תודה רבה על העדכון
בהחלט רואים שעשית עבודה וסדר בפיננסים שלך
יש עוד כמה דברים קטנים לאופטימיצזיות קטנות
אבל אתה בהחלט בדרך פשוטה יותר (והיסטורית עם תשואה גבוהה יותר, למרות שאף אחד לא יודע מה יהיה בעתיד)
שורה ממש תחתונה – טיפה פחות מ-590 אלש"ח, ח
מאוד מכובד לגילך, אתה יכול לישון בשקט
בהנחה שתשקיע אותו נכון, הסכום הזה לבד בלי להפקיד שום דבר נוסף אמור להפוך ל2.3 מיליון שקל ראלית עוד 20 שנה
כמה דברים קטנים:
לא ניכיתי מהסכום הזה אף הוצאה עתידית - איך אתם עושים את זה בד"כ? למשל, שכ"ד של כמה חודשים עתידיים אני צריך להוריד מהשווי הנוכחי שלי בהווה?
בהנחה שאלה הוצאות שוטפות, אז מתעלמים
הרי אם אתה כל חודש מכניס יותר משאתה מוציא אז כל חודש החיסכון גדל...
כמובן שאם קנית משהו גדול בתשלומים (אוטו, משכנתא וכו) אז תוריד את כל הסכום שנשאר
מאוד משתלם מטעם מקום העבודה – רק 26 ₪ בחודש על פוליסה מקיפה (!!!)
בהחלט משתלם, תשאיר את זה ואל תתריד את עצמך בזה יותר מידי, הדבר היחידי לבדוק זה אם היא מאוד מקיפה אולי לא צריך את הביטוח שבן של הקופ"ח או לפחות לא צריך את הרובד היקר יותר שלו (זהב/ פלטיניום וכו) כי זה כפל ביטוחים, תלמד גם את הפוליסה ומה היא נותנת, לפעמים אלה דברים שיכולים מאוד לעזור לך ולחסוך כסף
(טיפולים פסיכולוגים, אבחונים דידקטים (הערכת זמן בלימודים), פיזוטרפיה, טיפולי מים, רכיבה על סוסים, מדרסים וכו וכו)
בגיל 55-60 אעבור למסלול יותר שמרני, לא לפני.
אל תיהיה כל כך נחרץ, תוכניות משתנות, גלאי פרישה משתנים, והשוק משתנה לפעמים
קיצר זה מסלול טוב מאוד לדעתי האישית, אבל לא לעולם חוסן, תמיד תישאר עם אצבע על הדופק
בפנסיה בשונה מתיק מנוהל לשנות מסלול לא עולה כסף
(יש תרחישים שבעוד 10-20 שנה סין תקבל את הבכורה בכלכלה העולמית, ואז אולי יהיה מדד מוביל אחר)
קופת גמל להשקעה בהראל – כ-63 אלש"ח. הרווחים מאז שפתחתי את קופת הגמל די נחתכו כי העברתי גם את הקופה הזאת למסלול מחקה מדד S&P 500. אני לא מתרגש מהירידות ומזכיר לעצמי שבטווח הארוך זה היה הצעד הנכון להחליף מסלול השקעה. אני כן חושב שעדיף לשנות שוב, אל מה שנקרא "המסלול המנייתי" שהראל מציעה (ולא מפרטת לגביו) כדי שלא יהיו לי 2 נכסי השקעה משמעותיים שתלויים באותו מדד (גם קרן הפנסיה כאמור). מה דעתכם?
השאלה היותר חשובה, למה קופת גמל להשקעה?
זה לא מוצר גרוע, אבל גם לא המוצר הכי טוב שיש למישהו בגילך (בגלל דמי ניהול יחסית גבוהים)
אם אתה גם ככה מתחזק תיק מנוהל בברוקר אז אולי זה לא כלי משתלם לך
ואם לא אז לאן תפקיד כסף חדש שתחסוך?
בכלל מקרה אם אתה לא מוכן עוד להשקעה עצמאית דרך ברוקר, זה פיתרון ביניים לא רע (תוודא שאתה לא משלם יותר מ0.5 אחוז דמי ניהול)
לגבי מסלול מנייתי, זה יותר פסיכולוגי מכללי - כי זה רק 10 אחוז מהתיק שלך וגם ככה במנייתי יש איזה 60 אחוז חפיפה למדד SP500 כנראה
אבל זה כבר תלוי בך ואם אתה רוצה שמישהו ינהל לך את הכסף עם שקיפות בעייתית ואתה סומך עליו (ומוכן לשלם לו עבור זה פרמיה כמובן) או שאתה סומך על עצמך
2 קרנות ההשתלמות הזעירות בהראל – 45 ו-48 ש"ח (לא אלש"ח). כמובן שלא ניתן לסגור אותן לפני שיחלפו 6 שנים מההפקדות האחרונות (2025-26), אז בינתיים העברתי את שתיהן למסלול 100% מנייתי.
תשמור אותם, יעזרו לך בהחלט ותק בעתיד על הקרן השתלמות החדשה והגדולה שתיהיה לך מהעבודה
כן תעביר אותם לאותה החברה של הקרן השתלמות החדשה מהעבודה שלך
שהכל יהיה תחת אותה מטריה
כי ככה הדמי ניהול ישארו זולים (מניח שאם הם לא פעילות העלו לך את הדמי ניהול כבר למקסימום)
קרן השתלמות חדשה מטעם העבודה – 0 ₪ מאותה סיבה.
פה זה מאוד חשוב מה הדמי ניהול ומה המסלול השקעה, אל תזלזל בזה כי היא ללא סכום כרגע
יש לזה פונטציאל גדילה מאוד מהיר
קופת גמל חדשה מטעם העבודה – 0 ₪ כי לא התחלתי להפקיד. שוב, וידאתי הרבה עם רואה החשבון שזה מוצר לגיטימי לאזרחי ארה"ב שלא נחשב PFIC, ומתברר שאם אני לא מבצע הפקדות יזומות (למרות שהייתי שמח) אלא רק הפקדות מעסיק ועובד, זה בסדר.
- תגידו מה דעתכם – כשעברתי על מסלולי ההשקעה האפשריים מצאתי את עצמי מעדיף בהרבה את המסלול המתכנה "בני 50-60" שהיה נראה לי מוביל בפער על ההתפלגויות האחרות ואכן בחרתי בו. איך יכול להיות פער כזה בין המסלולים? הוא היחיד מבין המסלולים המוצעים שבו:
- "מזומנים ושווי-מזומנים" הוא סעיף חד-ספרתי
- מניות וני"ע הם 45% מהתיק (ועוד לאנשים בגיל 50-60!)
- אג"ח ממשלתי הוא פחות מ-20%
למה קופת גמל ולא פנסיה??
אם השכר שלך מתחת ל20K אני לא ממש רואה שום יתרון במוצר הזה
דמי ניהול גבוהים, לא מקבלים אג"ח ערד (5 אחוז תשואה מובטחת וצמודה למדד על 30 אחוז מהכספים)
אין אפשרות לקבל את ביטוח הפנסיה המאוד משלם (שארים מוות נכות וכו)
(יש קופות גמל IRA, אם יש לך אגנדה מיוחדת להשקעות שלא במסלולים הכללים אבל זה גם בסכומים מאוד גבוהים, אני אישית נמנע מזה)