ביולוג ירושלמי
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 25/1/15
- הודעות
- 1,393
- דירוג
- 3,288
לפני כחודשיים עברתי מעסיק.
אצל המעסיק הקודם (אוניברסיטה גדולה) הייתי לקוח של הראל פנסיה בהסכם קיבוצי של כלל העובדים (כמה אלפי עובדים), דרך משווק פנסיוני בשם שמעון זקן (מנהל קשרי לקוחות). ההסכם היה בתיווך ומול וועד עובדים יציג של עובדי האוניברסיטה במסגרת התאגדותם בהסתדרות. הסכם שמן הסתם אמור להיות מעבר למעולה. הייתי בטוח שהוא מעבר למעולה במשך שנתיים וחצי - דמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה.
כשהגעתי למעסיק החדש לפני כחודשיים, החלטתי על דעת עצמי לעבור לקרן ברירת המחדל שזכתה במכרז של משרד האוצר, קרן הפנסיה של מיטב דש (דמי ניהול של 1.31% מההפקדות + 0.01% מהצבירה).
בגלל שהצבירה שלי בקרן הפנסיה די נמוכה (סביבות ה- 100K), עדיף היה לי במעט להרשם למיטב דש, לעומת הלמן אלדובי שגם זכתה במכרז, היות ובמיטב דש התשלום על ההפקדות החדשות לקרן נמוך יותר במעט. יתרון נוסף למיטב דש הוא שיש להם מסלול פאסיבי מחקה מדדי מניות.
הפעם, החלטתי לעשות את המעבר לקרן הפנסיה ברירת המחדל בכוחות עצמי וללא תיווך של המשווק הפנסיוני אצל המעסיק החדש, עוד מתווך מאעכר ביני לבין קרן הפנסיה.
כמה [לא] מפתיע שהסוכנת הפנסיונית של אותו משווק פנסיוני אצל המעסיק החדש (דווידוף), שנשלחה במיוחד להיפגש איתי, הציעה לי להירשם לשלל קרנות פנסיה (איזה שאבחר) בדמי ניהול של 2% מההפקדות + 0.25% מהצבירה. אלו התנאים של כלל עובדי החברה החדשה, לא משנה אצל איזו חברה "תחנה" קרן הפנסיה.
אמרתי לאותה משווקת פנסיונית מדווידוף, שאני יודע בדיוק מה אני רוצה, ושאני יודע מה אני יכול לקבל ושזו חוצפה שהם מציעים כאלו תנאים אחידים ויקרים מאוד ביחס לשאר.
בהינתן זאת, ביקשתי עוד באותו היום שאותו דווידוף ישמשו בעבורי רק כמסלקה/סולק פנסיוני, כלומר הגורם שמעביר את הכספים מהמעסיק אל קרן הפנסיה בפועל. המעסיק רוצה להעביר כספים לגורם אחד בלבד, אל המשווק הפנסיוני, והמשווק הוא זה שמתעסק עם כל הבחירות של כל העובדים ועם כל ההעברות לכל חברות הביטוח, בתי ההשקעות וקרנות הפנסיה.
בטוב ליבי בקרן ברירת המחדל של מיטב דש, התחלתי את כל האדמיניסטרציה מול דווידוף + מול המעסיק, עניין של 3-4 טפסים למלא, 2-3 טלפונים למיטב דש (שעונים אחרי 15-20 דקות, אז צריך סבלנות ואורך רוח), וחסל... כמובן שגם מילאתי בקשת העברה של הכספים הצבורים בקרן הפנסיה שלי בהראל אל קרן הפנסיה החדשה שנפתחה לי במיטב דש.
לאחר כחודש, כבר בוצעה הפקדה ראשונה מהמשכורת אל קרן הפנסיה במיטב דש.
אדגיש, שהתקשרתי למוקד שירות הלקוחות של הראל, הצהרתי בפני נציגת השירות הטלפונית שאני מתכוון לעבור ושאם הם מוכנים לתת לי תנאים יותר טובים על מנת שאשאר, כי בסה"כ הראל היו בסדר גמור והשירות מצויין. היא אמרה שתנאים טובים יותר מההסכם הקיבוצי שאני נמצא תחתיו (דמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה) אי אפשר לתת ושזה לא יקרה.
אחלה.
לאחר בערך כחודש ממילוי טפסי המעבר למיטב דש, מספר טלפונים טורדניים ממספר לא מוכר החלו להגיע אליי... עניתי.
מסתבר שברגע שהגיעו טפסי ההעברה של הכספים הצבורים לזכותי בקרן הפנסיה של הראל אל קרן הפנסיה החדשה שפתחתי במיטב דש - כצעד של שימור לקוחות, יצרה איתי קשר בטלפון מנהלת תיקי לקוחות של הראל פנסיה, משווקת פנסיונית (לא יועצת) בשם מירי מלאך.
בואי נדבר...
בלי להתמקח, בלי לדבר יותר מדי, אמרתי לה במילים הללו - "אני לא רוצה לבזבז את הזמן שלך ובעיקר לא רוצה שאת תבזבזי את הזמן שלי - אני יודע בדיוק מה אני מקבל במיטב דש ובאיזה מחיר, אם יש לך הצעה דומה או טובה יותר, תשלחי לי אותה ובואי ולא תעשי לי את השיחה המוכרת על איכות השירות, נאמנות לנותן השירות ובעיקר בעיקר לא את השיחה המוכרת על תשואות". אמרתי לה גם שמבחינתי קרן הפנסיה היא סוג של מוצר "מונופוליסטי" לא שקוף ומהבחינה הזו כולם אותו הדבר. אצל כולם השירות טוב מאוד (עם קצת סבלנות לפה ולשם). אצל כולם הכיסויים הביטוחיים הם פחות או יותר אותו הדבר, עם ניואנסים לכאן ולשם. אצל כולם התשואות הן כמעט אותו דבר, וגם ככה תשואות העבר אינן מעידות בשום אופן וצורה על תשואות העתיד, אז בלי לבלבל לי בשכל...
לאחר כחצי שעה קיבלתי ממנה מייל עם ההצעה הבאה:
- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
היי,
בהמשך לשיחתנו, שמחה לעדכנך אושרה לך הטבת דמי ניהול בקרן "הראל פנסיה" , כעמית פעיל, ללא הגבלת זמן.
אפשרות ראשונה:
1. דמי ניהול מההפקדה השוטפת יעמדו על: 0.8%
2. דמי ניהול מהצבירה יעמדו על:0.18%
(הערה שלי - מומלצת לכאלו שהצבירה שלהם בקרן הפנסיה לא גבוהה – ככה שמומלץ לקחת יותר % מהצבירה ופחות % מההפקדות השוטפות).
אפשרות שנייה:
1. דמי ניהול מההפקדה השוטפת יעמדו על: 2%
2. דמי ניהול מהצבירה יעמדו על:0.05%
(הערה שלי - מומלצת לכאלו שהצבירה שלהם בקרן הפנסיה גבוהה – ככה שמומלץ לקחת יותר % מההפקדות השוטפות ופחות % מהצבירה).
- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
אז למה כל המכתב הזה שאני כותב אליכם פה?
צ-ר-כ-נ-ו-ת פ-י-נ-נ-ס-י-ת!!!
שתבינו, שבלי שום בעיה ומבלי להתמקח בכלל, עם צבירה נמוכה מאוד לגילי של פחות מ- 100K (נמוכה פי 2 ואפילו פי 3 מהממוצע לגילי), צבירה של פרוטות, יש אפשרות קונקרטית וממשית על השולחן לקבל תנאים מאוד טובים שכאלו.
זה הכל.
אני מדגיש את העניין של בלי יותר מדי מאמץ כי באמת זה מה שזה היה!.
חוץ מלמלא 2-3 טפסים ולתת לחשבת השכר במקום העבודה החדש שלי לעשות קצת יותר מהעבודה שלה, לא היה פה כלום מיקוח, כלום חלקלקות לשון, כלום משא ומתן, ושום דבר חוץ מחרב העברת הכספים מקרן הפנסיה הישנה אל קרן הפנסיה החדשה...
זהו... מסתבר שכל מה שצריך לעשות כדי לגלח אחוז שלם מההפקדות ו/או עשירית האחוז מהצבירה זה רק להירשם לקרן פנסיה מתחרה...
כל אחד מאיתנו יכול בכל רגע לשפר את התנאים שלו אל מול קרן הפנסיה בה הוא נמצא ולגלח עוד כמה שברירי האחוז שבטווח הארוך (30-40 שנים ומעלה) יכולים להסתכם בכמה אלפי או עשרות אלפי שקלים בתחשיבים של ריבית דריבית.
בלי שום ספק שלולא התקרית המעניינת הזו - במידה והייתי נשאר בהראל פנסיה (ונניח שלא הייתה את האופציה של קרנות ברירת המחדל על השולחן ותודה למשרד האוצר עליהן), אין לי ספק שהייתי ממשיך לחשוב שדמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה הם דמי ניהול מעולים, כי הרי הוועד היציג של כלל עובדי האוניברסיטה (אלפי אנשים), וועד מקצועי מאוד ומשכיל עם שלל מקצועות שמתעסקים בפיננסים ועם הדרכה צמודה של ההסתדרות האדירה והמנוסה, השיג אותו במאמצים אדירים וכבירים במיוחד לכל העובדים והשיג לנו תנאים מ-ע-ו-ל-י-ם!...
אתם מבינים כמה זה כל כך פשוט?
מבחינתי כל שבריר אחוז שכזה יכול להשפיע המון על הצבירה בקרן הפנסיה, אבל מה שיותר חשוב לי הוא שאותם כספים לא יגיעו לכיסם של אותן חברות מונופוליסטיות ולא שקופות שמנהלות את החסכונות של הציבור. אני באופן אישי מאוד משתדל לממן אותן כמה שפחות...
לשואלים למה אני מאלו שמתעקשים על דמי הניהול - כי מבחינתי הטמעתי היטב את העובדה שהם הפרמטר היחיד שידוע בוודאות כי יילקח ממני.
התשואה העתידית היא נבואה לשוטים, אין תשואת העבר מעידה על תשואת העתיד. גם הסתכלות על תשואה של 5 שנים אחורה מפספסת את טווח הזמן של תשואות בקרן הפנסיה שנמתחות על פני 40 שנים ומעלה.
נ.ב. - הסוציאליסט שבי עבר בסופו של דבר למיטב דש ולא לקח את ההצעה של הראל. נקודה. לא היה לי ספק שאני במעשה שלי ממשיך הלאה ומעודד תחרות.
שמחתי מאוד על שניתנה לי האפשרות לעשות דווקא להראל ולהסביר להם בצורה יפה שיש להם עכשיו תחרות ושכדאי להם להיות הרבה יותר זולים ולהתיישר לכיוון של קרנות ברירת המחדל.
מבחינתי, אני לא רק מדבר אלא גם עושה וזו תמיכה אקטיבית מצידי במהלך המדהים של משרד האוצר.
היתה להם הזדמנות להשאיר אותי בתור לקוח מרוצה והם פיספסו אותה. אני מניח שהם פיספסו גם את הביטוחים שלי בקרן הפנסיה שלי אצלם שמן הסתם הם עשו אצלם - הראל פנסיה מבטחת בהראל ביטוח להערכתי הלא וודאית בכלל וההסתברותית בלבד. ט.ל.ח.
זו גם הסיבה שלא נשארתי ושלא אחזור לעולם ל- 3 חברות הסלולר הגדולות (פלאפוןו, סלכלום ופרטנר) גם כשקיבלתי הצעות כספיות טובות יותר מצידן לגבי חשבון הסלולר שלי שמתנהל בחברה קטנה, אחת מהחדשות שהכניסו תחרות.
אני מעודד אקטיבי של תחרות במשק גם אם זה "דופק" אותי כספית קצת לפעמים. מוכן לשלם את הפרמיה הזו כדי שלא להיכנע ולהסביר לחברות הגדולות בתור צרכן שכדאי להן להתאמץ יותר בשביל כולנו
אצל המעסיק הקודם (אוניברסיטה גדולה) הייתי לקוח של הראל פנסיה בהסכם קיבוצי של כלל העובדים (כמה אלפי עובדים), דרך משווק פנסיוני בשם שמעון זקן (מנהל קשרי לקוחות). ההסכם היה בתיווך ומול וועד עובדים יציג של עובדי האוניברסיטה במסגרת התאגדותם בהסתדרות. הסכם שמן הסתם אמור להיות מעבר למעולה. הייתי בטוח שהוא מעבר למעולה במשך שנתיים וחצי - דמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה.
כשהגעתי למעסיק החדש לפני כחודשיים, החלטתי על דעת עצמי לעבור לקרן ברירת המחדל שזכתה במכרז של משרד האוצר, קרן הפנסיה של מיטב דש (דמי ניהול של 1.31% מההפקדות + 0.01% מהצבירה).
בגלל שהצבירה שלי בקרן הפנסיה די נמוכה (סביבות ה- 100K), עדיף היה לי במעט להרשם למיטב דש, לעומת הלמן אלדובי שגם זכתה במכרז, היות ובמיטב דש התשלום על ההפקדות החדשות לקרן נמוך יותר במעט. יתרון נוסף למיטב דש הוא שיש להם מסלול פאסיבי מחקה מדדי מניות.
הפעם, החלטתי לעשות את המעבר לקרן הפנסיה ברירת המחדל בכוחות עצמי וללא תיווך של המשווק הפנסיוני אצל המעסיק החדש, עוד מתווך מאעכר ביני לבין קרן הפנסיה.
כמה [לא] מפתיע שהסוכנת הפנסיונית של אותו משווק פנסיוני אצל המעסיק החדש (דווידוף), שנשלחה במיוחד להיפגש איתי, הציעה לי להירשם לשלל קרנות פנסיה (איזה שאבחר) בדמי ניהול של 2% מההפקדות + 0.25% מהצבירה. אלו התנאים של כלל עובדי החברה החדשה, לא משנה אצל איזו חברה "תחנה" קרן הפנסיה.
אמרתי לאותה משווקת פנסיונית מדווידוף, שאני יודע בדיוק מה אני רוצה, ושאני יודע מה אני יכול לקבל ושזו חוצפה שהם מציעים כאלו תנאים אחידים ויקרים מאוד ביחס לשאר.
בהינתן זאת, ביקשתי עוד באותו היום שאותו דווידוף ישמשו בעבורי רק כמסלקה/סולק פנסיוני, כלומר הגורם שמעביר את הכספים מהמעסיק אל קרן הפנסיה בפועל. המעסיק רוצה להעביר כספים לגורם אחד בלבד, אל המשווק הפנסיוני, והמשווק הוא זה שמתעסק עם כל הבחירות של כל העובדים ועם כל ההעברות לכל חברות הביטוח, בתי ההשקעות וקרנות הפנסיה.
בטוב ליבי בקרן ברירת המחדל של מיטב דש, התחלתי את כל האדמיניסטרציה מול דווידוף + מול המעסיק, עניין של 3-4 טפסים למלא, 2-3 טלפונים למיטב דש (שעונים אחרי 15-20 דקות, אז צריך סבלנות ואורך רוח), וחסל... כמובן שגם מילאתי בקשת העברה של הכספים הצבורים בקרן הפנסיה שלי בהראל אל קרן הפנסיה החדשה שנפתחה לי במיטב דש.
לאחר כחודש, כבר בוצעה הפקדה ראשונה מהמשכורת אל קרן הפנסיה במיטב דש.
אדגיש, שהתקשרתי למוקד שירות הלקוחות של הראל, הצהרתי בפני נציגת השירות הטלפונית שאני מתכוון לעבור ושאם הם מוכנים לתת לי תנאים יותר טובים על מנת שאשאר, כי בסה"כ הראל היו בסדר גמור והשירות מצויין. היא אמרה שתנאים טובים יותר מההסכם הקיבוצי שאני נמצא תחתיו (דמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה) אי אפשר לתת ושזה לא יקרה.
אחלה.
לאחר בערך כחודש ממילוי טפסי המעבר למיטב דש, מספר טלפונים טורדניים ממספר לא מוכר החלו להגיע אליי... עניתי.
מסתבר שברגע שהגיעו טפסי ההעברה של הכספים הצבורים לזכותי בקרן הפנסיה של הראל אל קרן הפנסיה החדשה שפתחתי במיטב דש - כצעד של שימור לקוחות, יצרה איתי קשר בטלפון מנהלת תיקי לקוחות של הראל פנסיה, משווקת פנסיונית (לא יועצת) בשם מירי מלאך.
בואי נדבר...
בלי להתמקח, בלי לדבר יותר מדי, אמרתי לה במילים הללו - "אני לא רוצה לבזבז את הזמן שלך ובעיקר לא רוצה שאת תבזבזי את הזמן שלי - אני יודע בדיוק מה אני מקבל במיטב דש ובאיזה מחיר, אם יש לך הצעה דומה או טובה יותר, תשלחי לי אותה ובואי ולא תעשי לי את השיחה המוכרת על איכות השירות, נאמנות לנותן השירות ובעיקר בעיקר לא את השיחה המוכרת על תשואות". אמרתי לה גם שמבחינתי קרן הפנסיה היא סוג של מוצר "מונופוליסטי" לא שקוף ומהבחינה הזו כולם אותו הדבר. אצל כולם השירות טוב מאוד (עם קצת סבלנות לפה ולשם). אצל כולם הכיסויים הביטוחיים הם פחות או יותר אותו הדבר, עם ניואנסים לכאן ולשם. אצל כולם התשואות הן כמעט אותו דבר, וגם ככה תשואות העבר אינן מעידות בשום אופן וצורה על תשואות העתיד, אז בלי לבלבל לי בשכל...
לאחר כחצי שעה קיבלתי ממנה מייל עם ההצעה הבאה:
- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
היי,
בהמשך לשיחתנו, שמחה לעדכנך אושרה לך הטבת דמי ניהול בקרן "הראל פנסיה" , כעמית פעיל, ללא הגבלת זמן.
אפשרות ראשונה:
1. דמי ניהול מההפקדה השוטפת יעמדו על: 0.8%
2. דמי ניהול מהצבירה יעמדו על:0.18%
(הערה שלי - מומלצת לכאלו שהצבירה שלהם בקרן הפנסיה לא גבוהה – ככה שמומלץ לקחת יותר % מהצבירה ופחות % מההפקדות השוטפות).
אפשרות שנייה:
1. דמי ניהול מההפקדה השוטפת יעמדו על: 2%
2. דמי ניהול מהצבירה יעמדו על:0.05%
(הערה שלי - מומלצת לכאלו שהצבירה שלהם בקרן הפנסיה גבוהה – ככה שמומלץ לקחת יותר % מההפקדות השוטפות ופחות % מהצבירה).
- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
אז למה כל המכתב הזה שאני כותב אליכם פה?
צ-ר-כ-נ-ו-ת פ-י-נ-נ-ס-י-ת!!!
שתבינו, שבלי שום בעיה ומבלי להתמקח בכלל, עם צבירה נמוכה מאוד לגילי של פחות מ- 100K (נמוכה פי 2 ואפילו פי 3 מהממוצע לגילי), צבירה של פרוטות, יש אפשרות קונקרטית וממשית על השולחן לקבל תנאים מאוד טובים שכאלו.
זה הכל.
אני מדגיש את העניין של בלי יותר מדי מאמץ כי באמת זה מה שזה היה!.
חוץ מלמלא 2-3 טפסים ולתת לחשבת השכר במקום העבודה החדש שלי לעשות קצת יותר מהעבודה שלה, לא היה פה כלום מיקוח, כלום חלקלקות לשון, כלום משא ומתן, ושום דבר חוץ מחרב העברת הכספים מקרן הפנסיה הישנה אל קרן הפנסיה החדשה...
זהו... מסתבר שכל מה שצריך לעשות כדי לגלח אחוז שלם מההפקדות ו/או עשירית האחוז מהצבירה זה רק להירשם לקרן פנסיה מתחרה...
כל אחד מאיתנו יכול בכל רגע לשפר את התנאים שלו אל מול קרן הפנסיה בה הוא נמצא ולגלח עוד כמה שברירי האחוז שבטווח הארוך (30-40 שנים ומעלה) יכולים להסתכם בכמה אלפי או עשרות אלפי שקלים בתחשיבים של ריבית דריבית.
בלי שום ספק שלולא התקרית המעניינת הזו - במידה והייתי נשאר בהראל פנסיה (ונניח שלא הייתה את האופציה של קרנות ברירת המחדל על השולחן ותודה למשרד האוצר עליהן), אין לי ספק שהייתי ממשיך לחשוב שדמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה הם דמי ניהול מעולים, כי הרי הוועד היציג של כלל עובדי האוניברסיטה (אלפי אנשים), וועד מקצועי מאוד ומשכיל עם שלל מקצועות שמתעסקים בפיננסים ועם הדרכה צמודה של ההסתדרות האדירה והמנוסה, השיג אותו במאמצים אדירים וכבירים במיוחד לכל העובדים והשיג לנו תנאים מ-ע-ו-ל-י-ם!...
אתם מבינים כמה זה כל כך פשוט?
מבחינתי כל שבריר אחוז שכזה יכול להשפיע המון על הצבירה בקרן הפנסיה, אבל מה שיותר חשוב לי הוא שאותם כספים לא יגיעו לכיסם של אותן חברות מונופוליסטיות ולא שקופות שמנהלות את החסכונות של הציבור. אני באופן אישי מאוד משתדל לממן אותן כמה שפחות...
לשואלים למה אני מאלו שמתעקשים על דמי הניהול - כי מבחינתי הטמעתי היטב את העובדה שהם הפרמטר היחיד שידוע בוודאות כי יילקח ממני.
התשואה העתידית היא נבואה לשוטים, אין תשואת העבר מעידה על תשואת העתיד. גם הסתכלות על תשואה של 5 שנים אחורה מפספסת את טווח הזמן של תשואות בקרן הפנסיה שנמתחות על פני 40 שנים ומעלה.
נ.ב. - הסוציאליסט שבי עבר בסופו של דבר למיטב דש ולא לקח את ההצעה של הראל. נקודה. לא היה לי ספק שאני במעשה שלי ממשיך הלאה ומעודד תחרות.
שמחתי מאוד על שניתנה לי האפשרות לעשות דווקא להראל ולהסביר להם בצורה יפה שיש להם עכשיו תחרות ושכדאי להם להיות הרבה יותר זולים ולהתיישר לכיוון של קרנות ברירת המחדל.
מבחינתי, אני לא רק מדבר אלא גם עושה וזו תמיכה אקטיבית מצידי במהלך המדהים של משרד האוצר.
היתה להם הזדמנות להשאיר אותי בתור לקוח מרוצה והם פיספסו אותה. אני מניח שהם פיספסו גם את הביטוחים שלי בקרן הפנסיה שלי אצלם שמן הסתם הם עשו אצלם - הראל פנסיה מבטחת בהראל ביטוח להערכתי הלא וודאית בכלל וההסתברותית בלבד. ט.ל.ח.
זו גם הסיבה שלא נשארתי ושלא אחזור לעולם ל- 3 חברות הסלולר הגדולות (פלאפוןו, סלכלום ופרטנר) גם כשקיבלתי הצעות כספיות טובות יותר מצידן לגבי חשבון הסלולר שלי שמתנהל בחברה קטנה, אחת מהחדשות שהכניסו תחרות.
אני מעודד אקטיבי של תחרות במשק גם אם זה "דופק" אותי כספית קצת לפעמים. מוכן לשלם את הפרמיה הזו כדי שלא להיכנע ולהסביר לחברות הגדולות בתור צרכן שכדאי להן להתאמץ יותר בשביל כולנו
נערך לאחרונה ב:
