יומן מסע לחופש כלכלי, מימוש ומשמעות לחיים

[MoneyDoc]

שלום חברים,

רציתי לומר תודה, על תגובות חיוביות, חלקכם כתבתם ש"ניצחתי את המשחק", או במילים כאלו או אחרות שהגעתי לאיזשוהי עצמאות פיננסית.

אומרים שהפוסטים האחרונים שלי "יבשים" אז, אשתף אתכם במחשבותיי. שבעקבות האירועים הקשים של 7 באוקטובר, שכנראה השאירו שריטה עמוקה אצל רובנו, אני מרגיש שאני חוזר לריבוע 1, איפשהו, לפחות מחשבתית.

בעקבות האירועים, הוריי ממש לוחצים שאני אעשה רילוקיישן. אני אישית הרבה שנים שיחקתי עם המחשבה, תמיד הייתה המחשבה לנסות את עצמי בארה"ב, טבע, נופים, מים, וגם אופציות כנראה יותר רבות תעסוקה בהייטק, אבל ה"נוחות" ואיכשהו הרעיון הוזנח. לא רק, אבל אני איפשהו מרגיש שהאירועים האחרונים הוסיפו עוד קש למאזן, ואני שוקל זאת ברצינות. למזלי, משפחתי ואני לא נפגענו אישית מהאירועים, אבל אני מכיר אנשים שכן לצערי. והמחשבה שהסיכון הביטחוני בארץ עלה מדרגה, אולי כי אובינו העלו וממשיכים לשפר יכולות, וברמת האכזריות, אולי כי אנחנו קיווינו שהדברים ישתנו, אבל מכוננת המחשבה, שפעם הבאה הדבר הזה יכולים לקרות אצל כל אחד.

לכן גם פירסמתי פוסט ייעודי לזה כאן:

שאלה על טיפול בקרנות גמל (ולא רק) בעקבות רלוקיישן לארה"ב

שלום חברים, זה זמן רב שאני שוקל לעשות רלוקיישן לארה"ב, בצפי להמשיך בתחום ההייטק. רציתי לשאול, מה עולה בגורל קרנות הגמל - פנסיה, השתלמות + תיק ההשקעות שכרגע נמצא כולו בפסגות (על אג"ח צמוד מדד 2-5 ממשלתי + קרן בלאקרוק עוקבת עולמי שקלית). כמו כן יש לי ביטוח סיעודי מזמן 0 עד סוף החיים, ששאלה האם...

www.hasolidit.com

הרבה התלבטויות, דווקא במוד שחשבתי שנשאר פשוט לחיות, לצבור עוד כריות ביטחון ולפרוש בשקט, הרעיון של המעבר מכניס הרבה מאוד כאוס למחשבות. בעיקר כי כל ה"סדר" הפיננסי שנוצר, יצטרך לעבור זעזוע.

אז אם מצד אחד יש איזושהי הרגשה של ביטחון מהמצב הפיננסי, למי שעוקב, אני עדיין חסר ביטחון בכל הנוגע לראיונות עבודה והלימוד אליהם שזה תהליך שהוא מכאיב לי, כי אני לא מצליח להתכנס לרמה טובה, ונראה כאילו יש אין סוף שאלות וחומר, והרגשה שאני לא מתקדם. והשאלות על המעבר למדינה אחרת, מכפילות את זה.

אין לי הרבה מה להוסיף על זה, אני בהמון התלבטויות, וגם איך לבצע זאת ואם לבצע זאת, שגם יכניס כנראה תקופה ארוכה של כאוס. אשמח לשמוע תובנות ומחשבותיכם, גם מאנשים שעשו את המעבר, חשבו על המעבר, או התחילו לחשוב בעקבות מה שקרה, ועשו מאזן של עלות מול תועלת. אפשר גם לשתף מה הפרקספקטיבה שלכם על המצב.

איך אומרים, רוצה להצחיק את האיש למעלה, ספר לו על התכניות שלך.

לדעתי אתה צריך לאמץ נקודת מבט שונה על החיים. כרגע אתה מתאר דברים ככאוס וכקושי, אני חושב שכדאי לך להתחיל להסתכל על הדברים כחוויה וכאתגר.
מהפירוט שכתבת אתה נמצא כלכלית במקום יציב כמו אבן, קשה לי לחשוב על תאור מספק שיעביר בדיוק עד כמה לא צריכה להיות לך שום דאגה כלכלית, כמה שיקולי עלות-תועלת לא רלוונטים למצבך, ובנוסף עד כמה יש לך את ה-privilege לנצל את המצב הכלכלי שלך כדי לרדוף אחרי הדברים שחשובים לך, לחוות חוויות משמעותיות ולטרוף את החיים.
במצבך רילוקיישן לא צריך להיות זעזוע פיננסי או תקופה של כאוס, אלא הזדמנות לראות עולם, לחוות חוויות, לטייל בנופים מהממים, להכיר אנשים מעניינים ולהתפתח בצורה אישית. הרי אם אתה רוצה אתה יכול לקחת שנה שלמה לרדוף אחרי מה שמעניין אותך, לא לעבוד, וזו אפילו לא תהיה בשבילך מכה בכנף.
אני מבין את הקושי של הלמידה לראיונות עבודה, אני באופן אישי עשיתי תהליך ארוך מאוד לקראת ראיונות עבודה מפרכים, ובסוף עברתי והתקבלתי. אשמח לעזור לך לסדר את ה-framework של איך לגשת לזה, אבל גם כאן כדאי שתשנה את נקודת המבט לאתגר ולא לקושי, זו הדרך להצליח.

בהצלחה.

 

[וינסנט]

בעיקר כי כל ה"סדר" הפיננסי שנוצר, יצטרך לעבור זעזוע.

זה עדיין לא דיסטרוקטיבי כלפי קרן פנסיה, השתלמות, ביטוחי חיים, תיק השקעות דרך ברוקר מקומי ?

כפי שכתבתי לך בפוסט הייעודי שפתחת לנושא - הרילוקיישן לארה"ב לא אמור לגרום לזעזוע בסדר הפיננסי והוא אינו הרסני כלפי נכסיך בארץ.
תחשוב על הרילוקשיין כעל מעין חופשה ארוכה בחו"ל. האם בזמן חופשה כזאת היית מבטל את הביטוחים הרפואיים/סיעודיים שלך בארץ, או עושה שינוי כלשהו בתיק ההשקעות בברוקר המקומי?

מניסיוני, הרילוקשיין לא זיעזע את מצבי הפיננסי בשום צורה, להיפך. אמנם יש קצת התעסקות עם בירוקרטיה לפני ואחרי, אבל בסופו של דבר זו חוויה מדהימה ואני לא מתחרט שעברתי אותה (גם לא מבחינה כלכלית).

 

[deussex]

סופשבוע שקט לכולם, ובשורות טובות.

נראה לי שקצת טעיתי בחישובים הקודמים את סכום הרכב. חישבתי לפי אפליקציה של לוי יצחק, כשהייתי מזין בבעלות רכב 1 כאילו קניתי מחברת השכרה, אבל ישנה רובריקה נוספת שלדעתי יותר נכונה, של קניה ישירה מחברת השכרה, שזה מה שעשיתי כי קניתי את הרכב 0 ק"מ, וזה הוסיף עוד 5 אלף לשוויו.

עדכון חודשי - נובמבר 2023
סה"כ שווי נוכחי: 10.5M, ללא פנסיה 9.25M
סה"כ שווי קודם: 10.28M, ללא פנסיה 9.07M
הפרש: (כולל 2.1%+, 219k+)

פירוט

נכסים:
דירה 1 - 3.19M
דירה 2 - 2.0M
רכב - 109.2 אלף
סה"כ נכסים לא נזילים: 5.3M

תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת:
ממוסה - 1.94M על מדד עולמי, בלאקרוק אירית (פסגות) + 163k אג"ח ממשלתי צמוד 2-5 שנים.
קרן השתלמות - 487 אלף, על סנופי
RSU + ESPP בשלים מיסוי מקס' 1.34M, מיסוי מינימלי 1.5M

נזיל:
עו"ש בבנק - 22 אלף

התחייבויות:
אשראי 115(-) ש"ח

סה"כ שווי תיק ההשקעות לפרישה מוקדמת: 3.95M

קרנות גמל:
קרן פנסיה על סנופי 1.24M


חישוב כמה תיק ההשקעות יכול לממן ב 3% לעומת ממוצע ההוצאה החודשית
הוצאה ממוצעת לחודש (שנה אחרונה חלקי 12):ממוצע קודם 4,309 ש"ח, ממוצע נוכחי: 4,294 ש"ח

חישוב תיאורטי הזמן עד לעצמאות כלכלית (לממן את ההוצאה החודשית למעלה)
*שווי שצריך להגיע אליו, ב 3% על מנת לסבסד שנת הוצאה אחת שהיא כרגע (סכום קודם) 51.7 אלף ש"ח, סכום נוכחי: 51.5 אלף ש"ח. קודם: 1.72M, נוכחי: 1.72M
*מתוך סכום רק של תיק ההשקעות (ממוסה, קרן השתלמות, מזומן ואג"ח, RSU ו ESPP), ללא שווי נכסים וללא חישוב הכנסה מדירה, כלומר וורסט קייס: קודם: 3.77M, נוכחי: 3.95M

מימון תיק השקעות נזיל
-באחוז משיכה 3% - התיק יכול לממן: קודם 9,427 ש"ח, נוכחי: 9,884 ש"ח מול הוצאה ממוצעת חודשית 4,294 ש"ח.
- לוקח את ה RSU/ESPP במיסוי מקסימלי.

שאר הכנסות
- הכנסה מדירה לוקח 11 מתוך 12 חודשים כבאפר: 5,130 ש"ח
-דיבידנד: 2,467 ש"ח

קיצבת פנסיה צפויה כרגע בגיל 67
חישוב קודם: 15,718 ש"ח, נוכחי: 16,094 ש"ח


תודה על הקריאה.

 

[Leo]

נראה לי שקצת טעיתי בחישובים הקודמים את סכום הרכב. חישבתי לפי אפליקציה של לוי יצחק, כשהייתי מזין בבעלות רכב 1 כאילו קניתי מחברת השכרה, אבל ישנה רובריקה נוספת שלדעתי יותר נכונה, של קניה ישירה מחברת השכרה, שזה מה שעשיתי כי קניתי את הרכב 0 ק"מ, וזה הוסיף עוד 5 אלף לשוויו.

חסר משמעות לבעל הון של 8 ספרות.

חישוב תיאורטי הזמן עד לעצמאות כלכלית (לממן את ההוצאה החודשית למעלה)

אתה עשיר ועצמאי כלכלית, שחרר

 

[Minimi]

RSU + ESPP בשלים מיסוי מקס' 1.34M, מיסוי מינימלי 1.5M

זה אומר שהמניות שלך התקבלו בסכום יחסית נמוך מאוד ביחס לשווי הנוכחי כי על הקרן יש מס שולי.
יש רק 2 אפשרויות: או מיסוי כשאתה עובד או כשאתה מובטל. ההפרש אמור להיות משמעותי הרבה יותר.

 

[האזרח הקטן]

נראה לי שקצת טעיתי בחישובים הקודמים את סכום הרכב. חישבתי לפי אפליקציה של לוי יצחק, כשהייתי מזין בבעלות רכב 1 כאילו קניתי מחברת השכרה, אבל ישנה רובריקה נוספת שלדעתי יותר נכונה, של קניה ישירה מחברת השכרה, שזה מה שעשיתי כי קניתי את הרכב 0 ק"מ, וזה הוסיף עוד 5 אלף לשוויו.

נראה שאתה קצת מאבד פוקוס.
מצד אחד אני מעריך את הדקדקנות שלך והיכולת לבצע הערכת שווי לפרטי פרטים. מצד שני הירידה הזו לפרטים מעידה על התעסקות יתר בפרטים שוליים.
עוד חמשת אלפים או פחות חמשת אלפים ש"ח הם חסרי משמעות בשווי שלך. לצורך ההמחשה, יש לך כ3.5 מיליון ש"ח במניות. מספיק שהשווי שלהן זז ביום מסויים ברבע אחוז, דבר שקורה על בסיס יומי, התיק שלך זז בכמעט 9000 ש"ח.
לצורך המחשה 2, יתכן ששווי הדירות שלך ירד במאה או מאתיים אלף בעקבות המצב, אתה אפילו לא מודע לכך (את השווי האמיתי אתה מגלה כשתחתום חוזה עם מישהו).
בשורה התחתונה, עם ההון שצברת, חסר משמעות להסתכל ברזולוציה של אלפים בודדים.

מעבר לכך, אני מאחל לך שתלמד ליהנות מהכסף שצברת - ההוצאה שלך כיום היא מינימלית וניכר שיש בך עדיין חששות כלכליים. בסוף את אף אחד לא מעניין עם כמה כסף נקברנו.