מדוע תשלומי המשכנתא שלי משתנים בכל חודש?

[Amirb]

יש לי משכנתא שעליה אני משלם תשלום חודשי כמעט קבוע.
מה זה כמעט? בכל חודש יש הפרש של עשרות שקלים בודדים מהחודש שלפניו, לפעמים עולה ולפעמים יורד.

התהייה שלי מדוע זה כך?
ההסבר היחידי שחשבתי עליו הוא שכמות הימים בכל חודש משתנה - אבל הסכום היה בערך שונה בכל חודש מאז חודש מרץ (אני מודע שנהיה שינוי ריבית, אבל עדיין..).
יש לי המשכנתא שלושה מסלולים - קל"צ, משתנה כל 5, ופריים - ולהבנתי הסכום החודשי אמור להיות זהה לחלוטין.

פספסתי משהו?

 

[בדרך למינוס מיליון]

תסתכל פר מסלול ולא על סך הסכום.
קל"צ - תשלום חודשי קבוע.
פריים - תשלום חודשי קבוע כל עוד ריבית הפריים במשק לא משתנה (אתה יכול לבדוק בגוגל מתי היה שינוי בפעם האחרונה), בכל מקרה זה לא נתון שאמור להשתנות כל חודש.
משתנה כל 5 - אני מניח שהמסלול הזה צמוד למדד ולכן כל חודש עידכון המדד משפיע על התשלום החודשי שלך וזה השינוי שאתה רואה.

 

[yanosh34]

@Amirb
ההשערה שלך נכונה.
בקל"צ ומשתנה לא צמודה כל 5, החיוב אמור להיות באמת קבוע לחלוטין משום שחישוב הריבית החודשית נעשה ע"י חלוקת הריבית השנתית ב12.
בפריים לעומת זאת, החישוב נעשה ע"י חלוקת מספר הימים באותו חודש במספר הימים בשנה, ולכן החיוב משתנה קצת מחודש לחודש - מכמה שקלים עד לכמה עשרות שקלים, תלוי בגובה ההלוואה.
ההבדל שאתה רואה בין 2 חודשים בעלי אותו מספר ימים אמור להיות הבדל של מספר אגורות בודדות, והוא קשור לזה שמראש החיוב אינו קבוע במסלול פריים כפי שתיארתי.

 

[אחיעם]

שמראש החיוב אינו קבוע במסלול פריים

תוכל לפרט לגבי המשפט הזה? אצלנו יש חלק די גדול בפריים שההחזר שלו תמיד זהה כל עוד הריבית אינה משתנה, בשפיצר.

כמו כן, יותר סביר שהמסלול משתנה כל 5 צמוד, לא?

 

[yanosh34]

תוכל לפרט לגבי המשפט הזה? אצלנו יש חלק די גדול בפריים שההחזר שלו תמיד זהה כל עוד הריבית אינה משתנה, בשפיצר.

התכוונתי שמכך שהחישוב נעשה על בסיס כמה ימים יש באותו חודש, הוא משתנה קצת.
אם ההחזר של הפריים אצלך זהה לחלוטין בכל חודש כל עוד הריבית לא משתנה אז כנראה שיש הבדל באופן החישוב בין הבנקים.
אצלי זה היה בלאומי וההחזר של מסלול פריים היה נראה למשל ככה (תקופה ללא שינוי ריבית):
1,236.44
1,229.28
1,236.42
1,229.30
1,236.39
1,236.39
1,229.32
1,236.36
1,229.34

שים לב שבין חודש של 30 ימים לחודש של 31 ימים יש הבדל של כמה שקלים, אך אפילו בין חודשים בעלי אותו מספר ימים יש הבדל של מספר אגורות למרות שהמסלול הוא שפיצר.

כמו כן, יותר סביר שהמסלול משתנה כל 5 צמוד, לא?

@Amirb ?

 

[חיים 111]

כנראה שיש הבדל באופן החישוב בין הבנקים

אכן. בדיסקונט החישוב לחלק של חודש הוא מספר ימים בפועל חלקי 365, אבל לחודש שלם, החישוב הוא 1/12.

 

[אחיעם]

בדיסקונט החישוב לחלק של חודש הוא מספר ימים בפועל חלקי 365

מעניין, טוב לדעת שיש הבדלים בשיטות החישוב בין הבנקים, על אף שהם מינוריים.

 

[yanosh34]

אכן. בדיסקונט החישוב לחלק של חודש הוא מספר ימים בפועל חלקי 365, אבל לחודש שלם, החישוב הוא 1/12.

חפרתי בזה קצת, אז רק לשם סגירת הפינה, דיסקונט משתמשים בשיטת חישוב שנקראת 30/360.
ניתן לקרוא עליה ועל האחרות כאן:

Day count convention - Wikipedia

en.wikipedia.org

זאת שיטה שבה מחליטים שיש בשנה 360 ימים ובחודש 30 ימים. השתמשו בה בעבר משום שזה הקל מאוד על חישובים ידניים ומשום שזה נותן אחידות שבה התשלומים הם קבועים בין אם מדובר על חודש של 31 ימים, 30 ימים או פברואר.
בפועל זה אומר שהחישוב עבור חודשים שלמים הוא אכן 30/360 או פשוט 1/12, אבל עבור חודש חלקי החישוב הוא לא מספר ימים בפועל חלקי 365, אלא מספר ימים כאילו שיש 30 ימים בחודש חלקי 360. למשל עבור תקופה מ15.02 עד 10.03, חישוב מספר הימים הוא 25 ואת זה מחלקים ב360.