theinvestor123
משתמש רשום
- הצטרף ב
- 21/11/20
- הודעות
- 6
- דירוג
- 5
עוסק במכירות פרונטליות (סלולר), בן 22, רווק ללא ילדים. הכנסה חודשית: 8,000 ₪ נטו. הכנסה חודשית פנויה לחסכון: 5,000 ₪. חסכונות שנצברו עד כה: 35,000 ₪, בנוסף, ישנו מזומן על-סך 15,000 ₪ אשר מיועד בתור חיסכון חירום במידה ואזדקק להוצאה לא צפויה.
לומד לימודי תואר בוגר בהיסטוריה באוניברסיטה הפתוחה – שכ"ל של 9,000 לשנה בערך (כלול בהוצאות).
יעד
בגדול, המטרה היא לחסוך כסף ולהגדיל את שווי התיק שלי ככל האפשר תוך לקיחת סיכון נמוך ככל הניתן על-ידי פיזור מנייתי. אני משער שבאזור גיל 35 ארצה להשתמש בחלק ניכר מהתיק בכדי לקנות בית (כמובן עם משכנתא - שלא תעלה על החזר חודשי של 5,000 ₪).
להשתמש בשאר הכסף כדי להוציא את הבית ממשכנתא, לחסוך עבור ילדיי ולהמשיך לצבור לעבר חופש כלכלי בגיל מאוחר יותר.
בחוזה זה אתמקד בחלק הראשון של התוכנית שלי, משמע עד הגיעני לגיל 35.
רציונל מאחורי היעד
1) לאור ילדות שכללה הרבה מעברי דירה (אני גר כרגע בדירה השביעית מאז שנולדתי) אני מעוניין להשתקע במקום אחד, מבלי להיות תחת מרותו ותלוי בטוב לבו של בעל בית מסוים. אני רואה בזה הזדמנות לעצמאות שמעולם לא זכיתי לה.
2) בהמשך לקודם, אחדד כי אני לא רוצה להיות תלוי באף גורם מלבדי.
3) לא סומך, ולא רוצה לסמוך, על קרן הפנסיה ו/או הממשלה שתממן אותי בעת זקנה.
4) אני רוצה לטפח את התחביבים שלי. יש כל-כך הרבה עיסוקים שאני נהנה מהם כמו שחייה, משחקי מחשב, שחמט, למידת שפות, ספרים, סדרות, מוזיקה, טיולים ועוד.
5) על אחת כמה וכמה לאור העובדה שמה שמעניין אותי ללמוד הוא היסטוריה – אני מקבל על עצמי את העובדה כי ישנה סבירות גבוהה אשר בעתיד הכנסתי תהיה נמוכה משארצה בכדי לסגל לעצמי חופש כלכלי. על-כן, עליי להתחיל לחסוך ולדאוג לעתיד הכלכלי שלי מוקדם ככל הניתן.
כלים למימוש היעד
תיק השקעות פאסיבי ממדדים רחבים.
הקצאת נכסים בתיק ההשקעות
עד גיל 30:
אפיק מנייתי – 100%
בהדרגה מגיל 30 עד גיל 35:
אפיק מנייתי – 80%
אג"ח – 20%
שיקולים בקביעת הרכב התיק (יכולת לספוג סיכון)
לקראת תכנון "יציאה" חלקית מתיק ההשקעות מעבר הדרגתי לתיק בעל סיכון נמוך יותר הכולל אג"ח, כרגע לאור גילי הצעיר מאוד איני רואה סיבה שלא להשקיע את חסכונותיי במניות בלבד, אין לי שום כוונה להשתמש בכסף בעשור הקרוב לכל הפחות.
מעולם לא הייתי מושקע בשוק ההון ולכן אין ביכולתי לדעת כיצד אתמודד עם קריסה ברגע האמת כשאחת תקרה (ואחת כמובן תקרה במוקדם או במאוחר), אך אני מודע לכך שבהשקעה לטווח ארוך הסיכון יורד משמעותית ואני מוכן לדחות את תאריך היציאה שלי במידה ובסמוך אליו יקרא משבר כשם שאני לא מתכנן להישען על כספי תיק ההשקעות לשימושים שוטפים.
אני לא מצפה שבעתיד הכנסתי תהיה "גבוהה", כך שבמידה מסוימת אחווה קושי בלראות את ההשקעה יורדת לטמיון. עם-זאת, אני צעיר מאוד ובעל אורח חיים "חסכוני" ופשוט, מבלי צורך להרשים אחרים ומבלי להיות מושפע במידה רבה מתרבות הצריכה הכה רווחת. איני מתכנן להשתמש במניות להוצאות קבועות ב-20 השנה הקרובות ולכן אני לא אראה צורך למשוך את כספי בניסיון להצילו מתוך ידיעה כי ערכו יעלה בעתיד.
נתון מעניין הוא שבהתחשב בחסכונות הנמוכים שצברתי עד כה, במידה ובשנים הקרובות יהיה משבר כדוגמת הסאב-פריים, הפקדות רציפות יכולות אף להביא את התיק לרווח בסיום המשבר מכיוון שאני קונה חלק ניכר מהתיק שלי (כשם שאין לי חסכונות רבים מראש) במחיר נמוך מאוד בגלל המשבר.
שינויים צפויים בהרכב התיק
אני לא חושב שאביא יותר מילד אחד עד גיל 35, כמובן שאני לא יודע ומבלי קשר, גם ילד אחד הוא הוצאה גבוהה שיש להיות מוכן אליה. קשה להכין את התיק לכל תרחיש, ולמען האמת אני גם לא רואה צורך לעשות זאת, איני מתכוון "להתמודד עם הבעיה כשהיא תצוץ" אך איני מתכוון להביא ילד לעולם מבלי מחשבה כלכלית מעמיקה ומקדמת הכוללת הבנה האם אני מסוגל לעשות זאת מבחינה כלכלית ואיך הדבר משפיע על היעדים שלי (משמע, האם לדוגמא אצטרך לדחות את מטרתי לקנות בית בכמה שנים).
מוצרי השקעה:
מכיוון שכרגע בידי רק 35,000 ₪ להשקיע איני מתכנן לפרוס את התיק למספר רב של מניות, אני רואה בזה בזבוז מוחלט של זמן. בעוד כשנה כשאהיה בן 23 ולאחר הפקדה של 60,000 ₪ וצבירת ערך בתיק הקיים בשיעור משוער של 10% (כולל דיבידנדים) אגיע ל- 100,000 ₪ מושקעים במניה אחת. לאחר-מכן אשקיע במניות נוספות, להלן התוכנית:
במשך שנה אחת, עד גיל 23:
35,000 ₪ כרגע ב iShares S&P 500
הפקדה רבעונית נוספת על סך 15,000 ₪ לקניית מניות אלו.
החל מלאחר שנה (משמע, מרגע שהגעתי לחסכון בתיק של 100 אש"ח) ועד גיל 30:
קניות מניות בתיק כך ש:
60% מסך התיק הינו – iShares S&P 500
25% מסך התיק הינו – iShares MSCI Europe
15% מסך התיק הינו – iShares Emerging Markets
לאחר גיל 30:
הפקדות רבעוניות לטובת אג"חים כך שלקראת גיל 35 בערך כ-20% מהתיק יהיה אג"חים. חייב להודות שאיני מבין מספיק באג"חים כרגע כדי להגיד באיזה אג"חים אני מעוניין.
שיקולים בבחירת מוצרי ההשקעה:
בחרתי במניות של iShares בשל שער המיסוי על הדיבידנדים (15%), דמי ניהול נמוכים וקבועים (במחשבה עתידית של עוד 10-15 שנה אני משער שקרנות סל כמו הסנופי של קסם יעלו את דמי ניהול, ובשביל השקט הנפשי שלי אני מעדיף לא לקחת את הסיכון ופשוט להשקיע בקרן סל הרבה יותר גדולה וגלובלית שהסיכויים שתעלה את דמי הניהול שלה נמוכים משמעותית).
אני לא רוצה קרן מגודרת מט"ח, אני.. צריך להתעסק במט"ח בעצמי ולהפסיד כסף רב, מדובר בהתעסקות מינימלית בתיק פאסיבי בעל תשואה נאה וסיכון שאני מוכן לקחת אותו. הפריסה בין שלוש המניות נובע מכוחן של ארה"ב אירופה וכו' בשוק הכלכלי הגלובלי (עם זאת, יכול להיות שטעיתי מעט בהערכות שלי לטובת קרן אחת או אחרת).
אסטרטגיית תפעול התיק
אחת ל3 חודשים, כלומר אחת לרבעון, אבצע איזון של תיק ההשקעות.
השאיפה היא לאזן ע”י הפקדות בלבד כל עוד הדבר אפשרי באמצעות ההכנסה הפנויה, על מנת לחסוך בעמלות.
מדי חודש לפחות 5 אש”ח מההכנסות יוקצו אל תיק ההשקעות. כלומר בכל מועד איזון אפקיד כ- 15 אש”ח.
בכל מקרה, בכל מועד איזון אשאיר בעו"ש 15 אש”ח על מנת שלא אאלץ למשוך כספים מתיק ההשקעות עבור הוצאות בלתי מתוכננות.
בשום אופן אין למשוך כספים מהתיק או לשנות את הקצאתו המקורית עקב טלטלות כלכליות, התרסקות מניות, או רעש פיננסי חדשותי.
האם היעד ריאלי?
בהנחה שהתשואה השנתית מהחלק המנייתי בתיק (כולל דיבידנדים) תהיה 11%, אזי בגיל 35 החלק המנייתי בתיק יעמוד על 1.4 מיליון ש"ח.
בהנחה והחלק האג"חי בתיק יצבור 4% תשואה שנתית ושאתחיל להפקיד לטובת אג"חים בגיל 30 אזי בגיל 35 החלק האג"חי בתיק יעמוד על 350 אלף ש"ח.
אבל מה אם לא?
אם לא, אז אאלץ לדחות את היעד, למשוך יותר כסף מהתיק בכדי לממן את הבית או לפרוס את המשכנתא על תקופה ארוכה יותר (המטרה היא שבכל מקרה היא לא תעלה על 5,000 ₪ החזר חודשי ותהיה לכל היותר בשווי סכום כולל של 60% מהבית).
התרעות
התראות יסומנו כאירועים בלוח השנה (Google Calendar).
הפקדות (ואיזון ע”י מכירות בעתיד) – העשירי לחודשים; פברואר, מאי, אוגוסט, נובמבר. חודשים אלו נבחרו שכן אני מתחיל להשקיע בחודש נובמבר שהוא גם חודש היום הולדת שלי וזה מפשט בפניי את החיסכון. בקיצור, נוחות.
בחודש נובמבר, אם יש נייר בהפסד + רווחי הון באותה שנה ממכירות, אז בדיקת אפשרות להחלפתו בנ”ע דומה על מנת ליצור מגן מס עד גובה מס רווחי ההון של אותה שנה.
בדיקת תשקיפים ודמי ניהול נ”ע- נובמבר
הגשת דו”ח למס הכנסה אם יש מגן מס להעביר לשנה הבאה + תיאום מס על עבודתי כשכיר אם יש צורך – מאי.
גיל 30 – הערכת מצב והתאמת התיק לתיק עם אופק של 5 שנים.
גיל 35 – הערכת מצב ובדיקה האם הגעתי ליעד, ואם לא, חישוב מסלול מחדש.
הוצאות בלתי מתוכננות
הוצאות בלתי מתוכננות לעולם לא ימשכו מהתיק.
בעו”ש תמיד תהיה רזרבה בסך 15 אש”ח אשר יכולה לשמש להוצאות בלתי מתוכננות.
אני לא מעוניין להשקיע יותר מ-5000 בחודש בתיק בהתחשב בהכנסתי כרגע. את הכסף העודף אשאיר בחשבון כמזומן (או כפיקדון פר"י בבנק).
מחשבות
- האם כדאי אולי להשקיע אך ורק בקרן סנופי?
- האם כדאי להשקיע באג"חים בגיל מוקדם יותר מאשר 30?
- האם היעד שלי הגיוני?
- האם אני אמור להתמקד בהעלאת ההכנסה שלי במקביל?
הצהרת התחייבות
אני מתחייב להפקיד מדי רבעון את הסכום שהוחלט עליו בחוזה זה, ולא למשוך כספים מהתיק אלא במקרי חירום בריאותיים ובפרט לא בעת טלטלות בשוק ההון.
לומד לימודי תואר בוגר בהיסטוריה באוניברסיטה הפתוחה – שכ"ל של 9,000 לשנה בערך (כלול בהוצאות).
יעד
בגדול, המטרה היא לחסוך כסף ולהגדיל את שווי התיק שלי ככל האפשר תוך לקיחת סיכון נמוך ככל הניתן על-ידי פיזור מנייתי. אני משער שבאזור גיל 35 ארצה להשתמש בחלק ניכר מהתיק בכדי לקנות בית (כמובן עם משכנתא - שלא תעלה על החזר חודשי של 5,000 ₪).
להשתמש בשאר הכסף כדי להוציא את הבית ממשכנתא, לחסוך עבור ילדיי ולהמשיך לצבור לעבר חופש כלכלי בגיל מאוחר יותר.
בחוזה זה אתמקד בחלק הראשון של התוכנית שלי, משמע עד הגיעני לגיל 35.
רציונל מאחורי היעד
1) לאור ילדות שכללה הרבה מעברי דירה (אני גר כרגע בדירה השביעית מאז שנולדתי) אני מעוניין להשתקע במקום אחד, מבלי להיות תחת מרותו ותלוי בטוב לבו של בעל בית מסוים. אני רואה בזה הזדמנות לעצמאות שמעולם לא זכיתי לה.
2) בהמשך לקודם, אחדד כי אני לא רוצה להיות תלוי באף גורם מלבדי.
3) לא סומך, ולא רוצה לסמוך, על קרן הפנסיה ו/או הממשלה שתממן אותי בעת זקנה.
4) אני רוצה לטפח את התחביבים שלי. יש כל-כך הרבה עיסוקים שאני נהנה מהם כמו שחייה, משחקי מחשב, שחמט, למידת שפות, ספרים, סדרות, מוזיקה, טיולים ועוד.
5) על אחת כמה וכמה לאור העובדה שמה שמעניין אותי ללמוד הוא היסטוריה – אני מקבל על עצמי את העובדה כי ישנה סבירות גבוהה אשר בעתיד הכנסתי תהיה נמוכה משארצה בכדי לסגל לעצמי חופש כלכלי. על-כן, עליי להתחיל לחסוך ולדאוג לעתיד הכלכלי שלי מוקדם ככל הניתן.
כלים למימוש היעד
תיק השקעות פאסיבי ממדדים רחבים.
הקצאת נכסים בתיק ההשקעות
עד גיל 30:
אפיק מנייתי – 100%
בהדרגה מגיל 30 עד גיל 35:
אפיק מנייתי – 80%
אג"ח – 20%
שיקולים בקביעת הרכב התיק (יכולת לספוג סיכון)
לקראת תכנון "יציאה" חלקית מתיק ההשקעות מעבר הדרגתי לתיק בעל סיכון נמוך יותר הכולל אג"ח, כרגע לאור גילי הצעיר מאוד איני רואה סיבה שלא להשקיע את חסכונותיי במניות בלבד, אין לי שום כוונה להשתמש בכסף בעשור הקרוב לכל הפחות.
מעולם לא הייתי מושקע בשוק ההון ולכן אין ביכולתי לדעת כיצד אתמודד עם קריסה ברגע האמת כשאחת תקרה (ואחת כמובן תקרה במוקדם או במאוחר), אך אני מודע לכך שבהשקעה לטווח ארוך הסיכון יורד משמעותית ואני מוכן לדחות את תאריך היציאה שלי במידה ובסמוך אליו יקרא משבר כשם שאני לא מתכנן להישען על כספי תיק ההשקעות לשימושים שוטפים.
אני לא מצפה שבעתיד הכנסתי תהיה "גבוהה", כך שבמידה מסוימת אחווה קושי בלראות את ההשקעה יורדת לטמיון. עם-זאת, אני צעיר מאוד ובעל אורח חיים "חסכוני" ופשוט, מבלי צורך להרשים אחרים ומבלי להיות מושפע במידה רבה מתרבות הצריכה הכה רווחת. איני מתכנן להשתמש במניות להוצאות קבועות ב-20 השנה הקרובות ולכן אני לא אראה צורך למשוך את כספי בניסיון להצילו מתוך ידיעה כי ערכו יעלה בעתיד.
נתון מעניין הוא שבהתחשב בחסכונות הנמוכים שצברתי עד כה, במידה ובשנים הקרובות יהיה משבר כדוגמת הסאב-פריים, הפקדות רציפות יכולות אף להביא את התיק לרווח בסיום המשבר מכיוון שאני קונה חלק ניכר מהתיק שלי (כשם שאין לי חסכונות רבים מראש) במחיר נמוך מאוד בגלל המשבר.
שינויים צפויים בהרכב התיק
אני לא חושב שאביא יותר מילד אחד עד גיל 35, כמובן שאני לא יודע ומבלי קשר, גם ילד אחד הוא הוצאה גבוהה שיש להיות מוכן אליה. קשה להכין את התיק לכל תרחיש, ולמען האמת אני גם לא רואה צורך לעשות זאת, איני מתכוון "להתמודד עם הבעיה כשהיא תצוץ" אך איני מתכוון להביא ילד לעולם מבלי מחשבה כלכלית מעמיקה ומקדמת הכוללת הבנה האם אני מסוגל לעשות זאת מבחינה כלכלית ואיך הדבר משפיע על היעדים שלי (משמע, האם לדוגמא אצטרך לדחות את מטרתי לקנות בית בכמה שנים).
מוצרי השקעה:
מכיוון שכרגע בידי רק 35,000 ₪ להשקיע איני מתכנן לפרוס את התיק למספר רב של מניות, אני רואה בזה בזבוז מוחלט של זמן. בעוד כשנה כשאהיה בן 23 ולאחר הפקדה של 60,000 ₪ וצבירת ערך בתיק הקיים בשיעור משוער של 10% (כולל דיבידנדים) אגיע ל- 100,000 ₪ מושקעים במניה אחת. לאחר-מכן אשקיע במניות נוספות, להלן התוכנית:
במשך שנה אחת, עד גיל 23:
35,000 ₪ כרגע ב iShares S&P 500
הפקדה רבעונית נוספת על סך 15,000 ₪ לקניית מניות אלו.
החל מלאחר שנה (משמע, מרגע שהגעתי לחסכון בתיק של 100 אש"ח) ועד גיל 30:
קניות מניות בתיק כך ש:
60% מסך התיק הינו – iShares S&P 500
25% מסך התיק הינו – iShares MSCI Europe
15% מסך התיק הינו – iShares Emerging Markets
לאחר גיל 30:
הפקדות רבעוניות לטובת אג"חים כך שלקראת גיל 35 בערך כ-20% מהתיק יהיה אג"חים. חייב להודות שאיני מבין מספיק באג"חים כרגע כדי להגיד באיזה אג"חים אני מעוניין.
שיקולים בבחירת מוצרי ההשקעה:
בחרתי במניות של iShares בשל שער המיסוי על הדיבידנדים (15%), דמי ניהול נמוכים וקבועים (במחשבה עתידית של עוד 10-15 שנה אני משער שקרנות סל כמו הסנופי של קסם יעלו את דמי ניהול, ובשביל השקט הנפשי שלי אני מעדיף לא לקחת את הסיכון ופשוט להשקיע בקרן סל הרבה יותר גדולה וגלובלית שהסיכויים שתעלה את דמי הניהול שלה נמוכים משמעותית).
אני לא רוצה קרן מגודרת מט"ח, אני.. צריך להתעסק במט"ח בעצמי ולהפסיד כסף רב, מדובר בהתעסקות מינימלית בתיק פאסיבי בעל תשואה נאה וסיכון שאני מוכן לקחת אותו. הפריסה בין שלוש המניות נובע מכוחן של ארה"ב אירופה וכו' בשוק הכלכלי הגלובלי (עם זאת, יכול להיות שטעיתי מעט בהערכות שלי לטובת קרן אחת או אחרת).
אסטרטגיית תפעול התיק
אחת ל3 חודשים, כלומר אחת לרבעון, אבצע איזון של תיק ההשקעות.
השאיפה היא לאזן ע”י הפקדות בלבד כל עוד הדבר אפשרי באמצעות ההכנסה הפנויה, על מנת לחסוך בעמלות.
מדי חודש לפחות 5 אש”ח מההכנסות יוקצו אל תיק ההשקעות. כלומר בכל מועד איזון אפקיד כ- 15 אש”ח.
בכל מקרה, בכל מועד איזון אשאיר בעו"ש 15 אש”ח על מנת שלא אאלץ למשוך כספים מתיק ההשקעות עבור הוצאות בלתי מתוכננות.
בשום אופן אין למשוך כספים מהתיק או לשנות את הקצאתו המקורית עקב טלטלות כלכליות, התרסקות מניות, או רעש פיננסי חדשותי.
האם היעד ריאלי?
בהנחה שהתשואה השנתית מהחלק המנייתי בתיק (כולל דיבידנדים) תהיה 11%, אזי בגיל 35 החלק המנייתי בתיק יעמוד על 1.4 מיליון ש"ח.
בהנחה והחלק האג"חי בתיק יצבור 4% תשואה שנתית ושאתחיל להפקיד לטובת אג"חים בגיל 30 אזי בגיל 35 החלק האג"חי בתיק יעמוד על 350 אלף ש"ח.
אבל מה אם לא?
אם לא, אז אאלץ לדחות את היעד, למשוך יותר כסף מהתיק בכדי לממן את הבית או לפרוס את המשכנתא על תקופה ארוכה יותר (המטרה היא שבכל מקרה היא לא תעלה על 5,000 ₪ החזר חודשי ותהיה לכל היותר בשווי סכום כולל של 60% מהבית).
התרעות
התראות יסומנו כאירועים בלוח השנה (Google Calendar).
הפקדות (ואיזון ע”י מכירות בעתיד) – העשירי לחודשים; פברואר, מאי, אוגוסט, נובמבר. חודשים אלו נבחרו שכן אני מתחיל להשקיע בחודש נובמבר שהוא גם חודש היום הולדת שלי וזה מפשט בפניי את החיסכון. בקיצור, נוחות.
בחודש נובמבר, אם יש נייר בהפסד + רווחי הון באותה שנה ממכירות, אז בדיקת אפשרות להחלפתו בנ”ע דומה על מנת ליצור מגן מס עד גובה מס רווחי ההון של אותה שנה.
בדיקת תשקיפים ודמי ניהול נ”ע- נובמבר
הגשת דו”ח למס הכנסה אם יש מגן מס להעביר לשנה הבאה + תיאום מס על עבודתי כשכיר אם יש צורך – מאי.
גיל 30 – הערכת מצב והתאמת התיק לתיק עם אופק של 5 שנים.
גיל 35 – הערכת מצב ובדיקה האם הגעתי ליעד, ואם לא, חישוב מסלול מחדש.
הוצאות בלתי מתוכננות
הוצאות בלתי מתוכננות לעולם לא ימשכו מהתיק.
בעו”ש תמיד תהיה רזרבה בסך 15 אש”ח אשר יכולה לשמש להוצאות בלתי מתוכננות.
אני לא מעוניין להשקיע יותר מ-5000 בחודש בתיק בהתחשב בהכנסתי כרגע. את הכסף העודף אשאיר בחשבון כמזומן (או כפיקדון פר"י בבנק).
מחשבות
- האם כדאי אולי להשקיע אך ורק בקרן סנופי?
- האם כדאי להשקיע באג"חים בגיל מוקדם יותר מאשר 30?
- האם היעד שלי הגיוני?
- האם אני אמור להתמקד בהעלאת ההכנסה שלי במקביל?
הצהרת התחייבות
אני מתחייב להפקיד מדי רבעון את הסכום שהוחלט עליו בחוזה זה, ולא למשוך כספים מהתיק אלא במקרי חירום בריאותיים ובפרט לא בעת טלטלות בשוק ההון.
