מדוע יש צורך בביטוח שב"ן של קופת חולים?

[OnTheVerge]

קראתי את כל הפוסטים האפשריים בנושא.
כמו הסולידית, המסקנה שלי (לא ממליץ ולא מייעץ) היא שביטוח בריאות פרטי בעבור קטסטרופות (ניתוחים + השתלות + תרופות מחוץ לסל) מספק מענה מעולה.

אז מדוע רוב האנשים מוסיפים לביטוח הפרטי גם ביטוח שב"ן של קופת החולים?
הרי הכיסוי של ביטוח השב"ן נחות משל הביטוח הפרטי והוא יקר יותר ביחס לכיסוי (כי הוא מחויב לקבל כל חבר).
מה בעצם הסיבה לעשות אותו?

 

[FIYaacov]

והוא יקר יותר

אתה בטוח?

 

[Glazgo]

אז מדוע רוב האנשים מוסיפים לביטוח הפרטי גם ביטוח שב"ן של קופת החולים

לדעתי רוב האנשים לא מודעים לכך שאתה יכול להיות חבר קופת חולים מבלי להשתייך לשב"ן של הקופה.
מעבר לזה - לרוב הביטוח הפרטי אכן יקר יותר מזה של הקופות, כי אמנם מצד אחד השב"ן מקבל יותר אנשים, אבל לרוב תמצא בו כיסוי מקיף פחות ועם תקרות כספיות נמוכות יותר.

 

[Shlomi Z]

לדעתי רוב האנשים לא מודעים לכך שאתה יכול להיות חבר קופת חולים מבלי להשתייך לשב"ן של הקופה.
מעבר לזה - לרוב הביטוח הפרטי אכן יקר יותר מזה של הקופות, כי אמנם מצד אחד הוא מקבל יותר אנשים, אבל לרוב תמצא בו כיסוי מקיף פחות ועם תקרות כספיות נמוכות יותר.

מסכים לגמרי.
רק השבוע גיליתי שאני יכול להיות בקופ"ח כללית מבלי "לשלם" ש"ח אחד ושגם היה לי ביטוח סיעודי על אף שיש לי אחד פרטי.
אני משער שהרבה אנשים חושבים שזה "רק" 55 ש"ח ומקסימום יש כפל.
אני יכול להאשים את הוריי עד מחר שלא עשו לנו יישור קו והסבירו לי איך הדברים עובדים אבל אני ורק אני אשם...

 

[naftul21]

אז מדוע רוב האנשים מוסיפים לביטוח הפרטי גם ביטוח שב"ן של קופת החולים?

נראה לי שההפך. הרוב מוספים לשב"ן ביטוח פרטי או לא מוסיפים כלל

 

[Glazgo]

רק השבוע גיליתי שאני יכול להיות בקופ"ח כללית מבלי "לשלם" ש"ח אחד ושגם היה לי ביטוח סיעודי על אף שיש לי אחד פרטי.

בשעה טובה! כן, התגובה הרגילה שאני מקבל מאנשים כשהם שומעים שאני לא משלם לקופות החולים היא "אז איפה אתה הולך לרופא?!".
גם לא הייתי תולה את חוסר המודעות בהורים שלך. זה מנגנון שבכוונה לא מפרסם את האלקטיביות שלו, כי הנגשת המידע תוביל לירידה משמעותית בכיסוי השב"ן (שהיום לדעתי עומד על בין 75-80% מהאוכלוסיה).
בדיוק כמו שלא מפרסמים את העובדה ששב"ן לא כולל תרופות מצילות / מאריכות חיים מסוימות, ומכיל מענה מוגבל יחסית לניתוחים פרטיים / השתלות / ביטוח סיעודי לעומת המקבילה בביטוח הפרטי.

נראה לי שההפך. הרוב מוספים לשב"ן ביטוח פרטי או לא מוסיפים כלל

+1

 

[FIYaacov]

החברות הגדולות במשק עושים לעובדים שלהם ביטוח רפואי משלים שב"ן.

מישהו יודע מה ההתנהלות למקרה שאין לך שב"ן?

 

[גרהם]

החברות הגדולות במשק עושים לעובדים שלהם ביטוח רפואי משלים שב"ן.

מישהו יודע מה ההתנהלות למקרה שאין לך שב"ן?

זו השאלה החשובה. יש ביטוחים פרטיים "מעל" השבן וצריך לבדוק טוב כל ביטוח פרטי מה התנאים.

 

[Glazgo]

מישהו יודע מה ההתנהלות למקרה שאין לך שב"ן?

ברוב הביטוחים יש שתי אפשרויות - משלים שב"ן, ו"מהשקל הראשון".
היות והסוג השני (שלמעשה לא מבוסס שב"ן אלא מחליף אותו) לרוב עולה יותר, סיכוי טוב שהמעסיק יגלגל את העלות הלאה.
עם זאת, אני לא עובד באחת מהחברות הללו. צריך לוודא שהפוליסה שהן רוכשות לא כוללת רק את אפשרות משלים השב"ן.

 

[FIYaacov]

צריך לוודא שהפוליסה שהן רוכשות לא כוללת רק את אפשרות משלים השב"ן.

זה לא רק משלים שב"ן (כלומר, יש כיסוי אם אתה רק איתו), אבל הבנתי שהרבה יותר קל להתנהל מול השב"ן במקרים שהשב"ן כן מכסה.

 

[Glazgo]

אבל הבנתי שהרבה יותר קל להתנהל מול השב"ן במקרים שהשב"ן כן מכסה

בתור מי שהיה עם שב"ן ועבר לביטוח הפרטי, הניסיון האישי שלי היה הפוך דברים שרדפתי אחרי הקופה שלי במשך חודשים כדי לקבל החזרים נפתרו בקלות ובמהירות מול הביטוח הפרטי, כשאת כל המסמכים הגשתי דרך האינטרנט (רחמנא ליצלן!) וחזרו אלי תוך פרק הזמן שהתחייבו אליו, עם זיכוי לחשבון הבנק.
לא מחייב שזה ככה בכל מקום, או אפילו בכל הפרוצדורות, אבל בינתיים, בניגוד לביטוח בקופה, לא נתקלתי אף פעם בבעיות כיסוי (או בדרישה לשלוח פקס / להתייצב בסניף כי "רק הפקידה הראשית יודעת איך לטפל בזה"...).

 

[Shlomi Z]

בתור מי שהיה עם שב"ן ועבר לביטוח הפרטי, הניסיון האישי שלי היה הפוך דברים שרדפתי אחרי הקופה שלי במשך חודשים כדי לקבל החזרים נפתרו בקלות ובמהירות מול הביטוח הפרטי, כשאת כל המסמכים הגשתי דרך האינטרנט (רחמנא ליצלן!) וחזרו אלי תוך פרק הזמן שהתחייבו אליו, עם זיכוי לחשבון הבנק.
לא מחייב שזה ככה בכל מקום, או אפילו בכל הפרוצדורות, אבל בינתיים, בניגוד לביטוח בקופה, לא נתקלתי אף פעם בבעיות כיסוי (או בדרישה לשלוח פקס / להתייצב בסניף כי "רק הפקידה הראשית יודעת איך לטפל בזה"...).

חוץ מעניין התרופות,
מה באשר לרופא מומחה אם צריך הפנייה? הביטוח החיצוני שלך מכסה את זה לא משנה עלות המומחה+מס' ביקורים ?
איזה ביטוח יש לך ?

 

[Glazgo]

מה באשר לרופא מומחה אם צריך הפנייה? הביטוח החיצוני שלך מכסה את זה לא משנה עלות המומחה+מס' ביקורים ?

מן הסתם זה פרטני ותלוי פוליסה. עם זאת, לרוב הכיסוי רחב בהרבה בביטוח הפרטי.
משתמע מדבריך כאילו אין הגבלה על כך בשב"ן, אבל היא קיימת, ואדגים:
חוות דעת של רופא מומחה דרך הביטוח הפרטי שלי תזכה לתקרת החזר של 1,500 ש"ח, לעומת החזר של 627/684 ש"ח דרך השב"ן. בביטוח הפרטי - אוכל לקבל החזר כזה עד 6 פעמים בשנה. בשב"ן - עד 3 פעמים בשנה.

איזה ביטוח יש לך ?

אני מבוטח בביטוח הבריאות של לשכת עורכי הדין בחברת "מנורה".

 

[Shlomi Z]

מן הסתם זה פרטני ותלוי פוליסה. עם זאת, לרוב הכיסוי רחב בהרבה בביטוח הפרטי.
משתמע מדבריך כאילו אין הגבלה על כך בשב"ן, אבל היא קיימת, ואדגים:
חוות דעת של רופא מומחה דרך הביטוח הפרטי שלי תזכה לתקרת החזר של 1,500 ש"ח, לעומת החזר של 627 ש"ח דרך השב"ן. בביטוח הפרטי - אוכל לקבל החזר כזה עד 6 פעמים בשנה. בשב"ן - עד 3 פעמים בשנה.

אני מבוטח בביטוח הבריאות של לשכת עורכי הדין בחברת "מנורה".

עלות חודשית ?

 

[Glazgo]

עלות חודשית ?

מפורטת בפוליסה שהפניתי אותך אליה אחרי הנחה לשנתיים הראשונות בפוליסה, אני חושב שהעלות היא 85 שקלים לחודש.
שים לב שלא מדובר ב"ביטוח קטסטרופות" רזה, אלא בביטוח שמן ומפונק שבו אני משלם פרמיה תמורת סטנדרט שירות וכיסוי שחורג מהמינימום. סביר שניתן לקבל ביטוח רזה יותר בעלות נמוכה יותר.

 

[Glazgo]

חוץ מעניין התרופות

אגב, עניינת אותי, אז השוויתי גם את תקרת ההחזר בגין תרופות מחוץ לסל בין השב"ן לפוליסה הפרטית שלי.
מעבר לעובדה שהשב"ן לא מכסה תרופות מאריכות חיים ואונקולוגיות מסוימות, התקרה שמתקבלת בגינו עבור תרופות (בפוליסה הספציפית שהייתה לי ב"מאוחדת") מוגבלת ל-1,000,000 ש"ח למשך כל חיי המבוטח.
הביטוח הפרטי מציב תקרה של 2,000,000 ש"ח, מתחדש כל שנתיים וחצי.
שלא נזדקק.

 

[naftul21]

אני מבוטח בביטוח הבריאות של לשכת עורכי הדין בחברת "מנורה"

מה קורה ? אם בגיל 50 60 70 אתה עוזב את העבודה ואז אין לך ביטוח פרטי ולא שבן.
תוכל להמשיך במנורה אבל זה יהיה במחיר אחר (לא קבוצתי) אולי יקר מאוד .
ולא בטוח שהשבן יקבל אותך ללא מבחן או פרמיה לא כדאית (אני שואל. לא בקיא בפרטים ).
יש לי ביטוח מהעבודה .הם המליצו להשאיר את השבן למרות שהוא חופף + .

 

[nturtle]

מה קורה ? אם בגיל 50 60 70 אתה עוזב את העבודה ואז אין לך ביטוח פרטי ולא שבן.
תוכל להמשיך במנורה אבל זה יהיה במחיר אחר (לא קבוצתי) אולי יקר מאוד .
ולא בטוח שהשבן יקבל אותך ללא מבחן או פרמיה לא כדאית (אני שואל. לא בקיא בפרטים ).
יש לי ביטוח מהעבודה .הם המליצו להשאיר את השבן למרות שהוא חופף + .

נראה לי שהנקודה היא ש @Glazgo חבר בביטוח של "גילדה" כך שכל עוד הוא משלם מסי מועדון תנאיו מובטחים, גם התעריף שהוא משלם אכן פנומנלי ולא תואם ביטוחים דומים פרטיים.
האדם הממומצע שאין לו ביטחון תעסוקתי או כיס עמוק לביטוח פרטי מהשקל הראשון יעשה לדעתי בחוכמה אם וכאשר הוא מזהה צורך בביטוח מקיף.ישלב את רובד השבן עם הרובד המשלים שבן.

 

[Glazgo]

@naftul21 - הביטוח שלי אמנם לא דרך מקום העבודה (אלא השתייכות ללשכת עורכי הדין, ואני אהיה עו"ד גם אם אעבור מקום עבודה), אבל אין ספק שכל מצב פרטני מצריך בדיקה. בנוסף, לפוליסה שלי (כמו לאחרות) יש תאריך תפוגה, ומי יודע מה בדיוק יהיה ההסדר הממשיך (עד היום ההסדר איפשר ביטוח בפוליסה העוקבת ללא חיתום).
עם זאת, לגבי השאלה אודות השב"ן, חוק הבריאות הממלכתי קובעי כי כל חבר קופת חולים רשאי להצטרף לשירותי השב"ן של הקופה ללא מגבלה של מצב בריאותי קודם. לכן אני לא חושש מקושי לחזור בעתיד לשב"ן גם אם תמצא את עצמך עם פוליסה תחת החרגות עקב חיתום / ללא כיסוי בביטוח פרטי.

ראה באתר משרד הבריאות:
"כל חבר קופת חולים זכאי להצטרף מרצונו לתכנית שב"ן שמציעה הקופה תמורת תשלום, בלא תלות במצבו הבריאותי או בגילו. התשלום הוא אחיד לכל החברים באותה קבוצת גיל ובאותה תכנית".

בחוק עצמו הדברים מובאים כך (סעיף 10(ג)(1):
"קופת חולים תצרף לתכנית כל חבר המבקש להצטרף לתכנית, ללא קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי, ולא תגביל את הצטרפותו או את זכויותיו בעת הצטרפותו בתנאי כלשהו, למעט תקופות אכשרה סבירות, שייקבעו לגבי כלל העמיתים בתכנית לענין מתן שירותים שונים במסגרתה, ובלבד שלא תיקבע תקופת אכשרה כאמור לענין שירותים שהיו כלולים בסל השירותים והתשלומים של הקופה לגבי מי שהיה חבר בקופה והצטרף לתכנית לא יאוחר משנה אחת אחרי השינוי בסל השירותים והתשלומים של הקופה".

 

[Glazgo]

נראה לי שהנקודה היא ש @Glazgo חבר בביטוח של "גילדה" כך שכל עוד הוא משלם מסי מועדון תנאיו מובטחים, גם התעריף שהוא משלם אכן פנומנלי ולא תואם ביטוחים דומים פרטיים

אין ספק שהתנאים בביטוחים קולקטיביים הם טובים, אבל אני חושב שבהחלט ניתן לקבל ביטוח קטסטרופות רזה במחיר זול מאשר הביטוח בקופות.

האדם הממומצע שאין לו ביטחון תעסוקתי או כיס עמוק לביטוח פרטי מהשקל הראשון יעשה לדעתי בחוכמה אם וכאשר הוא מזהה צורך בביטוח מקיף.ישלב את רובד השבן עם הרובד המשלים שבן.

מסכים לחלוטין, ואני חושב ששילוב כזה יכול לעזור לכולם. כל עוד רובד הבסיס מחויב לקבלך ללא חיתום (השב"ן), שילוב של ביטוח פרטי בחלק שמעל השב"ן הוא צעד נבון במיוחד תחת מגבלות השב"ן שנסקרו לעיל, במקרה שלא מחליפים את השב"ן לחלוטין בתכנית "מהשקל הראשון". רק צריך לקחת בחשבון שהחלק המשלים כמובן יהיה כפוף לחיתום.