הפרשה חודשית לחיסכון של חייל משוחרר

[הנולד]

שלום לכולם,

במקביל ללימודים באוניברסיטה, יש לבן שלי הכנסה פנויה, יחסית יציבה (1000-2000 ש"ח) מעסק אינטרנטי. המלצנו לו להפריש אותה לחיסכון. מה לדעתכם הדרך היעילה להפקדה חודשית לכלי עוקב S&P500 מבלי להיקלע לעמלות מינימום גבוהות של קניה?

 

[אגוז_קוקוס]

ישנן שתי אפשרויות שאני רואה רלוונטיות:
א. פתיחת חשבון מסחר עצמאי - ניתן לפתוח בבנק או בבית השקעות ישראלי (לא חשוב במיוחד איזה בית השקעות, בבלוג שלי שלומי ארדן יש הצעה טובה מ-IBI). בבתי השקעות בד"כ מקבלים תנאים יותר טובים אבל יש סכום מינימלי לפתיחת חשבון של עשרות אלפי ש"ח. בבנקים העמלות יותר גבוהות (כולל דמי משמרת) אולם הם פחות משמעותיים עבור חשבונות קטנים וניתנים למיקוח. ברגע שישנו חשבון מסחר עצמאי ניתן לקנות נייר עוקב סנופי (500 S&P) בדמי ניהול נמוכים דוגמאת 1159250 (אפשר גם לדון על פתיחת חשבון מסחר עצמאי בחברה בינלאומית כמו IB אבל בסכומים הללו להיכנס למורכבות מול מס הכנסה נראה לי לא הגיוני).
ב. פתיחת קופת גמל להשקעה עוקבת סנופי - יש קופות כאלו במיטב דש, הראל, הלמן ואולי במקומות נוספים. ממה שנראה דמי הניהול במיטב דש נראים סבירים ביחס לשוק, אבל צריך להשוות.

היתרון של ב' על א' הוא הפשטות לאלו שלא רוצים להתעסק - לאחר פתיחת הקופה דרך האינטרנט פשוט מעבירים כסף לקופה והיא מבצעת את הקנייה עבורך כל חודש וכל העלויות מגולמות בדמי הניהול. יתרון נוסף הוא שיתכן בהחלט ועבור הסכום הקטן שמדובר בו דמי הניהול של קופת הגמל להשקעה יהיו נמוכים מעלויות חשבון השקעות בבנק (ואולי אף בבית השקעות!) ולכן כדאיים. ישנם גם יתרונות בכל מה שקשור לפטור ממס ביציאה לפנסיה - אבל זה נראה לי לא רלוונטי. בנוסף ישנה מגבלה של הפקדה של בערך 70 אש"ח בשנה - אבל גם זה לא נראה לי רלוונטי.
היתרון הבולט של א' על ב' הוא שהבן שלך יהיה בעל ניירות הערך ולכן יוכל לנייד אותם בעתיד לחשבון השקעות משלו ללא אירוע מס. בקופת גמל להשקעה הניירות לא בבעלות הבן שלך ואין דרך להעביר את ניירות הערך לחשבון השקעות משלו ללא אירוע מס, אלא רק למכור את הניירות, לשלם מס רווחי הון ואז להעביר את הרווח לחשבון השקעות פרטי.

לא ממליץ, אבל המחשבה שלי היא שאם הבן שלך רוצה להתעניין ולהיכנס לתחום - פתיחת חשבון השקעה בבנק היא הדבר הנכון. במידה והבן שלך לא רוצה להתעסק עם זה ורק רוצה להשקיע בשקט - קופת גמל להשקעה עם הוראת קבע להעברה לקופה. אני באופן אישי בגיל הזה כנראה הייתי מעדיף קופת גמל להשקעה.

 

[הנולד]

תודה על התשובה המפורטת. חידדה לי מספר נקודות.

 

[בת העמק]

המחשבה שלי היא שאם הבן שלך רוצה להתעניין ולהיכנס לתחום - פתיחת חשבון השקעה בבנק היא הדבר הנכון. במידה והבן שלך לא רוצה להתעסק עם זה ורק רוצה להשקיע בשקט - קופת גמל להשקעה עם הוראת קבע להעברה לקופה. אני באופן אישי בגיל הזה כנראה הייתי מעדיף קופת גמל להשקעה.

הבת שלי עם תיק השקעות בבית השקעות והיא ממש לא מתעניינת בתחום. לא רואה את היתרונות של קופ"ג להשקעה.

מה לדעתכם הדרך היעילה להפקדה חודשית לכלי עוקב S&P500 מבלי להיקלע לעמלות מינימום גבוהות של קניה?

לא חייבים כל חודש, אפשר פעם בשנה או רבעון. השאלה היא אם הכסף בעו"ש אצלו הוא בסכנת ביזבוזים.

יש לבן שלי הכנסה פנויה, יחסית יציבה (1000-2000 ש"ח) מעסק אינטרנטי. המלצנו לו להפריש אותה לחיסכון

הוא הסכים לזה? זה די מוזר בעיניי. להכניס כסף מעבודה (אפילו מועטה) ולהפנות מאה אחוז של ההכנסות לטובת העתיד המעורפל - זה ממש לא טריוויאלי ויכול לרפות ידיים בקשר להשתדלות להמשיך לעסוק בה. אם אני מבינה אותך נכון, אתם מממנים את החיים שלו כרגע במלואם? כולל בילויים וחפצים שחשקה בהם נפשו?
או שהתכוונת שזה הכסף הפנוי שנשאר לו אחרי ההוצאות שלו?

 

[אגוז_קוקוס]

הבת שלי עם תיק השקעות בבית השקעות והיא ממש לא מתעניינת בתחום. לא רואה את היתרונות של קופ"ג להשקעה.

הכי טוב, אבל אני מכיר אנשים שצריכים לעבור מחסום פחד כדי לנהל ישירות. שמח שהבת שלך לא נמנית עמהם.

 

[הנולד]

לא חייבים כל חודש, אפשר פעם בשנה או רבעון. השאלה היא אם הכסף בעו"ש אצלו הוא בסכנת ביזבוזים.

נקודה נכונה - תודה

הוא הסכים לזה? זה די מוזר בעיניי. להכניס כסף מעבודה (אפילו מועטה) ולהפנות מאה אחוז של ההכנסות לטובת העתיד המעורפל - זה ממש לא טריוויאלי ויכול לרפות ידיים בקשר להשתדלות להמשיך לעסוק בה. אם אני מבינה אותך נכון, אתם מממנים את החיים שלו כרגע במלואם? כולל בילויים וחפצים שחשקה בהם נפשו?
או שהתכוונת שזה הכסף הפנוי שנשאר לו אחרי ההוצאות שלו?

הוא מעוניין. זו ההכנסה הפנויה לאחר הוצאות, אך זה לא סותר את זה שאנחנו עוזרים לו פה ושם. לא רואה מצב שזה ירפה את ידיו. זה עסק בחיתוליו שהוא עמל לפתח אותו וככל שיגדל יוכל להפריש יותר בעתיד.

 

[אגוז_קוקוס]

שובה אולי להדגיש - בסופו של דבר, בהנחה שמצטבר מספיק כסף לאורך מספיק זמן, חשבון השקעות פרטי הוא מכשיר השקעה יותר משתלם מקופת גמל להשקעה. יש דיון בסוגיה הזאת בפורום בשרשורים אחרים שאפשר לחפש.

 

[בת העמק]

הכי טוב, אבל אני מכיר אנשים שצריכים לעבור מחסום פחד כדי לנהל ישירות. שמח שהבת שלך לא נמנית עמהם.

מבחינתה אני יועצת ההשקעות שלה (שממליצה על סנופי, כן? לא משהו מתוחכם במיוחד) אז אם אמא לא חוששת- למה שהיא תחשוש?
יש כאן המון שרשורים של חבר'ה צעירים שמספרים כמה הוריהם חוששים מהבורסה, @הנולד ואני גם ככה כנראה יוצאי דופן כהורים

 

[הנולד]

היתרון שאני רואה בקופ"ג זה המכניות שלה. הוראת קבע וזהו. קנייה של תעודת סל מצריכה פעולה יזומה מידי חודש. ואז שכבר נכנסים לבצע את הפעולה, מכניסים עם לימיט וזה לא תמיד תופס. אני לפחות לא הגעתי לרמה הזו של שליטה עצמית של להיכנס כל חודש ולקנות במרקט.
מישהו מכיר פלטפורמה שניתן להכניס הו"ק לקנייה של קרן שנסחרת במסחר רציף?

 

[בת העמק]

קנייה של תעודת סל מצריכה פעולה יזומה מידי חודש.

שתי דקות

ואז שכבר נכנסים לבצע את הפעולה, מכניסים עם לימיט וזה לא תמיד תופס. אני לפחות לא הגעתי לרמה הזו של שליטה עצמית של להיכנס כל חודש ולקנות במרקט.

אם קונים קרנות מחקות אז הכי טוב במרקט. אין שום משמעות ללימיט כשמדובר במאות/אלפי חברות באותו המדד.

 

[אגוז_קוקוס]

מכניסים עם לימיט וזה לא תמיד תופס.

לקרנות של בלאקרוק יש עושה שוק. המרווח בין ההיצע לביקוש הוא כמה עשרות אגורות. אני קונה בלימיט של ההיצע הנוכחי והעסקה מתבצעת מיד. בטווח השקעה של שנים המרווח הזה לא משנה.
יש לי תזכורת פעם בחודש לעשות את הקנייה.

 

[הנולד]

הגענו למסקנה שמתאים לנו יותר לבצע קניה חודשית של קרן סל. לא הצלחנו לקבל עמלות זהות לחשבון שלנו ואנחנו בכיוון של בית השקעות. פסגות ו IBI כרגע ב SHORT LIST. האם יש למישהו תובנות לגבי טיב השרות של הנ"ל? נוחות פלטפורמת המסחר?
תודה