לשתף גוגל שיט בצורה אנונימית, יוכל לעזור? נח לך להעביר את האקסל לגוגל שיט?

אפשר לנסות, אבל כשניסיתי לגבות את האקסל בעבר בגוגל דרייב, זה חירבש לגמרי את הגרפים הוויזואליים (בטאב המרכזי יש גרף התקדמות עבור כל תחום כמו מצרכים, דלק וכו'). שאר הגרפים הם גרפי עוגה בטאב של כלמ חודש והם לא מושפעים מגוגל שיטס אז יהיה בסדר.

 

[Dr.Pepper]

@Bonfire
גוגל שיט אנונימי
בקישור תלחץ על sample sheet

 

[yahud]

תוספת ליומן המסע:
לא ציינתי שעוד לא משכתי בכלל את הפיקדון הצבאי שמתקבל לאחר 5 שנים או לצורך לימודים אקדמיים, שיעורי נהיגה וכו'. כלומר, ביוני 2025 (בדיוק 3 שנים מעכשיו) אני אקבל כ-20,000 ש"ח. לדעתכם כדאי לי כבר מעכשיו למשוך אותו לצורך התואר הראשון, מטעמי אינפלציה אולי?

בתור בן אדם שאחראי על מצבו הכלכלי וכל הכסף הפנוי שיש לו, בהחלט הייתי מוציא את הפיקדון הצבאי במקום לשלם במזומן שיושב לך בעוש.

הפיקדון הצבאי צובר 0% ריבית וכלוא רק לצרכים ספציפיים, בעוד שעם המזומן אתה יכול לקנות מה שאתה רוצה, או להשקיע במה שעולה על רוחך.

חוץ מהנקודות האלה שמסבירות אוזן לזה שכדאי להוציא כסף מהפיקדון במקום מזומן (ולא סתם בשביל הצרכנות), הנקודה של האינפלציה פחות רלוונטית, כי אתה הרי כן מחזיק מזומן, שסובל מהשפעות האינפלציה באותה הצורה בדיוק.

לאדם שאחראי על כספו והוא סולידי מטבעו, תמיד הייתי ממליץ להעביר כמה שיותר כסף כלוא למקום שיש לך יותר חופש להשתמש בו בהזדמנות שאתה רוצה.

 

[Wave]

אפשר לדעת באיזה סופר אפשר לקבל 30% עם בהצדעה? נשמע לי מדהים.

 

[Bonfire]

מחדד - הכוונה לא לכרטיס אשראי Max שמקבלים כחלק מ"בהצדעה", אלא לכרטיס נופשונית שמקבלים יחד איתו, ומטעינים מראש באתר שלהם. כשמטעינים למעשה גובים ממך פחות כסף על הסכום שאתה מטעין בכרטיס.
ספציפית הרשת שבה אנחנו קונים היא מגה בעיר, זה מה שיש ליד הבית (טיפה יותר רחוק מהמכולת היקרנית, שם אנחנו מנסים להימנע מקניות). למיטב זכרוני אפשר גם לשלם שם עם כרטיס אשראי של חבר ולקבל 10% הנחה.

 

[Bonfire]

שלום סולידיים וסולידיות,

יש לי יחסית הרבה לעדכן מאז שכתבתי את יומן המסע, סה"כ לטובה.

חלק מהעדכונים הם בזכות הפידבק בשרשור הזה וחלק בזכות משרת הסטודנט שהתחלתי בשבוע שעבר.

לפני הכל – לפי העצה של @A42 חישבתי את השווי הנקי, החל בעו"שים הישראלי והאמריקאי, דרך פיקדון השחרור שטרם קיבלתי, ועד קופונים בטלפון וצנצנת הכסף הקטן על השולחן שלי. שורה ממש תחתונה – טיפה פחות מ-590 אלש"ח, חלקו מושקע יותר טוב וחלקו פחות. אבל, לא ניכיתי מהסכום הזה אף הוצאה עתידית - איך אתם עושים את זה בד"כ? למשל, שכ"ד של כמה חודשים עתידיים אני צריך להוריד מהשווי הנוכחי שלי בהווה?

עדכונים לגבי ההוצאות:

• מצרכים – צפויים לרדת דרמטית בחודשים ובשנים הקרובות, כיוון שאת רוב ארוחות הערב אני הולך לאכול במשרד שהתחלתי לעבוד בו כמנהל מוצר (עד הלימודים באוקטובר גם ארוחות צהריים).
• ביטוחים – אחרי הפידבק מכם וגם התייעצות עם המשפחה, הבנתי שדי נפלתי בפח של סוכן הביטוח החדש בזמנו, כשביקשתי ממנו הצעה מתחרה לאותן פוליסות מיותרות שהיו לי מאז העבודה הקודמת. בגיל 25 במצב בריאותי טוב, עם חסכונות יפים, קופת חולים טובה מאוד ועבודה משרדית לא-מסוכנת, באמת אין היגיון בפרמיות שפירטתי במקור. לפחות בעתיד אני אהיה יותר ספקן כלפי ביטוחים מהסוג הזה.
  • המצב הנוכחי – ביטלתי את 2 הפוליסות שפירטתי במקור והצטרפתי לביטוח בריאות מאוד, מאוד משתלם מטעם מקום העבודה – רק 26 ₪ בחודש על פוליסה מקיפה (!!!), אחרי סבסוד עצום מטעם מקום העבודה. הביטוח החדש עדיין כולל דברים שלא סביר שאשתמש בהם (ניתוחים והשתלות בחו"ל, ושירותים אמבולטוריים די מיותרים לגילי) אבל אני מקבל אותם כאמור במחיר מאוד מאוד זול. בדקתי ואי אפשר לוותר על הסעיפים האלה במסגרת העסקה של מקום העבודה.
• שכ"ד – בסוף אוגוסט ייגמר החוזה הנוכחי, עוד לא דיברתי עם בעל הבית אבל סביר להניח שהוא יעלה לפחות בקצת. יחכה לעדכון הבא.

עדכונים לגבי הנכסים העיקריים:

• עו"ש – כ-40 אלש"ח בלבד, ישמשו כרשת ביטחון בתקופת הלימודים. כבר לא דחוף לי להיפטר מסכומים נוספים בעו"ש, כי כבר ניתבתי סכום גדול להשקעות כמפורט בהמשך.
  • פיקדון שצבוע לרכישת מוצר QEF עתידי – כ-65 אלש"ח
  • פיקדון שצבוע לרכישת דירה עם אחים שלי – כ-100 אלש"ח
• עו"ש אמריקאי – עדיין כ-8.8 דולר, צפוי לרדת במאות בודדות לכל היותר במהלך חופשה משפחתית בארה"ב בקיץ הקרוב.
  • פיקדון בנקאי – עדיין כ-17.2 אלף דולר
• קרן פנסיה בהראל – כ-72 אלש"ח. העברתי למסלול מחקה מדד S&P 500 עקב גילי הצעיר וחוסר הכוונה שלי לגעת בכסף בעשורים הקרובים. בגיל 55-60 אעבור למסלול יותר שמרני, לא לפני. הסדר ה-Risk עליו פירטתי בפתיחת השרשור, שנועד לשמר דמי ניהול נמוכים, ייפסק אוטומטית עם ההפקדה הראשונה של המשכורת במשרת הסטודנט שאני מתחיל בימים אלה.
• קופת גמל להשקעה בהראל – כ-63 אלש"ח. הרווחים מאז שפתחתי את קופת הגמל די נחתכו כי העברתי גם את הקופה הזאת למסלול מחקה מדד S&P 500. אני לא מתרגש מהירידות ומזכיר לעצמי שבטווח הארוך זה היה הצעד הנכון להחליף מסלול השקעה. אני כן חושב שעדיף לשנות שוב, אל מה שנקרא "המסלול המנייתי" שהראל מציעה (ולא מפרטת לגביו) כדי שלא יהיו לי 2 נכסי השקעה משמעותיים שתלויים באותו מדד (גם קרן הפנסיה כאמור). מה דעתכם?
• 2 קרנות ההשתלמות הזעירות בהראל – 45 ו-48 ש"ח (לא אלש"ח). כמובן שלא ניתן לסגור אותן לפני שיחלפו 6 שנים מההפקדות האחרונות (2025-26), אז בינתיים העברתי את שתיהן למסלול 100% מנייתי.
• ני"ע ספציפי מאוד שמותאם לאזרחי ארה"ב וישראל מבחינת מיסוי ארה"ב – כ-61 אלש"ח. יש רווח קטן כבר בימים הראשונים שלאחר הקנייה ע"ס 60 אלש"ח. אולי תאמרו שזה רווח שבעיקר עוזר פסיכולוגית, אבל האמת שהני"ע הזה לא צפוי להיות תנודתי כ"כ. לצערי הסיבה היא שהוא מחולק 70% אג"ח ו-30% מניות. זה מבאס מאוד שבגילי אני צריך להחזיק דבר שמרני עד כדי כך, אבל התייעצתי המון עם רואה החשבון האמריקאי ואכן האפשרויות שלי להשקעה פסיבית כמו זאת מוגבלות למקסימום 2 ניירות ערך ספציפיים בארץ (לא שיש לי כסף לרכישה משמעותית של יותר מוצרים). הגענו למצב שהוא אמר לי שעדיף פשוט לא להנפיק אזרחות אמריקאית לילדים כי זה רק מזיק להם בהמשך החיים, בדיוק ברגעים הקריטיים האלה.
• קופת גמל חדשה מטעם העבודה – 0 ₪ כי לא התחלתי להפקיד. שוב, וידאתי הרבה עם רואה החשבון שזה מוצר לגיטימי לאזרחי ארה"ב שלא נחשב PFIC, ומתברר שאם אני לא מבצע הפקדות יזומות (למרות שהייתי שמח) אלא רק הפקדות מעסיק ועובד, זה בסדר.
  • תגידו מה דעתכם – כשעברתי על מסלולי ההשקעה האפשריים מצאתי את עצמי מעדיף בהרבה את המסלול המתכנה "בני 50-60" שהיה נראה לי מוביל בפער על ההתפלגויות האחרות ואכן בחרתי בו. איך יכול להיות פער כזה בין המסלולים? הוא היחיד מבין המסלולים המוצעים שבו:
    • "מזומנים ושווי-מזומנים" הוא סעיף חד-ספרתי
    • מניות וני"ע הם 45% מהתיק (ועוד לאנשים בגיל 50-60!)
    • אג"ח ממשלתי הוא פחות מ-20%
  • מעולם גם לא החשבתי את עצמי מומחה לבחירת מסלולים שונים אבל ממש בלט לי הפער בינו לבין מסלולים אחרים. מצד שני, מקום העבודה מפריש לקופה הזו רק על בסיס השלמות השכר (החזרי הוצאות על נסיעות, ביגוד וכו') ולא השכר עצמו, כך שכל התפלגות תשפיע מעט מאוד אבסולוטית. מצד שלישי כמו שכתבתי אני מתכנן להישאר בחברה הזו שנים קדימה ולהפריש לקופה.
• קרן השתלמות חדשה מטעם העבודה – 0 ₪ מאותה סיבה.
• קופת הגמל הזעירה במנורה, שנפתחה בשירות הקבע – עדיין 199 ₪, אבל אמרו לי אצלם שאפשר להעביר את כל הסכום ללא אירוע מס לתוך קרן הפנסיה, וכמובן שהלכתי על זה והגשתי את הטפסים. אעדכן מתי זה יבוצע.

המשכורת במשרת הסטודנט החדשה – 43.5 ₪ לשעה, ובעוד כ-5 חודשים מעכשיו כ-47 ₪. יש לי החזרי הוצאות על ביגוד ונסיעות, דמי הבראה (גם הם יעלו בעוד 5 חודשים) וכאמור חיסכון עצום על מצרכים לדירה (הכניסה לחד"א של החברה עולה כ-140 ש"ח בחודש שיורדים מהברוטו, משתלם מאוד).

עד תחילת הלימודים אני מתכנן להגיע למשרד ימים מלאים (מעבר למכסת השעות המינימלית), אח"כ בשנה א' לשים ברקס ובלית ברירה לספק רק את מכסת השעות המינימלית. בסמסטר ב', לאחר התייעצות עם סגל החוגים, עומס הלימודים צפוי לרדת משמעותית. הכי חשוב – תחושת עניין וסיפוק הרבה יותר גדולות מאשר בעבודה הקודמת כמנהל מוצר, מה שבאמת מוכיח לי שהגעתי למקום הנכון.

 

[חתול לילה]

כשעברתי על מסלולי ההשקעה האפשריים מצאתי את עצמי מעדיף בהרבה את המסלול המתכנה "בני 50-60" שהיה נראה לי מוביל בפער על ההתפלגויות האחרות ואכן בחרתי בו.

איך השווית למסלול מנייתי?

 

[yossik]

שלום סולידיים וסולידיות,

שלום לך ותודה על העדכון.

 

[Joseph]

היי כולם,

אני בן 25, ונמצא בשלב בחיים שבו יש לי כמה חודשים פנויים מאוד לפני תקופה עמוסה מאוד (תואר דו-חוגי ומשרת סטודנט כבר בשנה א', פרטים בהמשך). אני מנסה להספיק כמה שיותר משימות ומטלות בחיים האישיים, לרבות צעדים כלכליים, שאמנם טיפלתי בהם חלקית אבל לא באופן אופטימלי, ולא יהיה לי הרבה פנאי לטפל בהם בשנים הקרובות. אשמח לשמוע את האינפוט של כולכם לגבי כל אחד מהסעיפים ברשימה.

איך הגעתי להתעניין בלשון המעטה במצבי הכלכלי (הגדרה יותר מדויקת תהיה "קוצים בישבן")? בעשור האחרון (ואפילו מתחילת חטיבת הביניים) כמעט תמיד הייתי בעבודה כזו או אחרת. בחטיבה ובתיכון למשל הייתי מנקה במרפאה פרטית, עובד כללי במכולת השכונתית (קופה וכל השאר), עובד בחדר אוכל של בית מלון, פעיל מפלגה בקלפי בבחירות 15 ומדי פעם משגיח על איזו חתולה של שכן.

לתחושתי לפחות תמיד הייתי מנותק מתאוות צרכניות למיניהן (מלבד ספרים מכל סוג כמעט) ומעולם לא עניין אותי ללבוש מותגים, להחזיק רכב או לצאת למסעדות. לפני כמה חודשים פרסמתי פה איך מילאתי מאפס את דירת השותפים הראשונה (הנוכחית) בחפצים מיד שנייה לפחות, שנמסרו חינם או מקסימום בתשלום סמלי, מעשרות כלי מטבח ועד הספות והמיטה. עד היום אני עדיין משתדל לא לקנות מיד ראשונה ואפילו מצרכים יבשים אני הרבה פעמים קופץ לקחת משכנים שמוסרים בחינם (כל עוד זה במצב סביר). כיום קשה לי אפילו לחשוב על חפצים שאני עוד צריך בחיים ואין לי.

מה עוד? כבר 3 שנים אני מנהל אקסל הוצאות שכתבתי בעצמי (האקסולידית פחות מתאים לי). אולי אני עוד אעלה פוסט לגביו – מקלידים פעם אחת תיאור של ההוצאה ופעם אחת את הסכום, ואוטומטית מקבלים בטאבים שונים את ממוצעי ההוצאות לפי חודש, שבוע וכו' וגם בחלוקה לתחומים. מישהו מעוניין?

אקסל מרגש אחר שאני מעדכן אחת לחודש מכיל את כל רשימת הכספים שתראו בהמשך, עם תיעוד הסכומים ודמי הניהול לאורך זמן. רק לאחרונה איפסתי את כרטיסי הנקודות/קופונים/מתנות שקיבלתי בשירות הקבע על דברים כמו אוכל, ספרים וציוד ספורט.

אז מה מצבי כרגע?

הוצאות:

• שכ"ד – 2100 ₪ לחודש, המחצית שלי, לא יודע אם בעל הבית יעלה את השכ"ד בספטמבר הקרוב
• ועד בית – כ-140 ₪ לחודש בממוצע, המחצית שלי
• ארנונה – כ-340 ₪ לחודש, המחצית שלי
• חשבונות חשמל, גז, מים, אינטרנט – כ-340 ₪ בחודש, המחצית שלי
• מצרכים – כ-240 ₪ לחודש לפי אקסל ההוצאות שבניתי, אבל משתנה מאוד ומתחלק עם השותף. שנינו מקבלים הנחת 30% בסופר הקרוב שמכבד את כרטיס "בהצדעה" למשוחררים טריים, שמטעינים מראש. רשום לי להכין תקציב מצרכים, אגיע לזה בקרוב בסיוע בעלת הבית שלנו.
• תחב"צ – כ-200 ₪ בחודש להטעין ערך צבור ברב-קו. רק לאחרונה התחלתי לחלוק רכב עם אח שלי (עם קבלת הרישיון) אז אין לי עדיין הוצאות דלק וחנייה. ביטוח הרכב והתחזוקה כרגע על ההורים.
• שיעורי נגינה – שני שיעורים בחודש במחיר 110 ₪ כל אחד, סה"כ 220. תחביב יקר, לא כולל ההוצאה החד"פ על הכלי עצמו והציוד הנלווה.
• שיעורי נהיגה – דימום כלכלי כואב שנגמר תודה לאל לפני חודשים ספורים, אבל היה יקר וממושך מאוד, ולכן אני מציין אותו למרות שהוא נגמר.
• ביטוחים – משלם בעצמי, כולל קופ"ח. בחברה שעבדתי בה היה סוכן ביטוח חיצוני שטיפל בעובדים, אבל כשסיימתי את העבודה והציעו לי להמשיך באותם תנאים, ביקשתי הצעות מהסוכן שהחברה סיפקה לעובדים ומהסוכן של אמא שלי, והשוויתי ביניהם לטווח של 5 שנים – נוצר פער קטן יחסית (בערך 1,260 ₪) לטובת הסוכן החדש. כרגע יש לי:
• ביטוח בריאות מורחב (תרופות מחוץ לסל, השתלות ושלל פינוקים) – פרמיה חודשית של 66 ₪
• ביטוח מחלות קשות – פרמיה חודשית של 69.10 ₪

את ביטוח החיים המיותר הסוכן ביטל לבקשתי. מלבד זה אמא שלי עדיין משלמת על פוליסת ביטוח סיעודי, שהסוכן תיאר כפוליסה כ"כ טובה ולא כדאית לחברות הביטוח שהן הפסיקו להציע אותה (לדעתכם זה אמין?)


הכנסות (AKA כסף שנרקב בלי להיות מושקע כמו שצריך):

• עו"ש:119K, לאחר המשכורות בעבודות הנוער שתיארתי, ולאחר המשכורות הבאות שקיבלתי בשנים האחרונות (כיום אני לא עובד, מתחיל משרת סטודנט בקרוב):
  • 2.8 שנים בשירות חובה, אחרי העלאת השכר הכללית של סוף 2015 – כ-800 בחודש
  • 1.5 שנים בשירות קבע – כ-6.5K בחודש
  • שנה אחת עגולה בתפקיד מנהל מוצר ג'וניור – 12.5K בחודש
  • פיקדונות גרועים בבנק, שפתחתי בסוף 2021:
    • הפקדה של 65K לשלוש שנים עם רווח סופי של כ-440 ☹ – בהנחה שאדע באיזה מוצרי השקעה לבחור (אפרט בהמשך למה זה מסובך מהרגיל), אני אמשוך את הפיקדון בתחנת היציאה הבאה.
    • הפקדה של 100K לשלוש שנים עם רווח של כ-2000 ☹ – הסיבה היחידה שפתחתי את הפיקדון הגרוע היא כי אני מתכנן לקנות דירה להשקעה יחד עם 3 האחים שלי בשנה הקרובה, וכל אחד ישים את הסכום הזה. הסכום הזה אמור לממן גם את החלק שלי בשכירת ייעוץ נדל"ן, עו"ד, ביטוח ושמאי מקרקעין (אבל לא כולל התחזוקה ארוכת הטווח). לא רואה את עצמי אי פעם לוקח משכנתא כדי לגור בבית משלי. האמת שניסיתי לשכנע את האחים שנדל"ן זו לא אופציה כ"כ נוצצת להשקעה משותפת. אולי אני אכתוב פוסט עתידי על הסיבות לדעתי, בטח יש כבר הרבה פוסטים בנושא. מכירים נימוקים נגד?
• עו"ש אמריקאי:כ-8.8K דולר – נמצא בבנק הדיגיטלי Capital One, כי לפני המגיפה הם הציעו ריביות יחסית גבוהות על פיקדונות בנקאיים. מאז המגיפה הריביות שלהם התכווצו אבל בדקתי והן עדיין יותר גבוהות מכל בנק אחר (לא מפרסם ולא ממליץ – שירות הלקוחות הוא על הפנים למי שגר מחוץ לארה"ב).
  • הפיקדון הנוכחי: כמעט 17.2K דולר – ריבית של אחוז אחד בלבד למשך 60 חודשים. פתחתי באוגוסט 2020 והפקדתי כ-16.9K דולר. בסיום התקופה, אוגוסט 2025, יהיו מעל 17.7K דולר.
  • פירטתי פה למה סגרתי את קרן הנאמנות שהייתה לי ב-Wells Fargo Advisors מספר שנים (כנ"ל שירות לקוחות מחריד).
  • מאחר שהבנק הנ"ל CO עושה לי המון בעיות טכניות (בלתי אפשרי להיכנס לחשבון העו"ש בגלישה מ-IP ישראלי), אשמח לדעת על בנקים שמאפשרים את הפיצ'ר העתידני הזה.
  • בכל הנוגע להשקעות – אני מוכן גם להוציא את כל העו"ש מלבד מאות דולרים בודדים, כי אני לא נמצא כמעט בארה"ב, אבל! אני מחפש בנרות מוצרי השקעה פסיביים בישראל בעלי מעמד QEF (כלומר, כאלה שלא ממוסים באחוזים פסיכיים החל מ-25K$) והרו"ח האמריקאי שלי מכיר רק אחד כזה. לא אפרסם אותו כאן אבל אשמח מאוד אם מישהו בפורום יכתוב לי בפרטי על מוצרים בארץ שנחשבים QEF. אני מעדיף בהרבה מוצרי השקעה פסיביים ולא רכישה אקטיבית של ני"ע, פשוט כי אני מכיר בעובדה שזה מעבר לכוחותיי לבחור אותם ולעקוב אחרי הביצועים. כרגע, המיסוי מצד ארה"ב הוא לצערי השיקול העיקרי בבחירת השקעות ני"ע, אפילו יותר מאשר ביצועים.
• קופת גמל להשקעה בהראל: כ-65K. פתחתי בפסגות (לפני שנרכשה ע"י הראל) בסוף 2019 עם דמי ניהול מופחתים של מועדון "חבר" (0.39% לשנה) וסך ההפקדות שביצעתי מאז היו 60K, כך שהרווחתי בשנתיים וחצי 5K. בחרתי את מסלול הסיכון אחרי התייעצות עם סבא שלי – לא לפי ההתפלגות בין אג"ח למניות (למרות שיצאה התפלגות טובה לגילי – חשיפה גבוהה למניות ומעט מאוד לאג"ח), אלא המסלול שמוצע עם האחוז הכי נמוך של "מזומנים ושווי-מזומנים". הסוכן מטעם פסגות הודה בפניי בטלפון שמדובר בכסף שהחברה שומרת לעצמה וכלל לא משקיעה אותו.
  • אני יודע שהסולידית מאוד לא אוהבת את המוצר הזה ואני אכן אסגור אותו בקרוב, אבל מהסיבה שפירטתי למעלה - אני אזרח ארה"ב וקופ"ג להשקעה נחשבת PFIC, כלומר ממוסה באחוזים גבוהים מאוד. הרו"ח שלח לי דוגמה לקופ"ג של לקוח אחר, שאותה הוא משך ושילם מס שמחק לו כמעט את כל הרווח לאורך שנים רבות.
• קרן פנסיה בהראל: כ-74K – לאחר ההפקדות מצה"ל במהלך הקבע והפרשות המעסיק האחרון. אני בודק אחת לחודש את הקרן כי אין לי כוונה למשוך אותה בעשורים הקרובים. דמי ניהול מצבירה – 0.0018% (מועדון "חבר" Strikes Again), דמי ניהול מהפקדה 6% (הועלו אחרי שעזבתי את העבודה האחרונה). בעצם בעקבות ההסדר עם צה"ל דמי הניהול הנמוכים היו נמשכים 5 שנים מסיום שירות החובה, עד דצמבר 2023, אבל דמי הניהול מועלים אוטומטית אחרי 5 חודשים ללא הפקדה, ואכן מאז ספטמבר 2021 לא הפקדתי כי עזבתי את העבודה. בשיחה עם הראל אמרו שיש לי 3 אופציות כדי להימנע מהעלאת דמי הניהול:
  • להפקיד 200 ש"ח בחודש מהעו"ש לקרן הפנסיה.
  • להפקיד בהוראת קבע לחשבון הפנסיה 1,870 ₪ בחודש – ההפקדה החודשית הממוצעת של צה"ל ושל החברה בה עבדתי.
  • לשלם Risk מקרן הפנסיה *עצמה* ולא מהעו"ש, בסך 70 ש"ח בחודש. בתמורה – דמי-הניהול אחת לשנה משתנים ל-0.19% מהצבירה ולא מההפקדה. זו האופציה שבחרתי.
• קופת גמל במנורה מבטחים: כ-200 ש"ח – הקופה המיותרת שפותחים לאנשי קבע ומפקידים בה אגורות. רק לפני חודשיים ביררתי עם החברה על אפשרות לסגור את הקופה לחלוטין אבל יהיה מס 35% כיוון שהיא לא נחשבת נזילה. אז במקום לזרוק לפח כ-70 שקל בשם השקט הנפשי, אני מעדיף לצבור את הסכום הזעיר הזה עד הפנסיה.
• חשבון באתר הסקרים iPanel – חס וחלילה לא מפרסם, רק אסביר במה מדובר – מקבלים סקרי שיווק באפליקציה אחת ליומיים-שלושה, עם מספר שאלות דמוגרפיות ושאלות שעוסקות בפרסומת/מוצר/חנות. בתמורה למענה על סקרים מקבלים נקודות שאפשר להמיר אח"כ לקופוני BuyMe. לאורך השנים (מאז י"א) זה חסך לי כ-800 ש"ח.
• בקרוב משרת סטודנט – שכר של 43 ₪ לשעה, יחסית הרבה שעות בחודש (100 לפחות עם ציפייה לא רשמית להשקיע יותר שעות). באידיאל לא הייתי מתחיל לעבוד לפני שנה א' אבל מדובר בחברה גדולה בסקטור הפרטי שפנתה אליי מיוזמתה, כדי לגייס לתפקיד שתקופה ארוכה רציתי אותו (ניהול מוצר), ואחרי הרבה התלבטויות הבנתי שיהיה טיפשי לוותר על ההזדמנות ולבקש שיחזרו אליי, פתית השלג העסוק, בעוד שנה שנתיים. לא בדיוק מזיז לי השכר השעתי, אני רואה את זה הרבה יותר בתור כרטיס כניסה לארגון גדול שממילא רציתי לעבוד בו בטווח הארוך, וכשאני אעבור למשרה מלאה בסיום הלימודים (2025) כן יעסיק אותי השכר.

לאן אני מכוון?
אז, בניגוד לסולידית אני לא רואה את עצמי מפסיק לעבוד לחלוטין, מקסימום יורד למשרה חלקית לתקופות מסוימות, בשאיפה שזה:

• יהיה מתוך בחירה שלי ולא של המעסיק
• לא יכריח אותי לוותר על הצרכים (הצנועים ממילא) שלי
• יהיה מקובל על בת הזוג באותה תקופה
• יפנה לי זמן לתחביבים שלא מגיעים אליהם בערב כשחוזרים מהמשרד

מה דעתכם? טעויות חמורות (מלבד פיקדונות הבנק ומשרת הסטודנט משנה א') או מצב סביר לגילי? מישהו מכיר מוצרי השקעה שנחשבים QEF ולא PFIC (בפרטי)?

היי @Bonfire תוכל לפרט על 30% הנחה בסופר דרך כרטיס בהצדעה? אשמח להכיר הנחה כל-כך גדולה בסופר לקניית מצרכים בסיסיים…

 

[A42]

תודה רבה על העדכון
בהחלט רואים שעשית עבודה וסדר בפיננסים שלך
יש עוד כמה דברים קטנים לאופטימיצזיות קטנות
אבל אתה בהחלט בדרך פשוטה יותר (והיסטורית עם תשואה גבוהה יותר, למרות שאף אחד לא יודע מה יהיה בעתיד)

שורה ממש תחתונה – טיפה פחות מ-590 אלש"ח, ח

מאוד מכובד לגילך, אתה יכול לישון בשקט
בהנחה שתשקיע אותו נכון, הסכום הזה לבד בלי להפקיד שום דבר נוסף אמור להפוך ל2.3 מיליון שקל ראלית עוד 20 שנה

כמה דברים קטנים:

לא ניכיתי מהסכום הזה אף הוצאה עתידית - איך אתם עושים את זה בד"כ? למשל, שכ"ד של כמה חודשים עתידיים אני צריך להוריד מהשווי הנוכחי שלי בהווה?

בהנחה שאלה הוצאות שוטפות, אז מתעלמים
הרי אם אתה כל חודש מכניס יותר משאתה מוציא אז כל חודש החיסכון גדל...
כמובן שאם קנית משהו גדול בתשלומים (אוטו, משכנתא וכו) אז תוריד את כל הסכום שנשאר

מאוד משתלם מטעם מקום העבודה – רק 26 ₪ בחודש על פוליסה מקיפה (!!!)

בהחלט משתלם, תשאיר את זה ואל תתריד את עצמך בזה יותר מידי, הדבר היחידי לבדוק זה אם היא מאוד מקיפה אולי לא צריך את הביטוח שבן של הקופ"ח או לפחות לא צריך את הרובד היקר יותר שלו (זהב/ פלטיניום וכו) כי זה כפל ביטוחים, תלמד גם את הפוליסה ומה היא נותנת, לפעמים אלה דברים שיכולים מאוד לעזור לך ולחסוך כסף
(טיפולים פסיכולוגים, אבחונים דידקטים (הערכת זמן בלימודים), פיזוטרפיה, טיפולי מים, רכיבה על סוסים, מדרסים וכו וכו)

בגיל 55-60 אעבור למסלול יותר שמרני, לא לפני.

אל תיהיה כל כך נחרץ, תוכניות משתנות, גלאי פרישה משתנים, והשוק משתנה לפעמים
קיצר זה מסלול טוב מאוד לדעתי האישית, אבל לא לעולם חוסן, תמיד תישאר עם אצבע על הדופק
בפנסיה בשונה מתיק מנוהל לשנות מסלול לא עולה כסף
(יש תרחישים שבעוד 10-20 שנה סין תקבל את הבכורה בכלכלה העולמית, ואז אולי יהיה מדד מוביל אחר)

קופת גמל להשקעה בהראל – כ-63 אלש"ח. הרווחים מאז שפתחתי את קופת הגמל די נחתכו כי העברתי גם את הקופה הזאת למסלול מחקה מדד S&P 500. אני לא מתרגש מהירידות ומזכיר לעצמי שבטווח הארוך זה היה הצעד הנכון להחליף מסלול השקעה. אני כן חושב שעדיף לשנות שוב, אל מה שנקרא "המסלול המנייתי" שהראל מציעה (ולא מפרטת לגביו) כדי שלא יהיו לי 2 נכסי השקעה משמעותיים שתלויים באותו מדד (גם קרן הפנסיה כאמור). מה דעתכם?

השאלה היותר חשובה, למה קופת גמל להשקעה?
זה לא מוצר גרוע, אבל גם לא המוצר הכי טוב שיש למישהו בגילך (בגלל דמי ניהול יחסית גבוהים)
אם אתה גם ככה מתחזק תיק מנוהל בברוקר אז אולי זה לא כלי משתלם לך
ואם לא אז לאן תפקיד כסף חדש שתחסוך?
בכלל מקרה אם אתה לא מוכן עוד להשקעה עצמאית דרך ברוקר, זה פיתרון ביניים לא רע (תוודא שאתה לא משלם יותר מ0.5 אחוז דמי ניהול)
לגבי מסלול מנייתי, זה יותר פסיכולוגי מכללי - כי זה רק 10 אחוז מהתיק שלך וגם ככה במנייתי יש איזה 60 אחוז חפיפה למדד SP500 כנראה
אבל זה כבר תלוי בך ואם אתה רוצה שמישהו ינהל לך את הכסף עם שקיפות בעייתית ואתה סומך עליו (ומוכן לשלם לו עבור זה פרמיה כמובן) או שאתה סומך על עצמך

2 קרנות ההשתלמות הזעירות בהראל – 45 ו-48 ש"ח (לא אלש"ח). כמובן שלא ניתן לסגור אותן לפני שיחלפו 6 שנים מההפקדות האחרונות (2025-26), אז בינתיים העברתי את שתיהן למסלול 100% מנייתי.

תשמור אותם, יעזרו לך בהחלט ותק בעתיד על הקרן השתלמות החדשה והגדולה שתיהיה לך מהעבודה
כן תעביר אותם לאותה החברה של הקרן השתלמות החדשה מהעבודה שלך
שהכל יהיה תחת אותה מטריה
כי ככה הדמי ניהול ישארו זולים (מניח שאם הם לא פעילות העלו לך את הדמי ניהול כבר למקסימום)

קרן השתלמות חדשה מטעם העבודה – 0 ₪ מאותה סיבה.

פה זה מאוד חשוב מה הדמי ניהול ומה המסלול השקעה, אל תזלזל בזה כי היא ללא סכום כרגע
יש לזה פונטציאל גדילה מאוד מהיר

קופת גמל חדשה מטעם העבודה – 0 ₪ כי לא התחלתי להפקיד. שוב, וידאתי הרבה עם רואה החשבון שזה מוצר לגיטימי לאזרחי ארה"ב שלא נחשב PFIC, ומתברר שאם אני לא מבצע הפקדות יזומות (למרות שהייתי שמח) אלא רק הפקדות מעסיק ועובד, זה בסדר.

• תגידו מה דעתכם – כשעברתי על מסלולי ההשקעה האפשריים מצאתי את עצמי מעדיף בהרבה את המסלול המתכנה "בני 50-60" שהיה נראה לי מוביל בפער על ההתפלגויות האחרות ואכן בחרתי בו. איך יכול להיות פער כזה בין המסלולים? הוא היחיד מבין המסלולים המוצעים שבו:
  • "מזומנים ושווי-מזומנים" הוא סעיף חד-ספרתי
  • מניות וני"ע הם 45% מהתיק (ועוד לאנשים בגיל 50-60!)
  • אג"ח ממשלתי הוא פחות מ-20%

למה קופת גמל ולא פנסיה??
אם השכר שלך מתחת ל20K אני לא ממש רואה שום יתרון במוצר הזה
דמי ניהול גבוהים, לא מקבלים אג"ח ערד (5 אחוז תשואה מובטחת וצמודה למדד על 30 אחוז מהכספים)
אין אפשרות לקבל את ביטוח הפנסיה המאוד משלם (שארים מוות נכות וכו)
(יש קופות גמל IRA, אם יש לך אגנדה מיוחדת להשקעות שלא במסלולים הכללים אבל זה גם בסכומים מאוד גבוהים, אני אישית נמנע מזה)

 

[Bonfire]

אחרי עיכוב קטן (הרבה עומס בסמסטר א' ובעבודה החדשה) - אני אפרסם בקרוב עדכון סה"כ חיובי.
עד אז תודה לכולם על הפידבק, הנה המחשבות שלי:

אל תיהיה כל כך נחרץ, תוכניות משתנות, גלאי פרישה משתנים, והשוק משתנה לפעמים

אכן, אין לי כוונה להתחייב כבר מעכשיו לשינוי התמהיל בתיק בעוד כמה עשורים טובים, מן הסתם בלתי אפשרי לקבל החלטה כזו כרגע.

השאלה היותר חשובה, למה קופת גמל להשקעה?
זה לא מוצר גרוע, אבל גם לא המוצר הכי טוב שיש למישהו בגילך (בגלל דמי ניהול יחסית גבוהים)
אם אתה גם ככה מתחזק תיק מנוהל בברוקר אז אולי זה לא כלי משתלם לך
ואם לא אז לאן תפקיד כסף חדש שתחסוך?
בכלל מקרה אם אתה לא מוכן עוד להשקעה עצמאית דרך ברוקר, זה פיתרון ביניים לא רע (תוודא שאתה לא משלם יותר מ0.5 אחוז דמי ניהול)
לגבי מסלול מנייתי, זה יותר פסיכולוגי מכללי - כי זה רק 10 אחוז מהתיק שלך וגם ככה במנייתי יש איזה 60 אחוז חפיפה למדד SP500 כנראה
אבל זה כבר תלוי בך ואם אתה רוצה שמישהו ינהל לך את הכסף עם שקיפות בעייתית ואתה סומך עליו (ומוכן לשלם לו עבור זה פרמיה כמובן) או שאתה סומך על עצמך

נקודות חשובות מאוד. לשמחתי אני משלם רק 0.39% בדמי הניהול בזכות מועדון "חבר" למשרתי קבע אז דמי הניהול פחות מטרידים אותי.

אני באמת לא "מרגיש מוכן" לסחור דרך ברוקר וגם לא חושב שאני מסוגל ורוצה ללמוד לעומק את התחום הזה, לכן אני מקבל את הצורך לשלם פרמיה לחברה שתעשה את זה.

פה זה מאוד חשוב מה הדמי ניהול ומה המסלול השקעה, אל תזלזל בזה כי היא ללא סכום כרגע
יש לזה פונטציאל גדילה מאוד מהיר

נכון, אחרי כחצי שנה בלבד בעבודה כבר הצטברו כ-2,300 שקל. אני אכלול את זה בעדכון הקרוב ליומן המסע.

למה קופת גמל ולא פנסיה??
אם השכר שלך מתחת ל20K אני לא ממש רואה שום יתרון במוצר הזה
דמי ניהול גבוהים, לא מקבלים אג"ח ערד (5 אחוז תשואה מובטחת וצמודה למדד על 30 אחוז מהכספים)

כאמור, אני מאוד מאוד מוגבל בתור אזרח אמריקאי מבחינת מגוון מוצרי ההשקעה שזמינים לי שלא נחשבים PFIC (מיסוי גבוה מאוד מצד ארה"ב). אחרי המון התייעצויות עם רו"ח שמגיש את הדו"חות השנתיים שלי ל-IRS, המוצר הזה לגיטימי כל עוד אני לא מבצע אליו הפקדות יזומות (למרות שהייתי רוצה), אלא רק הפקדות עובד+מעביד מדי חודש.

למה הכוונה אג"ח ערד?

 

[A42]

קודות חשובות מאוד. לשמחתי אני משלם רק 0.39% בדמי הניהול בזכות מועדון "חבר" למשרתי קבע אז דמי הניהול פחות מטרידים אותי.

אני באמת לא "מרגיש מוכן" לסחור דרך ברוקר וגם לא חושב שאני מסוגל ורוצה ללמוד לעומק את התחום הזה, לכן אני מקבל את הצורך לשלם פרמיה לחברה שתעשה את זה.

זה בסדר גמור, גם אני התחלתי עם קופ"ג להשקעה גם עם ההטבה של חבר של ה0.39 אחוז
זה לא נקודה רע להתחיל איתה

אם זה כמה נק' למחשבה
1. אתה לא תנצל את ההטבת מס בזה (כי זה רק מגיל 60 ורק שמושכים קצבה עם עוד גמי ניהול , והדמי ניהול שוחקים אותך לאורך הרבה שנים)
2. נכון שעל הנייר אתה משלם 0.39% בפועל זה בערך תשלום (או הפסד תשואה) של בערך 1-1.5 אחוז מול תיק מנוהל על אותו תמהיל (א. דמי ניהול סמויים של 0.15-0.2 אחוז ב. אי יעילות דיבדנד של בערך 0.375%, ג. יתרת מזומנים ללא תשואה של בערך 5-10 אחוז מהכספים ששווה ערך ל0.6-0.3%)
3. אתה די נועל את עצמך לחתונה קתולית עם גופ"ג להשקעה, אם עוד 10 שנים תתחרט, ותרצה להעביר לתיק מנוהל, או לחו"ל או לברוקר או לבנק את אותם ני"ע עצמם אתה לא יכולף וגם לא ישתלם לך למכור בגלל התשלום מס הגבוה על הרווחים
למספר שנים בודדות זה לא נורא כמובן

כך או כך הבלוג של הסולדית זה מקום טוב ללמוד את כל התחום עד שתרגיש בטוח בעצמך (לי לקח שנה-שנתיים)

כאמור, אני מאוד מאוד מוגבל בתור אזרח אמריקאי מבחינת מגוון מוצרי ההשקעה שזמינים לי שלא נחשבים PFIC (מיסוי גבוה מאוד מצד ארה"ב). אחרי המון התייעצויות עם רו"ח שמגיש את הדו"חות השנתיים שלי ל-IRS, המוצר הזה לגיטימי כל עוד אני לא מבצע אליו הפקדות יזומות (למרות שהייתי רוצה), אלא רק הפקדות עובד+מעביד מדי חודש.

לא מכיר את כל נושאי האזרחות האמריקאיים
אבל יש הרבה מאוד יתרונות והטבות בפנסיה שלא היית ממהר לוותר עליהם (ורו"ח לא בהכרח מבינים בזה)
תתייעץ אולי עם @FIYaacov

למה הכוונה אג"ח ערד?

על קצה המזלג המדינה נותנת הטבה לכל מי שיש פנסיה היום
שהיא מבטיח ל30 אחוז מכספי הפנסיה
תשואה קבועה של 5 אחוז + הצמדה למדד
(אם לא קיבלת את זה, המדינה תשלים לך)