זוג צעיר ומתלבט

[עמק]

אהלן,

התייעצות פיננסית כללית ואולי אפילו קלילה..
זוג צעיר, ללא נכסים וחסכונות למעט דירה עם משכנתא קטנה + כמה עשרות אלפי שקלים פנויים (וקרנות השתלמות וכו', אבל נשים את זה בצד). באופן היפותטי ותיאורטי לחלוטין - מה כדאי לעשות עם הכסף הפנוי בהנחה שהזוג לא יצטרך אותו בעשור הקרוב?

1. לפרוע את המסלולים הגדולים של המשכנתא (לצורך הדוגמה - ריבית של 2%) ולזרז משמעותית את מותה; או
2. להתחיל סוף סוף לשים כסף בצד לעתיד לבוא - כחיסכון סטנדרטי וללא קשר לפרישה מוקדמת.

יש נטייה בסיסית להשתמש בכסף הפנוי לפירעון המשכנתא, אבל בעיקר מסיבות פסיכולוגיות (שנאת חוב). מצד שני, הזוג לא באמת התחיל לחסוך עבור העתיד. מה דעתכם?

 

[doc29]

עצה ראשונה
תנסח את זה לא כייעוץ אישי אחרת ההודעה תימחק.

 

[עמק]

תודה, כבר עורך!

 

[אורי ג.]

מבלי לייעץ זה מה שאני הייתי עושה:

• לפרוע את המסלולים הגדולים והיקרים של המשכנתא (ריבית של 2.2%) ולזרז משמעותית את מותה; או

זכור כי כל השקעה שתעשה באשר היא (למעט בקרנות פטורות) יחולו עליך מיסים גבוהים למדי.

 

[שודד הפינג פונג]

נראה לי שאם אתה משקיע בשוק ההון במקום לכסות חוב בריבית 2.2%, זה די שקול להשקעה במינוף, קרי, בכסף שאין לך, מלבד הסיכון למרג'ן קול.
בתור אדם שמעיד על עצמו שהוא שונא חוב (וזה לא משהו רע כמובן), אולי מוטב לפרוע אותו בראש ובראשונה.
בנוסף, אם עלות ההון כ"כ יקרה, אין הגיון סביר לבנות תיק שאינו אגרסיבי מאוד ולא ברור אם זה מתאים לכם בכלל.
הטיעון שאתם לא באמת חוסכים בעבור העתיד אינו נכון. אין לכם דירה כרגע, יש לכם חלק מדירה. ככל שתגדילו את חלקכם ותקטינו את חלקו של הבנק, זה בהחלט שיפור במצבכם הפיננסי בדמות חיסכון לעתיד. לא יקרה שום אסון אם רק עוד 2-3 שנים הדירה תהיה בבעלותכם ואז גם תוכלו להשקיע הון נזיל באפיקים אחרים.
# כל ההסתייגויות המקובלות.

 

[doc29]

מבלי לייעץ זה מה שאני הייתי עושה:

שאלה עקרונית לגבי זה. למעט עניינים קטגוריים כמו "אני לא רוצה להיות בחוב", האם התשובה היא לא פשוט להשוות בין התשואה הצפויה מהכסף לבין הריבית על החוב (במקרה זה אני מבין שמדובר בבערך 2%)?

 

[שודד הפינג פונג]

מה התשואה הצפויה על הכסף לשנתיים - שלוש הקרובות? (נניח תיק 70% מניות 30% אג"ח, ושנתיים - שלוש כי בזמן הזה נניח שהוא כבר יפרע את כל המשכנתנא). אין תשובה לשאלה הזו. אין דבר כזה תשואה צפויה לפרקי זמן כ"כ קצרים, ובתכל'ס - בכלל. בתוחלת כולנו נמות.

 

[doc29]

מה התשואה הצפויה על הכסף לשנתיים - שלוש הקרובות? (נניח תיק 70% מניות 30% אג"ח, ושנתיים - שלוש כי בזמן הזה נניח שהוא כבר יפרע את כל המשכנתנא). אין תשובה לשאלה הזו. אין דבר כזה תשואה צפויה לפרקי זמן כ"כ קצרים, ובתכל'ס - בכלל. בתוחלת כולנו נמות.

נכון, אבל בכל זאת אני חושב שזו הדרך היחידה לקבל החלטה רציונלית לא?

 

[אורי ג.]

שאלה עקרונית לגבי זה. למעט עניינים קטגוריים כמו "אני לא רוצה להיות בחוב", האם התשובה היא לא פשוט להשוות בין התשואה הצפויה מהכסף לבין הריבית על החוב (במקרה זה אני מבין שמדובר בבערך 2%)?

כן (בערך) רק שצריך להביא בחשבון שיקולי מס + העובדה שכל השקעה בשוק ההון יש בה סיכון לעומת "השקעה" בפירעון המשכנתא שהיא ללא סיכון.

 

[שודד הפינג פונג]

נכון, אבל בכל זאת אני חושב שזו הדרך היחידה לקבל החלטה רציונלית לא?

אם אני שם בכף ידך 100,000,000 דולר, ואומר לך שאתה יכול להטיל מטבע שב - 90% יכפיל את כספך, וב - 10% ימחק אותו כליל, במה תבחר?

 

[adamshalev]

@עמק אסור לבקש ייעוץ השקעות מותאם אישית בפורום, גם אם הוא ״תיאורטי״.
על מנת שמשתתפי הדיון ו/או בעלת הבית לא ייחשבו כמפרים את חוק איסור ייעוץ השקעות אני נועל את השרשור.

ישנם מספר רב של שרשורים בנושא משכתנא/השקעות. תעזר בחיפוש בפורום ובחיפוש בגוגל שעובד טוב יותר ואתה מוזמן להשתתף שם בדיון הכללי מבלי לבקש ייעוץ אישי.