מדוע הכנסה ממניות לא נחשבת כמו שכר בתחשיב של החזר משכנתא

alx_money

משתמש רשום
הצטרף ב
31/10/21
הודעות
5
דירוג
0
היי ,
בחברות הגדולות (בד"כ בינלאומיות) בהייטק, השכר של עובד מחושב לפי כמה כסף העובד יקבל בשנה ולא בחודש. לרוב השכר השנתי מורכב מתשלום של משכורת שמועברת כל חודש לחשבון הבנק ועוד מניות שהעובד מקבל פעם/פעמיים בשנה.
מדוע כאשר אני מגיע לבנק לבקש משכנתא , הבנק מתעלם לחלוטין מהמניות ולא לוקח את זה בחשבון כהכנסה שמגדילה לי את יכולה ההחזר של המשכנתא כמו שהוא מתיחס לשכר נטו שנכנס לחשבון?
אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....
תודה מראש,
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,850
דירוג
19,273
היי ,
בחברות הגדולות (בד"כ בינלאומיות) בהייטק, השכר של עובד מחושב לפי כמה כסף העובד יקבל בשנה ולא בחודש. לרוב השכר השנתי מורכב מתשלום של משכורת שמועברת כל חודש לחשבון הבנק ועוד מניות שהעובד מקבל פעם/פעמיים בשנה.
מדוע כאשר אני מגיע לבנק לבקש משכנתא , הבנק מתעלם לחלוטין מהמניות ולא לוקח את זה בחשבון כהכנסה שמגדילה לי את יכולה ההחזר של המשכנתא כמו שהוא מתיחס לשכר נטו שנכנס לחשבון?
אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....
תודה מראש,
כנראה פרשנות מחמירה של הבנקים להוראות בנק ישראל.
אם אתה מנסה לשכנע, אז הטיעון צריך להתייחס לא למניות שתקבל השנה, אלא אלו שמבשילות השנה. אני מאמין שהבנק לא ישתכנע כדי לא לפתוח פתח לטענות דומות, אבל אין לך מה להפסיד אם תפנה לב"י בנושא.
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
8,867
דירוג
14,596
זה מה שכתוב באתר של בנק מזרחי:
הכנסה פנויה לנפש – ההכנסה נטו (בניכוי ההחזר על המשכנתא והתחייבויות נוספות אם יש) מחולקת במספר הנפשות הבית.
זאת ההכנסה שממנה נגזר גובה המשכנתא שתוכל לקבל, כמו גם גובה הריבית.
לא הכנסה ברוטו ולא פוטנציאל רווח ממניות.
 

optimum

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
1,505
דירוג
2,553
אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....
הבנק יכול להשקיע בעצמו במניות. הוא לא צריך את המעקף הזה, שאתה תשקיע בבורסה במקומו ואז תביא לו את הרווחים.
 

GlenWalker

משתמש ותיק
הצטרף ב
2/1/21
הודעות
116
דירוג
237
בישראל דווקא קל להסביר למה מניות לא נחשבות על ידי הבנקים כהכנסה - הרי לפי סעיף 102 מניות לא נחשבות הכנסה עד לרגע שאתה פודה אותם (לכן אתה לא משלם משלם מס הכנסה בהענקה אלא רק בפדיון). השאלה המשלימה היא האם הבנק יסכים להכיר בהם כהכנסה כאשר אתה פודה אותם ולא יראה בהם "הכנסה חד פעמית"
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
6,046
דירוג
7,312
אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק....
זו לא דוגמה טובה - אם החברה נמחקת המניות שוות 0. אם אתה מפוטר, אתה יכול למצוא עבודה אחרת. ההנחה של הבנק היא שאם מקום מסויים מסכים לשלם לך שכר X, זה משקף סדר גודל של שכר שתוכל כנראה להשיג גם במקומות אחרים.

ההקבלה היותר טובה היא שאם הלווה נפטר הוא לא יוכל לשלם את ההחזר. אבל בשביל זה יש דרישה לביטוח חיים.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,850
דירוג
19,273
בישראל דווקא קל להסביר למה מניות לא נחשבות על ידי הבנקים כהכנסה - הרי לפי סעיף 102 מניות לא נחשבות הכנסה עד לרגע שאתה פודה אותם (לכן אתה לא משלם משלם מס הכנסה בהענקה אלא רק בפדיון). השאלה המשלימה היא האם הבנק יסכים להכיר בהם כהכנסה כאשר אתה פודה אותם ולא יראה בהם "הכנסה חד פעמית"
גם הכנסת עבודה לא מתקבלת לפני שעבדת וייתכן שבעתיד היא תרד. אם הלווה מצליח להראות מה סכום המניות שיבשילו בשנים הקרובות ועל חזרתיות בהקצאה נראה שהוא עומד בהגדרות של ב"י להכנסה.
 
נערך לאחרונה ב:

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
8,867
דירוג
14,596
אם הלווה מצליח להראות מה סכום המניות שיבשילו בשנים הקרובות ועל חזרתיות בהקצאה נראה שהוא עומד בהגדרות של ב"י להכנסה.
לצורך משכנתא? לא נראה לי אבל אולי אתה מכיר בנק שכן לוקח את זה בחשבון.
בנק מבקש לדעת את הכנסות הנטו בזמן האחרון (שנה? שלושה חודשים? כבר לא בענייינים) ולא מה הצפי להבשלת מניות/ירושה בעתיד.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,850
דירוג
19,273
לצורך משכנתא? לא נראה לי אבל אולי אתה מכיר בנק שכן לוקח את זה בחשבון.
בנק מבקש לדעת את הכנסות הנטו בזמן האחרון (שנה? שלושה חודשים? כבר לא בענייינים) ולא מה הצפי להבשלת מניות/ירושה בעתיד.
אין בעיה. אז מראים לו את ההכנסות שבמקרה של השואל מורכבות משקלים ומניות שהוענקו על ידי מקום העבודה. גם לגבי העתיד, הצפי של המניות החסומות הוא לא פחות ודאי מהשכר השקלי.
ברור שאפשר לקחת מקדם של ירידת ערך, אבל לא אפס.
בעיני זה קבעון של הבנק שכנראה אכן חושש מפריצת הגבול וטענות שונות לגבי הכנסות צפויות שיהיה לו קשה לאמוד. מנקודת מבט של שמרנות בנקאית יש בזה היגיון. מנקודת מבט כלכלית, לא ממש.
 

minimizer

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/18
הודעות
1,671
דירוג
2,707
אם התשובה לכך היא בגלל שמניות יכולות להמחק , הרי שאני יכול גם להגיד שאני יכול להיות מפוטר ואז השכר ימחק...

אתה מוזמן לבדוק מה קרה למניות של כל חברות הטכנולוגיה מתחילת השנה שהשילו עשרות אחוזים מערכן, ועדיין העובדים שלהן ממשיכים לקבל משכורת.
ברור ששכר הוא אמין וקבוע יותר ממניות, זו שאלה קצת נאיבית.
 

unsullied

משתמש ותיק
הצטרף ב
23/2/19
הודעות
455
דירוג
428
מרחיב את הפוסט לשאלה יותר קרובה לשכר - האם מתחשבים בבונוס שנתי (אם קורה כל שנה במדיניות החברה) - כן/לא/למה?

מחשבה לגבי מניות - הבנק לא רוצה להתעסק בהבנת המדיניות של כל מעסיק (אולי אחרי 6 שנים מפסיקים לתת מניות בחברה הספציפית?), לעומת שכר שלרוב לא יורד עד עזיבת המעסיק.
סיכון הפיטורין ואולי גם משרה חדשה בסיכון יותר נמוך קיים ובלתי נמנע.
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
8,867
דירוג
14,596
הבנק לא רוצה להתעסק בהבנת המדיניות של כל מעסיק (אולי אחרי 6 שנים מפסיקים לתת מניות בחברה הספציפית?),
ואולי הבנק לא רוצה לנסות לנחש מה יהיה ערך המניות לאורך חיי המשכנתא.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,850
דירוג
19,273
ואולי הבנק לא רוצה לנסות לנחש מה יהיה ערך המניות לאורך חיי המשכנתא.
סביר, אם כי הוא גם לא יכול לנחש מה יהיה השכר וזה בפרט רלוונטי אצל מחזיקי המניות שעובדים בתחום בו מקובל לעבור מקום עבודה די בתכיפות.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
6,046
דירוג
7,312
מרחיב את הפוסט לשאלה יותר קרובה לשכר - האם מתחשבים בבונוס שנתי (אם קורה כל שנה במדיניות החברה) - כן/לא/למה?
אתה יכול להציג לבנק את ה 106 של השנה החולפת ולבקש ממנו להתחשב בסכום הכולל וממנו לגזור את ההכנסה החודשית. מצד שני, אם קיבלת גם העלאת שכר לעומת השנה החולפת, אז יתכן שהממוצע כולל הבונוס יהיה נמוך מהשכר הממוצע שלך ב3 החודשים האחרונים.
אפשר לנסות ולהציג את תלוש השכר של חודש הבונוס מכמה שנים אחרונות ולהראות שזה דפוס חוזר. יהיו בנקאים שיזרמו עם זה ויש כאלו שלא. לפעמים יועצי משכנתאות יודעים למכור זאת בצורה טובה יותר לבנקאים שאיתם הם עובדים.
 
נערך לאחרונה ב:

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
2,978
דירוג
5,430
מדוע כאשר אני מגיע לבנק לבקש משכנתא , הבנק מתעלם לחלוטין מהמניות
הי
בדיוק אותו הדבר אם יש בבעלותך דירת מגורים שהערך שלה עלה כמו המניות,
ואתה ניגש לבנק לקבל משכנתא בנוסף להון העצמי הקיים לרכוש דירה נוספת להשקעה,
לא מעניין את הבנק שמחיר דירת המגורים שלך עלה, מעניין אותם השכר החודשי המשלם כל חודש
את עלויות המימון והמחיה של המשפחה.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,458
דירוג
3,520
אתה יכול להציג לבנק את ה 106 של השנה החולפת
ואם מוכרים RSU שהבשילו/חלפו שנתיים, אז גם מה שנמכר יופיע בטופס 106.
(רק שבשביל שזה יופיע שם צריך באמת למכור…)
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
8,867
דירוג
14,596
אם כי הוא גם לא יכול לנחש מה יהיה השכר וזה בפרט רלוונטי אצל מחזיקי המניות שעובדים בתחום בו מקובל לעבור מקום עבודה די בתכיפות.
כן, גם יכול ליפול עליך עציץ כשתצא הבוקר לעבודה.
אני מניחה שהבנקים יודעים לנהל סיכונים ולהעריך סיכון מניה לעומת סיכון שכר.
מעבר לכך, אפשר להניח סטטיסטית שאדם שמשתכר בעבודתו 30K ש"ח ומפוטר עקב קיצוצים - לא יקבל בעבודתו הבאה שכר של 10K.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,850
דירוג
19,273
אני מניחה שהבנקים יודעים לנהל סיכונים ולהעריך סיכון מניה לעומת סיכון שכר.
זו בדיוק הטענה שלי.
הן מחיר המניה והן השכר העתידיים הם נעלמים ולבנק יש כלים כדי לאמוד את הסיכון בתנודתיות שלהם ולכן מבחינה כלכלית סירוב הבנק לקחת את המניות בחשבון זו טעות.
 

Therealdeal

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/12/21
הודעות
122
דירוג
141
לא יודע אם זאת אופציה עבורך, אבל במידה וחלק מהמניות כבר הבשילו אפשר להשתמש במכירת מניות כדי להקפיץ את השכר.

למשל, מוכרים מניות בינואר ב 30K, הכסף יגיע עם המשכורת של פברואר, ולאחר מכן שתיגשו לבקש משכנתא במרץ או אפריל השכר הממוצע החודשי יהיה גבוה ב 10K.


(זמן נוסף שכדאי להשתמש בטריק הזה - לפני לידה כדי להקפיץ את דמי הביטוח הלאומי עד תקרת השכר)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
Y בחור צעיר - מדוע שיער הזקן מלבין? אוף טופיק 38
I מדוע אין פיצוי על המח״מ באג״ח הממשלתי? שוק ההון 1
ת מדוע באתר "כלכליסט" כבר אי אפשר לקרוא תגובות? פוסטים מאיכות נמוכה 1
W מדוע הוצאות ניהול השקעות כל כך גבוהות במסלול פסיבי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ט שאלת קיטבג: מדוע שערי המניות נקבעים על פי היצע וביקוש? שוק ההון 9
M מדוע בביטוחי רכב אין מס ערך מוסף? פוסטים מאיכות נמוכה 4
נ מדוע בעולם מוחים על הפגיעה באזרחים והסבל של הלא לוחמים דווקא במלחמה באוקריאנה אוף טופיק 45
T מדוע אין קרן מחקה ישראלית ל-MSCI AC WORLD? פוסטים מאיכות נמוכה 10
maverick מדוע המשקל של כלכלת סין במדד העולמי כל כל נמוך? שוק ההון 16
stamEhad אג"ח ממשלתי של ישראל מול ארה"ב - פער גדול מאד בתשואות היסטוריות (לטובת ישראל), מנסה להבין מדוע שוק ההון 15
M מסלול פאסיבי מניות חו"ל - רק 52% מניות. מדוע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y מתאם בין אינפלציה לשער חליפין ובין אג"ח ישראלי למניות חו"ל? מדוע אג"ח ממשלתי צמוד מדד? שוק ההון 9
N האם רק לי לא ברור מדוע הדיונים על השקעות ביטקוין/קריפטו עברו לפורום עם ההגדרות הללו? השקעות אלטרנטיביות 17
B מדוע אני לא מוצא את VWRA שוק ההון 8
ת כשמבקשים החזר מקופ'ח נשאלים אם קיים ביטוח פרטי נוסף. מדוע, בעצם? אוף טופיק 1
S מדוע חיוב כרטיס אשראי בחו"ל מתבצע בשורה נפרדת? צרכנות פיננסית 2
A מדוע תשלומי המשכנתא שלי משתנים בכל חודש? נדל"ן 7
ר מדוע יש נהירה לתחום של מדעי המחשב? אולי זה הזמן "לברוח" התפתחות אישית 118
liranviper מדוע כשתחזית השוק מתממשת, מקבלים תשואה ממוצעת? שוק ההון 20
א מדוע התרסקות מחיר הנפט רעה לכלכלה ? שוק ההון 15
נ מדוע כאשר מדד הS&P 500 יורד הדולר מתחזק ולהפך שוק ההון 6
ר מדוע יש צורך באג"ח צמוד שוק ההון 18
L מדוע קרנות גמל/השתלמות לא עוברות לבלקרוק שוק ההון 8
ע מדוע שווי שוק של חברה מוריד את מחיר המניה שלה? שוק ההון 5
נ מדוע VT \עולמי MSCI זה כל השוק? שוק ההון 8
מ מדוע אי אפשר לנצח את השוק? שוק ההון 161
נ מדוע מדד אג"ח ממשלתי כללי יורד חזק ב3 הימים האחרונים? שוק ההון 8
ש בורסת תל אביב - מדוע? שוק ההון 2
Myrath [שאלת הדיוט] - מדוע ההתנתקות "קירבה" את אזורי הדרום לטווח הטילים? אוף טופיק 195
O מדוע יש צורך בביטוח שב"ן של קופת חולים? צרכנות פיננסית 69
A מדוע להשקיע במדד עולמי ע"פ S&P 500? שוק ההון 37
ג מדוע סנופי פופולארי כל כך ולא מדד אחר (נאסד"ק 100 או דאו ג'ונס) שוק ההון 159
ביולוג ירושלמי מדוע קרן ההשתלמות שלי ב- IBI, במסלול עוקב מדד S&P500, מחזיקה אג"ח ממשלתי?!? צרכנות פיננסית 18
sogi מדוע עסקי קריפטו בונים עסקים טובים יותר? אוף טופיק 11
ב מדוע לא מדברים פה על רכישת ניירות בריטיים? שוק ההון 12
א מדוע יש כאלו שממליצים עכשיו לקנות REIT? שוק ההון 14
A מדוע מדד המק"מ משיג תשואה שאינה אפסית? שוק ההון 1
Z מודל הFED. מדוע ההשוואה מול אג"ח ל10 ולא ל30 שנה? שוק ההון 3
ס שני אג"ח ממשלתיות דומות, אבל בתשואות מאד שונות. מדוע? שוק ההון 1
סנאי מדוע קופות מחזיקות מזומנים? שוק ההון 15
D קרנות ישראליות מחקות סנופי - מדוע אין אחת שהוקמה לפני 2012-2013? שוק ההון 15
E מדוע יש הפרש בחישוב משנה לשנה לעומת מחודש לחודש? שוק ההון 1
B מדוע שחברה תהיה מושפעת/תתעניין בשווי המניות שלה? שוק ההון 4
ס מדוע קרן (אירית) צוברת של S&P מניבה תשואה נמוכה מקרן אמריקאית מחלקת? שוק ההון 10
BRK מדוע אנשים עשירים )מאוד!(ממשיכים לעבוד אוף טופיק 3
Rio יש למישהו מושג מדוע זה לא נותן לי למכור? (תמונה בפנים) שוק ההון 13
א קרן מחקה מדד שווקים מתעוררים מחזיקה אג"ח מדינה? מדוע ולמה? שוק ההון 1
N פטור ממס הכנסה - חולי סרטן מיסים 8
A איך מחושב מס הכנסה על השקעה בניירות ערך זרים? שוק ההון 11
A חשוב מס הכנסה על מדדי מניות בחו"ל שוק ההון 1

נושאים דומים

למעלה