מדוע תשלומי המשכנתא שלי משתנים בכל חודש?

Amirb

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/10/18
הודעות
182
דירוג
50
יש לי משכנתא שעליה אני משלם תשלום חודשי כמעט קבוע.
מה זה כמעט? בכל חודש יש הפרש של עשרות שקלים בודדים מהחודש שלפניו, לפעמים עולה ולפעמים יורד.

התהייה שלי מדוע זה כך?
ההסבר היחידי שחשבתי עליו הוא שכמות הימים בכל חודש משתנה - אבל הסכום היה בערך שונה בכל חודש מאז חודש מרץ (אני מודע שנהיה שינוי ריבית, אבל עדיין..).
יש לי המשכנתא שלושה מסלולים - קל"צ, משתנה כל 5, ופריים - ולהבנתי הסכום החודשי אמור להיות זהה לחלוטין.

פספסתי משהו?
 

בדרך למינוס מיליון

משתמש סולידי
הצטרף ב
29/9/17
הודעות
67
דירוג
19
תסתכל פר מסלול ולא על סך הסכום.
קל"צ - תשלום חודשי קבוע.
פריים - תשלום חודשי קבוע כל עוד ריבית הפריים במשק לא משתנה (אתה יכול לבדוק בגוגל מתי היה שינוי בפעם האחרונה), בכל מקרה זה לא נתון שאמור להשתנות כל חודש.
משתנה כל 5 - אני מניח שהמסלול הזה צמוד למדד ולכן כל חודש עידכון המדד משפיע על התשלום החודשי שלך וזה השינוי שאתה רואה.
 

yanosh34

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
889
דירוג
970
@Amirb
ההשערה שלך נכונה.
בקל"צ ומשתנה לא צמודה כל 5, החיוב אמור להיות באמת קבוע לחלוטין משום שחישוב הריבית החודשית נעשה ע"י חלוקת הריבית השנתית ב12.
בפריים לעומת זאת, החישוב נעשה ע"י חלוקת מספר הימים באותו חודש במספר הימים בשנה, ולכן החיוב משתנה קצת מחודש לחודש - מכמה שקלים עד לכמה עשרות שקלים, תלוי בגובה ההלוואה.
ההבדל שאתה רואה בין 2 חודשים בעלי אותו מספר ימים אמור להיות הבדל של מספר אגורות בודדות, והוא קשור לזה שמראש החיוב אינו קבוע במסלול פריים כפי שתיארתי.
 

אחיעם

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/18
הודעות
17
דירוג
9
שמראש החיוב אינו קבוע במסלול פריים
תוכל לפרט לגבי המשפט הזה? אצלנו יש חלק די גדול בפריים שההחזר שלו תמיד זהה כל עוד הריבית אינה משתנה, בשפיצר.

כמו כן, יותר סביר שהמסלול משתנה כל 5 צמוד, לא?
 

yanosh34

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
889
דירוג
970
תוכל לפרט לגבי המשפט הזה? אצלנו יש חלק די גדול בפריים שההחזר שלו תמיד זהה כל עוד הריבית אינה משתנה, בשפיצר.

התכוונתי שמכך שהחישוב נעשה על בסיס כמה ימים יש באותו חודש, הוא משתנה קצת.
אם ההחזר של הפריים אצלך זהה לחלוטין בכל חודש כל עוד הריבית לא משתנה אז כנראה שיש הבדל באופן החישוב בין הבנקים.
אצלי זה היה בלאומי וההחזר של מסלול פריים היה נראה למשל ככה (תקופה ללא שינוי ריבית):
1,236.44
1,229.28
1,236.42
1,229.30
1,236.39
1,236.39
1,229.32
1,236.36
1,229.34

שים לב שבין חודש של 30 ימים לחודש של 31 ימים יש הבדל של כמה שקלים, אך אפילו בין חודשים בעלי אותו מספר ימים יש הבדל של מספר אגורות למרות שהמסלול הוא שפיצר.

כמו כן, יותר סביר שהמסלול משתנה כל 5 צמוד, לא?
@Amirb ?
 

yanosh34

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
889
דירוג
970
אכן. בדיסקונט החישוב לחלק של חודש הוא מספר ימים בפועל חלקי 365, אבל לחודש שלם, החישוב הוא 1/12.
חפרתי בזה קצת, אז רק לשם סגירת הפינה, דיסקונט משתמשים בשיטת חישוב שנקראת 30/360.
ניתן לקרוא עליה ועל האחרות כאן:

זאת שיטה שבה מחליטים שיש בשנה 360 ימים ובחודש 30 ימים. השתמשו בה בעבר משום שזה הקל מאוד על חישובים ידניים ומשום שזה נותן אחידות שבה התשלומים הם קבועים בין אם מדובר על חודש של 31 ימים, 30 ימים או פברואר.
בפועל זה אומר שהחישוב עבור חודשים שלמים הוא אכן 30/360 או פשוט 1/12, אבל עבור חודש חלקי החישוב הוא לא מספר ימים בפועל חלקי 365, אלא מספר ימים כאילו שיש 30 ימים בחודש חלקי 360. למשל עבור תקופה מ15.02 עד 10.03, חישוב מספר הימים הוא 25 ואת זה מחלקים ב360.
 
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M מסלול פאסיבי מניות חו"ל - רק 52% מניות. מדוע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y מתאם בין אינפלציה לשער חליפין ובין אג"ח ישראלי למניות חו"ל? מדוע אג"ח ממשלתי צמוד מדד? שוק ההון 9
N האם רק לי לא ברור מדוע הדיונים על השקעות ביטקוין/קריפטו עברו לפורום עם ההגדרות הללו? השקעות אלטרנטיביות 17
B מדוע אני לא מוצא את VWRA שוק ההון 8
ת כשמבקשים החזר מקופ'ח נשאלים אם קיים ביטוח פרטי נוסף. מדוע, בעצם? אוף טופיק 1
S מדוע חיוב כרטיס אשראי בחו"ל מתבצע בשורה נפרדת? צרכנות פיננסית 2
ר מדוע יש נהירה לתחום של מדעי המחשב? אולי זה הזמן "לברוח" התפתחות אישית 118
liranviper מדוע כשתחזית השוק מתממשת, מקבלים תשואה ממוצעת? שוק ההון 20
א מדוע התרסקות מחיר הנפט רעה לכלכלה ? שוק ההון 15
נ מדוע כאשר מדד הS&P 500 יורד הדולר מתחזק ולהפך שוק ההון 6
ר מדוע יש צורך באג"ח צמוד שוק ההון 18
L מדוע קרנות גמל/השתלמות לא עוברות לבלקרוק שוק ההון 8
ע מדוע שווי שוק של חברה מוריד את מחיר המניה שלה? שוק ההון 5
נ מדוע VT \עולמי MSCI זה כל השוק? שוק ההון 8
מ דיון: מדוע אי אפשר לנצח את השוק? שוק ההון 141
נ מדוע מדד אג"ח ממשלתי כללי יורד חזק ב3 הימים האחרונים? שוק ההון 8
ש בורסת תל אביב - מדוע? שוק ההון 2
Myrath [שאלת הדיוט] - מדוע ההתנתקות "קירבה" את אזורי הדרום לטווח הטילים? אוף טופיק 195
O מדוע יש צורך בביטוח שב"ן של קופת חולים? צרכנות פיננסית 69
A מדוע להשקיע במדד עולמי ע"פ S&P 500? שוק ההון 37
ג מדוע סנופי פופולארי כל כך ולא מדד אחר (נאסד"ק 100 או דאו ג'ונס) שוק ההון 159
ביולוג ירושלמי מדוע קרן ההשתלמות שלי ב- IBI, במסלול עוקב מדד S&P500, מחזיקה אג"ח ממשלתי?!? צרכנות פיננסית 18
sogi מדוע עסקי קריפטו בונים עסקים טובים יותר? אוף טופיק 11
ב מדוע לא מדברים פה על רכישת ניירות בריטיים? שוק ההון 12
א מדוע יש כאלו שממליצים עכשיו לקנות REIT? שוק ההון 14
A מדוע מדד המק"מ משיג תשואה שאינה אפסית? שוק ההון 1
Z מודל הFED. מדוע ההשוואה מול אג"ח ל10 ולא ל30 שנה? שוק ההון 3
ס שני אג"ח ממשלתיות דומות, אבל בתשואות מאד שונות. מדוע? שוק ההון 1
סנאי מדוע קופות מחזיקות מזומנים? שוק ההון 15
D קרנות ישראליות מחקות סנופי - מדוע אין אחת שהוקמה לפני 2012-2013? שוק ההון 15
E מדוע יש הפרש בחישוב משנה לשנה לעומת מחודש לחודש? שוק ההון 1
B מדוע שחברה תהיה מושפעת/תתעניין בשווי המניות שלה? שוק ההון 4
ס מדוע קרן (אירית) צוברת של S&P מניבה תשואה נמוכה מקרן אמריקאית מחלקת? שוק ההון 10
BRK מדוע אנשים עשירים )מאוד!(ממשיכים לעבוד אוף טופיק 3
Rio יש למישהו מושג מדוע זה לא נותן לי למכור? (תמונה בפנים) שוק ההון 13
א קרן מחקה מדד שווקים מתעוררים מחזיקה אג"ח מדינה? מדוע ולמה? שוק ההון 1
unrealx תשלומי שכירות רק במזומן נדל"ן 28
Z החזר תשלומי ביטוח כפולים עקב אי ניוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
S היום שאחרי תשלומי החל"ת: המציאות המסתמנת מ-1 ביולי אוף טופיק 12
yossik תוכנה חינמית להערכת תשלומי מס ל IRS אוף טופיק 0
eivgeni תשלומי מיסים למחזיקי גרין קארד צרכנות פיננסית 1
A סיום תשלומי משכנתא מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 33
ש לסגור את המשכנתא או להשקיע בשוק ההון? נדל"ן 27
N האם לפרוע חלקית את המשכנתא? צרכנות פיננסית 6
I דעתכם על תמהילי המשכנתא הבאים נדל"ן 9
Evgeny Sahnin הקפצת ריביות ע״י הבנק באמצע לקיחת המשכנתא נדל"ן 2
M גרירה, מחזור או פרעון המשכנתא נדל"ן 3
T על איזה דירה לקחת את המשכנתא הפוכה צרכנות פיננסית 10
J סדר בתוכנית לעתיד (קופ"ג, השתלמות, פנסיה וביטוחים להמשיך החיים ותיכנון סגירה המשכנתא מוקדם) צרכנות פיננסית 7
M פרעון במסלול קל"צ מיד לאחר לקיחת המשכנתא נדל"ן 11

נושאים דומים

למעלה