בחירת קרן פנסיה אך ורק ע"פ דמי ניהול?!

[נדב]

@מתכנת סיפור אמיתי לגמרי. המזל של יתר החוסכים בשוק שהוא קרה בקרן כמו מבטחים החדשה. יש ניתוח של ירון שמיר שבדק מה היה קורה אם הסוהרים היו מבוטחים בקרן פנסיה אחרת. תנסו למצוא אותו ברשת.

 

[ע.מדי]

@מתכנת סיפור אמיתי לגמרי. המזל של יתר החוסכים בשוק שהוא קרה בקרן כמו מבטחים החדשה. יש ניתוח של ירון שמיר שבדק מה היה קורה אם הסוהרים היו מבוטחים בקרן פנסיה אחרת. תנסו למצוא אותו ברשת.

מצאתי את הלינק
http://www.bizportal.co.il/general/news/article/256535

אבל דווקא הניתוח נעלם, יש לך במקרה את גרפים החסרים ?

 

[מתכנת]

סיפור אמיתי לגמרי.

כן אבל יש סוכנים שממנפים את הסיפור ומסלפים אותו 'אתה יודע מה היה באסון הכרמל? כל מי שהיה מבוטח שם נדפק כי הצבירה שלו חטפה גירעון אקטוארי רציני'
לפי מה שאמרת זה בדיה..

 

[ע.מדי]

כן אבל יש סוכנים שממנפים את הסיפור ומסלפים אותו 'אתה יודע מה היה באסון הכרמל? כל מי שהיה מבוטח שם נדפק כי הצבירה שלו חטפה גירעון אקטוארי רציני'
לפי מה שאמרת זה בדיה..

סוכני מכירות רוצים למכור, ולכן צריך תמיד לבדוק.
הנקודה שלדעתי מפוספסת היא שביטוח המשנה הינו חובה לקרנות קטנות ולא "מזל" של הפניקס או ניהול סיכונים אינטליגנטי .
האוצר מחייב את הקרנות הקטנות לבצע את זה,
במידה מסויימת הקרנות הגדולות למרות גודלן בגלל שהם מקבלות מבוטחים על בסיס קולקטיבי עלולות להיפגע גם כן.
וצריך לזכור שהעלות הסופית של הביטוח הוא
האיזון האקטוארי+עלויות הביטוח
בקרנות הביטוח הקטנות פרמיית הביטוח שהעמיתים משלם גדולה מאשר בקרנות הגדולות ששם התשלום הוא מהצבירה (כמו בחברות ליסינג)

 

[מתכנת]

בקרנות הביטוח הקטנות פרמיית הביטוח שהעמיתים משלם גדולה מאשר בקרנות הגדולות ששם התשלום הוא מהצבירה

מה פתאום.
יש טבלאות של האוצר לקביעת תעריפי הביטוח לפי גיל וכו' לכל סוג של כיסוי ביטוחי בפנסיה.

 

[ע.מדי]

מה פתאום.
יש טבלאות של האוצר לקביעת תעריפי הביטוח לפי גיל וכו' לכל סוג של כיסוי ביטוחי בפנסיה.

נכון, אבל האוצר מחייב קרנות קטנות לרכוש ביטוחי משנה על החבויות גי מה שמגדיל להבנתי את העוליות הביטוחיות בקרן הפנסיה ומגולגל בחזרה לעמיתים על פי הצבירה. סכום הכסף שנגבה מהעמיתים לא באמת רוכש ביטוח אלא יושב בקופת "פיצויים" ובסוף השנה במידה ולא היו ארועי ביטוח מחולק בחזרה לעמיתים (להלן תשואה דמוגרפית חיובית) בקרנות הקטנות הכסף ממש יוצא החוצה גם אם לא היה ארוע ביטוחי

**** עריכה
נניח חברת ליסינג מקצה 10% מהכסף שהיא גובה לצורך קופת ביטוח (מזומן בסיכון אפס) במקום המקיף וצד ג,
בסוף כל שנה הסכום הנ"ל משמש לתשלום עבור ארועי הביטוח, ואם נשאר עודף זה נחשב לרווח תפעולי ואם חסר אז ההפרש מקטין את הרווחים (גרעון תפעולי)
וזה הרעיון של קרן הפנסיה, רק שבקרנות הקטנות הכסף אף פעם לא חוזר כי הוא משולם לחברת ביטוח שהיא זו ששומרת את הרווח אם אין ארועי ביטוח ...

 

[מתכנת]

נכון, אבל האוצר מחייב קרנות קטנות לרכוש ביטוחי משנה על החבויות גי מה שמגדיל להבנתי את העוליות הביטוחיות בקרן הפנסיה ומגולגל בחזרה לעמיתים על פי הצבירה. סכום הכסף שנגבה מהעמיתים לא באמת רוכש ביטוח אלא יושב בקופת "פיצויים" ובסוף השנה במידה ולא היו ארועי ביטוח מחולק בחזרה לעמיתים (להלן תשואה דמוגרפית חיובית) בקרנות הקטנות הכסף ממש יוצא החוצה גם אם לא היה ארוע ביטוחי

לפי מה שתיארת גובה הפרמיה אכן זהה בכל החברות רק שאצל הגדולות עודף/גירעון אקטוארי מגולגל לעמיתים לטוב או למוטב, ואצל הקטנות הכסף יוצא לחברת ביטוח ואין כלל עודף/גירעון אקטוארי כי הכל סופגת חברת הביטוח.
אם זה המצב זה סבבה מבחינתי כי העלויות ידועות מראש ואין שינוי בהם, מה גם שעלות הביטוחית אמורה לשקף בתוחלת את עלות האירועים (ידוע שהאוצר עדכן וחזר בו..)
אבל אינני בטוח שאתה צודק, כמדומני גם אצל קרנות קטנות מופיעים שינויים אקטואריים.
@נדב

 

[ע.מדי]

לפי מה שתיארת גובה הפרמיה אכן זהה בכל החברות רק שאצל הגדולות עודף/גירעון אקטוארי מגולגל לעמיתים לטוב או למוטב, ואצל הקטנות הכסף יוצא לחברת ביטוח ואין כלל עודף/גירעון אקטוארי כי הכל סופגת חברת הביטוח.
אם זה המצב זה סבבה מבחינתי כי העלויות ידועות מראש ואין שינוי בהם, מה גם שעלות הביטוחית אמורה לשקף בתוחלת את עלות האירועים (ידוע שהאוצר עדכן וחזר בו..)
אבל אינני בטוח שאתה צודק, כמדומני גם אצל קרנות קטנות מופיעים שינויים אקטואריים.
@נדב

מתוך איזה דף באינטרנט, http://www.adif-college.co.il/index.php?dir=site&page=articles&op=item&cs=3055

4.2. ביטוח משנה: כהגנה על העמיתים, המדינה חייבה את קרנות הפנסיה הקטנות (מתחת
ל 5,000 עמיתים ) לרכוש ביטוח משנה, אשר ימנע שחיקת כספי העמיתים במקרה של
תשואה דמוגרפית שלילית ( ריבוי מקרי ביטוח מעבר לצפי ). כך שהעמיתים יהיו
מבוטחים בפני שחיקה משמעותית בזכויותיהם.
4.2.1. כחלק ממדיניות קרנות הפנסיה נמצא כי, למרות שלרובן לא קיימת חבות
לביטוח משנה הרי שלכל קרנות הפנסיה הקטנות והבינוניות יש ביטוח משנה .
4.2.2. לקרנות הפנסיה הענקיות אין ביטוח משנה.
4.2.3. התקציב לרכישת ביטוח המשנה יכול להיעשות מתוך כספי העמיתים או מתוך
דמי הניהול שגובה החברה המנהלת, במקרה זה ברור כי עדיף שהביטוח
יירכש מתקציב דמי הניהול.

אם קרן פנסיה קטנה נותנת הנחה משמעותית בדמי הניהול אז כנראה היא כובה את ביטוח המשמה מכספי העמיתים ....
האיזון קיים בפועל גם לקרנות הקטנות כי רובן מחזיקות גם וגם (גבייה מעמיתים לקרן ביטוח הדדי + ביטוח משנה)

בגלל זה האיזון האקטוארי אינו חזות הכל כמו גם דמי הניהול הנמוכים, צריך לבדוק את כל ההוצאות לביטוח + גרעונות אקטוארים + דמי ניהול כדי להבין כמה באמת קרן א זולה מקרן ב, וגם אז זה רק לפי תוצאות העבר.

 

[מתכנת]

@ע.מדי אם הביטוח החיצוני נגבה מכספי העמיתים זה אמור להשתקף איכשהו בדוחות.

 

[ע.מדי]

@ע.מדי אם הביטוח החיצוני נגבה מכספי העמיתים זה אמור להשתקף איכשהו בדוחות.

אני מניח שכן אבל לי יש קרן פנסיה ענקית אז אני רואה רק דמי ניהול ואיזון אקטוארי

 

[liranviper]

התקציב לרכישת ביטוח המשנה יכול להיעשות מתוך כספי העמיתים או מתוך
דמי הניהול שגובה החברה המנהלת

מישהו יודע מה המצב במיטב ד"ש, ואם זה מכספי עמיתים אז מה העלות של זה?

 

[אורי ג.]

ם, צריך לבדוק את כל ההוצאות לביטוח + גרעונות אקטוארים + דמי ניהול כדי להבין כמה באמת

אין יותר גרעונות אקטואריים, כל הקרנות מאוזנות אקטוארית עפ"י חוק.

 

[ע.מדי]

אין יותר גרעונות אקטואריים, כל הקרנות מאוזנות אקטוארית עפ"י חוק.

תיקון תשואה דמוגרפית חיובית או שלילית

 

[אורי ג.]

תיקון תשואה דמוגרפית חיובית או שלילית

זה מפורסם?
אני הייתי שנים באקסלנס, הוא תמיד היה שלילי.

 

[ע.מדי]

זה מפורסם?
אני הייתי שנים באקסלנס, הוא תמיד היה שלילי.

יש קרנות שבהן שנים התשואה היתה חיובית
(כמו בקרן שלי עד לפני שנתיים)
השאלה היא כמה כסף גובה הקרן לכיסוי ביטוחי וכמה עולות התביעות שהוכרו. בגלל זה קרן שהיא יותר זהירה בתנאי החיתום כנראה תהיה בעלת תשואה אפס או חיובית,אבל גם תעריפי הביטוח שנקבעים באוצר משפיעים, אם האוצר מוזיל נגיד תעריפי אובדן כושר עבודה אבל בפועל הסיכון והעלות גבוהים מהגביה אז ההפרש (חוב לעמיתים במצב אובדן כושר) יקוזז מהצבירה של כלל העמיתים, זה כנראה המצב בשנים האחרונות.

 

[נדב]

האוצר מחייב קרן פנסיה שיש לה פחות מ- 1500 עמיתים לרכוש ביטוח משנה, בפועל גם קרנות גדולות יותר רוכשות. נניח מיטב דש עם כ- 40 אלף עמיתים עדיין רוכשת ביטוח משנה, או הפניקס כמו בסיפור של מלחמת לבנון.
בדרך כלל ביטוח המשנה מקבל 90% מפרמיות הריסק שגובה הקרן ולכן לא אמור להיות עודף אקטוארי באותם קרנות (או שיש עודפים זניחים) מהצד השני מבטח המשנה לא מונע לגמרי גרעון אקטוארי.

 

[c881]

סיפור חדש - מסתבר שיש גם כמה "פצצות זמן" ב-פנסיה משלימה...
http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3692647,00.html?dcRef=ynetCube

 

[מתכנת]

@c881 מה סגרנו, מאמינים לכל מילה של התקשורת?!...
זה לא סוג של "פורנו פנסיוני" ?!

 

[yossik]

סיפור חדש - מסתבר שיש גם כמה "פצצות זמן" ב-פנסיה משלימה...
http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3692647,00.html?dcRef=ynetCube

נפתח היום שרשור בנושא ואין תגובות:
http://www.hasolidit.com/kehila/thr...-למי-שהיה-צריך-עוד-סיבה-למה-ק-גמל-עדיפה.3456/

 

[ע.מדי]

סיפור חדש - מסתבר שיש גם כמה "פצצות זמן" ב-פנסיה משלימה...
http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3692647,00.html?dcRef=ynetCube

בכתבה עצמה יש בלבול קטן , מתייחסים ל רפורמה באגח המיועדות כאילו זה רלבנטי לפנסיה משלימה
כנראה שבצעד הבא האוצר יאלץ לתקן הגבלה חריפה על גיוס פנסיונרים על סף פרישה או לאפשר תיקים פחות "סולידיים"