משוחרר "טרי" בן 25, חייב לרוקן את העו"ש בהקדם

[Count Olaf]

היי כולם,

אני בן 25, ונמצא בשלב בחיים שבו יש לי כמה חודשים פנויים מאוד לפני תקופה עמוסה מאוד (תואר דו-חוגי ומשרת סטודנט כבר בשנה א', פרטים בהמשך). אני מנסה להספיק כמה שיותר משימות ומטלות בחיים האישיים, לרבות צעדים כלכליים, שאמנם טיפלתי בהם חלקית אבל לא באופן אופטימלי, ולא יהיה לי הרבה פנאי לטפל בהם בשנים הקרובות. אשמח לשמוע את האינפוט של כולכם לגבי כל אחד מהסעיפים ברשימה.

איך הגעתי להתעניין בלשון המעטה במצבי הכלכלי (הגדרה יותר מדויקת תהיה "קוצים בישבן")? בעשור האחרון (ואפילו מתחילת חטיבת הביניים) כמעט תמיד הייתי בעבודה כזו או אחרת. בחטיבה ובתיכון למשל הייתי מנקה במרפאה פרטית, עובד כללי במכולת השכונתית (קופה וכל השאר), עובד בחדר אוכל של בית מלון, פעיל מפלגה בקלפי בבחירות 15 ומדי פעם משגיח על איזו חתולה של שכן.

לתחושתי לפחות תמיד הייתי מנותק מתאוות צרכניות למיניהן (מלבד ספרים מכל סוג כמעט) ומעולם לא עניין אותי ללבוש מותגים, להחזיק רכב או לצאת למסעדות. לפני כמה חודשים פרסמתי פה איך מילאתי מאפס את דירת השותפים הראשונה (הנוכחית) בחפצים מיד שנייה לפחות, שנמסרו חינם או מקסימום בתשלום סמלי, מעשרות כלי מטבח ועד הספות והמיטה. עד היום אני עדיין משתדל לא לקנות מיד ראשונה ואפילו מצרכים יבשים אני הרבה פעמים קופץ לקחת משכנים שמוסרים בחינם (כל עוד זה במצב סביר). כיום קשה לי אפילו לחשוב על חפצים שאני עוד צריך בחיים ואין לי.

מה עוד? כבר 3 שנים אני מנהל אקסל הוצאות שכתבתי בעצמי (האקסולידית פחות מתאים לי). אולי אני עוד אעלה פוסט לגביו – מקלידים פעם אחת תיאור של ההוצאה ופעם אחת את הסכום, ואוטומטית מקבלים בטאבים שונים את ממוצעי ההוצאות לפי חודש, שבוע וכו' וגם בחלוקה לתחומים. מישהו מעוניין?

אקסל מרגש אחר שאני מעדכן אחת לחודש מכיל את כל רשימת הכספים שתראו בהמשך, עם תיעוד הסכומים ודמי הניהול לאורך זמן. רק לאחרונה איפסתי את כרטיסי הנקודות/קופונים/מתנות שקיבלתי בשירות הקבע על דברים כמו אוכל, ספרים וציוד ספורט.

אז מה מצבי כרגע?

הוצאות:

• שכ"ד – 2100 ₪ לחודש, המחצית שלי, לא יודע אם בעל הבית יעלה את השכ"ד בספטמבר הקרוב
• ועד בית – כ-140 ₪ לחודש בממוצע, המחצית שלי
• ארנונה – כ-340 ₪ לחודש, המחצית שלי
• חשבונות חשמל, גז, מים, אינטרנט – כ-340 ₪ בחודש, המחצית שלי
• מצרכים – כ-240 ₪ לחודש לפי אקסל ההוצאות שבניתי, אבל משתנה מאוד ומתחלק עם השותף. שנינו מקבלים הנחת 30% בסופר הקרוב שמכבד את כרטיס "בהצדעה" למשוחררים טריים, שמטעינים מראש. רשום לי להכין תקציב מצרכים, אגיע לזה בקרוב בסיוע בעלת הבית שלנו.
• תחב"צ – כ-200 ₪ בחודש להטעין ערך צבור ברב-קו. רק לאחרונה התחלתי לחלוק רכב עם אח שלי (עם קבלת הרישיון) אז אין לי עדיין הוצאות דלק וחנייה. ביטוח הרכב והתחזוקה כרגע על ההורים.
• שיעורי נגינה – שני שיעורים בחודש במחיר 110 ₪ כל אחד, סה"כ 220. תחביב יקר, לא כולל ההוצאה החד"פ על הכלי עצמו והציוד הנלווה.
• שיעורי נהיגה – דימום כלכלי כואב שנגמר תודה לאל לפני חודשים ספורים, אבל היה יקר וממושך מאוד, ולכן אני מציין אותו למרות שהוא נגמר.
• ביטוחים – משלם בעצמי, כולל קופ"ח. בחברה שעבדתי בה היה סוכן ביטוח חיצוני שטיפל בעובדים, אבל כשסיימתי את העבודה והציעו לי להמשיך באותם תנאים, ביקשתי הצעות מהסוכן שהחברה סיפקה לעובדים ומהסוכן של אמא שלי, והשוויתי ביניהם לטווח של 5 שנים – נוצר פער קטן יחסית (בערך 1,260 ₪) לטובת הסוכן החדש. כרגע יש לי:
• ביטוח בריאות מורחב (תרופות מחוץ לסל, השתלות ושלל פינוקים) – פרמיה חודשית של 66 ₪
• ביטוח מחלות קשות – פרמיה חודשית של 69.10 ₪

את ביטוח החיים המיותר הסוכן ביטל לבקשתי. מלבד זה אמא שלי עדיין משלמת על פוליסת ביטוח סיעודי, שהסוכן תיאר כפוליסה כ"כ טובה ולא כדאית לחברות הביטוח שהן הפסיקו להציע אותה (לדעתכם זה אמין?)


הכנסות (AKA כסף שנרקב בלי להיות מושקע כמו שצריך):

• עו"ש: 119K, לאחר המשכורות בעבודות הנוער שתיארתי, ולאחר המשכורות הבאות שקיבלתי בשנים האחרונות (כיום אני לא עובד, מתחיל משרת סטודנט בקרוב):
  • 2.8 שנים בשירות חובה, אחרי העלאת השכר הכללית של סוף 2015 – כ-800 בחודש
  • 1.5 שנים בשירות קבע – כ-6.5K בחודש
  • שנה אחת עגולה בתפקיד מנהל מוצר ג'וניור – 12.5K בחודש
  • פיקדונות גרועים בבנק, שפתחתי בסוף 2021:
    • הפקדה של 65K לשלוש שנים עם רווח סופי של כ-440 ☹ – בהנחה שאדע באיזה מוצרי השקעה לבחור (אפרט בהמשך למה זה מסובך מהרגיל), אני אמשוך את הפיקדון בתחנת היציאה הבאה.
    • הפקדה של 100K לשלוש שנים עם רווח של כ-2000 ☹ – הסיבה היחידה שפתחתי את הפיקדון הגרוע היא כי אני מתכנן לקנות דירה להשקעה יחד עם 3 האחים שלי בשנה הקרובה, וכל אחד ישים את הסכום הזה. הסכום הזה אמור לממן גם את החלק שלי בשכירת ייעוץ נדל"ן, עו"ד, ביטוח ושמאי מקרקעין (אבל לא כולל התחזוקה ארוכת הטווח). לא רואה את עצמי אי פעם לוקח משכנתא כדי לגור בבית משלי. האמת שניסיתי לשכנע את האחים שנדל"ן זו לא אופציה כ"כ נוצצת להשקעה משותפת. אולי אני אכתוב פוסט עתידי על הסיבות לדעתי, בטח יש כבר הרבה פוסטים בנושא. מכירים נימוקים נגד?
• עו"ש אמריקאי: כ-8.8K דולר – נמצא בבנק הדיגיטלי Capital One, כי לפני המגיפה הם הציעו ריביות יחסית גבוהות על פיקדונות בנקאיים. מאז המגיפה הריביות שלהם התכווצו אבל בדקתי והן עדיין יותר גבוהות מכל בנק אחר (לא מפרסם ולא ממליץ – שירות הלקוחות הוא על הפנים למי שגר מחוץ לארה"ב).
  • הפיקדון הנוכחי: כמעט 17.2K דולר – ריבית של אחוז אחד בלבד למשך 60 חודשים. פתחתי באוגוסט 2020 והפקדתי כ-16.9K דולר. בסיום התקופה, אוגוסט 2025, יהיו מעל 17.7K דולר.
  • פירטתי פה למה סגרתי את קרן הנאמנות שהייתה לי ב-Wells Fargo Advisors מספר שנים (כנ"ל שירות לקוחות מחריד).
  • מאחר שהבנק הנ"ל CO עושה לי המון בעיות טכניות (בלתי אפשרי להיכנס לחשבון העו"ש בגלישה מ-IP ישראלי), אשמח לדעת על בנקים שמאפשרים את הפיצ'ר העתידני הזה.
  • בכל הנוגע להשקעות – אני מוכן גם להוציא את כל העו"ש מלבד מאות דולרים בודדים, כי אני לא נמצא כמעט בארה"ב, אבל! אני מחפש בנרות מוצרי השקעה פסיביים בישראל בעלי מעמד QEF (כלומר, כאלה שלא ממוסים באחוזים פסיכיים החל מ-25K$) והרו"ח האמריקאי שלי מכיר רק אחד כזה. לא אפרסם אותו כאן אבל אשמח מאוד אם מישהו בפורום יכתוב לי בפרטי על מוצרים בארץ שנחשבים QEF. אני מעדיף בהרבה מוצרי השקעה פסיביים ולא רכישה אקטיבית של ני"ע, פשוט כי אני מכיר בעובדה שזה מעבר לכוחותיי לבחור אותם ולעקוב אחרי הביצועים. כרגע, המיסוי מצד ארה"ב הוא לצערי השיקול העיקרי בבחירת השקעות ני"ע, אפילו יותר מאשר ביצועים.
• קופת גמל להשקעה בהראל: כ-65K. פתחתי בפסגות (לפני שנרכשה ע"י הראל) בסוף 2019 עם דמי ניהול מופחתים של מועדון "חבר" (0.39% לשנה) וסך ההפקדות שביצעתי מאז היו 60K, כך שהרווחתי בשנתיים וחצי 5K. בחרתי את מסלול הסיכון אחרי התייעצות עם סבא שלי – לא לפי ההתפלגות בין אג"ח למניות (למרות שיצאה התפלגות טובה לגילי – חשיפה גבוהה למניות ומעט מאוד לאג"ח), אלא המסלול שמוצע עם האחוז הכי נמוך של "מזומנים ושווי-מזומנים". הסוכן מטעם פסגות הודה בפניי בטלפון שמדובר בכסף שהחברה שומרת לעצמה וכלל לא משקיעה אותו.
  • אני יודע שהסולידית מאוד לא אוהבת את המוצר הזה ואני אכן אסגור אותו בקרוב, אבל מהסיבה שפירטתי למעלה - אני אזרח ארה"ב וקופ"ג להשקעה נחשבת PFIC, כלומר ממוסה באחוזים גבוהים מאוד. הרו"ח שלח לי דוגמה לקופ"ג של לקוח אחר, שאותה הוא משך ושילם מס שמחק לו כמעט את כל הרווח לאורך שנים רבות.
• קרן פנסיה בהראל: כ-74K – לאחר ההפקדות מצה"ל במהלך הקבע והפרשות המעסיק האחרון. אני בודק אחת לחודש את הקרן כי אין לי כוונה למשוך אותה בעשורים הקרובים. דמי ניהול מצבירה – 0.0018% (מועדון "חבר" Strikes Again), דמי ניהול מהפקדה 6% (הועלו אחרי שעזבתי את העבודה האחרונה). בעצם בעקבות ההסדר עם צה"ל דמי הניהול הנמוכים היו נמשכים 5 שנים מסיום שירות החובה, עד דצמבר 2023, אבל דמי הניהול מועלים אוטומטית אחרי 5 חודשים ללא הפקדה, ואכן מאז ספטמבר 2021 לא הפקדתי כי עזבתי את העבודה. בשיחה עם הראל אמרו שיש לי 3 אופציות כדי להימנע מהעלאת דמי הניהול:
  • להפקיד 200 ש"ח בחודש מהעו"ש לקרן הפנסיה.
  • להפקיד בהוראת קבע לחשבון הפנסיה 1,870 ₪ בחודש – ההפקדה החודשית הממוצעת של צה"ל ושל החברה בה עבדתי.
  • לשלם Risk מקרן הפנסיה *עצמה* ולא מהעו"ש, בסך 70 ש"ח בחודש. בתמורה – דמי-הניהול אחת לשנה משתנים ל-0.19% מהצבירה ולא מההפקדה. זו האופציה שבחרתי.
• קופת גמל במנורה מבטחים: כ-200 ש"ח – הקופה המיותרת שפותחים לאנשי קבע ומפקידים בה אגורות. רק לפני חודשיים ביררתי עם החברה על אפשרות לסגור את הקופה לחלוטין אבל יהיה מס 35% כיוון שהיא לא נחשבת נזילה. אז במקום לזרוק לפח כ-70 שקל בשם השקט הנפשי, אני מעדיף לצבור את הסכום הזעיר הזה עד הפנסיה.
• חשבון באתר הסקרים iPanel – חס וחלילה לא מפרסם, רק אסביר במה מדובר – מקבלים סקרי שיווק באפליקציה אחת ליומיים-שלושה, עם מספר שאלות דמוגרפיות ושאלות שעוסקות בפרסומת/מוצר/חנות. בתמורה למענה על סקרים מקבלים נקודות שאפשר להמיר אח"כ לקופוני BuyMe. לאורך השנים (מאז י"א) זה חסך לי כ-800 ש"ח.
• בקרוב משרת סטודנט – שכר של 43 ₪ לשעה, יחסית הרבה שעות בחודש (100 לפחות עם ציפייה לא רשמית להשקיע יותר שעות). באידיאל לא הייתי מתחיל לעבוד לפני שנה א' אבל מדובר בחברה גדולה בסקטור הפרטי שפנתה אליי מיוזמתה, כדי לגייס לתפקיד שתקופה ארוכה רציתי אותו (ניהול מוצר), ואחרי הרבה התלבטויות הבנתי שיהיה טיפשי לוותר על ההזדמנות ולבקש שיחזרו אליי, פתית השלג העסוק, בעוד שנה שנתיים. לא בדיוק מזיז לי השכר השעתי, אני רואה את זה הרבה יותר בתור כרטיס כניסה לארגון גדול שממילא רציתי לעבוד בו בטווח הארוך, וכשאני אעבור למשרה מלאה בסיום הלימודים (2025) כן יעסיק אותי השכר.

לאן אני מכוון?
אז, בניגוד לסולידית אני לא רואה את עצמי מפסיק לעבוד לחלוטין, מקסימום יורד למשרה חלקית לתקופות מסוימות, בשאיפה שזה:

• יהיה מתוך בחירה שלי ולא של המעסיק
• לא יכריח אותי לוותר על הצרכים (הצנועים ממילא) שלי
• יהיה מקובל על בת הזוג באותה תקופה
• יפנה לי זמן לתחביבים שלא מגיעים אליהם בערב כשחוזרים מהמשרד

מה דעתכם? טעויות חמורות (מלבד פיקדונות הבנק ומשרת הסטודנט משנה א') או מצב סביר לגילי? מישהו מכיר מוצרי השקעה שנחשבים QEF ולא PFIC (בפרטי)?

 

[צ'יטה]

שאפו, בהצלחה !

 

[A42]

קודם כל, בהצלחה!!
כתבת בהחלט בפירוט ועושה רושם (גם מקריאה של הפוסט הקודם על ריהוט הדירה) שאתה לגמרי משקיע הרבה זמן בלמקסם את מה שחשוב לך
ושאתה עושה את זה בלב שלם ובהנאה (בן אם מהסיבה של החיסכון הכללי או השמירה על הסביבה או שניהם)
אני חושב שיש לך את האמביציה והמוטיבציה להצליח ולמצוא את המסלול הנכון לך

לגבי הפוסט הנוכחי, הוא קצת מבולגן בנתונים, גם ברמת הכתיבה אבל לדעתי זה ברמת הראיה שלך של התמונה הגדולה
יש לך המון חשבונות מפוזרים וכלי השקעה ובשורה תחתונה לא רשמת מה השווי הנקי שלך
ממליץ לשים את הכל על אקסל ולסכום לשורה תחתונה מה השווי הנקי ומה התשואה שהוא עשה בשנה האחרונה (אחרכ תראה תשואה שנתית של כל שורה מול סיכון ותקבל החלטות)

כמה נק קטנות שהייתי מאיר את עינך (אני לא ממליץ כי אני לא בעל מקצוע וזה החלטות שצריך לקבל עם בעל מקצוע לאחר שלמדת את הנושא וההשלכות שלו, קח הכל כערבון מוגבל אבל אלה בהחלט נק' ששווה לחשוב עליהם)

ביטוח בריאות מורחב (תרופות מחוץ לסל, השתלות ושלל פינוקים) – פרמיה חודשית של 66 ₪

למה אתה צריך ביטוח בריאות מורחב, ולמה "שלל פינוקים"
ביטוח בריאות פרטי היום כולןל תרופות מחוץ לסל (עם תרופות מותאמות גנטית) השתלות, ניתוחים יעלה סביב ה30 שקל בגילך אם תחפש מספיק
השלל פינוקים שזה בדרכ נספח אמבולטורי מוסיפים הרבה לפרמיה, כי הסבירות לשימוש בהם יחסית גובה אבל זה סכומים קטנים שבהחלט אתה יכול לעמוד בהם ותחשוב אם אתה צריך ביטוח בשביל טיפולים פסיכולוגים, טיפולי מים, עזרי שמיעה, אבחונים דידקטים וכו וכו
מעבר לזה לא ציינת את הביטוח המשלים של קופח החולים - לדעתי שוב הוא לא חובה, ואם כן אז עדין את הרמה הבסיסית של הכסף ולא הזהב (לפחות לבנים כי רוב ההבדל בינהם זה בהקשר של לידה הריון וטיפולי שיניים וסרטן (ביטוח פרטי נותן מענה לסרטן, שינים בגילך עדיף ללכת פרטי אלה אם יש לך בעיות מורכבות מראש)

ביטוח מחלות קשות – פרמיה חודשית של 69.10 ₪

למה?? זה נותן לך פיצוי של נגיד 100K אם תחלה ב30 סוגים של מחלות מסויימות מאוד - למה להמר מול עצמך, ולמה אתה צריך את זה?
יש לך הרי 100K בחיסכון אם תצטרך
ובכל מקרה יש לך כיסוי ביטוחי די מקיף עם הפרטי והקופ"ח והביטוח פנסיה

מלבד זה אמא שלי עדיין משלמת על פוליסת ביטוח סיעודי, שהסוכן תיאר כפוליסה כ"כ טובה ולא כדאית לחברות הביטוח שהן הפסיקו להציע אותה (לדעתכם זה אמין?)

כן לאחרונה חלק מחברות הביטוח הפסיקו להציע ביטוח סיעודי פרטי , למרות שעכשיו הם חוזרות לזה
שים לב שזה ביטוח פרטי מעבר לביטוח הסיעודי של קופח שהוא נותן מענה ל5 שנים הראשונות
הביטוח הפרטי נותן מענה לאחרי 5 שנים של הביטוח קופח
בממוצע רוב החולים הסיעודיים מתים תוך 4 שנים....
הביטוח הסעודי של קופ"ח יותר משתלם כלכלית
וגם הוא לדעתי לא נחוץ אם יש לך קרן פנסיה פעילה (במקרה שתהפוך לסיעודי או נכה תקבל 75 אחוז מהשכר שלך + קצבת ביטוח לאומי) או חיסכון של מעל 300K

פיקדונות גרועים בבנק, שפתחתי בסוף 2021:

אתה מעיד שהם גרועים, הבעיה העיקרית בהם היא האינפלציה
כלומר בפועל הפסדת את עליית המדד, כי האינפלציה עולה עכשיו
כלומר הפסדת בפועל בערך 4 אחוז ממה שהפקדת בחצי שנה האחרונה
תחשוב על לעבור לפקדון צמוד מדד, יותר קשה למצוא כאלה אבל במזרחי, לאומי וירושלים אמורים להיות עדין איזה משהו צמוד
לי יש קרמבולה במזרחי, צמוד מדד ואפשר לצאת בכל רגע נתון
שים לב שגם אם סגרת פקדון גרוע בבנק, אתה לא חייב להישאר את כל התקופה
לך לבנק תבקש להוציא את הכסף, תגיד שלא הבנת, אתה צריך את הכסף וכו כו
לרוב הם יתנו לך את כל הסכום בניכוי ה"ריבית" שלא תרוויח , או שיתנו לך הלוואת גישור עד לתחנת היציאה בריבית זהה למה שאתה תקבל על הפיקדון
תעשה את זה כמבון רק אם יש לך חלופה טובה ביד, אל תוציא את זה סתם בשביל שישב בעו"ש

קופת גמל להשקעה בהראל: כ-65K. פתחתי בפסגות (לפני שנרכשה ע"י הראל) בסוף 2019 עם דמי ניהול מופחתים של מועדון "חבר" (0.39% לשנה) וסך ההפקדות שביצעתי מאז היו 60K, כך שהרווחתי בשנתיים וחצי 5K. בחרתי את מסלול הסיכון אחרי התייעצות עם סבא שלי – לא לפי ההתפלגות בין אג"ח למניות (למרות שיצאה התפלגות טובה לגילי – חשיפה גבוהה למניות ומעט מאוד לאג"ח), אלא המסלול שמוצע עם האחוז הכי נמוך של "מזומנים ושווי-מזומנים". הסוכן מטעם פסגות הודה בפניי בטלפון שמדובר בכסף שהחברה שומרת לעצמה וכלל לא משקיעה אותו.

• אני יודע שהסולידית מאוד לא אוהבת את המוצר הזה ואני אכן אסגור אותו בקרוב, אבל מהסיבה שפירטתי למעלה - אני אזרח ארה"ב וקופ"ג להשקעה נחשבת PFIC, כלומר ממוסה באחוזים גבוהים מאוד. הרו"ח שלח לי דוגמה לקופ"ג של לקוח אחר, שאותה הוא משך ושילם מס שמחק לו כמעט את כל הרווח לאורך שנים רבות.

דווקא מכל מה שרשמת, לדעתי זה ההשקעה הכי טובה שלך כרגע, בעיקר בגלל החשיפה למניות
לא מבין בנושא המיסוי של אמריקאיים, יש פה הרבה מאוד שכן מבינים והרבה מאוד נכתב על זה
ממליץ גם לקרוא את הבלוג של יעקב "המתורגמן הפננסי" מדבר בעיקר על השקעות של ישראלים אזרחי ארהב והגשות דוחות שם
כן יש מקום לעשות אופטימיזיה ואולי השקעה ישירה בשביל "לחסוך את ה0.39 אחוז דמי ניהול ואולי לבחור ניירות יותר מתאימים לך מבחינת מיסוי
אבל זה אופטימיזציה מסדר גודל שני, ואתה עוד לא שם
מהכתיבה שלך נשמע שאתה עוד בהתחלה וצריך לקרוא וללמוד הרבה לפני שכדאי לך ללכת לכיוונים של השקעה עצמאית
זה לא מסובך פשוט בשביל לבחור את הניירות הנכונים (שישארו איתך 50 שנה כי לא כדאי בגלל מיסוי למכור או להחליף) צריך הרבה ללמוד ולהבין
והסכומים שלך גם ככה עוד יחסית קטנים אז זה לא נורא אם זה ימתין עוד שנה
נ.ב. אתה מאוד מסתמך על סוכני מכירות של בתי השקעות ודעתם, שים לב שיש להם אינטרנס והם מקבלים עמלה על כל סגירה אז דעתם לא תמיד תיהיה נטרלית, היא בעיקר תיהיה לטובת בית ההשקעות או לטובת ריצוי שלך בשביל ביקורת טובה

קרן פנסיה בהראל: כ-74K – לאחר ההפקדות מצה"ל במהלך הקבע והפרשות המעסיק האחרון. אני בודק אחת לחודש את הקרן כי אין לי כוונה למשוך אותה בעשורים הקרובים. דמי ניהול מצבירה – 0.0018% (מועדון "חבר" Strikes Again), דמי ניהול מהפקדה 6% (הועלו אחרי שעזבתי את העבודה האחרונה). בעצם בעקבות ההסדר עם צה"ל דמי הניהול הנמוכים היו נמשכים 5 שנים מסיום שירות החובה, עד דצמבר 2023, אבל דמי הניהול מועלים אוטומטית אחרי 5 חודשים ללא הפקדה, ואכן מאז ספטמבר 2021 לא הפקדתי כי עזבתי את העבודה. בשיחה עם הראל אמרו שיש לי 3 אופציות כדי להימנע מהעלאת דמי הניהול:

• להפקיד 200 ש"ח בחודש מהעו"ש לקרן הפנסיה.
• להפקיד בהוראת קבע לחשבון הפנסיה 1,870 ₪ בחודש – ההפקדה החודשית הממוצעת של צה"ל ושל החברה בה עבדתי.
• לשלם Risk מקרן הפנסיה *עצמה* ולא מהעו"ש, בסך 70 ש"ח בחודש. בתמורה – דמי-הניהול אחת לשנה משתנים ל-0.19% מהצבירה ולא מההפקדה. זו האופציה שבחרתי.

קודם כל הכי חשוב לך כרגע זה איזה מסלול הקרן פנסיה נמצאת , זה לא עוזר דמי ניהול נמוכים אם היא לא מושקעת באפיק מנייתי
שים לב שזה השקעה ל40 שנה קדימה, כנראה זה המקום שאתה יכול לקחת בו הכי הרבה סיכון מכל ההשקעות שלך
והוא גם פתור ממס על הרווחים
כלומר אין טעם לקחת בפנסיה משהו שונה מ100 אחוז מניות אם יש לך השקעה במניות בתיק ממוסה( כמו קופ"ג להשקעה) ששם אתה כן משלם מס

לגבי הדמי ניהול, הם לא טובים במיוחד ולא הייתי מתאמץ להשאיר אותם - היום בכל קרן פנסיה ברירת מחדל מקבלים 0.1/0.2 על הצבירה ו 1/1.5 אחוז על ההפקדה
בטח לא הייתי משלם כסף לריסק בשביל לשמר את זה
תשלום ריסק הוא בעצם תשלום על הביטוח של הפנסיה
כלומר אם מחר אתה נפצע יש לך ביטוח אובדן כושר עבודה ויש גם ביטוח על נכות
אם מחר אתה מת אז השאירים שלך מקבלים את השכר שלך (אישתך 60 אחוז לכל החיים, הילדים 40 אחוז עד גיל 21)
זה ביטוח מעולה ומאוד משתלם, לא בטוח שרווק אבל צריך אותו
כך או כך אתה מתחיל עכשיו עבודה ואיתה תתחיל ישר הפקדות לקרן פנסיה (הקיימת או חדשה, תשווה תנאים) בדרכ זה יהיה אחרי 3 חודשים רטרו
ואז שוב יהיה לך ביטוח רציף בפניסה

קופת גמל במנורה מבטחים: כ-200 ש"ח – הקופה המיותרת שפותחים לאנשי קבע ומפקידים בה אגורות. רק לפני חודשיים ביררתי עם החברה על אפשרות לסגור את הקופה לחלוטין אבל יהיה מס 35% כיוון שהיא לא נחשבת נזילה. אז במקום לזרוק לפח כ-70 שקל בשם השקט הנפשי, אני מעדיף לצבור את הסכום הזעיר הזה עד הפנסיה.

באופן כללי, אתה מבזבז זמן, קשב ואנרגיה על חיסכון פנסיוני של 200 שקל (שמקרה הטוב בגיל פרישה תקבל אותו והוא לא ישחק ויתאפס בגלל דמי הניהול המאוד גבוהים שאתה משלם שם)
יצא חוק בישראל שכל חיסכון כזה לא פעיל עם סכום של פחות מ10K אפשר למשוך ללא מיסוי
תבדוק אם אתה זכאי, אולי אתה צריך לחכות שנה או שלוש של חוסר פעילות ואז למשוך
זה ממש פשוט - טופס במחשב וזה מופקד בחשבון שלך
אל תשמור את זה זה ובאופן ככללי תרכז השקעות, יהיה לך יותר קל למעכב ויותר יעיל בדמי ניהול והמיסוי

בקרוב משרת סטודנט – שכר של 43 ₪ לשעה, יחסית הרבה שעות בחודש (100 לפחות עם ציפייה לא רשמית להשקיע יותר שעות). באידיאל לא הייתי מתחיל לעבוד לפני שנה א' אבל מדובר בחברה גדולה בסקטור הפרטי שפנתה אליי מיוזמתה, כדי לגייס לתפקיד שתקופה ארוכה רציתי אותו (ניהול מוצר), ואחרי הרבה התלבטויות הבנתי שיהיה טיפשי לוותר על ההזדמנות ולבקש שיחזרו אליי, פתית השלג העסוק, בעוד שנה שנתיים. לא בדיוק מזיז לי השכר השעתי, אני רואה את זה הרבה יותר בתור כרטיס כניסה לארגון גדול שממילא רציתי לעבוד בו בטווח הארוך, וכשאני אעבור למשרה מלאה בסיום הלימודים (2025) כן יעסיק אותי השכר.

אחלה דבר, תתחיל במינימום שעות שאתה יכול, לפחות בשנה הראשונה בגלל השוק הראשוני בלימודים אחרכ אין בעיה ל3 ימים בשבוע אפילו
תשקול מראש אולי לוותר על קצת קורסים בשנה א, להעביר אולי קורסים לקיץ או להאריך את התואר בעוד שנה
יש כאלה ששנה ראשונה היא שוק טוטאלי ויש כאלה שזה הולך יותר קל מהתיכון

מה דעתכם? טעויות חמורות (מלבד פיקדונות הבנק ומשרת הסטודנט משנה א') או מצב סביר לגילי?

אין טעויות אף פעם, אתה צעיר, מקסימום זה קצת מס לימוד או שכר לימוד
גם אם עכשיו אתה בוחר השקעות לא אידאליות זה לא נורא זה סכומים שיחסית לא גדולים
והטעיות שלך לא יקרות
אתה לא מהמר בכסף שלך והולך להשקעות ספקולטיביות וזה מצוין
אולי קצת שמרן מידי לגילך אבל זה לדעתי כי לא קקראת עוד מספיק פשוט
בלוג זה מקום מעולה להתחיל ולהמשיך בו

הרבה בהצלחה!

 

[משה]

השנקל שלי:

א. שווה לשמור סכום בצד לתקופת התואר. לא תמיד אפשר לעבוד וחבל להיכנס למינוס בגלל זה (נניח שווה ערך ל3 חודשי מחייה)
ב. אתה קצת הולך לאיבוד בין העצים במקום להתבונן ביער. תתחיל עם השאלות הגדולות: מה טווח ההשקעה שלך? מה סיבולת הסיכון שלך? אחרי זה אפשר להתחיל לדון על הכלים הפיננסים שיתאימו לצרכים שלך. תתמקד בשלבים החשובים בפירמידת הצרכים שלך.
ג. המדריך הזה עשוי להועיל לך בתואר

בהצלחה

 

[solidix2]

הביטוח הפרטי נותן מענה לאחרי 5 שנים של הביטוח קופח
בממוצע רוב החולים הסיעודיים מתים תוך 4 שנים....
הביטוח הסעודי של קופ"ח יותר משתלם כלכלית
וגם הוא לדעתי לא נחוץ אם יש לך קרן פנסיה פעילה (במקרה שתהפוך לסיעודי או נכה תקבל 75 אחוז מהשכר שלך + קצבת ביטוח לאומי) או חיסכון של מעל 300K

תכלס גרמת לי לחשוב אם הביטוח הסיעודי הפרטי שווה את ה130 ש''ח בחודש לזוג, אין לנו את הביטוח הסיעודי של קופת החולים מתוך הנחה שנוכל להסתדר כלכלית ב5 השנים הראשונות.
אני מודע לסטטיסטיקה לכן אני תוהה שבהנתן קרן פנסיה פעילה האם משתלם להחזיק ביטוח סיעודי של הקופה או/וגם פרטי.

 

[A42]

תכלס גרמת לי לחשוב אם הביטוח הסיעודי הפרטי שווה את ה130 ש''ח בחודש לזוג, אין לנו את הביטוח הסיעודי של קופת החולים מתוך הנחה שנוכל להסתדר כלכלית ב5 השנים הראשונות.
אני מודע לסטטיסטיקה לכן אני תוהה שבהנתן קרן פנסיה פעילה האם משתלם להחזיק ביטוח סיעודי של הקופה או/וגם פרטי.

אני אף פעם לא מצאתי היגיון בפרטי בלי קופ"ח
גם בקופ"ח לא מוצא הרבה היגיון אבל זה כבר רק אני (-:

 

[solidix2]

אני אף פעם לא מצאתי היגיון בפרטי בלי קופ"ח
גם בקופ"ח לא מוצא הרבה היגיון אבל זה כבר רק אני (-:

בקופ"ח ממה שזכור לי יש מלא סייגים.
קראתי שתוחלת החיים הממוצעת היא 6-10 שנים.
בפרטי במידה ועוצרים את הביטוח ניתן להשתמש בסכום הצבור.

 

[yahud]

נשמע כמו שכר מאוד נמוך לתיאור של המשרה והדרך שהגעת אליה.
לא ברור לי למה בתור בן אדם שמסבסד את כל ההוצאות שלו והולך להתחיל תואר אתה בסדר עם להרוויח פחות כסף ממה שאתה יכול. הרי הכסף שאתה מרוויח עכשיו זה הכסף שיכול לצבור הכי הרבה זמן בשוק.

ניסית להתמקח מעבר לשכר שהציעו לך? או שקיבלת ישר את ההצעה שהביאו לך?

 

[ברוש1]

קרן פנסיה בהראל: כ-74K

70 ש"ח בחודש. בתמורה – דמי-הניהול אחת לשנה משתנים ל-0.19% מהצבירה ולא מההפקדה. זו האופציה שבחרתי

אחרי כל העצות הטובות שנתנו פה אין לי הרבה מה להוסיף. אבל אתה משלם 840 שח לשנה כדי לחסוך חצי אחוז דמי ניהול מהצבירה (אלו דמי הניהול המקסימליים, נניח שאחרי התשלום יש לך פוטר מלא). חצי אחוז מ74 אלף זה 370 שח לשנה.

 

[Tim_Duncan]

אין לי הרבה מה להגיב חוץ מכל הכבוד ואני מניח שהשאלה שלך בסוף רטורית, אתה כנראה באחוזון העליון של בני ה-25 (להוציא כל מיני בני-עשירים). אתה תבין מהר איך להוציא את המזומן ולהשקיע בשוק ההון ויהיה טוב.


אני מנסה להבין - אתה בוגר 8200 (עריכה: לא יודע למה הנחתי כי לא כתבת) שעבד כבר שנה בשכר ברוטו 18 כמנהל מוצר, ועכשיו אתה מתחיל משרת ניהול מוצר סטודנט בשכר שמקביל ל8 ברוטו במשרה מלאה? לא יודע איזו חברה זו, אבל קצת מרגיש שעוקצים אותך. אתה אומר שזו חברה במגזר הפרטי שאתה רוצה, הכוונה שזו לא חברת הייטק? כי למשל במייקרוסופט משלמים על משרת סטודנט כפרודאקט 100-120 שח לשעה.

 

[A42]

בקופ"ח ממה שזכור לי יש מלא סייגים.
קראתי שתוחלת החיים הממוצעת היא 6-10 שנים.
בפרטי במידה ועוצרים את הביטוח ניתן להשתמש בסכום הצבור.

לא מכיר איך הביטוח הסיעודי הפרטי עובד
בביטוח קופ"ח כן יש מלא סייגים וגם שמגיע הכסף הם יעשו הרבה שמניות באוויר בשביל למצוא דרכים לא לשלם אותו (זה נכון גם בביטוח הפרטי ובכללי ובכל ביטוח)

בסוף היתרון הנישה הזאת הוא שהסכום שאתה תקבל במקרה המקסימלי ידוע מראש ואתה יכול להערך אליו בחיסכון עצמאי
נניח 5K בחודש ל5 שנים זה 300K אז
ותכלס היום אם תשים 100K המקרה ביטוח יתחיל עוד 10 שנים ומשם במשך 5 שנים תוציא את הכסף
מול השקעה נכונה כנראה שזה יספיק

 

[solidix2]

נניח 5K בחודש ל5 שנים זה 300K אז

5k נשמע ממש מעט, ממה שזכור לי שקראתי מדברים על 10k לטיפול בבית ו20k לטיפול במוסד.
אני מחזיק בביטוחים רק למקרי קטסטרופה כללית - על פניו נראה שמקרה סיעודי לא נכלל בהגדרה הזו לכן אני תוהה עד כמה הביטוח הזה רלוונטי למי שיש פנסיה פעילה עם שכר מבוטח גבוה כך ש 0.75% * השכר המבוטח גבוה משמעותית מהתשלום החודשי לטיפול בחולה סיעודי.

 

[A42]

5k נשמע ממש מעט, ממה שזכור לי שקראתי מדברים על 10k לטיפול בבית ו20k לטיפול במוסד.

בפוליסות של קופ"ח זה בין 3K ל6K תלוי באיזה גיל מצטרפים לטיפול בבית
טיפול במוסד זה כבר יותר מורכב ולא בטוח שתמיד תרצה את זה
לא מכיר בפוליסה פרטי מניח שאפשר לבחור את הסכום

אני מחזיק בביטוחים רק למקרי קטסטרופה כללית - על פניו נראה שמקרה סיעודי לא נכלל בהגדרה

אצלי זה לא קטסטרופה, אולי גם אצלך, יש כאלה שכן
בכלל כל מי שמתכנן לפרוש מוקדם, כנראה שלא צריך ביטוח כזה כי גם ככה הכסף למחייה לפי כלל ה300 אמור לכסות את האירועים האלה

 

[solidix2]

בפוליסות של קופ"ח זה בין 3K ל6K תלוי באיזה גיל מצטרפים לטיפול בבית

התכוונתי לעלות בפועל לא לכמה שהביטוח מכסה. אבל אני מסכים איתך שהחזר של 5k לחודש כפול 5 שנים זה לא סכום גדול בייחוד שהוא נפרש לאורך תקופה ולא חד פעמי

אצלי זה לא קטסטרופה, אולי גם אצלך, יש כאלה שכן

גם אצלי לא, אתה יודע אם ביטוח לאומי נותן איזה קצבה?

 

[A42]

התכוונתי לעלות בפועל לא לכמה שהביטוח מכסה. אבל אני מסכים איתך שהחזר של 5k לחודש כפול 5 שנים זה לא סכום גדול בייחוד שהוא נפרש לאורך תקופה ולא חד פעמי

גם אצלי לא, אתה יודע אם ביטוח לאומי נותן איזה קצבה?

כן יש לך קצבה שנעה בן 1.5K ל6K תלוי בהרבה גורמים
חלק מזה זה ההכנסות שלך
כלומר אם יהיה לך קצבת פנסיה גבוה או תגמולי ביטוח אז תקבל פחות
(משיכה מחיסכון שלך לא נחשבת)

 

[yahud]

אין לי הרבה מה להגיב חוץ מכל הכבוד ואני מניח שהשאלה שלך בסוף רטורית, אתה כנראה באחוזון העליון של בני ה-25 (להוציא כל מיני בני-עשירים). אתה תבין מהר איך להוציא את המזומן ולהשקיע בשוק ההון ויהיה טוב.


אני מנסה להבין - אתה בוגר 8200 (עריכה: לא יודע למה הנחתי כי לא כתבת) שעבד כבר שנה בשכר ברוטו 18 כמנהל מוצר, ועכשיו אתה מתחיל משרת ניהול מוצר סטודנט בשכר שמקביל ל8 ברוטו במשרה מלאה? לא יודע איזו חברה זו, אבל קצת מרגיש שעוקצים אותך. אתה אומר שזו חברה במגזר הפרטי שאתה רוצה, הכוונה שזו לא חברת הייטק? כי למשל במייקרוסופט משלמים על משרת סטודנט כפרודאקט 100-120 שח לשעה.

אני חושב שהשכר 12 שהוא כתב היה ברוטו (כך השתמע), אז זה לא מאוד מאוד רחוק וכמובן שלרוב השכר במשרת סטודנט נמוך יותר פר שעה (מסיבות הגיוניות), אז הגיוני שזה יהיה פחות.

מצד שני, מסכים שזה נמוך למשרת סטודנט בהייטק.

נשמע כמו שכר מאוד נמוך לתיאור של המשרה והדרך שהגעת אליה.
לא ברור לי למה בתור בן אדם שמסבסד את כל ההוצאות שלו והולך להתחיל תואר אתה בסדר עם להרוויח פחות כסף ממה שאתה יכול. הרי הכסף שאתה מרוויח עכשיו זה הכסף שיכול לצבור הכי הרבה זמן בשוק.

ניסית להתמקח מעבר לשכר שהציעו לך? או שקיבלת ישר את ההצעה שהביאו לך?

 

[Dr.Pepper]

תודה על השיתוף @Bonfire .
המון בהצלחה, נראה שאתה בדרך הנכונה
הייתי מאחד אפיקי השקעה זהים.

הצעת לשתף את האקסל, אשמח לראות ולהעזר בו. תוכל לשתף?
תודה

 

[Count Olaf]

תודה לכולם על התגובות המעמיקות והקונקרטיות, בדיוק מה שצריך לשמוע כשכותבים יומן מסע. נראה שהעבודה שלי רחוקה מלהסתיים...
הרבה תודה ל-@A42 שנתן הכי הרבה חומר למחשבה. אתה מדבר מתוך ידע בעולם הביטוח? נשמע שאתה כמעט עובד בתחום ומצד שני לא מנסה לשווק פוליסות מיותרות בפורום. אני אגיב קודם לך ואז לנקודות שהעלו האחרים:

למה אתה צריך ביטוח בריאות מורחב, ולמה "שלל פינוקים"
ביטוח בריאות פרטי היום כולןל תרופות מחוץ לסל (עם תרופות מותאמות גנטית) השתלות, ניתוחים יעלה סביב ה30 שקל בגילך אם תחפש מספיק

אתה או מישהו אחרים מכירים (בפרטי) פוליסה שבאמת עולה באזור ה-30 בחודש? ממש לא שמעתי על טווח מחירים כזה.

השלל פינוקים שזה בדרכ נספח אמבולטורי מוסיפים הרבה לפרמיה, כי הסבירות לשימוש בהם יחסית גובה אבל זה סכומים קטנים שבהחלט אתה יכול לעמוד בהם ותחשוב אם אתה צריך ביטוח בשביל טיפולים פסיכולוגים, טיפולי מים, עזרי שמיעה, אבחונים דידקטים וכו וכו

נקודה טובה, אני אחשוב אם זה פשוט מיותר בשבילי, אבל לדעתי זה לא שונה מכל רכיב אחר בביטוח מהבחינה שאתה לא יכול לדעת מה הסבירות שתצטרך את הטיפולים האלה אם אתה לא במקרה עובד בתחום הביטוח/הרפואה. זה לא כיף לשלם פרמיה אבל זה כל הרעיון של ביטוח, אני לא רואה איך אני יכול להעריך שזה בטוח לא רלוונטי אליי.

מעבר לזה לא ציינת את הביטוח המשלים של קופח החולים - לדעתי שוב הוא לא חובה, ואם כן אז עדין את הרמה הבסיסית של הכסף ולא הזהב (לפחות לבנים כי רוב ההבדל בינהם זה בהקשר של לידה הריון וטיפולי שיניים וסרטן (ביטוח פרטי נותן מענה לסרטן, שינים בגילך עדיף ללכת פרטי אלה אם יש לך בעיות מורכבות מראש)

חיפשתי כרגע את התשלום הקבוע לקופ"ח מכב"י, לא מוצא אותו. אני אוסיף לרשימה כשאני אמצא. די בטוח שאני כן ברמת "זהב" אצלם.

קודם כל הכי חשוב לך כרגע זה איזה מסלול הקרן פנסיה נמצאת , זה לא עוזר דמי ניהול נמוכים אם היא לא מושקעת באפיק מנייתי
שים לב שזה השקעה ל40 שנה קדימה, כנראה זה המקום שאתה יכול לקחת בו הכי הרבה סיכון מכל ההשקעות שלך

מקבל את דעתך. אני אשנה את המסלול למנייתי, אני רואה שזה יהיה מאוד פשוט לביצוע באתר. הם מציעים או מסלול מניות "בארץ ובחו"ל" שיהיה "לא פחות מ-75% מניות", או S&P 500 מחקה מדד. אחד מהשניים עדיף על השני בהתחשב במצבי?

כך או כך אתה מתחיל עכשיו עבודה ואיתה תתחיל ישר הפקדות לקרן פנסיה (הקיימת או חדשה, תשווה תנאים) בדרכ זה יהיה אחרי 3 חודשים רטרו
ואז שוב יהיה לך ביטוח רציף בפניסה

אכן, כל הסיפור של תשלום ריסק לשימור דמי הניהול הוא רק לחודשים ספורים עד שתתחיל משרת הסטודנט בעוד חודש-חודשיים.

באופן כללי, אתה מבזבז זמן, קשב ואנרגיה על חיסכון פנסיוני של 200 שקל (שמקרה הטוב בגיל פרישה תקבל אותו והוא לא ישחק ויתאפס בגלל דמי הניהול המאוד גבוהים שאתה משלם שם)
יצא חוק בישראל שכל חיסכון כזה לא פעיל עם סכום של פחות מ10K אפשר למשוך ללא מיסוי
תבדוק אם אתה זכאי, אולי אתה צריך לחכות שנה או שלוש של חוסר פעילות ואז למשוך
זה ממש פשוט - טופס במחשב וזה מופקד בחשבון שלך

טוב לא השקעתי מי יודע מה אנרגיה על הסיפור, אבל אני אשמח אם אתה (או כל אחד אחר שמכיר את הסיפור) תכתוב יותר על איך לסגור את קופת הגמל בלי לשלם בכלל מס. התכתבתי עם הנציגים של מנורה מבטחים והם טענו שכן יהיה מס כי הקופה לא נזילה ולא סיפרו לי במילה על זה שאפשרי לסגור בלי לשלם מס (שוק מוחלט). ציטוט מדויק מהמייל שלהם: "קופת הגמל לא נזילה מאחר ויש בה שווי תגמולים בלבד, לכן יש עליה מס של 35%."

אחלה דבר, תתחיל במינימום שעות שאתה יכול, לפחות בשנה הראשונה בגלל השוק הראשוני בלימודים אחרכ אין בעיה ל3 ימים בשבוע אפילו
תשקול מראש אולי לוותר על קצת קורסים בשנה א, להעביר אולי קורסים לקיץ או להאריך את התואר בעוד שנה

אכן, אין לי שום כוונה (וגם יכולת) לתת יותר מ-100 שעות בחודש. קיבלתי הרבה ייעוץ לימודים גם מהעירייה וגם מהחוגים שנרשמתי אליהם, ונראה שאת סמסטר א' בשני החוגים (כלכלה וחוג אחר שסתם מעניין אותי ואני לא מצפה להתעשר ממנו) אי אפשר כ"כ לשנות, כי חייבים לעבור את הקורסים כדי להמשיך לקורסים של שנה ב'.
כמה וכמה אנשים תהו לגבי התנאים שתיארתי, מבטיח שאתייחס בהמשך, זה לא עד כדי כך סדנת יזע כמו שאולי תיארתי בהתחלה.

 

[A42]

אתה מדבר מתוך ידע בעולם הביטוח? נשמע שאתה כמעט עובד בתחום ומצד שני לא מנסה לשווק פוליסות מיותרות בפורום.

לא, אני לא עובד בתחום וגם לא קשור אליו, מתעניין קצת ובעיקר נכוותי הרבה עם 2 ההורים שלי בעולם הזה אז יודע איך זה להיות בצד השני
אני לא יכול להמליץ ותראה תמיד את מה שאני אומר כערבון מוגבל (ברצינות אני מוטה מאוד , כי באיזה שהו רובד עדין כועס מאוד על כמה חברות)
תחקור בעצמך הכל זה תמיד טוב וגם די מעניין

אתה או מישהו אחרים מכירים (בפרטי) פוליסה שבאמת עולה באזור ה-30 בחודש? ממש לא שמעתי על טווח מחירים כזה.

לי יש ביטוח משלים שבן של ביטוח ישיר (כולל תרופות גנטיות ובהתאמה אישית) בלי נספח אבולטורי , עולה לי 40 שקל, ואני לפחות בעשור מבוגר ממך אז בגילך זה אמור להיות 30 שקל
היה צריך קצת להתווכח בטלפון איתם, אבל זה די הסתכם ב2 שיחות טלפון בלבד
ולא אני לא צריך אותו ואני לא רוצה אותו
אישתי מכריחה אותי (-:

נקודה טובה, אני אחשוב אם זה פשוט מיותר בשבילי, אבל לדעתי זה לא שונה מכל רכיב אחר בביטוח מהבחינה שאתה לא יכול לדעת מה הסבירות שתצטרך את הטיפולים האלה אם אתה לא במקרה עובד בתחום הביטוח/הרפואה. זה לא כיף לשלם פרמיה אבל זה כל הרעיון של ביטוח, אני לא רואה איך אני יכול להעריך שזה בטוח לא רלוונטי אליי.

בראיה שלי, ביטוח עושים לקטסטרופות כלכליות שאתה לא יכול לעמוד בהם
אני מניח שאתה לא מבטח את המחשב הביתי שלך או את הטלוויזיה (לפחות מקווה שכך)
הרי אם מחר הטלוויזיה שלך תתקלקל אתה תוכל לעמוד כלכלית ב1500 שקל ולקנות חדשה והרי אין טעם לשלם על ביטוח לתיקון שלה 50 שקל בחודש (600 בשנה, תכלס תוך שנתיים וחצי זה כל העלות של הטולוויזה החדשה)
וגם אז לא בטוח שיתקנו ויהיה השתתפות עצמית ועלות הגעת טכנאי
אותו דבר זה לבטח דברים כמו נספח אמבולטורי להוצאות קטנות שאתה יכול לעמוד בהם
החברת ביטוח עושה הרי את הסטיסטיקה והחישובים של מה ההסתברות שתצרוך את השירות וכמה הוא יעלה ותמיד מכפילה ב2 וזה עלות הביטוח
כלומר אם שילמת 1000 שקל בשנה, ככל הנראה העלות של זה הממוצעת בתשלום עצמי תיהיה 500 שקל (כמובן שממוצע ויכול להיות 10 שנים ללא מקרה ביטוח ואז פתאום אחד ב5K)
מעבר לזה האבסורד הוא שבחלק גדול מהמקרים אתה לא משתמש בביטוח ומשלם בעצמך כי אתה לא יודע או כי אין לך את הזמן או הכאב ראש להגיש קבלות ולקבל החזרים על 100 שקל
(דוגמא אישית, הלכתי עם הקטנה שלי לייעוץ פרטי, שעולה 1000 שקל לפגישה, בגלל המשלים שבן כסף עלה לנו רק 150 שקל, עכשיו קיבלנו קבלה ואפשר כנראה ללכת לביטוח הפרטי ולקבל 80 אחוז החזר על ה150 שקל , כלומר 120 שקל, בתכלס אין לי כוח להתעסק עם זה אז לא עושה)

חיפשתי כרגע את התשלום הקבוע לקופ"ח מכב"י, לא מוצא אותו. אני אוסיף לרשימה כשאני אמצא. די בטוח שאני כן ברמת "זהב" אצלם.

אתה יכול להיכנס לאתר שלהם ולבדוק
בדכ זה יורד בהוראת קבע או אשראי מחשבון ההורים
כי עד גיל 18 זה היה דרכם והשתחררת מהצבע זה חוזר אוטומטית לרדת מההורים
לדעתי במכבי הזהב זה הרבה הנמוכה (והיותר משתלמת) והמכבי שלי זה היותר יקרה (אולי אני מתבלבל)

מקבל את דעתך. אני אשנה את המסלול למנייתי, אני רואה שזה יהיה מאוד פשוט לביצוע באתר. הם מציעים או מסלול מניות "בארץ ובחו"ל" שיהיה "לא פחות מ-75% מניות", או S&P 500 מחקה מדד. אחד מהשניים עדיף על השני בהתחשב במצבי?

אני לא יכול להמליץ
אבל הנה קצת נתונים והבדלים על שניהם

SP500, זה מדד עולמי מוביל, שבפועל זה ה500 חברות הכי גדולות בארהב וכפועל יוצא הם הכי גדולות בעולם
הממד הזה מייצד בערך 67 אחוז מכלכלת העולם!!! (כי בסוף גוגל או אפל הם עולמיות)
זה מדד מאוד ספציפצי שהוא בסיס טוב להשוואת ולא יכולים "לטעות" במעקב אחריו

מניות בארץ ובחול זה משהו מאוד אמורפי, לא באמת יש לך יכולת לדעת מי המניות ומה המשקל שלהם ולעקוב אחריהם
כל המניות בישראל (בערך 550 חברות) מהוות פחות מ1 אחוז מכלכלת העולם
אולי אתה מאמין שיש לכלכלת ישראל משהו מיוחד בכובע והם יצליחו יותר משאר העולם, אבל שים את זה מול הסיכון לכך שאירוע נקודתי
כמו מלחמה, אירוע בטחוני, אסון טבע או משהו כזה יכול להפיל את התיק משמעותית
כלומר אתה שם את ביצים במקום אחר, לא מפזר את הסיכון ולא מקבל אל מול הריכוז הזה יותר תשואה לפחות הסטורית

אבל אני אשמח אם אתה (או כל אחד אחר שמכיר את הסיפור) תכתוב יותר על איך לסגור את קופת הגמל בלי לשלם בכלל מס.

https://www.kolzchut.org.il/he/פטור_ממס_במשיכת_כספים_מקופת_גמל_לא_פעילה

https://pensuni.com/?p=1092

קיבלתי הרבה ייעוץ לימודים גם מהעירייה וגם מהחוגים שנרשמתי אליהם, ונראה שאת סמסטר א' בשני החוגים (כלכלה וחוג אחר שסתם מעניין אותי ואני לא מצפה להתעשר ממנו) אי אפשר כ"כ לשנות, כי חייבים לעבור את הקורסים כדי להמשיך לקורסים של שנה ב'.

יש תמיד סמסטר קיץ
אם אתה רואה שמתחיל להיות קשוח, תשקול חלק מהקורסים להעביר לסמסטר קיץ
בחלק המוסדות אפשר גם בלי תשלום
אתה פשוט לא ניגש למועד א (מילואים זה אופציה מעולה כי תקבל מועד ג גם)
ואז מועד ב הוא בדרכ בסוף הקיץ (זה אותו מבחן של מועד א לקיץ בם לרוב ביחד)
ואז פשוט לא מגיעים לקורס או לומדים בו אקטיבית רק רשומים
בקיץ עושים עליון מרתון לבד או בווידיאו או מגיעים אפילו להרצאות של הקיץ
וניגשים ישר למועד ב
הטריק הזה "הרוויח" לי לפחות איזה 8 קורסי קיץ בחינם ואיזה 26 נק' זכות
אני בכלל הייתי בזמנו נרשם ל30 נק בסמסטר בשביל תמיד שיהיה לי איזה קורס אחד לקיץ בחינם
וככה סיימתי את התואר ב7 במקום 8 סמסטרים (-:

 

[Count Olaf]

א. שווה לשמור סכום בצד לתקופת התואר. לא תמיד אפשר לעבוד וחבל להיכנס למינוס בגלל זה (נניח שווה ערך ל3 חודשי מחייה)

אין בעיה, אני דווקא במצב שאני חושש להשאיר יותר מדי עשרות אלפי ש"ח בעו"ש ב-3-4 השנים הקרובות שאני לא אגע בהם גם אחרי כל ההוצאות של חיי סטודנט, וטאז הם פשוט יישחקו. לשמחתי רשת הביטחון של צרכים בסיסיים זה משהו שלגמרי יש לי.

ג. המדריך הזה עשוי להועיל לך בתואר

וואו! קראתי את הכל אתמול, אני אפתח עוד כמה פעמים במהלך הלימודים, אין שאלה בכלל. אתה זה שסיכם?

נשמע כמו שכר מאוד נמוך לתיאור של המשרה והדרך שהגעת אליה.
לא ברור לי למה בתור בן אדם שמסבסד את כל ההוצאות שלו והולך להתחיל תואר אתה בסדר עם להרוויח פחות כסף ממה שאתה יכול. הרי הכסף שאתה מרוויח עכשיו זה הכסף שיכול לצבור הכי הרבה זמן בשוק.

ניסית להתמקח מעבר לשכר שהציעו לך? או שקיבלת ישר את ההצעה שהביאו לך?

אכן כל הסיפור יכול להישמע קצת מוזר, אבל הקדשתי לזה הרבה מחשבה בחצי השנה האחרונה ואני יודע שזו ההחלטה הנכונה בשבילי, מכמה סיבות:
1. משמעות, סיפוק ועניין בעבודה - שאני יודע בוודאות שיהיו לי בזכות התעשייה שבה עוסקת החברה הזאת, ושלא היו לי במשרת הג'וניור בה קיבלתי 12.5 בחודש. גם הסולידית מסכימה שאלה מרכיבים חשובים בחיים ובדיוק הדברים שלמענם שווה לחסוך כסף ולפנות זמן.
2. מבחינת השכר - התייעצתי עם חברים שעובדים כבר במשבצת הזאת, ואחרי תקופה קצרה יחסית השכר עולה ל-67 ש"ח בשעה, באותו היקף שעות. עדיין יותר נמוך ממיקרוסופט אבל כשאני משקלל עם רמת העניין אני יודע שהגעתי למקום הנכון. מאחר שאני יודע שאני רוצה לעבוד בחברה הזאת בעשור-שניים הקרובים (בניגוד לאינסטינקט המילניאלי שהיה לפני לפני שהם פנו אליי), זאת עסקה טובה בשבילי.
3. החברה מספקת אוכל ברמה גבוהה לאורך כל היום - בתור סטודנט שיצטרך להגיע אליה פיזית הרבה במהלך השבוע, זה חשוב כדי לחתוך הוצאות על מצרכים.

אחרי כל העצות הטובות שנתנו פה אין לי הרבה מה להוסיף. אבל אתה משלם 840 שח לשנה כדי לחסוך חצי אחוז דמי ניהול מהצבירה (אלו דמי הניהול המקסימליים, נניח שאחרי התשלום יש לך פוטר מלא). חצי אחוז מ74 אלף זה 370 שח לשנה.

טוב כמו שכתבתי ל-A42 ברגע שאני אכנס למשרת הסטודנט ההפרשות לקרן הפנסיה יבטלו את הצורך בהסדר ריסק. אני אתקשר להראל כדי לוודא שחוזרים לדמי הניהול המופחתים.

הצעת לשתף את האקסל, אשמח לראות ולהעזר בו. תוכל לשתף?

בשמחה, גם עוד מישהו ביקש ממני בפרטי לשלוח לו. בעיה טכנית לא צפויה - אני מנסה למחוק את שם המשתמש מהשדה Last Changed By ולא מצליח, גם לא ראיתי מדריך לזה באינטרנט (להבדיל ממחיקת השדה Author). לפני שאני שולח את האקסל אני אשמח אם מישהו יודע איך למחוק את המידע הזה כדי שאני אוכל לשמור על אנונימיות.

אני מחפש בנרות מוצרי השקעה פסיביים בישראל בעלי מעמד QEF (כלומר, כאלה שלא ממוסים באחוזים פסיכיים החל מ-25K$) והרו"ח האמריקאי שלי מכיר רק אחד כזה. לא אפרסם אותו כאן אבל אשמח מאוד אם מישהו בפורום יכתוב לי בפרטי על מוצרים בארץ שנחשבים QEF.

מקפיץ עוד פעם - אני מחפש בנרות מוצרים בארץ עם מעמד QEF (Qualified Electing Fund) ואני אשמח לשמוע בפרטי אם מישהו מכיר.

תודה לכולם!