יומן מסע בעשר אצבעות

[lazyprogrammer]

אז אחרי שהגעתי לצומת מסוים, מניח שזה זמן טוב להתחיל כאן יומן ולשמוע קצת דעות, כמובן לא המלצות וכו..

בן 41, נשוי+2 מתגוררים בצפון. אני עובד בהייטק כך גם אשתי. שנינו בנינו את עצמנו מאפס והצלחנו ב 7 שנים האחרונות להתקדם יפה מבחינה כלכלית. אני תמיד הייתי מחושב מטבעי ועוד מגיל צעיר קראתי כמו רבים מכם את אבא עשיר, ואפילו את ספרי ההמשך הפחות מוצלחים שלו ואפשר להגיד שזה שינה משהו בתפיסה שלי.
למרבה ההפתעה (ואולי זה לא מפתיע) דווקא ככל שההכנסה שלנו עלתה כך מצאתי את עצמי פחות נהנה מהדרך ויותר מסתכל על כל הוצאה, חוסך יותר כדי להגיע לאיזשהו יעד אמורפי. אני אומר אמורפי כי מצד אחד אני רוצה חופש כלכלי אבל מצד שני אני גם רוצה להתעשר, להגיע למצב שבו הכסף אשכרה עובד חזק בשבילי ומכניס אותי למסלול צמיחה אקספוננציאלי.
עד עכשיו הניסיון שלי בהשקעות היה די דל אם לומר את האמת, ומתמקד רק בנדל"ן
קנינו בית פרטי בישוב ויש לי 2 יח"ד שאני משכיר, פרט לזה ברשותינו גם דירה בחו"ל

אנחנו מצליחים לחסוך לא מעט כל חודש ועדיין לחיות ברמת הוצאות גבוהה והיעד שלי כרגע הוא המשך יצירת תזרימי הכנסות עד למצב בו לא נהיה חייבים לעבוד (כלומר עוד כ 20,000 ש"ח בחודש נטו) אנחנו בהחלט יכולים לרדת בהוצאות אבל אני מרגיש שזה יגבה מחיר מהזוגיות שלי. אשתי לא בזבזנית גדולה אבל רחוקה מחשיבה סולידית וגם אני בתקופה האחרונה חושב שבכל זאת מרוויחים יפה והחיים קצרים אז כן כדאי להנות גם אם זה מרחיק אותך קצת מהיעד (הלא ברור)
הדרך לשם כפי שאני רואה אותה עוברת דרך המשך השקעות בנדל"ן בארץ/בעולם - למה? כי אין לי רעיון טוב יותר. וגם הרבה מסיבות פסיכולוגיות. יותר קל לי לדמיין מצב בו יש לי הרבה נכסים מניבים מאשר תיק מניות גדול שאני אמור למשוך ממנו מדי פעם או לחלופין תיק מניות דיבידנד. אבל אני מבין שזה צריך להשתנות כי אני מוטה חזק לכיוון נדל"ן.

בכל אופן, אחד הדברים שמעסיקים אותי רבות זה מיקסום הפוטנציאל הכלכלי שלנו. אני מבין לזה שעם חסכון חודשי כזה אפשר להגיע רחוק אבל אני בתחושה שאין לי אסטרטגיית פעולה מגובשת מספיק. במילים אחרות יש פה כל כך הרבה ידע שאני חושב שאנשים אחרים עם הכנסה פנויה דומה היו חושבים אולי על דרכים טובות יותר להגדיל את ההון.

קצת מספרים

הכנסה נטו משכורות ממוצעת - 44,000
הכנסה נטו יח"ד - 7,000
הכנסות נטו דירה בחו"ל- 3,000

סך הכל כ 55,000 ש"ח

הוצאות שוטפות בפריסה חודשית

משכנתא - 12,500
קניות - 2,400
הוצאות שונות - 3,000
ביטוחים - 1,100
ארנונה - 1,350
חופשות - 2,500
חינוך - 2,000
אוכל בחוץ ובילויים- 2,000
דלק - 1,600
חוגים - 250
חשמל - 500
מנקה 550
תקשורת - 200
קוסמטיקה - 250
כ - 30,000 ש"ח הוצאות בחודש

נכסים:

שווי בית - 4,500,000 ש"ח
שווי דירה בחו"ל (ללא משכנתא) - 540,000 ש"ח
משכנתא - (1,500,000 ש"ח)
קה"ש שלי מסלול כללי אלטשולר (כן פח אני יודע) - 86,000 ש"ח
קה"ש אשתי כללי אלטשולר - 198,000 ש"ח

פנסיה שלי - 493,000 ש"ח - מחולקת לפניקס SNP 500 ומנהלים של מגדל
פנסיה אשתי - 330,000 ש"ח


סך שווי נקי בלי פנסיות - 3,824,000
כולל פנסיות - 4,647,000

זהו כתבתי מספיק
אשמח לשמוע מכם מה אתם הייתם עושים במצב דומה לשלי? מה צורם אולי ממבנה ההוצאות שלי ובכלל כך תובנה תתקבל בברכה

נשמע שאתם רחוקים יחסית מהיעד שלכם… אתם תצטרכו שווי נקי מאוד גבוה, אבל המשכנתא זה הוצאה שאמורה להתאפס מתישהו. האם אז יספיקו לכם 20 אלף נטו?

 

[fliper]

דירה בחו"ל (ללא משכנתא) - 540,000 ש"ח

תוכל לפרט קצת על הנכס? (היכן,תהליך הרכישה..) תשואה יפה של 6%~ ללא מינוף
האם גם הנכס הבא יירכש בחו״ל?

 

[קפיצת הדרך]

שנינו בנינו את עצמנו מאפס והצלחנו ב 7 שנים האחרונות להתקדם יפה מבחינה כלכלית

כולל פנסיות - 4,647,000

וואו
בזמן כל כך קצר הצלחתם לעבור כברת דרך מדהימה. במיוחד שהתחלתם מאפס.
כל הכבוד!

הכנסה נטו יח"ד - 7,000
הכנסות נטו דירה בחו"ל- 3,000

למה הכוונה הכנסות ״נטו״?
ענית ל- @בת העמק שהדירה באנגליה לא כוללת דמי ניהול כי זו שנה ראשונה.

זה אכן הכיוון, עם זאת מדובר בשנה הראשונה והתשואה תרד מעט כי דמי הניהול לשנה הראשונה כבר מגולמים במחיר הרכישה.

לדעתי יש כאן הרבה הוצאות לא מגולמות, לא רק דמי הניהול…
האם הדירה עברה שיפוץ מסיבי במסגרת הרכישה? אם כן אז בשנים הראשונות אולי לא יהיו הוצאות גדולות, אבל בהמשך כן יהיו.

לאור העובדה שהניסיון שלכם (לפחות עם הדירה באנגליה) הוא לא רב, איך אתה מעריך את הוצאות התחזוקה על הדירות (גם אלו שבארץ) והאם לקחת אותם בחישוב כאשר חישבת את ההכנסה ״נטו״?

פנסיה שלי - 493,000 ש"ח - מחולקת לפניקס SNP 500 ומנהלים של מגדל

למה הכוונה ״מנהלים של מגדל״? זה ״ביטוח מנהלים״ של מגדל?
אם כן תבדוק היטב האם כדאי לך להמשיך להישאר שם. סבירות גבוהה שלא.

 

[בעשר אצבעות]

נשמע שאתם רחוקים יחסית מהיעד שלכם… אתם תצטרכו שווי נקי מאוד גבוה, אבל המשכנתא זה הוצאה שאמורה להתאפס מתישהו. האם אז יספיקו לכם 20 אלף נטו?

שים לב שאנו מוציאים כ 30K ויש הכנסה "פסיבית" של 10K כלומר הכנסה נוספת של 20K אמורה להביא אותנו ליעד. המשכנתא תרד בכ 3,500 בעוד כ 6 שנים. מניח שתוך 6 שנים נוכל לקנות עוד כ 3 בתים נוספים וזה בהחלט יקרב אותנו ליעד

למה הכוונה הכנסות ״נטו״?
ענית ל- @בת העמק שהדירה באנגליה לא כוללת דמי ניהול כי זו שנה ראשונה.

נטו לאחר מס
בניכוי דמי הניהול ותחזוקה נוספת כ -625 פאונד שהם כ 2500 ש"ח - מדובר בתשואה נטו של כ 5.5% "עד הבית" לא רע

וואו
בזמן כל כך קצר הצלחתם לעבור כברת דרך מדהימה. במיוחד שהתחלתם מאפס.
כל הכבוד!

תודה!

סבירות גבוהה שלא.

מסכים ובדיוק קבעתי שיחה עם היועץ הפנסיוני

תוכל לפרט קצת על הנכס? (היכן,תהליך הרכישה..) תשואה יפה של 6%~ ללא מינוף
האם גם הנכס הבא יירכש בחו״ל?

זה ממש בחיתולים, הנכס נקנה בצפון אנגליה ועובר שיפוץ מסיבי. הכנסות השכירות צריכות להגיע ממש עוד מעט ואז אוכל לעדכן יותר. הבעיה היא ההצמדה לפאונד שכרגע שוחקת את התשואה (על הנייר אני מופסד כבר 6% קניתי כשהפאונד היה 4.18 ועכשיו הוא 3.94) אז קשה לי להגיד. זאת בעצם הבעיה שלי עם ההשקעה בחו"ל

 

[yik - financial planner]

זה ממש בחיתולים, הנכס נקנה בצפון אנגליה ועובר שיפוץ מסיבי. הכנסות השכירות צריכות להגיע ממש עוד מעט ואז אוכל לעדכן יותר. הבעיה היא ההצמדה לפאונד שכרגע שוחקת את התשואה (על הנייר אני מופסד כבר 6% קניתי כשהפאונד היה 4.18 ועכשיו הוא 3.94) אז קשה לי להגיד. זאת בעצם הבעיה שלי עם ההשקעה בחו"ל

לשים חלק ניכר מההון שלך, במרחק אלפי קילומטרים, לסמוך על אנשים אחרים, עלויות תחזוקה וחיכוך גבוהות...
אף פעם לא התחברתי לזה. זה באמת שווה את זה?

 

[בעשר אצבעות]

לשים חלק ניכר מההון שלך, במרחק אלפי קילומטרים, לסמוך על אנשים אחרים, עלויות תחזוקה וחיכוך גבוהות...
אף פעם לא התחברתי לזה. זה באמת שווה את זה?

ימים יגידו החיכוך לא גבוה, אין לי שום התעסקות עם הנכס בכלל מה שאי אפשר להגיד על נכס בארץ. גם אם הייתי משקיע בפריפרייה הייתי צריך לסמוך על אנשים אחרים שינהלו לי את הנכס כי לא הייתי נוסע עד לשם. עקרונית, התשואה אמורה לפצות על הסיכון ואני לא מצאתי תשואה טובה יותר בתנאים האלה בארץ

 

[Know one]

רכב חדש/ יד שנייה, אני מעריך שתקנה מתישהו.. ואתה קונה אותו אחת לכמה שנים.. ההפרש בין מחיר הקנייה למחיר המכירה זה איזשהו פחת שהפסדת על הרכב(נגיד קנית רכב חדש ומכרת אחרי 5 שנים ב60000 פחות, אז כל חודש בפועל שילמת 1000 שח על הרכב, בלי תיקונים ביטוחים דלק וחניה, אם הרכב כבר מאוד זקן ועולה מעט אז כל חודש נוסף שאתה משתמש בו כמעט ולא יורד ערכו, מצד שני יכול להיות שתאלץ לשלם יותר בטיפולים) .
אז אם אני קונה רכב פעם ב5 שנים בממוצע, ערכו יורד ב60000 וכל שנה יש לי הוצאות של 24000 על דלק וביטוח. ב5 שנים הוצאתי 180000 שח בשביל להחזיק ברכב שהם 3000 שח לחודש

כן כן ברור לי החישוב לגמרי. אני אומר פשוט שפחת נועד כדי להעריך את מה שאתה מפסיד (משלם כהוצאה) על שווי הרכב.
כיוון שהוא (והאמת שגם אני נוהג ככה) לא מחשיב את הרכב שלו כנכס בעל ערך, הרי שהוא לא מפסיד את הכסף הזה, כי הרכב כביכול כבר שווה 0.
זאת אומרת הוא אפילו מחמיר ולקח את כל הפחת בחשבון מראש, בזה שאמר שהרכבים שלו שווים 0.

אני מנסה להבין איפה אני טועה, או שזה רק טכני.

 

[גרהם]

כן כן ברור לי החישוב לגמרי. אני אומר פשוט שפחת נועד כדי להעריך את מה שאתה מפסיד (משלם כהוצאה) על שווי הרכב.
כיוון שהוא (והאמת שגם אני נוהג ככה) לא מחשיב את הרכב שלו כנכס בעל ערך, הרי שהוא לא מפסיד את הכסף הזה, כי הרכב כביכול כבר שווה 0.
זאת אומרת הוא אפילו מחמיר ולקח את כל הפחת בחשבון מראש, בזה שאמר שהרכבים שלו שווים 0.

אני מנסה להבין איפה אני טועה, או שזה רק טכני.

הרכב משמש לצרכי תחבורה, לא כמקור הכנסה ולכן לא נכון לכלול אותו כנכס וכן נכון לראות בירידת הערך הוצאה.
תחשוב על כמה שיעלו לך כל הרכבים שתקנה בחיים נטו (סכומי רכישה פחות סכומי מכירה) ותחלק במספר שנות השימוש וזו בערך עלות הרכיב הזה בהוצאות התחבורה שלך.

 

[Therealdeal]

תודה על השיתוף, כיף לקרוא! יש אלמנטים דומים גם בסיפור שלנו. נגעת בהכנסות, הוצאות, השקעות וציפיות קדימה - מה שאומר שאתם מסתכלים על התמונה המלאה ובכיוון הנכון. נשמע שבחרתם בהשקעה בדירות בחו"ל בתור "הבור השחור" לכספים שאתם חוסכים, שזה בעצם המסלול המרכזי ליציאה לחופש כלכלי. יחידות הדיור שלכם הם גם מנוע חזק מאוד! הדעה הרווחת כאן היא ששוק ההון והשקעה במדדים היא דרך טובה גם כן להגיע למטרה הזאת (אני רוצה להימנע מלומר "טובה יותר").

לדעתי כדאי להשקיע זמן בללמוד על עקרונות השקעה לטווח ארוך בשוק ההון, יחד עם לימודים על נדל"ן בחו"ל. בהשקפה שלי, חשוב מאוד שתכירו היטב את המכשירים המרכזיים שאתם משקיעים בהם, מה שיעזור לכם להימנע מטעויות במשברים שיגיעו (ויגיעו!).

בנוסף, הייתי משקיע זמן, כסף ומשאבים נוספים כדאי לענות על שאלה שנראית טרוויאלית: מה הייתם עושים *היום* אם היה לכם תזרים פאסיבי של 30K. התשובה שמתחילה בסיטואציה כלכלית חדשה ממשיכה בהסתכלות פנימית עומקה וממש לא פשוטה. זה החלק שאני זלזלתי בו כשהתחלנו להשקיע ("קודם יגיע הכסף ואז אחשוב על זה"), ונוכחתי לדעת שהוא מאתגר מאוד (אפילו שעדיין לא הגענו, אבל כבר שיניתי את העיסוק שלי בעקבות המחשבות הללו).

בהצלחה!

 

[lazyprogrammer]

כן כן ברור לי החישוב לגמרי. אני אומר פשוט שפחת נועד כדי להעריך את מה שאתה מפסיד (משלם כהוצאה) על שווי הרכב.
כיוון שהוא (והאמת שגם אני נוהג ככה) לא מחשיב את הרכב שלו כנכס בעל ערך, הרי שהוא לא מפסיד את הכסף הזה, כי הרכב כביכול כבר שווה 0.
זאת אומרת הוא אפילו מחמיר ולקח את כל הפחת בחשבון מראש, בזה שאמר שהרכבים שלו שווים 0.

אני מנסה להבין איפה אני טועה, או שזה רק טכני.

אתה קונה פעם ב5 שנים רכב ב100000 שח, אתה ואתה ישר מחשיב אותו כשווה 0 שח וזורק אותו בסוף השימוש. בתוך 20 שנה תשלם 400000 שח על רכבים תשלם 1500 שח בממוצע בחודש

 

[בעשר אצבעות]

יש אלמנטים דומים גם בסיפור שלנו.

הסיפור שלכם מרשים מאוד, האמת שזה נראה כאילו אתה המשלים שלי. אני בנדלן אתה במניות
כן, התיאור בור שחור הוא די מדויק. לא יודע איך הייתי מגיב להפסד של חצי מיליון במניות, כנראה שלא מי יודע מה

 

[yik - financial planner]

זה החלק שאני זלזלתי בו כשהתחלנו להשקיע ("קודם יגיע הכסף ואז אחשוב על זה"), ונוכחתי לדעת שהוא מאתגר מאוד (אפילו שעדיין לא הגענו, אבל כבר שיניתי את העיסוק שלי בעקבות המחשבות הללו).

אשמח לפירוט במידה ואתה מעוניין....

 

[בעשר אצבעות]

מה הייתם עושים *היום* אם היה לכם תזרים פאסיבי של 30K. התשובה שמתחילה בסיטואציה כלכלית חדשה ממשיכה בהסתכלות פנימית עומקה וממש לא פשוטה. זה החלק שאני זלזלתי בו כשהתחלנו להשקיע

חי חיים שלווים וטובים ומרבה בנסיעות לחו"ל. מוריד הילוך בעבודה או אפילו מתפטר ועובד כיועץ עצמאי לנשמה

 

[חופש כללי]

מי אמר דבר כזה?

אתה רוצה לפתוח היום קופת גמל לטווח קצר?
בשנה האחרונה זה לא היה משתלם לך.

 

[חיפאי]

צורת החישוב שלך מבלבלת. או שלא הבנתי.
ההוצאות של 30,000 כוללות החזר משכנתא. ההחזר הוא בעבור הנדלן שקניתם שחלקו מניב הכנסה.
כלומר, אתה חייב לבנק 1.5 מליון שח, אבל משתמש בחלק מהחוב הזה כדי לייצר הכנסה של 7000 שח בחודש.
איזה חלק? חסר בסיפור את המחיר האמיתי של המגורים שלכם.

למה אתה חושב שאתה צריך עוד 20,000 שח בחודש? ההוצאה למחייה שלך (ללא דיור) 17.5 בלבד. אחרי שתסגור את המשכנתא יהיה חסר לך הכנסה פאסיבית רק של 7.5 כדי לקיים את אורח החיים הנוכחי שלך.

תוכל ודאי להסכים איתי שיהיה לך מאוד קל להרוויח 7.5 בחודש בעבודה... כלומר, אתה תהיה אדם די חופשי אחרי שלא תהיה לך משכנתא. ואם תמשיך לעבוד עוד כמה שנים במשכורת הנוכחית, אז תוכל לחסוך ולהשקיע ולהיות חופשי לחלוטין.

לסיכום. מבחינת הוצאות, חסר להבין כמה המגורים שלכם באמת עולים לכם.

בנוסף, הסכומים לחופשות קניות וארוחות בחוץ טיפה גבוהים, וזה בגלל שאתם מרגישים עשירים כי יש לכם וילה והכנסה גבוהה, אבל אתם לא באמת עשירים כי יש לכם במקביל חוב של 1.5 מליון שח לבנק.

תראה, אני ואשתי מרוויחים חצי מכם. אבל אין לנו משכנתא ויש לנו דירה צנועה שאנחנו גרים בה ויש נכסים. על הנייר אנחנו עשירים מכם רק בקצת. אבל בתחושה אנחנו מרגישים הרבה פחות עשירים ממישהו שגר בוילה, משכיר יחידות, יש לו דירה בחול, והוא מרוויח משכורות ההייטק. ובגלל ההרגשה הזו, אנחנו מוציאים חצי מכם על חופשות, לעולם לא אוכלים בחוץ (אבל מוציאים יותר על חוגים ולימודים, האמת).

 

[רוני]

משכנתא - (1,500,000 ש"ח)

היי
אני הייתי פורס את המשכנתא לטווח זמן מקסימלי, מדביק אותה לנכסים המניבים כדי לא לשלם מס הכנסה על הכנסות משכירות,
ההחזר החודשי ישולם מהשכירויות ולא משכר העבודה,
אם הייתה עושה זאת בזמנו בריביות נוחות יותר, היה נשאר לך תזרים חיובי מהשכירויות ויכולת חסכון חודשי ויכולת השקעה גדולים יותר לה משך.

 

[fliper]

מדביק אותה לנכסים המניבים כדי לא לשלם מס הכנסה

איך עושים זאת?
האם קבלת שכר דירה במקרה שיש משכנתא מבטלת את המיסוי ? (10%)

 

[בעשר אצבעות]

איזה חלק?

לא מבין מה זה משנה, נכנס x יוצא y

מה אתה חושב שאתה צריך עוד 20,000 שח בחודש

20 בהנתן שאני משאיר את המשכנתא ובמקום לסגור אותה קונה נכסים מניבים

בנוסף, הסכומים לחופשות קניות וארוחות בחוץ טיפה גבוהים, וזה בגלל שאתם מרגישים עשירים כי יש לכם וילה והכנסה גבוהה, אבל אתם לא באמת עשירים כי יש לכם במקביל חוב של 1.5 מליון שח לבנק.

עושר הוא תחושה מאוד סובייקטיבית, סליחה על הקלישאה אבל מבחינתי עשיר הוא השמח בחלקו ואני בהחלט שמח בחלקי. מכיר אנשים עם הרבה פחות ממני שמרגישים עשירים יותר והפוך. כפי שאני רואה את זה בדיוק כשם שהכסף גדל אקפוננציאלית ככל שעובר הזמן כך היכולת להנות ככל שאתה מתבגר יורדת אינקרימנטלית. בגלל זה, בעיניי, הדבר הטוב ביותר לעשות עם כסף הוא לצרוך חוויות והנאה. אני תמיד שואל את עצמי מה ההנאה השולית מהצריכה שלי ובתחושה שלי ההנאה השולית מחוויות היא לחלוטין הגבוהה ביותר. קראתי פה בבלוג כל כך הרבה סיפורים מאנשים שחוסכים כל שקל כדי לאפשר לעצמם חיים טובים יותר בעתיד רק שההווה נשכח וכשאתה כבר מגיע ליעד לתחושתי אין תחושת נירוואנה סטואית אלא יותר תחושת ריקנות וחוסר ביעדים. הזמן שלנו קצר והחוויות שלנו עם הילדים שלנו ואחד עם השני אלה דברים שלא יחזרו וזאת ההמלצה שלי גם לקוראים פה. גם אם תגיעו ליעד באיחור של שנה שנתיים חשוב שתסתכלו אחורה בסיפוק שעברתם את המסע בהנאה.

אני הייתי פורס את המשכנתא לטווח זמן מקסימלי, מדביק אותה לנכסים המניבים כדי לא לשלם מס הכנסה על הכנסות משכירות

הסיבה בזמנו שלא עשינו את זה היא בעיקר מטעמי חסכון בריבית הכוללת. כלומר מבחינתנו זאת השקעה לכל דבר ועניין. מגן המס בסופו של דבר הוא לפני הגל הוצאת ריבית גבוהה, גבוהה עש כדי כך שהרווח מתאפס יחד עם הפחת והוצאות אחרות במסלול השולי (אם הבנתי אותך נכון) מסלול ה 10% הוגן מספיק בעיניי ואני מעדיף אותו על פני תשלומי ריבית גבוהים וחסכון אפשרי בתשלום מס שולי. אבל אולי אני טועה

אבל בתחושה אנחנו מרגישים הרבה פחות עשירים ממישהו שגר בוילה, משכיר יחידות

לא מכיר את מצבכם הכספי אבל תחשוב שאתה יכול למכור את הדירה שלך ולקנות בית פרטי עם יחידת דיור שתחזיר את עודף ההלוואה שלקחת. תרגיש עשיר מבלי להוציא שקל נוסף תזרימית.

 

[רוני]

איך עושים זאת?
האם קבלת שכר דירה במקרה שיש משכנתא מבטלת את המיסוי ? (10%)

הי, יש שיטות חישוב מס נוספות, בהן ניתן לקזז הוצאות שונות, ריבית משכנתא, פחת מבנה, פחת שיפוץ........
זה כדאי אם יש דירת מגורים יחידה למגורים אות השכרה, או אם לא מתכוונים למכור את הדירה / דירות.

 

[רוני]

הסיבה בזמנו שלא עשינו את זה היא בעיקר מטעמי חסכון בריבית הכוללת. כלומר מבחינתנו זאת השקעה לכל דבר ועניין. מגן המס בסופו של דבר הוא לפני הגל הוצאת ריבית גבוהה, גבוהה עש כדי כך שהרווח מתאפס יחד עם הפחת והוצאות אחרות במסלול השולי (אם הבנתי אותך נכון) מסלול ה 10% הוגן מספיק בעיניי ואני מעדיף אותו על פני תשלומי ריבית גבוהים וחסכון אפשרי בתשלום מס שולי. אבל אולי אני טועה

הי
קודם כל אני רוצה להחמיא לכם על המסע שלכם,
אין בעיה עם ריבית מעט יותר גבוהה המשמשת מגן מס וחוסכת את הצורך בתשלום מס על הכנסה משכירויות,
בעבר לפני העלייה של הריביות יכולתם בפריסה מקסימלית לשלם בסביבות 7,000 בחודש החזר מימון, ולא לשלם מס על הכנסה משכירויות כלל, מהלך זה
היה מפנה לכם בסביבות 6,000 ש"ח נוספים לחסכון חודשי להמשך השקעות, מה גם שאת עלויות המימון היו משלמים השוכרים שלכם ועדיין היה נשאר תזרים
חיובי משכירות

אני בעד לנהל חשבון נפרד של ההכנסות והוצאות מנכסים כולל בית המגורים.