יומן מסע - צעיר סולידי

[StephanosLegaros]

מאוד מעניין, בהצלחה!
אשמח אם תוכל לשתף יותר על עבודתך בתור עצמאי בתחום התוכנה - איזה פרויקטים אתה עושה? איזה סוגי לקוחות? איך אתה מוצא לקוחות או שהם מוצאים אותך?

 

[הורדוס]

הדירה

בסופו של דבר קניתי דירה! עתידה לעבור פינוי בינוי. לקחתי משכנתא של כ 770,000 ש"ח.
כעת אני בוחן אפשרויות למחזר את המשכנתא - בעיקר כדי לשפר ריביות ולהתאים את ההחזר החודשי ליכולת שלי. יש לי כרגע מסלול צמוד מדד שאני לא חושב שאני מתחבר אליו, ומסלולים שמרגישים לי יקרים ביחס לשוק.

המשכנתה
- מסלול צמוד מדד משתנה כל שנה: יתרה ~162K, ריבית 3.67% (עוגן 1.67% + מרווח 2.00%)
- מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה): יתרה ~256K, ריבית 4.90%
- מסלול משתנה לא צמודה כל שנתיים: יתרה ~346K, ריבית 5.03% (עוגן 4.11% + מרווח 0.92%)

אכן יקר ביחס לשוק, אני משער שזה שהגעת עם הכנסות של עצמאי בלי המון היסטוריה ולא הצלחת לתקשר את זה מספיק טוב לבנק פגע בתהליך, ממליץ למחזר.

תעסוקה והכנסה
ממשיך כפרילאנסר בתחום התוכנה, מתכנן לחזור להיות שכיר בקרוב ולהמשיך ליצור הכנסות קטנות כעצמאי כדי למקסם הטבות עצמאי. הכנסה נטו חודשית ממוצעת: ~20K.
שיעור חיסכון: 50-75% (תלוי בחודש, משתדל לטייל לא מעט )

למה אתה רוצה לחזור להיות שכיר? מול כמה לקוחות אתה עובד עכשיו? בתור עצמאי הפוטנציאל שלך הרבה יותר גבוה, גם הסיכון ואי היציבות בהתאם כמובן.

 

[tryingtobesolid]

מאוד מעניין, בהצלחה!
אשמח אם תוכל לשתף יותר על עבודתך בתור עצמאי בתחום התוכנה - איזה פרויקטים אתה עושה? איזה סוגי לקוחות? איך אתה מוצא לקוחות או שהם מוצאים אותך?

אכן יקר ביחס לשוק, אני משער שזה שהגעת עם הכנסות של עצמאי בלי המון היסטוריה ולא הצלחת לתקשר את זה מספיק טוב לבנק פגע בתהליך, ממליץ למחזר.


למה אתה רוצה לחזור להיות שכיר? מול כמה לקוחות אתה עובד עכשיו? בתור עצמאי הפוטנציאל שלך הרבה יותר גבוה, גם הסיכון ואי היציבות בהתאם כמובן.

בגדול סיפור העצמאי שלי הוא לא כזה מיוחד, יש לי לקוח אחד גדול שרק עבורו אני עובד ואני עושה פרויקטים שהוא מעביר לי ב100 אחוז מהזמן.
הפרויקטים הם במערכות של החברה (של המעסיק), פיצ׳רים קלאסיים מקצה לקצה.
את הלקוח הזה הכרתי דרך חבר, ונוצרה התאמה די קלה, לא הייתי צריך לעבוד קשה בשבילו (היה לי מזל).

אני רוצה לחזור להיות גם שכיר, ולא רק שכיר, כדי לנצל במקביל את ההטבות של שכיר ושל עצמאי ביחד, וגם כי מעניין אותי בתקופה הקרובה לעבוד בסטארטאפ צעיר מאוד ולהרוויח הרבה על אופציות, ואני חושב שזה יותר קל כשאתה שכיר ומחויב לחברה,. עם זאת זה לא נמנע שבמידה ואצליח למצוא חוזה עצמאי שמתומחר עם אותם הטבות אז אשאר איתו.

 

[הורדוס]

בגדול סיפור העצמאי שלי הוא לא כזה מיוחד, יש לי לקוח אחד גדול שרק עבורו אני עובד ואני עושה פרויקטים שהוא מעביר לי ב100 אחוז מהזמן.
הפרויקטים הם במערכות של החברה (של המעסיק), פיצ׳רים קלאסיים מקצה לקצה.
את הלקוח הזה הכרתי דרך חבר, ונוצרה התאמה די קלה, לא הייתי צריך לעבוד קשה בשבילו (היה לי מזל).

הבנתי, לתפיסתי אתה לא ממש עצמאי אלא עובד במשרה לא קבועה.
ניסית להגיע לעוד לקוחות דומים? יש לך רצון למצוא עוד לקוחות ולהמשיך לעבוד ככה?

אני רוצה לחזור להיות גם שכיר, ולא רק שכיר, כדי לנצל במקביל את ההטבות של שכיר ושל עצמאי ביחד, וגם כי מעניין אותי בתקופה הקרובה לעבוד בסטארטאפ צעיר מאוד ולהרוויח הרבה על אופציות, ואני חושב שזה יותר קל כשאתה שכיר ומחויב לחברה,. עם זאת זה לא נמנע שבמידה ואצליח למצוא חוזה עצמאי שמתומחר עם אותם הטבות אז אשאר איתו.

ברוב המוחלט של המקרים זה לא מה שקורה וגם אם תרוויח מהאופציות זה יכול לקחת שנים, שזה בסדר גמור, פשוט צריך להיות ריאליים.

 

[tryingtobesolid]

הבנתי, לתפיסתי אתה לא ממש עצמאי אלא עובד במשרה לא קבועה.
ניסית להגיע לעוד לקוחות דומים? יש לך רצון למצוא עוד לקוחות ולהמשיך לעבוד ככה?


ברוב המוחלט של המקרים זה לא מה שקורה וגם אם תרוויח מהאופציות זה יכול לקחת שנים, שזה בסדר גמור, פשוט צריך להיות ריאליים.

אתה צודק, אני בעיקר ״עצמאי״ מבחינת מיסים, הטבות וגמישות בתקופות העבודה בשנה, אבל לא בMindset.
לא ניסיתי להגיע לעוד לקוחות דומים כי הזמן שלי מלא כרגע באותו לקוח, אבל אני מניח שייתכן שיהיה שינוי השנה.

״פשוט צריך להיות ריאליים.״ - מסכים

 

[SolidAce]

תודה רבה על השיתוף, כיף לקרוא ולהתעדכן (הצטרפתי עכשיו לעקוב )

מעניין אותי מה משך אותך כל כך לנדל״ן - על הנייר, למרות הטבות הדירה הראשונה (ובטח בסכומים של דירה בקריות שהם לא מאוד גבוהים) ההשקעה על פניו לא נראת כזאת אטרקטיבית לעומת שוק המניות.
כשלוקחים בחשבון את השווי של שעת עבודה שלך (שגבוהה מאוד), וכמות השעות שצריך להשקיע בנדל״ן, האם אתה עדיין רואה את זה כמשהו שהיה משתלם להיכנס אליו?

 

[tryingtobesolid]

תודה רבה על השיתוף, כיף לקרוא ולהתעדכן (הצטרפתי עכשיו לעקוב )

מעניין אותי מה משך אותך כל כך לנדל״ן - על הנייר, למרות הטבות הדירה הראשונה (ובטח בסכומים של דירה בקריות שהם לא מאוד גבוהים) ההשקעה על פניו לא נראת כזאת אטרקטיבית לעומת שוק המניות.
כשלוקחים בחשבון את השווי של שעת עבודה שלך (שגבוהה מאוד), וכמות השעות שצריך להשקיע בנדל״ן, האם אתה עדיין רואה את זה כמשהו שהיה משתלם להיכנס אליו?

אני מאוד אוהב את השאלה שלך כי זה באמת מה ששאלתי את עצמי לא מעט באותה תקופה.

מה משך אותי לנדל״ן:
1. לדרוך בשוק ולדעת שאם הוא בורח למעלה אני בורח איתו, זה מאוד עוזר לישון בלילה
2. זה אפיק השקעה נוסף ושונה, אני רואה ערך בגיוון אפיקי השקעות
3. ידעתי שבמוקדם או במאוחר אצטרך לבצע עסקת נדל״ן בחיים, ולכן רציתי ״לצלול למים העמוקים וללכלך את הידיים״ (ואף לעשות טעויות מלמדות) כדי לצבור ניסיון
4. שוק המניות יודע שנים מאוד טובות בתקופה האחרונה, אבל לא בטוח שזה ישאר ככה תמיד, הגישה שלי היא להניח שאולי לא
5. בפועל לא השקעתי הרבה שעות בעסקה הזאת, היא הייתה עם מוכר ושוכר קיים שהיו מאוד נוחים..
6. אדע בעתיד אם זה היה משתלם וגם אם לא מרגיש לי שלמדתי המון מהדרך וזה ידע שיהיה בעתיד אפשר לתרגם אותו לכסף בדרכים אחרות גם

 

[מתחיל בגיל 18]

עמלה

vh

עדכון ינואר 2026

עברה שנה מהעדכון האחרון והגיע הזמן לשתף:

נכסים:
- עו"ש: 10K
- קרן כספית: 10K (משמשת כחניה להוצאות בלתי צפויות + מקדמות מע"מ ומס הכנסה כעצמאי)
- תיק מניות (קרנות סל עולמי, משתדל LIFO סינטטי): 448K (355K באקסלנס + 93K ב-IB)
- פנסיה: 233K (144K בקרן מקיפה + 89K בקרן משלימה כללית) עוקב SP500
- קרנות השתלמות: 84K (42K שכיר + 42K עצמאי) עוקב SP500
- דירה להשקעה: נרכשה בכ-1,020,000 ש"ח (עם משכנתה)

הדירה
בסופו של דבר קניתי דירה! עתידה לעבור פינוי בינוי. לקחתי משכנתא של כ 770,000 ש"ח.
כעת אני בוחן אפשרויות למחזר את המשכנתא - בעיקר כדי לשפר ריביות ולהתאים את ההחזר החודשי ליכולת שלי. יש לי כרגע מסלול צמוד מדד שאני לא חושב שאני מתחבר אליו, ומסלולים שמרגישים לי יקרים ביחס לשוק.

המשכנתה
- מסלול צמוד מדד משתנה כל שנה: יתרה ~162K, ריבית 3.67% (עוגן 1.67% + מרווח 2.00%)
- מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה): יתרה ~256K, ריבית 4.90%
- מסלול משתנה לא צמודה כל שנתיים: יתרה ~346K, ריבית 5.03% (עוגן 4.11% + מרווח 0.92%)

סה"כ יתרה לסילוק: ~768K ש"ח
החזר חודשי: ~4,500 ש"ח

תעסוקה והכנסה
ממשיך כפרילאנסר בתחום התוכנה, מתכנן לחזור להיות שכיר בקרוב ולהמשיך ליצור הכנסות קטנות כעצמאי כדי למקסם הטבות עצמאי. הכנסה נטו חודשית ממוצעת: ~20K.
שיעור חיסכון: 50-75% (תלוי בחודש, משתדל לטייל לא מעט )

מטרות לשנה הקרובה:
1. לשפר את תנאי המשכנתא - לבדוק מחזור, לשקול להיפטר מהמסלול הצמוד ולשפר ריביות במסלולים האחרים. מתלבט אם לנסות להיכנס להרפתקה לבד או להיעזר ביועץ.
2. להאריך את הטבות הפנסיה - יש לי כרגע דמי ניהול אפסיים מתקופת שירות הקבע, ורוצה לנסות לשמר את זה.
3. להמשיך לחסוך אגרסיבי - המטרה היא להמשיך להגדיל את תיק המניות ולשמור על שיעור חיסכון גבוה.

אשמח לשמוע דעות - הפורום הזה מאוד עוזר. תודה

היי, מתעניין גם בלעשות מהלך דומה לשלך, אשמח לדעת אם עשית את החישוב כמה טוטאל תחזיר במשכנתה ולכמה זמן ההתחייבות.
בנוסף,
לפי הבנתי השקעת 300 אלף ש״ח מכספך והשאר משכנתה. יודע להגיע לי כמה החזר שכירות חודשי שתקבל על הדירה?
בנוסף, האם עשית חישוב אחרי כמה זמן תפסיק לשלם את הריבית ותתחיל ״להכניס״ כסף לכיס מכל חודש שכירות?

תודה רבה

 

[tryingtobesolid]

vh

היי, מתעניין גם בלעשות מהלך דומה לשלך, אשמח לדעת אם עשית את החישוב כמה טוטאל תחזיר במשכנתה ולכמה זמן ההתחייבות.
בנוסף,
לפי הבנתי השקעת 300 אלף ש״ח מכספך והשאר משכנתה. יודע להגיע לי כמה החזר שכירות חודשי שתקבל על הדירה?
בנוסף, האם עשית חישוב אחרי כמה זמן תפסיק לשלם את הריבית ותתחיל ״להכניס״ כסף לכיס מכל חודש שכירות?

תודה רבה

המספרים של כמה טוטאל אחזיר למשכנתה אם ידועים עם הנחת אינפלציה כלשהי וריבית ממוצעת, זה משהו שהיה לעיניי אבל לא השפיע על ההחלטה האם לדרוך בשוק הנדלן או לא.
כרגע אני מקבל שכירות של 2900, ייתכן ואעלה השנה, השוכר מעולה ונותן לי הרבה שקט.

אני משלם היום גם ריבית וגם קרן, לא בטוח שהבנתי את השאלה האחרונה

 

[עידו ג]

כרגע אני מקבל שכירות של 2900, ייתכן ואעלה השנה, השוכר מעולה ונותן לי הרבה שקט.

זו סיבה לא להעלות את השכ"ד, לא?

 

[tryingtobesolid]

זו סיבה לא להעלות את השכ"ד, לא?

זה ללא ספק שיקול וישפיע על המשא ומתן וכמה שאבקש בהעלאה