1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

"דע את ההשלכות״ - פתיחת קופת גמל

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י Aranchik, ‏11/1/16.

  1. Aranchik

    Aranchik משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    167
    לייקים שהתקבלו:
    60
    זה המשפט שאני שומע שוב ושוב מפיהם של נציגי חברות ביטוח בבואי לפתוח קופת גמל.

    אתחיל בפירוט מצבי הנוכחי:
    - בן 28.
    - בעל 3 מוצרים פנסיוניים מוקפאים:
    1. פנסיה הראל מטעם הצבא.
    2. גמל מנורה מטעם הצבא.
    3. פנסיה מגדל מעבודה דו-שנתית באזרחות.

    כעת אני מצטרף לחברת מחשבים ותנאי הפנסיה הקולקטיביים עומדים על:

    קרן פנסיה - 0.1/2.
    קופת גמל - 0.4 (ללא עלות על הפקדות).
    קרן השתלמות - 0.4.

    סוכנת החברה (לדבריה היא נציגה ישירה של חברת הביטוח) טענה שקופות הגמל הם מוצר מיושן, אף עובד מהחברה לא מחזיק מוצר כזה ובכלל עליי ״לדעת את ההשלכות״. בדיקה בחברות ביטוח נוספות העלתה תשובות בסגנון דומה.

    ארצה לחדד דבר נוסף: בשבועות האחרונים אני סוקר שתי וערב את הפוסטים בבלוג ובמקומות נוספים את כל סוגיית הפנסיה מול גמל. אני בטוח שכולנו כבר דשנו בזה מספיק - סיכון מול ביטוח, אג״ח מיועדות, איזון אקטוארי ועוד ועוד.

    נדמה היה לי שאני בטוח בדרכי ואני פותח קופת גמל מחקת מדד, מתפלל ל-IRA לשכירים במהרה בימינו וממשיך הלאה.

    אך הציפור הקטנה הזו לוחשת לי: ״דע את ההשלכות, מה אם יקרה משהו ולא תהיה מבוטח כפי שצריך ומה אם הכסף ייגמר בעת זקנתך ותישאר עדיין בחיים?״.

    כרגע הפיתרון הסביר בעיניי הוא להתייעץ עם יועץ אובייקטיבי ולהימנע מהמערבולת הפנסיונית.

    אז בשורה התחתונה: אשמח לשמוע דעות נוספות (ולצלול שוב אל המערבולת!) ואולי לקבל המלצה ליועץ (אם זה בכלל הגיוני וחוקי בפורום).

    תודה לכל המגיבים!
     
  2. מוריה

    מוריה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    127
    לייקים שהתקבלו:
    262
    את המשפט הזה אמרו גם לי כשניידתי לקופת גמל ביטוח מנהלים עם דמי ניהול של 13% מהצבירה.
    אני אגיד את זה שוב: דמי ניהול של 13%!
    גם הסוכנת שמולה עבדתי אמרה את זה וגם כשהתקשרו משימור לקוחות....
    אז ברוך הבא לעולם הגדולים. עליך לדעת את ההשלכות. ההשלכות הן שכל פעם בחיים שתעשה משהו לטובתך ולרעת חברת ביטוח כלשהי יפחידו אותך במוניפולציה הזולה הזו.
    תעשה את המספרים, ואם זה עובד בשבילך, תצחק להם בפנים.
    בטח יש להם קורס כזה, לסוכני ביטוח, שמלמד אותם לעשות מוניפולציות רגשיות כשנגמרים להם הטיעונים ההגיוניים.
    אחלה שיטה, רואים שזה עובד...
    בטח קראת את הפוסטים בבלוג משקיע בערך בנושא- בעיני הם גאוניים...
     
  3. Aranchik

    Aranchik משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    167
    לייקים שהתקבלו:
    60
    תודה על התגובה @מוריה !
    מעניין לציין שנציגה של IBI (ולא הסוכנת של החברה שלי) אמרה לי להכיר את ההשלכות כשהתעניינתי בקופת גמל אצלם. כך שלא בטוח שהמקרה הוא מניפולציה אלא הנחיה כזו או אחרת של משרד האוצר.
    בכל אופן, לא דמי הניהול הם שמהווים בעיה כרגע אלא ההחלטה ״הרת הגורל״ בנוגע למוצר המתאים.
     
  4. TheCommentator

    TheCommentator משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/11/15
    הודעות:
    255
    לייקים שהתקבלו:
    195
    בוא אני אפתור לך את הבעיה בקלות:
    אתה הולך עם מה שאומר לך הנציג? דע את ההשלכות!

    הנה אתה רואה, עכשיו יש לך דמגוגיה משני הצדדים אז אתה יכול להתעלם ממנה ולהשתמש בהגיון בלבד בשביל לקבל החלטות.

    אם אתה רוצה להיות ממש יסודי אז תשאל אותה מה ההשלכות ואל תוותר לה. שאל אותה מה *כל* ההשלכות שיכולות להיות. כל ההשלכות שהיא לא יכולה לספר לך אתה צריך להתעלם מהן כי בכל דבר בחיים יש לך סיכונים שאף אחד לא יכול לספר לך עליהם.
    את מה שהיא כן יכולה לספר לך ראוי לשקול - אבל אני מניח שאותם היא כבר סיפרה.
     
    זרטוסטרא ו-Aranchik אוהבים את זה.
  5. אורי ג.

    אורי ג. משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    8,333
    לייקים שהתקבלו:
    10,153
    נו ואת האינטרסים של מי היא משרתת אתה חושב?
     
    איליה ו-מוריה אוהבים את זה.
  6. TheCommentator

    TheCommentator משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏12/11/15
    הודעות:
    255
    לייקים שהתקבלו:
    195
    אגב אם אתה מחפש הומור אתה יכול פשוט להשתמש בה ולראות איך היא פותרת לך את הבעיה.
    תבוא אליה ותגיד לה שחבר אמר לך על פתיחת קופת גמל שצריך "לדעת את ההשלכות" ותגיד לה שאתה פוחד מזה.
    תגיד לה שהוא לא אמר שום השלכה בפירוט ושציפור קטנה לוחשת לך מה יקרה אם כל הכסף ייאבד.

    נראה מה היא אומרת על זה. (ניחוש: משהו כמו "זה לא יקרה אצלנו לעולם. בקופ"ג הכסף שלך בטוח. זה כלי בפיקוח ממשלתי. יש מיליוני אנשים שמשתמשים בו")

    לדעתי הטיעונים יחולו באותה מידה על האלטרנטיבה שאתה רוצה לבחור בה ותוכל להיות שמח וטוב לב שהיא הפריכה את הטיעון של עצמה של "דע את ההשלכות".
     
    Aranchik אוהב/ת את זה.
  7. Aranchik

    Aranchik משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    167
    לייקים שהתקבלו:
    60
    מה שעדיין לא ברור לי זה הסיבה שנציגה של בית השקעות (לא זה שקשור לחברה בה אני עובד) תהיה מוטה לקרן פנסיה על פני קופת גמל. הרי דמי הניהול באחרון לרוב גבוהים יותר. מה אני מפספס כאן?
     
  8. אורי ג.

    אורי ג. משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    8,333
    לייקים שהתקבלו:
    10,153
    שהם לא! בדרך כלל דמי הניהול בקרנות הפנסיה גבוהות יותר ובנוסף יש לך דמי ניהול סמויים במרכיבים הביטוחיים שבקרן.
     
    Ron1 אוהב/ת את זה.
  9. oz12

    oz12 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏16/2/15
    הודעות:
    50
    לייקים שהתקבלו:
    25
    העדיפות שלהם היא שתיהיה לך פנסיה בגלל הדמי ניהול הסמויים .
    קופת גמל זה אפיק חסכון טהור . כול הכסף שאתה מפקיד מלבד הדמי ניהול הולכים ישירות לחסכון .

    בקרן פנסיה הכסף שאתה מפקיד מתחלק לשלושה חלקים.
    אובדן כושר עבודה -סכום מסוים כול חודש מהפקדה
    ביטוח חיים- סכום מסוים מהפקדה
    פנסיה - ומה שנותר הולך ישירות לחסכון .
    תעשה לבד תחשבון ותבין תהבדל בין חסכון טהור לבין מוצר שיש בו עליות נסתרות נוספות .
     
    yossik אוהב/ת את זה.
  10. Jane Doe

    Jane Doe משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/4/15
    הודעות:
    998
    לייקים שהתקבלו:
    2,073
    הייתי תחת הרושם שחברת הביטוח לא מרוויחה מהביטוחים בקרן הפנסיה, אלא שהעמיתים מבטחים אחת את השניה, ועודף אקטוארי, אם קיים, חוזר כולו לעמיתים. אני טועה?
     
  11. korma

    korma משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/6/15
    הודעות:
    139
    לייקים שהתקבלו:
    269
    היום התקשר נציג של הראל משימור לקוחות לחבר שעבר לקרן השתלמות של IBI. הוא ויתר על ה-0.8% של הראל לטובת 0.3% של IBI.
    אז הנציג הסביר לו שלדעתו הוא עושה טעות רצינית, שכן הדבר שקול לנהיגה במכונית. בהראל הוא נוהג במרצדס, ב-IBI הוא נוהג בלאדה.
    אני באמת לא יודע מה מלמדים אותם בשימור לקוחות, כשלתי בהבנת האנלוגיה של הנציג. החבר, חרף הטעות, החליט לעבור.
     
  12. מוריה

    מוריה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    127
    לייקים שהתקבלו:
    262
    חחחחחחה,
    גם אני כשעברתי מהראל ביטוח מנהלים- כן ההוא עם 13% דמי ניהול- התקשרו ודיקלמו לי את האנלוגיה הזו בדיוק! עם המרצדס! חחחחחה
    הם באמת עושים קורס במוניפולציות
     
  13. Aranchik

    Aranchik משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    167
    לייקים שהתקבלו:
    60
    נקודה נוספת - מקום העבודה מספק ביטוח אכ״ע. כשניסיתי להבין עם הסוכנת מדוע כדאי קרן פנסיה כשלמעשה אני משלם ביטוח כפול היא טענה שקודם כל אני אשלם את המינימום בקרן הפנסיה ושנית הביטוח הפרטי בעבודה מכסה חלקית - אם אני מאבד יכולת עבודה בתחום שלי אני צריך קודם כל לנסות ולעבוד בתחום דומה, לעומת הביטוח של הפנסיה שהוא ספציפי לתחום שלי. אני חושב שחלה כאן אי-הבנה שלה, למיטב ידיעתי ההיפך הוא הנכון.
     
    ע.מדי אוהב/ת את זה.
  14. תל אביבי

    תל אביבי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/4/15
    הודעות:
    1,322
    לייקים שהתקבלו:
    1,530
    בוא נתחיל מהחלק הקל - אם אתה עובד בחברת מחשבים, סביר להניח שההפרשה שלך לפנסיה היא מעל לתקרה, לכן חלק הולך לקרן פנסיה מקיפה וחלק למשלימה. לחלק שהולך למשלימה אין שום אלמנט ביטוחי, לכן השיקולים הרבה יותר פשוטים.
     
    yossik, ע.מדי ו-Aranchik אוהבים את זה.
  15. איליה

    איליה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    1,810
    לייקים שהתקבלו:
    2,798
    אז ככה:

    מה ההשלכות (לדעתי בלבד):
    - ברגע שעברת לקופ"ג ויתרת על המרכיב הביטוחי, בין היתר על סעיף שחרור. מה זה אומר: אם חס וחלילה תהיה נכה ותאבד כושר עבודה, לא יופקדו עבורך הפקדות לקופ"ג (בפנסיה וביטוח מנהלים כן יהיו הפקדות מתוקף סעיף שחרור על חשבון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים). עם זה מפחידים הרבה אנשים. מה שכן, יצא לי לראות את הפעולה של סעיף שחרור אצל קרוב משפחה: מסתבר שסעיף שחרור (לפחות בפנסיה שלו) פועל אם הנכות היא מעל 75%. במקרה של נכות נמוכה יותר - הוא לא פועל או פועל באופן חלקי. אצל אותו קרוב משפחה יש נכות של 100% ואז סעיף שחרור פעל כי הנכות הייתה מעל 75%.
    - ברגע שהעברת ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח לקופ"ג - אין דרך חזרה. מצד שני, ברוב המקרים עלות ביטוח מנהלים כל כך גבוהה לעומת קופ"ג שאיבוד תשואה בביטוח מנהלים עושה את מקדם קצבה מובטח לא כל כך שווה (במיוחד אם מדובר בביטוח מנהלים שנעשה בין 2008 ל2013).

    מקווה ש @נדב יוכל לפרט הרבה יותר
     
    נערך לאחרונה ב: ‏11/1/16
    yossik, Yevgeny, korma ו-2 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  16. יובל

    יובל משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    312
    לייקים שהתקבלו:
    347
    בקופ"ג גם אין ביטוח למקרה מוות, אם אתה בקטע. של ביטוח כזה.
     
  17. איליה

    איליה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    1,810
    לייקים שהתקבלו:
    2,798
    נכון, אבל אין פה השלכה בלתי הפיכה כי ניתן לקנות ביטוח כזה בנפרד.
     
  18. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,559
    לייקים שהתקבלו:
    6,111
    לגבי האנלוגיה של מרצדס ו-לאדה...
    שמעתי את זה לגבי גלישה באינטרנט 10MB אצלנו זה לא 10MB אצלהם...
     
  19. liranviper

    liranviper משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏17/10/15
    הודעות:
    1,658
    לייקים שהתקבלו:
    1,406
    אני גם עומד בפני אותה דילמה- האם להפקיד לביטוח מנהלים או לקופ"ג את הסכומים שהם מעל לתקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה. הדמי ניהול בביטוח מנהלים פשוט שערורתיים.

    יש משהו אחד שאני לא סגור עליו. קראתי איפשהו שהמעסיק צריך לעשות את אותן ההפרשות לכל המוצרים הפנסיונים, לא חשוב מה הם, כדי שלא תהיה העדפה מוטית לאחד מהם. אבל אצלי לפחות, לביטוח מנהלים המעסיק מפריש לביטוח מנהלים 5% תגמולים + 0.4% אכ"ע - סה"כ 5.4% (אני 5%)
    לעומת זאת לקרן פנסיה הוא מפריש 6% תגמולים (אני 5.5%)
    זה תקין שיש הבדל? גם בהפרשות שלי וגם בהפרשות שלו. לא ברור לי מה יקרה אם אני אעבור לק"ג..
     
  20. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    יש רפורמה של האוצר שהפרשות המעסיק בכל המוצרים צריכות להיות שוות,
    אז אם המעסיק מפריש בקרן פנסיה 6 +8.33 ובביטוח מנהלים 5+8.33+0.4 (אם האכע מתייחס רק לחלק שמכוסה על ידי ביטוח המנהלים בלבד)
    התוצאה היא שבקרן הפנסיה המעסיק מפריש 14.33% ובביטוח המנהלים 13.73%)
    המעסיק יצטרך למצוא דרך לאזן את ההפרשות, אם הוא יחליט להוריד למכנה הנמוך זו פגיעה בעובד אלא אם כן הוא יגדיל את השכר בפקטור הנדרש

    בנוגע להמרה ל קופ"ג - אם תעשה את זה עכשיו אז מודל ההפרשות שווה לזה של ביטוח מנהלים, והמעסיק חוסך 0.6% באיזון
    אם תעשה את זה אחרי התיקון תשמר את ההטבה של תוספת 0.6% ברוטו להפקדות המעסיק
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. המשך גלישתך באתר מאשרת את השימוש בעוגיות דפדפן.