הון צבור בפרישה מוקדמת

[גרהם]

יותר ויותר אנשים מכוונים לתיק של 10 ומיליון ומעלה , אם נסתכל בנתונים שפורסמו לא מזמן מדובר בקצה הפרמידה של העשירון העליון.
האם לא מדובר בסכום מוגזם לשאוף אליו ?
האם כמו ש- @Lali כתבה אכן באיזור גיל 50 ניתן להגיע לחצי מהסכום בקרנות הפנסיה וחצי מהסכום שחיסכון ? שהרי גם הייטיקיסט שמפריש 6K בחודש יגיע לפחות מזה.
אני לא רוצה לקחת את @סולידי בתור דוגמא משום שהוא לדעתי בקצה הפרמידה מבחינת תפקיד וכו' ולכן אני מדבר על ההיטיקיסט הממוצע שכן מחליף עבודה מפעם לפעם.
וכיצד מגיעים לסכום של מיליונים כחיסכון במשך זמן כה מועט ? מה האסטרטגיה המספרית ? הרי לחסוך 200K בשנה במשך 20 שנה נראה לי לא הגיוני. אולי לפלח מאד קטן באוכלוסיה.
אני באמת שואל מה הטקטיקה- בדרך מספרית- איך מגיעים לסכומים כאלה ?

אם אתה מאמין שהסתמכות על העבר היא הדרך לדעת מה יהיה בעתיד, אז שחק קצת עם המספרים באתר הזה . תופתע כמה קל להגיע ב-20 שנה לסכומים עליהם כתבת (אם כי המגבלה שחלק מהם בחסכון פנסיוני עדיין קיימת).
לגבי הדוגמאות שנתת, אם הבנתי נכון, מדובר על רווחים מנדלן שזה סקטור שעשה תשואה פנומנלית חריגה בעשור האחרון ומהייטק שזה סקטור בצמיחה עצומה בשני העשורים האחרונים. בהחלט ייתכן שהמומנטום ימשיך, אבל אלו בוודאי לא דוגמאות שמייצגות מה שקרה לחלק גדול מהאוכלוסיה ובעולם בישראל בשנים אלו.

 

[roneng]

אם נסתכל בנתונים שפורסמו לא מזמן מדובר בקצה הפרמידה של העשירון העליון.

ממש רחוק מקצה הפירמידה. בקצה הפירמידה מרוויחים סכומים כאלה בשנה.

האם לא מדובר בסכום מוגזם לשאוף אליו ?

תלוי כמה אתה חושב שתוציא בפרישה וכמה אתה מרוויח היום. אם אתה חי היום מ3000 ש"ח לאדם כנראה שיספיק לך חסכון של 1.5-2 מליון לאדם. אנשים שמוציאים 10-15 אש"ח בחודש צריכים (ולרוב יכולים) לחסוך יותר

האם כמו ש- @Lali כתבה אכן באיזור גיל 50 ניתן להגיע לחצי מהסכום בקרנות הפנסיה וחצי מהסכום שחיסכון ?

עובדתית אפשר (הנה אפילו הבאת דוגמא של מישהי שעשתה את זה).
כמה זה קל? תלוי בהכנסות ובאחוז החסכון שלך בעיקר.

אני לא רוצה לקחת את @סולידי בתור דוגמא משום שהוא לדעתי בקצה הפרמידה מבחינת תפקיד וכו' ולכן אני מדבר על ההיטיקיסט הממוצע שכן מחליף עבודה מפעם לפעם.

ממש לא בטוח שהוא בקצה הפירמידה.
אני למשל רחוק מקצה הפירמידה (מהנדס, אומנם בכיר, אבל לא "מומחה" ולא מנהל), מחליף עבודה מידי פעם וכו, ואני חושב שהסכומים המדוברים בהחלט בהישג יד.

וכיצד מגיעים לסכום של מיליונים כחיסכון במשך זמן כה מועט ? מה האסטרטגיה המספרית ? הרי לחסוך 200K בשנה במשך 20 שנה נראה לי לא הגיוני. אולי לפלח מאד קטן באוכלוסיה

השאלה מה המטרה שלך ומה אתה מחשיב כחיסכון.
אם אתה לא כולל קה"ש ופנסיה אני חושב שהייטקיסט ממוצע יכול בהחלט לחסוך 100 אש"ח בשנה.
אחרי 20 שנה אתה מגיע ל4.5 מליון, שזה הסכום שדובר עליו, וזה אפילו לא כולל קה"ש פנסיה וכו.
אפילו בחיסכון של 6 בחודש אתה מגיע ל3 מליון אחרי 20 שנה. תוסיף קה"ש ופנסיה ועברת את היעד של 5.

 

[סולידי]

אני לא רוצה לקחת את @סולידי בתור דוגמא משום שהוא לדעתי בקצה הפרמידה מבחינת תפקיד וכו' ולכן אני מדבר על ההיטיקיסט הממוצע שכן מחליף עבודה מפעם לפעם.

לא יודע איך נוצר הרושם הזה, אבל אני בסך הכל מוביל צות של 6 אנשים בחברה של 3000 עובדים. זה מקום העבודה ה 7 שלי ב 20 השנה האחרונות, כך שגם עברתי מקומות עבודה.
המשכורת שלי היא אכן גבוהה בזכות תחום מומחיות מאוד ספציפי שאותו לא החלפתי במהלך אותן שנים, ובזכות פיתוח IP שלי, אבל זהו.
הסוד לצבירה גבוהה הוא התמדה, חיסכון, ובעיקר לשים לב לצד של ההוצאות. כמו שכתבה @Lali , גירושין עוזרים במישור הזה

 

[Melafefon]

אז שחק קצת עם המספרים באתר הזה .

אפשר הדרכה ? לא ממש מבין איך לשחק עם זה (לא מתכנת

השאלה מה המטרה שלך ומה אתה מחשיב כחיסכון.
אם אתה לא כולל קה"ש ופנסיה אני חושב שהייטקיסט ממוצע יכול בהחלט לחסוך 100 אש"ח בשנה.
אחרי 20 שנה אתה מגיע ל4.5 מליון, שזה הסכום שדובר עליו, וזה אפילו לא כולל קה"ש פנסיה וכו.
אפילו בחיסכון של 6 בחודש אתה מגיע ל3 מליון אחרי 20 שנה. תוסיף קה"ש ופנסיה ועברת את היעד של 5.

המטרה שלי היא לפרוש כמה שיותר מוקדם ברמת הוצאות זהה לשל @Lali .
החישובים לא מסתדרים לי- איך חיסכון של 100 בשנה מוביל ל- 3 מיליון אחרי 20 שנים ?מושקעים במה? באיזה תשואה ממוצעת ?
לגבי פנסיה וקה"ל- אני לא מסתדר עם האתר ש גרהם הביא - אבל כן השתמשתי במחשבון אחר שמסתמך על תשואות היסטוריות של קרנות פנסיה והשתלמות שמניח משהו באיזור ה- 4%- ברמת החיסכון שלי בעוד 20 שנה אני ממש לא מתקרב ל- 2.5 מיליון - אפילו לא לחצי. כי השכר שלי יחסית נמוך.
השאלה מה עליי לעשות ממש בצורה טכנית של מספרים כדי להגיע נניח לחסכון ליחיד באיזור של ה- 4-5 מיליון ?

 

[גרהם]

אפשר הדרכה ? לא ממש מבין איך לשחק עם זה (לא מתכנת

גם אני לא.
תתחיל מכאן

 

[roneng]

החישובים לא מסתדרים לי- איך חיסכון של 100 בשנה מוביל ל- 3 מיליון אחרי 20 שנים ?מושקעים במה? באיזה תשואה ממוצעת ?

100 אש"ח בשנה בתשואה של 7% (תשואה הסטורית ממוצעת של שוק המניות) מגיעה ל4.1 מליון אחרי 20 שנה ו6.3 מליון אחרי 25 שנה.
גם אם תיקח 5% תשואה תגיע ל 3.3 מליון אחרי 20 שנה ו 4.8 מליון אחרי 25 שנה.

לגבי פנסיה וקה"ל- אני לא מסתדר עם האתר ש גרהם הביא - אבל כן השתמשתי במחשבון אחר שמסתמך על תשואות היסטוריות של קרנות פנסיה והשתלמות שמניח משהו באיזור ה- 4%- ברמת החיסכון שלי בעוד 20 שנה אני ממש לא מתקרב ל- 2.5 מיליון - אפילו לא לחצי. כי השכר שלי יחסית נמוך.

שוב השאלה מה השכר שלך וכמה תצטרך בפרישה.
אם אתה היום מרוויח 6 אש"ח בחודש למה שתצטרך בפרישה פי 2-3 מזה?
אם היום אתה מוציא מעל 10 אש"ח אז אני מניח שהנטו שלך גדול מ10 אש"ח ומכאן מניח שההפרשות לפנסיה+קה"ל (בהנחה ויש קה"ל) שלך יגיעו להרבה מעל 2.5 מליון.
סתם לצורך החישוב, הייטקיסט שמרויח 27 אש"ח ברוטו בחודש מפריש לפנסיה+קה"ל כ100 אש"ח בשנה. וזה בלי להתחשב בחסכונות רגילים (תיק השקעות בחשבון חייב, בית וכו').

השאלה מה עליי לעשות ממש בצורה טכנית של מספרים כדי להגיע נניח לחסכון ליחיד באיזור של ה- 4-5 מיליון ?

אתה מדבר על חסכון בחשבון רגיל על פנסיה או על שילוב של כלל החסכונות שלך?
אם אתה מדבר על כלל החסכונות, 4-5 מליון ש"ח יתנו לך 10-12.5 אש"ח בחודש נטו לפי כלל ה4% (ואם זה פנסיה אז כנראה שהרבה יותר מזה).
אם זאת רמת ההוצאות שלך אני מניח שאתה מרוויח לפחות 20 ברוטו, כלומר מפריש כל שנה לפנסיה/קה"ש כ74 אש"ח. בתשואה של 5% (שהיא די שמרנית) תגיע ל2 מליון תוך 20 שנה. אם אתה גם חוסך סכום דומה בצורה עצמאית תגיע ל4 מליון.

 

[אנון נימוס]

עובד טוב, שלמד באוניברסיטה טובה מדמח או הנדסת חשמל ורוצה לעבוד ימצא עבודה.

בגיל ? 25 ? 45 ? 55 ?

ומה שניסיתי לרמוז לך במעלה השרשור הוא שעובדים מנוסים הם לא סתם יקרים. אם הם היו שוים פחות מצעירים, הם היו זולים יותר.

ומה שאני רואה ושומע, עובדים מנוסים נעלמים מהנוף, אז או שהם צברו כסף ופרשו מוקדם( אישית לא ראיתי כאלה), או שהם צומצמו ועשו הסבה מקצועית (נתקלתי במקרים כאלה)
או שכמומשטענת הצעשיה צכירהטאין הרבה כאלה, ובעוד כמה שנים או שכן או שלא יראו יותר וותיקים וגם אז האם שיעור המועסקים המבוגרים בהייטק יהיה שונה מהאוכלוסיה הכללית , אני אישית מטיל בכך ספק.

זה שמהנדס ספציפי אם.יכולות מעל הממוצע, והצמקצעות נכונה (בדיעבד) ומאפייני אישיות מעל הממוצע בעבודה ויחסי אנוש יכה את הסטטיסטיקה זה נכון, השאלה היא האם בגיל 25 אם תעשה שאלון לעובדים בתחילת דרכם האם הם יכולים לחזות נכון את עתידם המקצועי מבחינת התפתחות השכר ושנות העבודה.
אני מהמר שזה לא רחוק מלחזות תשואת מניה.

 

[אנון נימוס]

עובדתית אפשר (הנה אפילו הבאת דוגמא של מישהי שעשתה את זה).

דוגמא זה לא הוכחה שזה קל .
אני מוריד את הכובע על כך ששרדה והצליחה לפרנס את עצמה וילדיה ולהגיע למצב של עצמאות כלכלית.
היא בכל קנה מידה יוצאת דופן, גברים ונשים במצב של גרושין מגיעים לשילוב לא טוב של משבר אישי וכלכלי ולא מצליחים לצאת ממנו.

זה כמו שאביא דוגמא שהשקעת ערך עובדת בזכות באפט, רק שאני לא באפט ...

 

[roneng]

בגיל ? 25 ? 45 ? 55 ?

כן.
(ושוב, אני מכיר מספיק בני 55+ שחיפשו עבודה ומצאו).

ומה שאני רואה ושומע, עובדים מנוסים נעלמים מהנוף, אז או שהם צברו כסף ופרשו מוקדם( אישית לא ראיתי כאלה), או שהם צומצמו ועשו הסבה מקצועית (נתקלתי במקרים כאלה)

מהנוף שלי אני לא רואה שהם נעלמים.
אם כבר יש הרבה צעירים שנעלמים (פרשו מוקדם, עשו הסבה מקצועית וכו'). מי שנשאר בהיטק אחרי גיל מסויים כנראה כבר ישאר שם יותר זמן.

או שכמומשטענת הצעשיה צכירהטאין הרבה כאלה, ובעוד כמה שנים או שכן או שלא יראו יותר וותיקים וגם אז האם שיעור המועסקים המבוגרים בהייטק יהיה שונה מהאוכלוסיה הכללית , אני אישית מטיל בכך ספק.

לא אמרתי שהשיעור יהיה שונה מהאוכלוסיה הכללית. רק טענתי שהוא כנראה לא יהיה גרוע ממנו.

זה שמהנדס ספציפי אם.יכולות מעל הממוצע, והצמקצעות נכונה (בדיעבד) ומאפייני אישיות מעל הממוצע בעבודה ויחסי אנוש יכה את הסטטיסטיקה זה נכון, השאלה היא האם בגיל 25 אם תעשה שאלון לעובדים בתחילת דרכם האם הם יכולים לחזות נכון את עתידם המקצועי מבחינת התפתחות השכר ושנות העבודה.
אני מהמר שזה לא רחוק מלחזות תשואת מניה.

בגיל 25 נכון. כמו שאמרתי - נתקלתי בהרבה חברה בגילאי ה30 שעזבו את ההיטק מכל מיני סיבות.
אבל בגיל 35+ לדעתי יותר קל לחזות.

דוגמא זה לא הוכחה שזה קל .

לא אמרתי קל, אמרתי אפשרי.

 

[אנון נימוס]

לא אמרתי שהשיעור יהיה שונה מהאוכלוסיה הכללית. רק טענתי שהוא כנראה לא יהיה גרוע ממנו.

האמת לא יותר גרוע זה אומר עדיין לתכנן דפקטו על פרישה מוקדמת בגיל 50
ולא על עבודה בשכר מונוטוני עולה ראלית עד גיל 65

בגיל 25 נכון. כמו שאמרתי - נתקלתי בהרבה חברה בגילאי ה30 שעזבו את ההיטק מכל מיני סיבות.
אבל בגיל 35+ לדעתי יותר קל לחזות.

זה קצת הטיית שרידות, מי ששורד את הפילטרים של הייטק עד גיל 40 כנראה ישרוד לזמן רב יותר בהייטק.

 

[roneng]

מי ששורד את הפילטרים של הייטק עד גיל 40 כנראה ישרוד לזמן רב יותר בהייטק.

שזה מה שניסיתי להגיד כל הזמן.
משום מה יש רושם שאיך שאדם ניהיה בן 45 מייד מפטרים אותו והוא לא יוכל למצוא עבודה בהייטק. אני טוען שמי ששרד בתחום עד גיל 35-40 כנראה גם יסתדר בגיל 45-50.

 

[Melafefon]

שוב השאלה מה השכר שלך וכמה תצטרך בפרישה.
אם אתה היום מרוויח 6 אש"ח בחודש למה שתצטרך בפרישה פי 2-3 מזה?
אם היום אתה מוציא מעל 10 אש"ח אז אני מניח שהנטו שלך גדול מ10 אש"ח ומכאן מניח שההפרשות לפנסיה+קה"ל (בהנחה ויש קה"ל) שלך יגיעו להרבה מעל 2.5 מליון.
סתם לצורך החישוב, הייטקיסט שמרויח 27 אש"ח ברוטו בחודש מפריש לפנסיה+קה"ל כ100 אש"ח בשנה. וזה בלי להתחשב בחסכונות רגילים (תיק השקעות בחשבון חייב, בית וכו').

דיברתי על משפחה שחיה בסדר גודל הזה של הוצאות ולא על יחיד. איך חישבת שהפרשות פנסיה וקה"ל יגיעו למעל 2.5 מיליון ? הרי אם ניקח זוג ממוצע שמרויח שכר ממוצע לפי מחשבוני הפנסיה שמניחים תשואה של 4% בערך זה יוצא בערך מיליון לכל אחד אחרי 20 שנה. ואם המטרה היא 5 מיליון ליחיד נניח זה נראה בלתי אפשרי.

אתה מדבר על חסכון בחשבון רגיל על פנסיה או על שילוב של כלל החסכונות שלך?
אם אתה מדבר על כלל החסכונות, 4-5 מליון ש"ח יתנו לך 10-12.5 אש"ח בחודש נטו לפי כלל ה4% (ואם זה פנסיה אז כנראה שהרבה יותר מזה).

אני מדבר על כלל החסכונות. 10 חיסכון בחודש ייתן 5 מיליון אחרי 20 שנה? אם מושקעים נניח ב- VTI ?
מה הכוונה "ואם זה בפנסיה אז כנראה שהרבה יותר מזה" הרי לקרנות הפנסיה יש תשואות משמעותית יותר נמוכות. ככה שהכסף שיהיה צבור שם בעוד 20 שנה יהיה נמוך מאד בהנחה ומדובר בשכר ממוצע.

אם זאת רמת ההוצאות שלך אני מניח שאתה מרוויח לפחות 20 ברוטו, כלומר מפריש כל שנה לפנסיה/קה"ש כ74 אש"ח. בתשואה של 5% (שהיא די שמרנית) תגיע ל2 מליון תוך 20 שנה. אם אתה גם חוסך סכום דומה בצורה עצמאית תגיע ל4 מליון.

שוב, דיברתי על בני זוג ולא על יחיד. 5% לקרן פנסיה ? זה גבוה.

 

[TunaGolem]

אם ניקח זוג ממוצע

למה בעקביות מנסים כאן להשליך מהממוצע לזנב הגבוה של סקר מוטה?
(בייחוד שהמשמעות של התשובה היא בעיקר שלילית: אפילו היו לעונים חמישה מליון ש"ח לאדם, לא היו פורשים.)

 

[TunaGolem]

לפי חיפוש בגוגל מספר העובדים במרכז הישראלי הוא פי 10 מהיקף מאיץ החלקיקים בcern

לפי רוחב מתניים או רוחב כתפיים?

 

[Lali]

הרי אם ניקח זוג ממוצע שמרויח שכר ממוצע לפי מחשבוני הפנסיה שמניחים תשואה של 4% בערך זה יוצא בערך מיליון לכל אחד אחרי 20 שנה. ואם המטרה היא 5 מיליון ליחיד נניח זה נראה בלתי אפשרי..

כמובן שזוג ממוצע בשכר ממוצע יתקשה לפרוש עם סכום גדול. כדאי להיות זוג ממוצע עם שכר גבוה, ואם לא תקבל שום העלאה בשכרך ב- 20 שנות עבודה, מצבך עגום מכל מיני סיבות :-P שנית, אני בכלל לא רוצה לפרוש. כשהתחלתי לנהל את עניני הכספיים רציתי לשרוד כלכלית. היה לי תזרים שלילי חודשי, הון עצמי מאופס לחלוטין, ושלושה ילדים. אם היית אומר לי שאחסוך כמה מיליוני ש"ח תוך עשור לערך, הייתי צוחקת לך בפרצוף. כפי שאמרתי לך, הסכום לא רק מגיע מחסכון, אלא מאפקט הריבית דריבית. על תיק של 2 מיליון ש"ח, עליה של אחוז אחד במדדים הרלבנטיים משמעה תוספת של 20,000 ש"ח לפני מס! אפילו על סכום של 200,000 ש"ח, אחוז אחד הוא בסדר גודל של הפקדה חודשית לקרן השתלמות. הקושי הוא לחסוך את הסכום הראשוני, משם המספרים מתחילים להאיץ ולרוץ. בצורה אופיינית, הזמן שלוקח להגיע למיליון הראשון הוא כפול או משולש מהזמן למיליון השני. דורין גם כתבה על זה באחד הפוסטים.

אם לחזור לנקודה של פרישה מוקדמת, יש אנשים שיעד גדול, כמו 2 מיליון מפחיד ומייאש אותם. אולי משהו כזה קורה אצלך. אני בכלל לא רוצה/רציתי לפרוש מוקדם, ולכן כל הענין הוא לחלוטין תיאורטי מבחינתי ומה שחשוב לי הוא עצמאות כלכלית. אין לי יעד, ואני לא דואגת מתי זה יקרה, אני פשוט רוצה לדעת שאני בטוחה בכל תרחיש סביר. אני לא מתכלבת כדי לחסוך, ולא מודדת את הזמן לשחרור. אני חיה לי כפי שמתאים לי, והכסף מצטבר, ולכן כל הפרמטרים שלך לא מטרידים אותי. יום אחד נחשפתי לבלוג של דורין, והחלטתי למקסם את החסכון ומה שיוצא ממנו, ומאז צבירת הכסף הואצה אף יותר - מודעות וצרכנות פיננסית נבונה שווים זהב. בלי לשים לב, באחד החישובים שלי גיליתי שאני יכולה לפרוש זה לא שינה כלום. המשכתי כמו קודם. בין השאר אני רוצה לסדר את הילדים שלי כלכלית, לעשות כמה מסעות למקומות רחוקים מאד על הגלובוס, ולהגשים חלומות, אבל אני לא נמצאת בסטנד ביי ולכן לא מעסיקה את עצמי בתוך כמה זמן יהיה לי עוד חצי מיליון ש"ח בבנק.

 

[roneng]

דיברתי על משפחה שחיה בסדר גודל הזה של הוצאות ולא על יחיד

אני יחיד ולכן מדבר על יחיד
אבל בכל מקרה זה לא משנה, גם כמשפחה אם ההוצאות שלכם גבוהות מההכנסות אתם בבעיה. ולכן אני מניח שההכנסות נטו גבוהות בלפחות 30% מההוצאות.

איך חישבת שהפרשות פנסיה וקה"ל יגיעו למעל 2.5 מיליון ?

בעזרת אקסל.

לפי מחשבוני הפנסיה שמניחים תשואה של 4%

נשמע לי נורא נמוך.
אם תסתכל על דוגמאות של תיקים שהסולידית נתנה תראה שאפילו השמרניים ששם נתנו סביב ה5% תשואה.

הרי אם ניקח זוג ממוצע שמרויח שכר ממוצע לפי מחשבוני הפנסיה שמניחים תשואה של 4% בערך זה יוצא בערך מיליון לכל אחד אחרי 20 שנה. ואם המטרה היא 5 מיליון ליחיד נניח זה נראה בלתי אפשרי.

זוג שמרוויח שכר ממוצע בלבד לאורך כל הקריירה לא יגיע ל5 מליון. מצד שני הוא גם לא מוציא 10 אש"ח בחודש ולכן לא צריך 5 מליון בפנסיה.
שוב, יש קשר חזק בין המשכורת הנוכחית לבין רמת ההוצאות. וכן בין המשכורת הנוכחית לגודל החסכון הפנסיוני. אם השכר נמוך אז מן הסתם גם הקצבה בפרישה תיהיה נמוכה, אבל גם ההוצאות מלכתחילה יהיו נמוכות.
אדם שמרוויח כל החיים 5 אש"ח נטו לא יכול לצפות לקבל 15 אש"ח בחודש קצבה בפרישה...

10 חיסכון בחודש ייתן 5 מיליון אחרי 20 שנה? אם מושקעים נניח ב- VTI ?

אם אתה מניח תשואה של 7% אז כן, 10 אש"ח בחודש אחרי 20 שנה יתן 4.919 מליון ש"ח.

מה הכוונה "ואם זה בפנסיה אז כנראה שהרבה יותר מזה"

בפנסיה המקדם הוא כ200, כלומר 4-5 מליון שח יתנו לך 20-25 אש"ח בחודש.
אם אתה בחסכון רגיל והולך על משיכה בטוחה של כ3% בשנה אז תגיע ל מקדם של 400 (כלומר 10-12.5 אש"ח בחודש עבור 4-5 מליון בחסכון).
אחת הסיבות היא שמשיכה בטוחה רוצה לשמר את גודל התיק "לנצח" בעוד קרן פנסיה עובדת על עיקרון של ביטוח/ערבות הדדית וממוצע אורך חיים. (כלומר בממוצע כשהחוסך מת הקופה שלו ריקה).

הרי לקרנות הפנסיה יש תשואות משמעותית יותר נמוכות.

מאיפה הבאת את זה?
אין שום השפעה לכלי שדרכו אתה חוסך. השאלה במה אתה משקיע.
אם אתה הולך על מסלול מניות בפנסיה תקבל אותה תשואה כמו במסלול מנייתי בחסכון הרגיל (עד כדי 30% אג"ח מיועדות). אם אתה הולך על מסלול 100% אג"ח בפנסיה תקבל אותה תשואה (וכנראה יותר בגלל המיועדות) כמו בחשבון רגיל שתשקיע בו רק באג"ח.

 

[orensp]

4% זה גם ככה הערכה מאוד מחמירה אם מחליפים את האגח חברות(ממחקר טריניטי) באגח מדינה כבר מקבלים תוצאות יותר טובות. ובמידה שיודעים למשוך כתלות ברווחים אפשר למשוך גם 4-5% שזה בין 3400-4166 שקלים בחודש לכל מליון שקל בחשבון. נניח שביצעת תכנון מס סביר אפשר להגיע לבין 10-15% מס רווחי הון(וגם פחות על הכסף הצבור) ולכן מדובר על 2890-3750 שקלים לכל מליון. המשמעות היא:
2 מליון- 5780-7500
3 מליון- 8670-11250
4 מליון- 11560-15000
5 מליון- 14450-18750
...
תאמינו לי אני לא מבין איך אתם מגיעים להערכות המופרזות שרשומות פה בפוסט. 4-5 מליון שקל(לשני בני הזוג ביחד) זה דיי ויותר בשביל משפחה נורמאלית בלי בית ועם 2-3 ילדים בשביל להפסיק לעבוד.
היופי הוא שבהינתן שאתה לא נופל על הקצה של הההפלגות(רצף ירידות אחרי פרישה) כנראה שזה יהיה פחות מהכסף בפועל. ה 2% בין הממוצע של 7% ל 5% עתידים להגדיל את סכום החיסכון שלכם ב21% כל 10 שנים.

 

[כימאי]

@אנון נימוס @Melafefon רק לידיעה: לא רק שאני לא מקבלת מזונות, מעולם לא קיבלתי אפילו שקל מזונות וגם ויתרתי על חלקי בעסק של הגרוש. אני מספרת על זה דוקא משום שזה בר השוואה לאנשים אחרים בפורום שחיים לבד. החיים עם שותף כלכלי (בן/בת זוג) הם כמובן הרבה יותר זולים. בעבר, כשהייתי צריכה, יכולתי להוריד את ההוצאות החודשיות שלי ל- 9-11 אלף ש"ח בחודש, לכל המשפחה. אז באמת התכלבתי, מחוסר ברירה - לא קניתי מרכך כביסה, לא קניתי מוצרי חלב למעט המפוקחים, במשך שלוש שנים לא אכלתי מחוץ לבית ואפילו התקמצנתי על נסיעה באוטובוס לעומת הליכה ברגל. על רכב לא היה מה לדבר ובגדים חדשים רק כשבן הזוג שלי קנה לי משהו לחג (ברמת הטי-שירט). המטרה שלי היתה לצאת מהגירושים ללא חובות. אני זוכרת את היום שבו יכולתי לקחת את הילדים שלי למקדונלדס לאכול נאגטס בפעם הראשונה מזה שנים, היו לי דמעות של הישג בעיניים. אז הגעתי למצב של איפוס ההון האישי בלי לחרוג לצד השלילי. הענין הוא לא לזלזל במה שקורה ביום יום, ולהבין שחיים סולידיים מתונים, בלי התכלבות אבל לאורך זמן, מאפשרים צבירת הון משמעותי וזאת לעומת סיכונים כלכליים שלעתים משתלמים אבל לעתים אחרות גורמים להפסדים עצומים של הקרן ושל הריבית דריבית שמגיעה איתה. גם דורין ממשיכה להסביר שצבירת הון באופן קבוע על ידי חסכון, הורדת ההוצאות השוטפות וכד' היא מה שמביאה לעצמאות כלכלית.

היי @Lali,
רציתי להגיד שהדברים שלך מעוררי השראה.
כולי תקווה שאנשים נוספים יפנימו ויפעלו בדרך דומה.
(לצערי רבים לא נחשפים להלך רוח כזה, או שכלל אינם מעוניינים להקדיש זמן ומחשבה לכך).
בהצלחה!

 

[uwillneverknow]

אשמח אם תסבירו לי איך מגיעים להון צבור של 5 מיליון ליחיד
בהנחה של גבר שעובד במשכורת טובה ומתכננן פרישה בגיל 45 ,
כמה צריך לחסוך כל חודש, באיזה הנחת תשואה,
נשמע לי דמיוני משהו.
בייחוד לאור הסקרים הקודמים פה שמראים שהרב מתכננים פרישה בגיל הזה.

 

[גרהם]

אשמח אם תסבירו לי איך מגיעים להון צבור של 5 מיליון ליחיד
בהנחה של גבר שעובד במשכורת טובה ומתכננן פרישה בגיל 45 ,
כמה צריך לחסוך כל חודש, באיזה הנחת תשואה,
נשמע לי דמיוני משהו.
בייחוד לאור הסקרים הקודמים פה שמראים שהרב מתכננים פרישה בגיל הזה.

יש הרבה דוגמאות בפורום, אבל לא נראה לי שהן רלוונטיות למישהו חוץ ממי שכתב אותן. כל אחד והכנסתו, צרכיו וגודל משפחתו.
אתה יכול לבדוק לפי הנתונים שלך, למשל כאן