סקר שוק מול יועצים/סוכנים עבור אבא שלי, שמעוניין כעת להפעיל את הפנסיה

[אלוקים לא משחק בקוביות]

שלום וברכה,

נתונים:
גיל: 70.5
סטטוס: נשוי ועדיין עובד כשכיר.
סוג מכשיר:
1. ביטוח מנהלים משנת 1988, "עדיף" + "משולב". הוקפא בשנת 2020.
2. קרן פנסיה רגילה ופעילה משנת 2020.
סכום שהצטבר: בסביבות 650K
הצעות: משיחות עם סוכנים ויועצים, עמלת הטרחה נעה מ-1,500 לפגישה ועד 4,200 כולל מע"מ לכל התהליך.
מטרה: להפעיל את הפנסיה מייד ואם יהיה צורך לבצע קיבוע זכויות. לא סגור אם ימשיך לעבוד או יפרוש, או אולי יפסיק ויחזור לעבוד בהמשך.

שאלותיי:
1. אילו משתנים ושאלות אנחנו צריכים לברר מול גורמי המקצוע?
2. האם קיימת הצדקה לשלם ליועץ כלשהו קצת יותר בשביל להבטיח דברים שאחרים לא יוכלו להבטיח לנו בתהליך?
3. מה ההבדל בין "מסלול פרישה" לטיפול רגיל בבקשה של אבא שלי, שמצדיק מחיר יקר יותר? / אבא שלי בכלל זקוק ל-"מסלול פרישה" במצבו הנוכחי?

 

[האזרח הקטן]

מה ההבדל בין "מסלול פרישה" לטיפול רגיל בבקשה של אבא שלי, שמצדיק מחיר יקר יותר?

נשמע כמו שמות שיווקיים.
בסופו של דבר אתם צריכים שלושה דברים:
1. בדיקה של האפשרויות השונות / ניוד כספים במידת הצורך בין מכשירים, באופן שישיג את היעדים הרצויים (מקסום קצבה / קצבת שארים לבת הזוג, אם יש / הורשה).
2. יישום ותפעול ההחלטות מעלה.
3. הגשה של טפסי קיבוע זכויות למס הכנסה, במידת הצורך (גם אם הקצבה מתחת לסף המס שמתקזז עם נקודות זיכוי, כדאי לבצע כדי להשתמש בהן מול הכנסות אחרות - אם ישנן).
אם יש צורך לבצע גם פריסות מס, כדאי שהשירות יכלול את הגשת הדוחות השנתיים לשנות הפריסה, אם כי אין הכרח שייעשה דווקא דרך המתכנן הפיננסי.

אם השירות כולל את אלו, נשמע שזה מכסה את מה שהוא צריך - ולא משנה באיזה שם הם בוחרים לשווק זאת.

 

[בת העמק]

שאלותיי:

אני הגשתי בקשה לפנסיה ובט"ל עכשיו דרך היועץ הכי אהוב עלי בעולם (מפחדת כבר לתת שמות בפורום, אז רק אומרת שיש לו בלוג מדהים בנושא הפנסיה).
גם אצלי לא מדובר בסכומים משני עולם, אבל רציתי לא לפספס כלום כי מסתבר שרוב הפנסיונרים לא דורשים (ולכן לא מקבלים) את כל הזכויות שלהם.
אז אתחיל לקבל קיצבת בט"ל וגם קיצבת פנסיה ויחד עם זה אמשיך למשוך משכורת - כלומר הכנסה נטו שלי למשק הבית תגדל - וזה משהו שאבא שלך יכל לעשות כבר לפני 3 שנים אם היה מתייעץ בזמן. גם עכשיו אני ממליצה לקבל הנחיות מדויקות בהתאם למצב הסובייקטיבי שלו כדי לא לפספס זכויות וכדי להימנע ממיסוי מיותר.

 

[אורי ג.]

3. מה ההבדל בין "מסלול פרישה" לטיפול רגיל בבקשה של אבא שלי, שמצדיק מחיר יקר יותר? / אבא שלי בכלל זקוק ל-"מסלול פרישה" במצבו הנוכחי?

סתם שמות שיווקיים, אתה צריך "יעוץ פרישה" + "קיבוע זכויות".

1. אילו משתנים ושאלות אנחנו צריכים לברר מול גורמי המקצוע?

אם זה כולל את כל ההגשות למי שצריך ואיסוף מסמכים אם אפשר, חלק מהמסמכים רק אתם יכולים להשיג.

אני מכיר נדב טסלר ובועז אופלר, שניהם יעשו את העבודה היטב אני בטוח.

 

[אלוקים לא משחק בקוביות]

תודה חבר'ה. תקנו אותי אם אני טועה, אבל הבנתי מהדברים שכתבתם שבהנחה והיועץ/סוכן טוענים שהם מסוגלים לטפל בהכל בתהליך, אז מוטב ללכת על איש המקצוע הזול ביותר? או שפספסתי משהו?

 

[אורי ג.]

אז מוטב ללכת על איש המקצוע הזול ביותר?

כלל טוב לחיים באופן כללי: לעולם אל תלך על איש המקצוע הזול ביותר.

 

[בת העמק]

בהנחה והיועץ/סוכן טוענים שהם מסוגלים לטפל בהכל בתהליך

זה לא תהליך ארוך. הוא יגיד לו איזה מסמכים לשלוח אליו ממקום העבודה, קרן הפנסיה ובט"ל, ואז ייפגשו וימלאו ביחד את הטפסים תוך כדי הסבר וקבלת החלטות ביחד, במיוחד לגבי משך חודשי הקיצבה ואחוז הקיצבה לאשתו (יש לזה משמעות והוא אמור להסביר לו) וכן משמעות קיבוע הזכויות לענייני פטור/הפחתת מיסים (במיוחד אם הוא ממשיך לקבל משכורת תוך כדי ואם יש לו הכנסות נוספות שהן לא בט"ל). שעתיים-שלוש פגישה ואתם בחוץ.

אז מוטב ללכת על איש המקצוע הזול ביותר?

עדיף ללכת למישהו מקצועי, סבלני, אמפתי וחמוד...כמו היועץ שלי

 

[הורדוס]

אני הגשתי בקשה לפנסיה ובט"ל עכשיו דרך היועץ הכי אהוב עלי בעולם

מזל טוב

אז אתחיל לקבל קיצבת בט"ל וגם קיצבת פנסיה ויחד עם זה אמשיך למשוך משכורת - כלומר הכנסה נטו שלי למשק הבית תגדל - וזה משהו שאבא שלך יכל לעשות כבר לפני 3 שנים אם היה מתייעץ בזמן. גם עכשיו אני ממליצה לקבל הנחיות מדויקות בהתאם למצב הסובייקטיבי שלו כדי לא לפספס זכויות וכדי להימנע ממיסוי מיותר.

ברוב המקרים ככל שמחכים יותר אז מקבלים מקדם טוב יותר וקצבה גבוה יותר, אבל עם ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח אני לא חושב שיש לזה משמעות בהנחה ויש מקדם מובטח שזה הקטע בביטוחי מנהלים, אני צודק?

 

[האזרח הקטן]

זה לא תהליך ארוך. הוא יגיד לו איזה מסמכים לשלוח אליו ממקום העבודה, קרן הפנסיה ובט"ל, ואז ייפגשו וימלאו ביחד את הטפסים

זה תלוי עד כמה קל להשיג את טפסי ה161 מכל המעסיקים.
אם מדובר בלקוח מסודר ששמר את הטפסים לאורך השנים או שהוא עבד במעט מעסיקים (ובמיוחד בארגונים גדולים), זה יכול להיות מהיר יחסית.
אם הפורש עבד בעשרים מקומות עבודה, חלקם נסגרו בינתיים, זה יכול להיות עבודת נמלים לא פשוטה להשיג את הטפסים הנדרשים לצורך הגשת קיבוע זכויות.

 

[האזרח הקטן]

ברוב המקרים ככל שמחכים יותר אז מקבלים מקדם טוב יותר וקצבה גבוה יותר

נכון, אבל מצד שני מקבלים פחות קצבאות.

אבל עם ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח אני לא חושב שיש לזה משמעות בהנחה ויש מקדם מובטח שזה הקטע בביטוחי מנהלים, אני צודק?

גם בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח, הוא נכון לפרישה בגיל מסויים. ככל שגיל הפרישה עולה, כך מקבלים מקדם נמוך יותר -> קצבה גבוהה יותר.

 

[בת העמק]

זה תלוי עד כמה קל להשיג את טפסי ה161 מכל המעסיקים.

אתה בטוח? לי היו כמה מעסיקים ואני לא זוכרת שהעברתי בכלל ליועץ טפסים חוץ מהמעסיק האחרון.
מה עושים אם אבד לך טופס ממעביד ותיק שכבר לא קיים?

 

[האזרח הקטן]

אתה בטוח? לי היו כמה מעסיקים ואני לא זוכרת שהעברתי בכלל ליועץ טפסים חוץ מהמעסיק האחרון.
מה עושים אם אבד לך טופס ממעביד ותיק שכבר לא קיים?

אני יודע שמס הכנסה מבקש את הטפסים. אני לא בטוח מה עושים במקרה שאין גישה אליהם.

 

[גרביל מרוץ]

מה עושים אם אבד לך טופס ממעביד ותיק שכבר לא קיים?

השאלה אם הוא הוגש למס הכנסה כי אם כן אז כנראה ניתן לשחזר מהם. אם לא אז זו בעיה. הייתי במצב כזה וניגשתי לפקיד שומה עם כל הפרטים והאסמכתאות, אבל הם סירבו להכיר בהם. הם הציעו לפרוס קדימה את הפיצויים לפי מפתח של שנת פריסה נוספת עבור כל ארבע שנות עבודה, אבל זה עדיין היה יוצר לי חבות מס.

בסוף פניתי למי שהיה הבעלים של החברה, הוא כבר היה הרבה שנים בפנסיה, הוא פנה לרואה החשבון שהפיק את תלושי השכר, ורואה החשבון הפיק את הטופס. הפריע לי שהטופס הופק לפי היתרה העדכנית בקרן הפנסיה ולא לפי היתרה שהיתה בתאריך הפרישה, אבל הסתפקתי במה שיש.

 

[נדב]

ביטוח מנהלים משנת 1988, "עדיף" + "משולב". הוקפא בשנת 2020.

הכל תלוי אצל כמה מעסיקים הוא עבד והאם בוצע סיום עבודה אצל כל אחד מהם.
אם לא בוצעו סיומי עבודה או גרוע יותר בוצע בעבר רצף פיצויים זה דורש עבודה רבה ולא רק לקבל מסלולי פרישה ולהגיש את הבקשה לחברת הביטוח.

אם הפוליסה בחברת מגדל תבקשו דוח ערכי פדיון של הפוליסה ותראו מה מעמד הכספים.
לגבי קיבוע זכויות - אם הוא מתכנן להמשיך לעבוד הוא צריך לעשות קיבוע זכויות כבר היום (אחרי קבלת הקצבה הראשונה). וגם כאן צריך לבדוק האם בוצע סיום עבודה כנדרש מול רשות המיסים.

 

[אלוקים לא משחק בקוביות]

עדכון לאחר פגישה ראשונה עם הסוכן של אבא שלי.

הצעות על קרן אחת בלבד, במנותק לקרנות קטנות יותר שקיימות (אציין את הקיצבה הכוללת בהמשך):

מנורה (ביטוח מנהלים):
660,000 חלקי 185 – זה מקדם הקצבה.
3,570 – זאת הקצבה שיקבל ממנורה על הסעיף הזה. זה נמוך בהשוואה לשאר האלטרנטיבות שהסוכן הציע לאבא שלי.

מגדל (קרן פנסיה רגילה):
- בין 3,500-4,200. אתה בוחר כמה אתה מקבל בהתאם למסלול ולאחוזים שהשארים יקבלו.
- הסוכן מעדיף לעבוד עם מגדל בגלל ענייני בירוקרטיה וטופסיידות מורכבים מול מנורה.
- הסוכן ציין שיקבל עמלה ממגדל במידה ונבצע את התהליך אצלם.

האפשרויות:
- המנעד של גובה הקיצבה נע לדבריו בין 4,500-5,400 ₪, כתלות במסלול שנבחר.

א. 100% לבת הזוג, יספק את הקיצבה כל החיים במידה והפנסיונר הלך לעולמו, לא משנה באיזה שלב עזב אותנו.

ב. 5,400 מבטיח לבת הזוג 30%, בסביבות 1,600 קיצבה. שזאת "הבטחת הכנסה".
אפשר להבטיח ל-15 שנה קיצבאות, נניח הלך לעולמו אחרי חודש, בת הזוג תקבל 179 קיצבאות + 30% לכל חייה (הכוונה ל-1,600 ₪ בנוסף). אחרי ה-180 קיצבאות, הקיצבה תרד ל-30% (ל-1,600 ₪).

ג. אפשרות נוספת - במשך 15 שנה בת הזוג תקבל את מלוא הקיצבה, ולאחר מכן רק 60% מהקיצבה.

בכל מסלול שנבחר, אם הפנסיונר ובת הזוג הולכים לעולמם, לילדים יש רק עד 15 שנה לקבל קיצבה, אם בת הזוג הלכה לעולמה חודש אחד לפני סיום ה-15 שנה נניח, הילדים יקבלו רק חודש אחד בלבד. אם הלכה לעולמה אחרי 15 שנה, הילדים לא מקבלים כלום.

# בכל אפשרות גובה הקיצבה ישתנה בהתאם לאחוז של השארים ובת הזוג.

שאלותיי:
1. איך ניגשים לדילמה הזאת בכלל? מהו הקו המנחה ומהי צורת החשיבה שבה עלינו להיעזר?
2. הסוכן ציין במפורש שהוא מקבל עמלה כלשהי ממגדל ושאין צורך שנשלם לו על השירות, מה דעתכם?
3. במידה וניפגש עם יועץ פנסיוני, האם יש סיכוי שהוא יפתיע עם אפשרויות אחרות וגובה קיצבה שונה ממה שקיבלנו?

 

[נדב]

במידה וניפגש עם יועץ פנסיוני, האם יש סיכוי שהוא יפתיע עם אפשרויות אחרות וגובה קיצבה שונה ממה שקיבלנו?

המקדם הוא פונקציה של מסלול הפרישה שתבחרו. המקדם דומה בכל קרנות הפנסיה. נקודת חשיבה שונה יכולה להיות לא להמיר את כל הכספים לקצבה, לפדות את כספי הפיצויים הפטורים ולעשות מהם אנונה בעתיד.
הכדאיות תלויה במצב הבריאותי של ההורים

 

[אלוקים לא משחק בקוביות]

המקדם הוא פונקציה של מסלול הפרישה שתבחרו.

תוכל להרחיב בבקשה?

ובאופן כללי, נשמע מדבריך שאין יותר מידי איך לשחק ושאבא שלי לא צפוי לקבל קיצבאות בסכומים שונים מיועצי פרישה.
תוהה אם בכך העניין מסתכם או שבכל זאת מוטב לנסות לברר איכשהו אם הפוזיצייה של הסוכן צריכה להדליק נורה אדומה בכל זאת.

 

[נדב]

תוכל להרחיב בבקשה?

תראה כאן את המקדמים השונים, ההבדל בין המקדמים נובע ממסלול הפרישה. אין כאן איזה "הטבה" שמישהו יכל לתת לכם.

לגבי הסוכן, נשמע שהוא היה כנה איתכם שאמר לכם שהוא מקבל עמלה מחברת מגדל ומוכן ללוות אתכם ללא תשלום נוסף.