מה לעשות עם פנסיות לא פעילות

[א.א]

הודעה ראשונה, יאיי. אז כחלק מתהליך מעט גדול יותר אני רוצה לעשות סדר בכל הפוליסות שלי. עד היום לא התעמקתי ופשוט הלכתי עם מה שהמעסיקים נתנו. המצב כרגע הוא שיש לי 3 פוליסות. אחת מהמעסיק הנוכחי, פעילה כמובן ובעלת צבירה גבוהה. בנוסף ישנן 2 פוליסות ישנות שלא ראו הפקדות כמעט עשור. הן לא כוללות הרבה, בערך 45 אלף ביחד. אני מתלבט מאוד מה לעשות איתן:
א. להשאיר אותן במקומן (+ אפשרות לשינוי המסלול למשהו מעט אגרסיבי יותר)?
ב. לאחד אותן לתוך זו הפעילה?
ג. הוצע לי לשקול לנייד אותן בלבד לקופת גמל להשקעה. אך מה בעצם ארוויח במקרה זה?

במידה ויבוצע ב' או ג' האם במקרה זה תהיה פעולת מיסוי כלשהי?
איך התשובה תשתנה במידה ואני לא מעוניין לשנות את הפרשותיי בצורה מאסיבית, כלומר להמשיך במצב הנוכחי ללא הפקדות חדשות, או לכל היותר משהו סמלי בכל חודש.

תודה לעונים

 

[yossik]

הודעה ראשונה, יאיי.

ברוך הבא לפורום!

 

[FIYaacov]

הוצע לי לשקול לנייד אותן בלבד לקופת גמל לתגמולים. אך מה בעצם ארוויח במקרה זה?

תיקנתי לך.

אתה תרוויח שהסכומים שם לא יהיו חשופים לאיזון אקטוארי בקרנות הפנסיה מחד, מצד שני סביר להניח שבקופת גמל דמי הניהול יהיו גבוהים יותר.
שים לב שהערכות האוצר לשנים הקרובות הוא שהאיזונים האקטואריים יהיו אפסיים.

אני מתלבט מאוד מה לעשות איתן

לדעתי זה הזמן לבחור את קרן הפנסיה האידיאלית עבורך ולהעביר את כל השלושה לשם. פעם אחת לעשות את זה כמו שצריך.
יש יתרון באיחוד של כולם לקרן פנסיה אחת שזה יתן לך פרמיות יותר זולות על ביטוח השארים שלך.

 

[A42]

המשחק בכל קרנות הפנסיה הוא להוריד את דמי הניהול למינימום (כי על השאר אין לך הרבה שליטה/ וודאות)

קודם כל תבדוק מה דמי הניהול שאתה מקבל בכל אחת מ3 קרנות שיש לך
ותשווה את זה לקרנות החדשות של ברירת המחדל (היום הם נותנות דמי ניהול אפסיים של בערך 0.1 אחוז מהצבירה ו1.5 אחוז מההפקדות)
מלבד ארגוני ענק כמו ארגון המורים, תעשייה בטחונית וכו רוב השוק והקרנות פנסיה לא נותנים דמי ניהול כאלה

מכל אלה תבחר את זאת שנותנת דמי ניהול הכי נמוכים ותאחד הכל אצלה (שים לב שאתה מוודא עם הקרן פנסיהב שגם במידה ואתה תפסיק להפקיד בשוטף עדין הדמי ניהול ישארו ולא יעלו פתאום - זה קורה לרוב)

אם אתה מתכוון בקרוב להפסיק להפקיד - כמובן שמה שמעניין אותך זה הדמי ניהול מהצבירה רק

מעבר לזה תבחר מסלול השקעות רלוונטי עבורך ועבור המטרות שלך
שים לב שהרווחים בפנסיה פתורים במס רווחי הון ובערך 30 אחוז מהכסף תמיד מושקע באגח מדינה בסיכון נמוך ובריבית מובטחת של 4.86 אחוז (כלומר גם אם לקחת מסלול מנייתי מלא בעצם זה רק 70 אחוז מניות ו30 אחוז אגח מדינה)
המשמעות היא שאם במקביל לפנסיה יש לך תיק השקעות פרטי ממוסה בחוץ אז כמובן שעדיף שהחלק ה"עתיר סיכון" והמנייתי יהיה בקרן פנסיה ולא בתיק השקעות כי ככה אתה לא תשלם שם מס על הרווחים והסיכון בגדול ישאר זהה

כמובן שיש הרבה הסתייגויות ואני לא יועץ ולא ממליץ - אבל תקרא באתר פנסיוני קצת להרחבה וממליץ גם להתייעץ עם יועץ פנסיוני בתשלום (שים לב רק שלרוב שהוא לא בתשלום הוא מוטה לגוף שמשלם לו את העמלה הכי גבוה ואין לו תמריץ להמליץ לך על קרנות ברירת מחדל כי הוא לא מקבל שם עמלה)

 

[א.א]

קודם כל תודה על התגובות.

מכל אלה תבחר את זאת שנותנת דמי ניהול הכי נמוכים ותאחד הכל אצלה (שים לב שאתה מוודא עם הקרן פנסיהב שגם במידה ואתה תפסיק להפקיד בשוטף עדין הדמי ניהול ישארו ולא יעלו פתאום - זה קורה לרוב)

בגדול זאת המטרה. ביותר פירוט - אני רואה 2 מקרים בהם לא בהכרך אלך על קרן ברירת מחדל:
1. יתכן ואלך על מעין "באנדל" (אין לי מילה יותר טובה) של ניוד פנסיה+פתיחת קרן השתלמות חדשה באותו מקום, במידה ותתקבל הצעה חביבה.
2. מסלול פנסיה אטרקטיבי (יש מסלול פאסיבי בפניקס? אני מבין אותו נכון?)

אם אתה מתכוון בקרוב להפסיק להפקיד - כמובן שמה שמעניין אותך זה הדמי ניהול מהצבירה רק

לא הסברתי את עצמי נכון. אני ממש לא מתכנן להפסיק להפקיד (לקרן הפנסיה המאוחדת, תהיה איפה שתהיה). הכוונה היתה שבמידה והכספים מהקרנות הישנות ינוידו לקופת גמל, במקום לקרן פנסיה מאוחדת, אז יתכן ולקופת הגמל הזאת לא יבוצעו הפקדות חדשות.
מצד שני - אולי בכלל כדאי להתחיל להפריש את כספי הפיצויים בלבד לקופת גמל? במקרה כזה האם יהיה יתרון בהפרשה לקופה אליה כבר נויד הכסף הקודם?

מעבר לזה תבחר מסלול השקעות רלוונטי עבורך ועבור המטרות שלך
שים לב שהרווחים בפנסיה פתורים במס רווחי הון ובערך 30 אחוז מהכסף תמיד מושקע באגח מדינה בסיכון נמוך ובריבית מובטחת של 4.86 אחוז (כלומר גם אם לקחת מסלול מנייתי מלא בעצם זה רק 70 אחוז מניות ו30 אחוז אגח מדינה)

זה כבר משהו שבהחלט יבוצע. מתבייש לומר שעד לאחרונה הייתי מאלה שמעולם לא בדקו או התעיינו בזה. ידוע לי כמובן עניין האג"ח המובטח בפנסיה ולכן את החלק הנוסף אני בהחלט מתכוון להעביר למנייתי. קצת נגעתי בזה מקודם - אני רוצה וצריך למצוא משהו אטרקטיבי יותר מברירת המחדל שהיתה עד היום.

המשמעות היא שאם במקביל לפנסיה יש לך תיק השקעות פרטי ממוסה בחוץ אז כמובן שעדיף שהחלק ה"עתיר סיכון" והמנייתי יהיה בקרן פנסיה ולא בתיק השקעות כי ככה אתה לא תשלם שם מס על הרווחים והסיכון בגדול ישאר זהה

מניח שעד עכשיו כבר הבנת שאין...

 

[Shlomi Z]

"באנדל"

שילוב/חבילה. עברית שפה חיה!

2. מסלול פנסיה אטרקטיבי (יש מסלול פאסיבי בפניקס? אני מבין אותו נכון?)

לא חושב שיש פסיבי 100% בקרנות פנסיה.
@FIYaacov האמנם?

אני רוצה וצריך למצוא משהו אטרקטיבי יותר מברירת המחדל שהיתה עד היום

השאלה היא אם אין עניין בביטוחים המובנים. [בהיבט של גמל VS קרן]
אם יש זוגיות/ילדים, גם צריך לשים על המאזניים לדעתי.

 

[א.א]

השאלה היא אם אין עניין בביטוחים המובנים. [בהיבט של גמל VS קרן]
אם יש זוגיות/ילדים, גם צריך לשים על המאזניים לדעתי.

יש ויש. כאמור קרן פנסיה עם הביטוחים תהיה בכל מקרה. גמל לצידה לא בטוח.

 

[FIYaacov]

האמנם?

אמנם.
הפניקס פאסיבי מחקה מדדי חו"ל.
הם החליפו לאחרונה מעקיבה אחרי סנופי+אירופה+יפן+מתפתחות למשהו פשוט יותר מפותחות+מתפתחות, אז זה נראה שכביכול היו אקטיביים, אבל החשיפה נשארה זהה וזה מזכיר 90% מפותחות, 10% מתפתחות.
מושלם? אולי לא.
Good enough? בהחלט.

 

[א.א]

סנופי+אירופה+יפן+מתפתחות

זה עדיין מה שמופיע בקובץ במדיניות הצפויה שלהם. יש מידע אחר

 

[FIYaacov]

זה עדיין מה שמופיע בקובץ במדיניות הצפויה שלהם. יש מידע אחר

אז כנראה התבלבלתי, ועשו את המעבר ההפוך.

 

[A42]

בגדול זאת המטרה. ביותר פירוט - אני רואה 2 מקרים בהם לא בהכרך אלך על קרן ברירת מחדל:
1. יתכן ואלך על מעין "באנדל" (אין לי מילה יותר טובה) של ניוד פנסיה+פתיחת קרן השתלמות חדשה באותו מקום, במידה ותתקבל הצעה חביבה.
2. מסלול פנסיה אטרקטיבי (יש מסלול פאסיבי בפניקס? אני מבין אותו נכון?)

1. זה נחמד שהכל יהיה באותו אתר, ובטח שזה עדיף אם זה מוריד את הדמי ניהול - אבל אני לפחות לא מצאתי איזה קשר בין הקרה"ל לקרן פנסיה לרוב גם באותו גוף יפנו אותך למחלקות שונות. כמובן שמה שצריך להנחות אותך זה הבחירה בכל מוצר כלעצמו שישרת אותך הכי טוב שהדבר הכי קריטי זה הדמי ניהול - ביום יום אין לך כמעט בכלל אינטרציה עם הגופים האלה זה די שגר ושכח עד שתצטרך את הכסף (או סתם תתענייין במה הוא עשה)
2. בהחלט מעניין - אם זה משהו לחלוטין פאסיבי זה נשמע מעולה, מה הדמי ניהול שמצאים שם?

לא הסברתי את עצמי נכון. אני ממש לא מתכנן להפסיק להפקיד (לקרן הפנסיה המאוחדת, תהיה איפה שתהיה). הכוונה היתה שבמידה והכספים מהקרנות הישנות ינוידו לקופת גמל, במקום לקרן פנסיה מאוחדת, אז יתכן ולקופת הגמל הזאת לא יבוצעו הפקדות חדשות.
מצד שני - אולי בכלל כדאי להתחיל להפריש את כספי הפיצויים בלבד לקופת גמל? במקרה כזה האם יהיה יתרון בהפרשה לקופה אליה כבר נויד הכסף הקודם?

בגדול - אלה אם יש לך איזה הסכם עם הקופת גמל לדמי ניהול 0 (כי הפנסיה זה 0.1 אחוז) אני לא רואה יתרון להשאיר שם כסף שהוא בעצם רק צובר מעבר לזה שאם הכל מרוכז לך בחשבון אחד זה מקל עליך בהתנהלות (פעם אחת לעקוב אחר דמי הניהול, פעם שניה במקרה מוות זה ממש מקל על המשפחה שלך בהוצאת הקצבה/ תשלומים, פעם שלישית אם תרצה הלוואה מהקרן זה לרוב הלוואות מאוד אטרקטיביות זה מאוד נוח כי לרוב מתחת ל100 אלף לא נותנים או שזה לא שווה את הניירת)

זה כבר משהו שבהחלט יבוצע. מתבייש לומר שעד לאחרונה הייתי מאלה שמעולם לא בדקו או התעיינו בזה. ידוע לי כמובן עניין האג"ח המובטח בפנסיה ולכן את החלק הנוסף אני בהחלט מתכוון להעביר למנייתי. קצת נגעתי בזה מקודם - אני רוצה וצריך למצוא משהו אטרקטיבי יותר מברירת המחדל שהיתה עד היום.

אל תתבייש, עדיף עכשיו ובגיל 60 להבין את זה
ולא תזלזל בקרנות ברירת מחדל, לדעתי האישית זה הקרן הכי משתלמת היום בישראל (מלבד הסכמים סגורים של גופים גדולים וגם לא הבדלים מהותיים) - אני עברתי אליה עכשיו מביטוח מנהלים עם מקדם מובטח כול העברה של כל הכספים - זה מאוד משמעותי הדמי ניהול (לי יצא הבדל של 800 אלף שקל בגיל פרישה)
עצם זה שאתה מתעניין זה מעולה
ותזכור שזה לא חתונה קתולית מחר או בעוד שנה תמיד תוכל לשנות שוב
[/QUOTE]

 

[א.א]

2. בהחלט מעניין - אם זה משהו לחלוטין פאסיבי זה נשמע מעולה, מה הדמי ניהול שמצאים שם?

אני בתהליך מולם ואוכל לעדכן בהמשך. נראה שאנשים בפורום הצליחו לקבל תנאים דומים לאלה של קרנות ברירות המחדל אז דווקא נשמע כאופציה רלוונטית מאוד.

אני אולי מתחיל מעט לסטות מהנושא המקורי אבל אשמח לקבל ממי שמבין כמה הבהרות בנוגע לשאלה קודמת שלי:

מצד שני - אולי בכלל כדאי להתחיל להפריש את כספי הפיצויים בלבד לקופת גמל? במקרה כזה האם יהיה יתרון בהפרשה לקופה אליה כבר נויד הכסף הקודם?

קראתי את הכתבה בבלוג פנסיוני ומספר כתבות נוספות אך לא מבין הכל.
א. אני לא סגור אם התהליך באמת אפשרי, ובמידה וכן האם ניתן להפריש לגמל את מלוא הפיצויים או רק את ה-2.33%?
ב. עוד במידה ואפשר, האם החובה תהיה להפריש לקופה החדשה עם צבירה 0, או שבמידה ואנייד את הפוליסות הישנות לקופ"ג אוכל להפריש לשם?
ג. אני מבין שכיסוי אכ"ע לא יפגע אך ביטוח השאירים כן. לא מצליח להבין איך בדיוק - לא ברור לי עניין השחרור מהפקדות.

 

[A42]

אני בתהליך מולם ואוכל לעדכן בהמשך. נראה שאנשים בפורום הצליחו לקבל תנאים דומים לאלה של קרנות ברירות המחדל אז דווקא נשמע כאופציה רלוונטית מאוד.

אשמך לעדכון - אני לא מכיר דמי ניהול כאלה אבל אולי אני טועה

א. אני לא סגור אם התהליך באמת אפשרי, ובמידה וכן האם ניתן להפריש לגמל את מלוא הפיצויים או רק את ה-2.33%?

לא יודע לגבי אם הדבר אפשרי (מניח שכן) אבל אני לא רואה ממש את היתרון הזה
בקופ"ג לפנסיה (שים לב זה לא קופ"ג להשקעה) אתה אומנם לא משלם דמי ניהול מההפקדה, אבל דמי הניהול מהחיסכון הם יחסית גבוהים (0.5-0.8 אחוז)
כלומר זה לא באמת משתלם לטווח הארוך
בעיקרון פעם שקלתי להפקיד הכל לקופ"ג לקצבה ואז כל שנה לנייד את הכספים לקרן פנסיה ברירת מחדל - ככה בפועל אפשר להנות מ2 העולמם גם בלי דמי ניהול מההפקדה וגם דמי ניהול נמוכים מאוד עד הצבירה
בפועל תהליך הניוד פשוט על הנייר ומאוד ארוך ומייגע במציאות (אני כבר למעלה מחצי שנה בתהליך נייוד של כספים בין קופות והוא פשוט ארוך ומעצבן וכל פעם נזכרים בעוד טופס או עוד סעיף שמקשה) אז אני כרגע לא הולך לכיוון הזה כי בפועל זה יחסוך לי רק 1.5 אחוז מההפקדה השנתית שזה בערך 350 שקל לשנה (למשכורת של 10 אלף) לי זה לא שווה את השעות עבודה שאני צריך להשקיע בניודים האלה (ולא כל היועצים הפנסיונים שעבדתי איתם לרוב לא יכולים לעשות את זה בצורה פשוטה מבלי שאתה תתערב בזה משמעותית)

ב. עוד במידה ואפשר, האם החובה תהיה להפריש לקופה החדשה עם צבירה 0, או שבמידה ואנייד את הפוליסות הישנות לקופ"ג אוכל להפריש לשם?

אני לא מכיר שום קופה עם דמי ניהול של צבירה של 0 אחוז (להוציא ארגון המורים שזה משהו מדהים ולא מבין איך עדין), בין אם ניידת ובין אם לא אתה תמיד יכול לבחור להפקיד לקופ"ג לקצבה אבל מלבד דמי הניהול מהצבירה הגבוהים יש גם את נושא הביטוחים שהוא חסר

ג. אני מבין שכיסוי אכ"ע לא יפגע אך ביטוח השאירים כן. לא מצליח להבין איך בדיוק - לא ברור לי עניין השחרור מהפקדות.

בגדול קרן פנסיה מבטחת אותך על הסכום שאתה מפקיד לה
הפקדת 21 אחוז (פיצויים+מעסיק+עובד) ממשכורת 10 אלף אתה מבוטח על השכר הזה גם לאכ"ע וגם לשארים - לא מקבלים את כל המשכורת אבל בערך 80 אחוז תלוי באיזה מסלול אתה
אם הפקדת רק 13 אחוז (בלי הפיצויים) אז אתה מבוטח על בערך 6 אלף שקל משכורת (למרות שהמשכורת האמיתית שלך 10) ובעת הצורך תקבל רק 80 אחוז ממנה
כמובן שאפשר להשלים ביטוחים במגוון מנגנונים בחוץ
אבל בגדול הביטוחים בקרנות פנסיה יהיו משמעותית יותר זולים מכל ביטוח בחוץ (מנגנון ערבות הדדית של המדינה) זה מגיע לבערך 1/10-1/2 מהעלות

ללא קשר לכל מה שכתבתי - תחפור באתר פנסיוני - מניח שהכל אפשר למצוא שם בצורה יותר אמינה וברורה

 

[FIYaacov]

אם הפקדת רק 13 אחוז (בלי הפיצויים) אז אתה מבוטח על בערך 6 אלף שקל משכורת (למרות שהמשכורת האמיתית שלך 10) ובעת הצורך תקבל רק 80 אחוז ממנה

זו טעות. המשכורת המבוטחת בקרן פנסיה נגזרת רק מהתגמולים, ללא תלות אם הפקדת בנוסף את הפיצויים או לא.

זו אחת הסיבות העיקריות שחלק נכבד מחברי הפורום מפצלים את ההפקדות, ושמים תגמולים בקרן פנסיה על מנת ליהנות מהביטוחים הזולים ואילו את הפיצויים לקופת גמל, כדי לשלוט על ההשקעות וכדי שיהיה חיסכון נוסף בצד למקרה ירושה.(בנוסף לקצבת השארים מהפנסיה).
בנוסף פיצול מסוג זה מאפשר להגדיל את השכר המבוטח בפנסיה מקיפה עד כ-31,000, במקום 22,000 אם אתה מצרף גם את הפיצויים (כי יש הגבלה של סכום שקלי שמותר להפקיד לפנסיה בכל חודש).

 

[A42]

זו טעות. המשכורת המבוטחת בקרן פנסיה נגזרת רק מהתגמולים, ללא רקר אם הפקדת בנוסף את הפיצויים או לא.

תודה רבה! למדתי משהו חדש!

זו אחת הסיבות העיקריות שחלק נכבד מחברי הפורום מפצלים את ההפקדות, ושמים תגמולים בקרן פנסיה על מנת ליהנות מהביטוחים הזולים ואילו את הפיצויים לקופת גמל, כדי לשלוט על ההשקעות וכדי שיהיה חיסכון נוסף בצד למקרה ירושה.(בנוסף לקצבת השארים מהפנסיה).
בנוסף פיצול מסוג זה מאפשר להגדיל את השכר המבוטח בפנסיה מקיפה עד כ-31,000, במקום 22,000 אם אתה מצרף גם את הפיצויים (כי יש הגבלה של סכום שקלי שמותר להפקיד לפנסיה בכל חודש).

לגבי הפיצול וההפקדה לקופת גמל קראתי על זה - לא ראיתי שיש בזה יתרון מובהק שמשתלם לשלם דמי ניהול יותר גבוהים (אבל אם כמובן מישהו מוצא קופ"ג עם 0.1 דמי ניהול מהצבירה - אני אשמח לדעת)
אם אתם רוצים להרחיב זה פוסט מעולה ויש שם עוד הרבה קישורים
https://pensuni.com/?p=6103

לגבי המגבלה לפנסיה המקיפה מכיר, אבל לי פשוט הכל גולש לפנסיה משלימה באותם תנאים ואותם דמי ניהול אז בגדול זה לא באמת משנה מלבד שמה שגלש לא מקבל את השליש אגח מובטח שתשואה של המדינה - מה שבקופג בכלל לא קיים

 

[א.א]

תודה, זה גם מה שאני הבנתי. מה בנוגע לשאירים, איך ההשפעה עליו?

 

[FIYaacov]

מה בנוגע לשאירים, איך ההשפעה עליו?

אותו דבר כמו האכע.

ההבדל היחיד הוא שהפרמיות בביטוח שארים נגזר גם מהצבירה שיש לך בפנסיה, אז אם אתה מפצל יוצא לך פרמיות שארים טיפה גבוהות יותר.

 

[שמץ לראותו]

מפצלים את ההפקדות ... כדי שיהיה חיסכון נוסף בצד למקרה ירושה

במקרה של הירושה החלק של הפיצויים בקרן הפנסיה לא עובר במלואו למוטבים/יורשים?