אם ברצוני להעביר את קה"ל של חברת ביטוח בדמי ניהול של 0.3% למסלול מנייתי שכרגע נמצאת במסלול כללי. מה עליי לעשות ?
לבקש לעבור ל- IRA ולקנות את הקרנות של בלאקרוק – הדמי ניהול שמציעים לי בחברה גבוהים יותר ועומדים על 0.45% ? האם זה כדאי?
0.3% זה יחסית נמוך לדמי ניהול של קרן השתלמות אקטיבית (לא IRA) אז זה טוב מאוד, המסלול פשוט לא מתאים לך
מציע להרים טלפון אל הסוכן ביטוח שלך או החברה של הקרן השתלמות מנוהלת בה ולהגיד להם מה את רוצה (נגיד 100 אחוז מניות חשיפה למדד SP500 / עוקב מדד עולמי - דוגמא בלבד את כמבון תבחרי מה נכון לך שההגיון אומר שבקרן השתלמות הפנסיה יהיה החלק הכי מנייתי שלך כי שם יש פתור ממס רווחי הון והחלק האגחי יהיה בתיק הממוסה אצל הברוקר) שהם יתאימו לך מה שיש להם הכי קרוב (ולפי הפירוט שרשמת כנראה אין להם וזה יהיה רק IRA) אז תגידי שאת נשאר בתנאי שהדמי ניהול לא עולים כי קיבלת מחברה אחרת על אותו הדבר דמי ניהול נמוכים יותר (והרי זה לא משנה איזה בית השקעות כי זה עוקב מדד כלומר כולם יתנו את אותה התשואה)
ואם לא מצליח כמובן לעשות סקר שוק במקביל וכן לשקול לעבור
לגבי IRA ספציצי 0.45% זה הרבה, בדר"כ מדברים על 0.2 אחוז ולמי שיש כוח מיקוח לפעמים פחות
שימי לב שה0.45 או כל מספר שיתנו זה לא כל הדמי ניהול יש לך לשלם גם דמי ניהול הוצאות (לחברת שמנהלת את הקרן השתלמות) שזה בערך 0.1-0.2 אחוז ואת הדמי ניהול של הקרנות שאת קונה בפעול (בלאקרוק בערך 0.1 אחוז אבל תלוי בקרן ויש כאלה של הרבה יותר)
האם לעשות את אותו דבר בקרן הפנסיה ? בהנחה ואני רוצה להישאר בחברת ביטוח שלי ולא לעבור להלמן.
לא רוצה להמליץ, אבל אם יש הגיון לשנות מסלול בקרן השתלמות אז יש אותו הגיון בפנסיה
בפניסה יש מגן אג"ח מניות יעודי - שזה אומר שגם במסלול 100 אחוז מניות 30 אחוז בערך מהתיק מחזיק באגח מדינה עם תשואה 4.86 אחוז קבוע
אז הסיכון שם קצת יורד
שוב לא מכיר את החברה שאת נמצאת בה - תתקשרי ותשאלי אותם
מעבר לזה תראי מה הדמי ניהול שהם לוקחים היום בהלמן לדוגמא זה 1.49 אחוז ו0.05 אחוז מהצבירה שזה מאוד נמוך, אז גם אם החברה שלך תיתן לך את אותו מסלול בדמי ניהול גבוהים זה אולי לא ישתלם לך.
האם לדעתך לגבי חלק המשכנתא של 3.6% - ניתן לעשות מיחזור ולקבל ריבית טובה יותר
@Ariel42 ?
בגדול כן, מבלי להבין יותר מידי במשכנתא שלך לרוב משתנה כל 5 שנים היום זה ריבית יותר גובה מהקלצ (ריבית קבוע לא צמודה) אז בגלל ש66 אחוז הוא במשתנה כל 5 , יכול להיות שתוכלי לקבל ריבית יותר טובה אם תשני למסלול של ריבית קבועה על חלק מהכסף
בכל מקרה ממליץ ללכת לבנק ולקבוע פגישת ייעוץ למחזור, זה לא עולה כסף ויתן לך תמונה טובה (אולי כי הסכום מתוך הנכס ירד או האופק השקעה יותר קצר או שאת יכולה להתחייב להחזר חודשי גדול יותר - ישפר לך את התנאים ותוכלי לחסוך בריביות משמעותי) רק שימי לב ל"קנסות" או עמלות למינהם על שינוי מסלול וכו שלפעמים יכולים להיות סכומים לא קטנים.
את יכולה גם לחשוב על למחר רק חלק מהמשכנתא (נגיד רק שליש מהכסף לריבית יותר טובה) ואז את השליש שנשאר בריבית גבוה לסגור מהחיסכונות שלך
דרך אגב יש בלוג מצוין בשם "משכנתאמן" שמתעמק בנושאים האלה.
בהנחה ואני ממשיכה לעבוד עוד 12 שנה עד גיל 55, ונניח שההפקדות שלי (עובד+מעביד) לפנסיה וקה"ל הם 3,000, ויש לי כיום 150+250=400 , בגיל 55 יהיו לי באיזור ה- 900,000 (תשואה 4%).
ז"א שלפי החישוב שלך של 3375000 פחות 900,000 אני אצטרך עוד כ- 2,500,000 מיליון.
(למה כ"כ הרבה- שהרי יש לי רק 5 שנים מגיל 55 עד 60 שאצטרך לחיות מחסכונות, לא? ).
יש לך לדעתי קצת בלבול, תלכי למחשבון ותראי שכנראה לפי הצבירה שאמרת וההפקדות שלך, בגיל 60 / 62 / מתי שתחליטי לצאת לפנסיה הקצבה החודשית שלך תיהיה נמוכה ממה שאת חושבת
ממה שרשמת נראה שבגיל 62 יהיה לך בפנסיה 750K (בהנחה שתמשיכי לעבוד רצוף באותו שכר)
כלומר הקצבה החודשית לפי מקדם פנסיה של בערך 228 יצא לך קצבה חודשית של 3,300 שקל סה"כ מהפנסיה
ואני מניח שזה רחוק ממה שתצטרכי אז התיק הממוסה שלך יצטרך להחזיק אותך עד גיל 62 נגיד + לתמוך בפנסיה שלך כלומר להוסיף על ה3.3K עוד 6K לכל השנים קדימה
3.375 מליון זה הכסף שאת צריכה סה"כ להגיע אליו בשביל למשוך 9 אלף שקל נטו ברמת סבירות טובה (אפילו טובה מאוד) שהכסף אף פעם לא יגמר (98 אחוז בערך שליורשים שלך ישאר גם יותר מ4 מליון שקל לא משנה כמה זמן תחיי)
יהיה לך קל להסתכל על הכל כתיק אחד באמת לפחות בהתחלה
אם היעד שלך להפסיק לעבוד הוא בגיל 55 אז כן את צריכה לחסוך בתיק ממוסה 2.5 מליון שקל - זה הרבה לתקופה יחסית קצרה
עכשיו יש כמה קיצור דרך להגיע לזה
1. לחסוך בהוצאות - אם תדעי להסתדר עם 8 אלף בחודש אז גם תצטרכי לחסוך פחות כסף בשביל לפרוש וגם תוכלי לחסוך את הכסף הזה יותר מהר
לחסוך בהוצאות לא אומר בהכרח לרדת ברמת חיים, לדוגמא אולי יש לך ביטוחים מיותרים (במיוחד לאור זה שאת חוסכת מליונים בצד, לדוגמא את אולי לא צריכה ביטוח אובדן כושר עבודה או סיעודי כי אם יקרה לך משהו פשוט תשתמשי בכסף שחסכת - לא ממליץ על שום דבר רק כדוגמא)
או אולי את משלמת מחירים לא הכי זולים על הדברים שאת משתמשת היום (חשבון טלפון, כבלים, רכב וכו)
2. להגדיל הכנסה קיימת - תבדקי שאת ממקסמת את נקו הזכות שלך ולא משלמת מס מיותר (שווי רכב וכו), לראות אם אפשר בתוך העבודה שלך להגדיל את הנטו או החיסכון (נגיד להעלות את ההפרשות לפנסיה וכו)
3. לייצר הכנסה נוספת זה יכול להיות עסק צד נוסף או גם לשים קולטים סולארים על הגג
4. לנתח לעומק כל שלב בחיים קדימה ולפרק כמה כסף באמת צריך, וגם להוריד לרגע "כריות ביטחון" (לא כי לא צריך כי שמשהו אחד ירכז הכל - כמו כלל ה400 במקום ה300), לדוגמא בגיל 62 את תתחילי לקבל קצבת זקנה המדינה אז תצטרכי אולי אז פחות, מגיל מסוים יש הטבות או הנחות שאפשר להתשמש בהם לדוגמא בארנונה
5. לשנות או להתאים את המגורים, לעבוד למקום מגורים יותר קטן או חסכוני, לעבור למקום מגורים יותר גדול שיכול לייצר הכנסה נוספת כמו יחידת דיור להשכרה
6. לדחות את גיל הפרישה קצת בהתאם (הכי מבאס אבל בדרכ הגיל הזה הוא תוצר של יכולת חיסכון - קשה לקבוע מספר שרירותי מבלי לעשות ויתורים כואבים)
*משהו קטן שאני רוצה להוסיף 12 שנה זה מספיק זמן לחסוך מעל ומעבר בשביל לא לעבוד יותר אף פעם
צריך בגדול ככלל אצבע לחסוך את אותו סכום שאת מוציא בחודש או במילים אחרות חצי מההכנסה נטו
(אם את רוצה להוציא 9 אז צריך להיכנס לחיכון כל חודש 9 גם)
או אם המשכורת שלך היא 10 נטו אז אם תחסכי 5 בחודש ותצליחי להסתדר רק עם 5 למחייה אז גם תוך 12 שנה תוכלי להפסיק לעבוד ולהסתדר ולמשוך 5 כל חודש קבוע
(החיסכון הוא כולל פנסיה וקרן השתלמות, אז אם הם 30 אחוז מהשכר שלך, נשאר לך לחסוך רק 20-30 אחוז מהמשכורת (-;
אגב יש הבדל גדול מאד בין כלל ה- 300 לכלל ה- 400 כמעט מיליון שח. זה הפרש משמעותי. למה יש הבדל כל כך גדול בין התאוריות הללו?
זה כבר כריות ביטחון, כל אחד עושה את השיקולים שלו
יש כאלה שאומרים אני ישתמש בכלל ה300 אבל לא מחשיב את הפנסיה והיא כרית ביטחון בשבילי
אחרים אומרים את זה על קצבת זקנה
אחרים אומרים את זה על הקרן השתלמות
אחרים שמים שפוט כסף בצד בקרן ביטחון גדולה
ויש כאלה שאומרים יש לי דירה בבעלותי מעל השווי שלה וזה הכרית ביטחון שלי
