יומן מסע לעצמאות כלכלית לאדם הצעיר

[cashflow]

היי,

הקדמה
אני בשנות ה20 המוקדמות.
עשיתי הון יחסית (לגילי) גדול של כ600 אלף שקל ללא עזרה חיצונית או משפחתית. הכל בכוחות עצמי.
ימים ללא שינה וכמה עבודות במקביל עזרו לי להגיע למשכורות גבוהות של כ40K-80K (ברוטו) בחודש לתקופה מסוימת (rat-race).

בשינוי ניגודי ענק, מצאתי את עצמי מבחירה עם עבודה לא רווחית בטווח הקצר בו אני מרוויח סכום של כ-17K ש"ח ברוטו חודשי אשר נכנס לחשבון העסקי שלי - דבר שלא ניתן להוציא בקלות.

הטריגר להתבגרות כלכלית
לא מזמן קניתי דירה בישראל בשווי של כ1,500,000 ש"ח ושילמתי כ500K מן הכסף כמקדמה עבור הפרויקט.
הפרויקט יהיה מוכן רק בעוד של כשנה וחצי, מה שאומר שיש לי מעט זמן לגייס כסף בשביל שאני אוכל לכסות כמה שאפשר מהחוב המצטבר.
בחרתי לא להעביר את כלל הסכום שהצלחתי לחסוך כהון ראשוני עבור קניית הדירה, אלא לקחת סכום של כסף ולמנף אותו לצרכי השקעות נוספות כדרך שתעזור לי לכסות בעתיד את תשלום הדירה/משכנתא ועוד.

מצב ראשוני
יש בידי חברה בע"מ בבעלות מלאה, עם סכום כסף של כ200K ש"ח שקיים בתוך החברה, עד עכשיו לא הוצאתי אף כסף מתוך החברה אך כרגע המצב שונה ובעתיד רוב הסיכויים שאצטרך לקחת משכנתא, לכן בחרתי להוציא משכורת בשביל זרם מזומנים חיובי בחשבוני הפרטי.
ע"פ הדברים הנ"ל, יש בידי סכום של כ100K ש"ח בחשבוני הפרטי.

אסטרגיות:

• לעשות הלוואת בעלים לחשבון החברה ולצבור סכום של כ-300K ש"ח דבר אשר יפתח בפני כלים פיננסים גדולים יחסית להשקעה (נדלן - כרשת גידור).

החסרון של זה: מיסוי כפול x - תשלום מס חברות של כ25%(רלוונטי?), תשלום של מס דיבידנד של כ30% במשיכה, במידה והכלים הפיננסים שלי זה נדלן - יש מיסוי לדירה שנייה, מיסוי עבור דירות בחו"ל וכו', מס רווחי הון ועוד.

הפרוטפוליו שלי יהיה בנוי ממניות ואג"חים/נדלן באירופה כרשת גידור.

• להשאיר את ה200K ש"ח בחשבון העסקי וליצור פרוטפוליו שבנוי ממניות ואגח. להשקיע את ה100K בחשבון הישראלי בפרוטפליו מעט שונה בשביל לא להשים את כל הביצים בסל אחד.

TODO LIST:

• למצוא יועץ פיננסי שידע לתת לי את היעוץ היעיל ביותר (בבקשה לא לפנות אליי בפרטי ולא לשלוח לי המלצות ליועץ).
• לחשוב על דרכי השקעות אחרות שיכולות להיות רלוונטי
• אבקש העלאה למשכורת גבוהה יותר + נגזרות חשובות (חשבתי על אסטרגיה מבריקה בשביל להשיג את זה, במידה וזה יצא לפועל זה יהיה מגניב). אני יודע מה אתם אומרים, 80K בחודש לשנה וחצי יסדרו אותי, אבל מדובר ביכולות שהם מעבר לכסף, יכולות שכדאי להשקיע בהם לעתיד טוב יותר.
• אגדיל את הפרויקטים השונים שלי לצורך הכנסות גדולות יותר

אעדכן בהמשך.

אני לא מתכוון לפתור את הבעיות לבדי, אני לא מוכן לקחת סיכונים מכיוון שהידע שלי נורא דל בנושא ההשקעות.
יש אנשים המלומדים ומנוסים ממני ולכן אני אעזר בהם בשביל לקחת את ההחלטות הנבונות ביותר.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!
בהצלחה אבל נראה לי שאתה spread too thin...

 

[בת העמק]

עבודה לא רווחית בטווח הקצר בו אני מרוויח סכום של כ-17K ש"ח ברוטו חודשי

אבוי! משכורת מינימום

 

[גרהם]

אם הבנתי נכון אז אתה עובד באמצעות חברה, אתה אכן זקוק ליועץ וחשוב שהוא יבין במיסים. חברות ארנק הן נושא חם וצריך לדעת להתנהל.

 

[רוני]

היי,

הקדמה
אני בשנות ה20 המוקדמות.
עשיתי הון יחסית (לגילי) גדול של כ600 אלף שקל ללא עזרה חיצונית או משפחתית. הכל בכוחות עצמי.
ימים ללא שינה וכמה עבודות במקביל עזרו לי להגיע למשכורות גבוהות של כ40K-80K (ברוטו) בחודש לתקופה מסוימת (rat-race).

בשינוי ניגודי ענק, מצאתי את עצמי מבחירה עם עבודה לא רווחית בטווח הקצר בו אני מרוויח סכום של כ-17K ש"ח ברוטו חודשי אשר נכנס לחשבון העסקי שלי - דבר שלא ניתן להוציא בקלות.

הטריגר להתבגרות כלכלית
לא מזמן קניתי דירה בישראל בשווי של כ1,500,000 ש"ח ושילמתי כ500K מן הכסף כמקדמה עבור הפרויקט.
הפרויקט יהיה מוכן רק בעוד של כשנה וחצי, מה שאומר שיש לי מעט זמן לגייס כסף בשביל שאני אוכל לכסות כמה שאפשר מהחוב המצטבר.
בחרתי לא להעביר את כלל הסכום שהצלחתי לחסוך כהון ראשוני עבור קניית הדירה, אלא לקחת סכום של כסף ולמנף אותו לצרכי השקעות נוספות כדרך שתעזור לי לכסות בעתיד את תשלום הדירה/משכנתא ועוד.

מצב ראשוני
יש בידי חברה בע"מ בבעלות מלאה, עם סכום כסף של כ200K ש"ח שקיים בתוך החברה, עד עכשיו לא הוצאתי אף כסף מתוך החברה אך כרגע המצב שונה ובעתיד רוב הסיכויים שאצטרך לקחת משכנתא, לכן בחרתי להוציא משכורת בשביל זרם מזומנים חיובי בחשבוני הפרטי.
ע"פ הדברים הנ"ל, יש בידי סכום של כ100K ש"ח בחשבוני הפרטי.

אסטרגיות:

• לעשות הלוואת בעלים לחשבון החברה ולצבור סכום של כ-300K ש"ח דבר אשר יפתח בפני כלים פיננסים גדולים יחסית להשקעה (נדלן - כרשת גידור).

החסרון של זה: מיסוי כפול x - תשלום מס חברות של כ25%(רלוונטי?), תשלום של מס דיבידנד של כ30% במשיכה, במידה והכלים הפיננסים שלי זה נדלן - יש מיסוי לדירה שנייה, מיסוי עבור דירות בחו"ל וכו', מס רווחי הון ועוד.

הפרוטפוליו שלי יהיה בנוי ממניות ואג"חים/נדלן באירופה כרשת גידור.

• להשאיר את ה200K ש"ח בחשבון העסקי וליצור פרוטפוליו שבנוי ממניות ואגח. להשקיע את ה100K בחשבון הישראלי בפרוטפליו מעט שונה בשביל לא להשים את כל הביצים בסל אחד.

TODO LIST:

• למצוא יועץ פיננסי שידע לתת לי את היעוץ היעיל ביותר (בבקשה לא לפנות אליי בפרטי ולא לשלוח לי המלצות ליועץ).
• לחשוב על דרכי השקעות אחרות שיכולות להיות רלוונטי
• אבקש העלאה למשכורת גבוהה יותר + נגזרות חשובות (חשבתי על אסטרגיה מבריקה בשביל להשיג את זה, במידה וזה יצא לפועל זה יהיה מגניב). אני יודע מה אתם אומרים, 80K בחודש לשנה וחצי יסדרו אותי, אבל מדובר ביכולות שהם מעבר לכסף, יכולות שכדאי להשקיע בהם לעתיד טוב יותר.
• אגדיל את הפרויקטים השונים שלי לצורך הכנסות גדולות יותר

אעדכן בהמשך.

אני לא מתכוון לפתור את הבעיות לבדי, אני לא מוכן לקחת סיכונים מכיוון שהידע שלי נורא דל בנושא ההשקעות.
יש אנשים המלומדים ומנוסים ממני ולכן אני אעזר בהם בשביל לקחת את ההחלטות הנבונות ביותר.

תענוג לקרוא על ההתנהלות שלך שאפו !

לגבי מס החברות, הוא ירד ל 23% השנה, מאחר ואתה צעיר, אתה צריך להתמקד בעליית ערך ולא בהכנסה משכירות, ניתן להלוות את ה 100,000 ש"ח לחברה ולרכוש נכס מניב באמצעות החברה בסכום של עד ל 600,000 ש"ח כולל מימון, נכס עם פוטנציאל לעליית ערך בטווח הזמן הבינוני.
יתכן ולא תשלם מס על ההכנסות משכירות בעקבות הריבית של המימון והפחת מבנה, ובמקביל תייצר עליית ערך !

מיותר למשוך דיבידנד ולשלם 30% מס, בעתיד כאשר תפרוש מעבודה תוכל לחיות מההכנסה מהשכירויות בלבד, ולשלם מס נמוך.
המשך לפעול, אתה בדרך הנכונה.

 

[trhe]

אם אפשר לשאול ואתה יכול גם לא לענות...באיזה תחום אתה עוסק? כמה זמן אתה משקיע בשביל משכורות כאלו?

 

[efa]

אחר ואתה צעיר, אתה צריך להתמקד בעליית ערך ולא בהכנסה משכירות

מדוע?

 

[רוני]

מדוע?

משני סיבות עקריות,
סיבה ראשונה, מאחר ואתה עובד, ומתקיים משכר העבודה, זה מאפשר לך לרכוש נכסים מניבים עם מינוף, ובתכנון נכון, ניתן להגיע למצב שלא תשלם מס על הכנסה משכירות (בהשקעות בארץ או בחו"ל) כל עוד אתה ממונף (ריבית המימון ופחת המבנה עוזרים בכך), בינתיים אתה יכול לרכוש יותר נכסים לקראת הפרישה במידה ותחליט על כך בעתיד.

סיבה שנייה, שוב, כל עוד אתה מתקיים משכר העבודה, ובהשקעות בנכסים מניבים תתמקד בעליית ערך, תוך השקעה עם מימון בנכסים מתאימים ובעיתוי הנכון, יהיה הבדל מהותי בהכנסות הפסיביות וברמת הסיכון והפיזור של הנכסים, כשתפרוש עם נכסים בשווי של 5 מליון ש"ח או בשווי של 10 מליון ש"ח.

כאשר התשואה הממוצעת על פורטפוליו הנכסים כולו, תגיע בקלות ל 6% עד 7%, נטו לפני מס (במידה ותתמקצע בתחום תוכל להגיע לתשואות גבוהות יותר על ידי עסקאות השבחה ויזמות).

על תשואה של 7% על פורטפוליו של 10 מליון ש"ח, תשלם בסביבות 10% מס על הכנסה משכירות ועוד 170 ש"ח ביטוח לאומי מדי חודש, תישאר עם 668,000 ש"ח נטו בשנה.