"דע את ההשלכות״ - פתיחת קופת גמל

[מרק עוגיות]

הקצאה הדינאמית הומצאה בדיוק בגלל

מה שלא ברור לי זה האם ההמצאה הזאת כבר מיושמת. @נדב?

 

[Yevgeny]

אני יכולה לבקש שעד התקרה יפקידו לקרן מקיפה ואת כל מה שמעל התקרה לקופת גמל?

זה גם מה שאני עשיתי.
אני לא מכיר היום שום סיבה טובה להפקיד לקרן פנסיה משלימה על פני קופת גמל (המוצרים שיש בשוק הרבה יותר טובים בקופות הגמל).

 

[ika]

ראו את הכתבה הבאה בענין הגרעון וההתנהלות של הקרן המשלימה.
http://www.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3692647,00.html
ההחלטה לגבי השמוש במכשיר הזה בידיכם ועל אחריותכם

 

[מתכנת]

אבל בכל אופן אני מאמין שבמסגרת של הIRA תוכל להחליט האם לקנות אותן או לא כי אני לא רואה סיבה שהמדינה לא תשמח שתחליט לא להשתמש במתנה הזו

forget...
גם היום בקופ"ג מנוהלת אין אג"ח מיועדות, זאת הטבה ייחודית לקרן פנסיה.

המעסיק משלם על אכ"ע בכל מקרה עבור הסכום שמופרש לגמל/מנהלים, וביטוח שארים לא רלוונטי לגבי כרגע (וגם אם כן רלוונטי אני בספק אם הוא שווה את הסיכון האקטוארי לעומת רכישה עצמאית שלו. בנוסף, יש לי ביטוח חיים בגלל המשכנתא שלי).

כבר דיסקסנו שההפרשה לגמל נמוכה יותר כי אמור לכסות את האכ"ע החיצוני, אז בהתחשב בכך שיש עוד 1% הפרשה והביטוח ממש זול אז זה ייתרון.
אגב, ככל הידוע לי אין שום מוצר שמשתווה לקצבת שארים, יש רק ריסק עם תשלום חד פעמי, עבור השארים קבלת קצבה זהו חוסן כלכלי לכל החיים שלא משתווה לקבלת פיצוי חד-פעמי שעלול להתאדות בניהול שגוי וכד'
לגבי המשכנתא אתה צודק, סכום ההוצאה החודשית על החזר משכנתא לא רלוונטי לשארים ובדיוק מסיבה זו אני מפקיד לפנסיה רק חצי מהשכר.

אין מידע לגבי המקדם שקופות הגמל יתנו, לא ברור מה יהיה מבנה התיק בזמן פרישה, כשמושכים קצבה הכסף עובר לניהול קופ"ג תמורת ההבטחה לקבל פנסיה צמודת תשואת שוק הון

תראה, לי יש עוד 40 שנה עד הפנסיה כלל לא ברור כיצד תיראה הפנסיה וכמה חוקים יישתנו בדרך אז לא מטריד אותי חוסר הוודאות בקופ"ג, בנוסף אם יאושר ה IRA אז במהלך השנים הללו ייתכן שיתנו גם לפנסיונר להמשיך לנהל בעצמו בפרט כשמדברים על משיכת אנונה עם ביטוח.

המעסיק רוכש אכ"ע גם עבור קופ"ג ולא רק מנהלים

אאל"ט הוא חייב ע"פ חוק.

מה בדיוק? אני יכולה לבקש שעד התקרה יפקידו לקרן מקיפה ואת כל מה שמעל התקרה לקופת גמל?

את יכולה לבקש מה שבא לך כל סכום שתרצי לגמל/פנסיה/פיצול כאוות נפשך

 

[liranviper]

forget...
גם היום בקופ"ג מנוהלת אין אג"ח מיועדות, זאת הטבה ייחודית לקרן פנסיה.

דיברתי על הבג"צ שהגישו בנושא.. שאלתי קודם מה קורה איתו בדיוק בגלל זה. אני זוכר שקופות הגמל עתרו כדי שיאפשרו להם גם לרכוש אג"ח מיועדות כמו לקרנות פנסיה

אז בהתחשב בכך שיש עוד 1% הפרשה והביטוח ממש זול אז זה ייתרון.

אני מסכים שזה יתרון. אבל לא בטוח בכלל שהיתרון הזה שווה את האיזון האקטוארי

 

[ע.מדי]

@מתכנת
אכן חוקי הפנסיה משתנים ואי הוודאות לגבי המקדם אינה סיבה להעדיף קרן משלימה על פני קופג.
מה שמסקרן אותי אישית זה האם כשפורשים ומושכים פנסיה מקופג המסלול נשאר ויותר מכך האם יש שליטה על המסלול, לפי מה שקראתי והבנתי התשובה היא לא לשתי השאלות, גם לי יש זמן עד הפנסיה (פחות משלך אבל לא נורא קרוב) וכנראה שעד אז התשובה תפורסם

מה שמגוחך בארץ זה שתדר השינויים בתחןם הוא ביחס הפוך לטווח השקעה
כל שנה שנתיים מהפך

 

[liranviper]

@ע.מדי , בדיוק @נדב פרסם פוסט חדש שנוגע לגרעונות האקטואריים. שים לב שהוא לא הבדיל שם כלל בין גרעונות עקב ביטוחים ועקב גרעונות עקב ריבית תחשיבית, וגם לא אמר שאין סבסוד צולב בגרעונות עקב ריבית תחשיבית (עקב פרישה).

 

[ע.מדי]

@ע.מדי , בדיוק @נדב פרסם פוסט חדש שנוגע לגרעונות האקטואריים. שים לב שהוא לא הבדיל שם כלל בין גרעונות עקב ביטוחים ועקב גרעונות עקב ריבית תחשיבית, וגם לא אמר שאין סבסוד צולב בגרעונות עקב ריבית תחשיבית (עקב פרישה).

תודה , שווה ברור חוזר

*** עריכה

זה אכן נראה שהאוצר ביטל את ההפרדה באיזון מקצבאות והמיר אותה בהקצאה דינאמית של אגח
מה שעוד מדהים זה שעלות אכע לאדם צעיר היא כ 0.1%
אצלנו בחברה כשהרוב צעירים העלות של הביטוח דרך חברת ביטוח היא 0.5% בדיל קולקטיבי,

 

[liranviper]

זה אכן נראה שהאוצר ביטל את ההפרדה באיזון מקצבאות והמיר אותה בהקצאה דינאמית של אגח

אני ממש לא קולט את הפיגור הזה. למה לעזאזל לבטל את ההפרדה?! אם הם הוסיפו עוד מנגנון בדמות הקצאת אג"ח מה טוב, אבל במקום ולא בנוסף? בעיקר שההקצאה הדינאמית של האגח מיועדות עוד לא מיושמת בפועל ובכל מקרה הדיבור זה להחיל את המנגנון הזה בהדרגה ..

אגב, שאלתי את נדב בתגובה ספציפית והוא אכן אישר שאין הפרדה, וכן יש סבסוד צולב בכל הסוגים של הגרעונות.

 

[ע.מדי]

אני ממש לא קולט את הפיגור הזה. למה לעזאזל לבטל את ההפרדה?! אם הם הוסיפו עוד מנגנון בדמות הקצאת אג"ח מה טוב, אבל במקום ולא בנוסף? בעיקר שההקצאה הדינאמית של האגח מיועדות עוד לא מיושמת בפועל ובכל מקרה הדיבור זה להחיל את המנגנון הזה בהדרגה ..

אגב, שאלתי את נדב בתגובה ספציפית והוא אכן אישר שאין הפרדה, וכן יש סבסוד צולב בכל הסוגים של הגרעונות.

לדעתי שורש הבעיה היא בהגדרת תיק סולידי לפנסיונרים, אם יש ביטוח קולקטיבי אז הקרן נותנת פתרון ל "מבוטח הממוצע" שהוא בן/בת 45 עם 2.5 ילדים בני 11.5 וזה התיק הממוצע שצריך לנהל גם מגיל פרישה אז אולי 55% מניות זה יותר מדי אבל 60% אגח מיועד 20% משהוא אחר ו 20% מניות היה פותר את העבודה.

אם הייתי באוצר הייתי שוקל את השינויים הבאים:
מאפשר לאנשים לבחור האם הם רוצים להיות בערבות ההדדית או ביטוח פרטי לכל אחד מהסעיפים בנפרד (שארים, אובדן כושר, אריכות ימים)
לגבי איזון אקטוארי עם שארים/אובדן כושר הייתי שוקל שחלוקת הרווח הפסד תהיה לא לפי הצבירה אלא לפי גודל עלות הכיסוי שכל עמית "דרש", ואז הרווח או הפסד יהיו יותר הוגנים, במצב הנוכחי אתה משלם או מרוויח על האיזון לפי החסכון ולא לפי חלקך בנזק השיורי.
לגבי איזון אקטוארי בין עמיתים ו פורשים הייתי "מעניש" רק את בני ה 60+ באיזון האקטוארי עם הפנסיונרים (ומכניס אותם לבורסה עם 20%)

 

[מתכנת]

מה שמגוחך בארץ זה שתדר השינויים בתחןם הוא ביחס הפוך לטווח השקעה
כל שנה שנתיים מהפך

זה מה שמנחה אותי:

התחום הזה אכן נמצא במגמה חיובית, אבל אני נזהר ביני לבין עצמי לגבי תחזיות רב שנתיות בתחום שבו יש פרסומים על שינויים רגולטוריים מהותיים מספר פעמים בחודש.

@liranviper
אחרי שמבינים את מאפייני המוצר, יתרונותיו וחסרונותיו, אפשר להשתמש בו באופן מושכל להינות מיתרונותיו ולצמצם את ההשפעה של חסרונותיו כפי שאני עשיתי.

 

[מתכנת]

מה שעוד מדהים זה שעלות אכע לאדם צעיר היא כ 0.1%
אצלנו בחברה כשהרוב צעירים העלות של הביטוח דרך חברת ביטוח היא 0.5% בדיל קולקטיבי,

א. חברת הביטוח צריכה להרוויח, ביטוח ערבות הדדית לא.
ב. השווית תפוחים לתפוזים, תכולת הכיסוי הביטוחי מאוד שונה בין המוצרים הללו.

ואגב בחברה הקודמת והנוכחית שלי הביטוח הקולקטיבי עולה 0.7%

 

[ע.מדי]

א. חברת הביטוח צריכה להרוויח, ביטוח ערבות הדדית לא.
ב. השווית תפוחים לתפוזים, תכולת הכיסוי הביטוחי מאוד שונה בין המוצרים הללו.

ואגב בחברה הקודמת שלי הביטוח הקולקטיבי עלה 0.7%

אולי תפוזינה לאשכולית אדומה

 

[מתכנת]

אני יכולה לבקש שעד התקרה יפקידו לקרן מקיפה ואת כל מה שמעל התקרה לקופת גמל?

זה גם מה שאני עשיתי.

האם ראיתם את הפוסט של @נדב פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל (האפשרות הנוספת) בו הוא מעלה רעיון להעביר רק את הפיצויים לקופ"ג ? זאת אלטרנטיבה בכלל לא רעה בעיני

 

[liranviper]

האם ראיתם את הפוסט של @נדב פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל (האפשרות הנוספת) בו הוא מעלה רעיון להעביר רק את הפיצויים לקופ"ג ? זאת אלטרנטיבה בכלל לא רעה בעיני

בכלל לא ידעתי שיש הפרדה. אני אפילו לא יודע לא הולכים ה-"פיצויים".. אף אחד גם לא שאל אותי (אצלי 50% מההפרשה הולכת לפנסיה ו50% לגמל). זה אומר שהמעסיק סתם בחר שרירותית? אני אברר את העניין, תודה

 

[ע.מדי]

בכלל לא ידעתי שיש הפרדה. אני אפילו לא יודע לא הולכים ה-"פיצויים".. אף אחד גם לא שאל אותי (אצלי 50% מההפרשה הולכת לפנסיה ו50% לגמל). זה אומר שהמעסיק סתם בחר שרירותית? אני אברר את העניין, תודה

המעסיק לא בוחר , אתה בחרת, בדכ אף אחד לא יודע שישעוד אפשרויות וגם אז לא באמת מעוניין בהן.
נושא האיזון אכן מציק אבל אני מאמין שבמהלך שנה האוצר יחזיר את העלויות לרמה סבירה ואז הנזק מהאיזון יצטמצם לרמת האפס כפי שהוא אמור להיות בתאוריה

 

[liranviper]

המעסיק לא בוחר , אתה בחרת

אני בשום שלב לא בחרתי לאן ילכו כספי הפיצויים.. רק בחרתי איזה אחוז מהשכר יופרש לאן. כן אפשר להניח שאף אחד מאיתנו (לא אני ולא המעסיק) בחר ומדובר בדיפולט שמכל הפרשה ילך 8.33% לפיצויים ואת הדיפולט הזה אפשר גם לשנות

 

[liranviper]

האמת שאצלי זה לא באמת 50%-50%.. זה רק יוצא לא רחוק מזה בפועל. אני פשוט מפריש את המקסימום לקרן פנסיה (משכר של כ- 19,500 ש"ח) ומהיתרה לגמל.

@נדב , תקן אותי אם אני טועה בבקשה- אבל אני מבין מהפוסט שלך שיש לי רק מה להרוויח מלשנות את זה ככה שכל הפיצויים שלי ילכו לקופת גמל אבל עדיין לא לשנות את החלוקה (כלומר עדיין אני אעביר את המקסימום שאפשר לפנסיה, פשוט כל הכסף יהיה מסוג תגמולים).
מה שיקרה כתוצאה מכך הוא פשוט שאני אגדיל ללא עלות מבחינתי את גודל הכיסוי הביטוחי שלי בפנסיה. אני צודק?
אם זה משנה, אז אין לי בטוח שארים

 

[מתכנת]

אם זה משנה, אז אין לי בטוח שארים

וגם אובדן כושר אמרת שלא מעניין אותך כי יש לך אכ"ע חיצוני.

נושא האיזון אכן מציק אבל אני מאמין שבמהלך שנה האוצר יחזיר את העלויות לרמה סבירה ואז הנזק מהאיזון יצטמצם לרמת האפס כפי שהוא אמור להיות בתאוריה

אני עכשיו חושב שיכול להיות שפספסתי משהו מרכזי, אולי בכלל האיזון משפיע רק על כספי התגמולים ולא על כספי הפיצויים? @נדב

 

[liranviper]

וגם אובדן כושר אמרת שלא מעניין אותך כי יש לך אכ"ע חיצוני.

נכון אבל מה איכפת לי להגדיל בחינם את האכ"ע של הפנסיה?
האכ"ע החיצוני של המעסיק ישאר אותו דבר כי מבחינתו הוא מפריש אותו סכום לגמל, והחלק של הקרן פנסיה יגדל כי הכספים שם יהיו עכשיו 100% תגמולים ולא כמו היום שחלק לא מבוטל הוא בכלל פיצויים