"דע את ההשלכות״ - פתיחת קופת גמל

[ע.מדי]

כל מה שאני יודע זה שהחיים הם בעיית אופטימיזציה.

כנראה שהחיים NP

 

[liranviper]

דיברתי עכשיו עם הסוכן הפנסיוני של העבודה. הוא אומר שיצא חוזר למעסיקים שצריך להשוות את ההפרשות מעסיק בין המוצרים הפנסיונים השונים.
אצלי אישית לפנסיה הופרש יותר מלביטוח מנהלים.

שאלתי אותו גם מה קורה אם אני מעביר את הביטוח מנהלים אל קופ"ג מבחינת אכ"ע. הוא אומר שבמקרה כזה המעסיק ידפק כי הוא יצטרך לשלם יותר לביטוח אכ"ע (החברות ביטוח בעצם נותנות למעסיק "הטבה" של אכ"ע בעלות מופחתת בתמורה לזה שהעובדים יפקידו לביטוח מנהלים- שם הם קורעים את העובדים בדמי ניהול מופרזים).

 

[HHH]

משום מה לפנסיה אני מפקיד 5.5%, המעסיק 6% ולפיצויים 8.33%, ואילו לב"מ המעסיק ואני מפקידים 5% כ"א, והוא מוסיף 8.33% לפיצויים ו-0.7% אכ"ע.
אשמח להבהרה - האם מישהו יודע מה אני צריך לדרוש עכשיו? האם כדי לקבל הפקדות גבוהות יותר של המעסיק בב"מ אני צריך להפקיד בעצמי יותר (כמו בפנסיה)?

 

[ע.מדי]

משום מה לפנסיה אני מפקיד 5.5%, המעסיק 6% ולפיצויים 8.33%, ואילו לב"מ המעסיק ואני מפקידים 5% כ"א, והוא מוסיף 8.33% לפיצויים ו-0.7% אכ"ע.
אשמח להבהרה - האם מישהו יודע מה אני צריך לדרוש עכשיו? האם כדי לקבל הפקדות גבוהות יותר של המעסיק בב"מ אני צריך להפקיד בעצמי יותר (כמו בפנסיה)?

לפנסיה המעסיק מפקיד 14.33%
לביטוח מנהלים
אם האכע הוא רק על החלק של הביטוח מנהלים אז 14.03% כלומר הוא חייב לך 0.3%
אם הביטוח האכע הוא על כל השכר אז יש תוספת של 0.7%* היחס בין הפנסיה לביטוח מנהלים כלומר אם החלוקה היא 50/50 אז בביטוח מנהלים יש לך 14.73
במקרה כזה המעסיק יכול גם להקטין את אחוז הכיסוי של האכע כדי להשוות להפרשה של קרן הפנסיה

 

[daat99]

במקרה כזה המעסיק יכול גם להקטין את אחוז הכיסוי של האכע כדי להשוות להפרשה של קרן הפנסיה

לפי מה שאני זוכר (ויכול להיות שאני טועה) המעסיק צריך להשוות ע"י העלאת הנמוך ולא הורדת הגבוה.

 

[מתכנת]

לפי מה שאני זוכר (ויכול להיות שאני טועה) המעסיק צריך להשוות ע"י העלאת הנמוך ולא הורדת הגבוה.

לפי מה שאני זוכר, החוק רק מחייב אותו ליישר קו והוא יכול לבחור מבין השנים.
אלא שבמבחן המציאות יישור קו כלפי מטה יחשוף אותו לתביעת הרעת תנאים מצד העובדים שנפגעו.
במידה ומבחינה חוזית הוא יכול להקטין את הפרשות העובדים שמקבלים יותר הוא רשאי לעשות זאת.

 

[מתכנת]

שאלתי אותו גם מה קורה אם אני מעביר את הביטוח מנהלים אל קופ"ג מבחינת אכ"ע. הוא אומר שבמקרה כזה המעסיק ידפק כי הוא יצטרך לשלם יותר לביטוח אכ"ע (החברות ביטוח בעצם נותנות למעסיק "הטבה" של אכ"ע בעלות מופחתת בתמורה לזה שהעובדים יפקידו לביטוח מנהלים- שם הם קורעים את העובדים בדמי ניהול מופרזים).

...... אצלי בעבודה ביטוח אכ"ע עולה 0.7% באופן גורף ...... מנהל ההסדרים אמר לי שאם אעביר את התגמולים והפיצויים לחברה אחרת חברת הביטוח לא תסכים לבטח אותי במחיר הזה
...... כמדומני היה איזה חוק שאוסר התניות כאלו ואחרות אבל כנראה לא מכסה את כל הפינות.

הממונה על שוק ההון פרסם לפני כשנה וחצי חוזר האוסר התניות בבחירת מוצר פנסיוני.
נוסח החוזר - באתר משרד האוצר.
הקומבינה שתמנע מכם לבחור את המוצר הפנסיוני שאתם רוצים - בבלוג 'לקבל את המירב'.
יש הסתייגות אחת בסעיף 6:

חוזר זה יחול על גופים מוסדיים, וכן על חברות ביטוח לגבי פוליסות כיסוי ביטוחי אישי או פוליסות כיסוי ביטוחי קבוצתי שבניהולן, ששווקו או חודשו לאחר מועד תחילתו של חוזר זה..

זאת אומרת שהמעסיק יכול להתנער במידה וההסכם בינו למנהל ההסדרים נחתם לפני 14.9.14 ועדיין לא הגיע מועד חידושו .

צריך פשוט להדפיס את החוזר ולהציג למעסיק, הכדור יעבור אליו והוא יצטרך לנמק מדוע החוק לא חל עליו . . .

 

[liranviper]

ההתניה אבל היא של חברת הביטוח ולא של המעסיק.. השאלה האם חברת הביטוח מנהלים עוברת פה על החוק בזה שהיא מתנה מחיר לביטוח אכ"ע בכך שיבחרו בה לניהול מוצר פנסיוני

 

[מתכנת]

ההתניה אבל היא של חברת הביטוח ולא של המעסיק.. השאלה האם חברת הביטוח מנהלים עוברת פה על החוק בזה שהיא מתנה מחיר לביטוח אכ"ע בכך שיבחרו בה לניהול מוצר פנסיוני

איני עו"ד אבל על פי נוסח החוזר נראה שהחוק חל במובן מסוים גם על המעסיק - אסור לו לחתום או לחדש הסכם כזה עם חברת הביטוח.

 

[מרק עוגיות]

מי בכלל מכריח את המעסיק לממן ביטוח אכ"ע לעובדים? יש חובה כזאת?

 

[מתכנת]

מי בכלל מכריח את המעסיק לממן ביטוח אכ"ע לעובדים? יש חובה כזאת?

א. נראה לי שהחוק מחייב זאת.
ב. גם אם לא, היות ויש לו הסדר קלוקטיבי של אכ"ע לעובדים שיבחרו בביטוח מנהלים הוא יהיה חייב לאפשר את האכ"ע גם לעובדים שיבחרו לחסוך בפנסיה / גמל.

 

[אורי ג.]

אמרתי לכם שזה פונזי:
http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3692647,00.html?dcRef=ynetCube

 

[yossik]

אמרתי לכם שזה פונזי:
http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3692647,00.html?dcRef=ynetCube

אני מבין על מה אתה מדבר אבל באותה נשימה או השוואה ניתן לאמר שביטוח לאומי הוא גם כן עובד בשיטת פונזי וכך גם ביטוח לאומי של דוד סם, אירופה או כל מדינה אחרת שמבטיחה הכנסה לאחר גיל פרישה.
היום נפתח דיון בנושא:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/גרעון-במקפת-משלימה-למי-שהיה-צריך-עוד-סיבה-למה-ק-גמל-עדיפה.3456/
וגם כאן:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/בחירת-קרן-פנסיה-אך-ורק-ע-פ-דמי-ניהול.3323/page-2#post-74772
מדהים איך הכתבה הזו נהפכה לויראלית כאן בפורום - ב 3 שרשורים היא הוזכרה...

 

[אורי ג.]

אני מבין על מה אתה מדבר אבל באותה נשימה או השוואה ניתן לאמר שביטוח לאומי הוא גם כן עובד בשיטת פונזי וכך גם ביטוח לאומי של דוד סם, אירופה או כל מדינה אחרת שמבטיחה הכנסה לאחר גיל פרישה.

אתה צודק אבל ביטוח לאומי זה של הממשלה ואין שם איזון אקטוארי, קרנות פנסיה הם של חברות פרטיות ויש איזון אקטוארי.

 

[yossik]

אתה צודק אבל ביטוח לאומי זה של הממשלה ואין שם איזון אקטוארי, קרנות פנסיה הם של חברות פרטיות ויש איזון אקטוארי.

אין ויכוח על כך, בנוסף, למדינה יש משאבים כמעת בלתי נדלים להדפסת כסף שחסר לתקציב מה שלא קיים במוסדות הפיננסיים למיניהם והם תלויים אך ורק בקבלת הפקדות מחברים חדשים (זאת אם לא כלכלו את דרכם מראש).
תודה לאל שאיני חלק מזה, הגעתי לגיל פרישה לפני שבוע...

 

[מנסה_להבין]

האם יש הפרדה בין מקפת אישית למקפת משלימה ורק המבוטחים במשלימה נפגעים או שיש השפעה על כל הקופות של מגדל?

 

[Yevgeny]

בין מקפת אישית למקפת משלימה

קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה משלימה הם מוצרים שונים, ומנוהלים לגמרי בנפרד.

 

[liranviper]

קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה משלימה הם מוצרים שונים, ומנוהלים לגמרי בנפרד.

גם האיזון האקטוארי נפרד?

 

[Yevgeny]

גם האיזון האקטוארי נפרד?

כן (להבנתי), האיזון מבוצע בתוך כל קרן בנפרד.

 

[משקיע בערך]

http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3692647,00.html?dcRef=ynetCube.
איזון אקטוארי בקרן פנסיה. לא נעים