שלום לכולם,
אני קורא כאן כבר כמה שנים וכותב לראשונה.
רציתי להתייעץ לגבי העברת כל קרן הפנסיה למסלול משלימה.
אנחנו זוג סביב גיל 40, 3 ילדים בגילאי גן-יסודי. רופאים שכירים בבית חולים, אחרי התמחות ותת התמחות. עובדים מעט כעצמאיים.
משתכרים כ-50,000₪ נטו בחודש וחוסכים לתיק ההשקעות כ-20,000-25,000 ש"ח *
דירת מגורים בשווי כ-6 מיליון ₪ באזור טוב במרכז הארץ
תיק השקעות כ-1.2 מיליון ₪ במדדים רחבים
קרנות השתלמות של שנינו יחד כ-650,000 מסלול s&p 500
פנסיות של שנינו יחד כ- 1.75 מיליון ש"ח מסלול s&p 500
עמלות פנסיה: מקיפה 1.8% מהפקדה, 0% מצבירה. משלימה 1% מהפקדה, 0% מצבירה.
משכנתא והלוואה מההורים: כ-650,000 ש"ח (חצי מההורים בלי ריבית, חצי קל"צ 2.8% ריבית), מחזירים כל חודש סה"כ כ-11,000 ש"ח, הכול אמור להסתיים עוד 5 שנים.
*לגבי ההכנסות והחיסכון החודשי, קשה לי להסיק מהעבר לעתיד כי עשיתי מאות רבות של ימי מילואים כלוחם מאז ה-7.10, קיבלתי כל מיני מענקים על המילואים ועל ירידה בהכנסות כרופא עצמאי, מנגד היו הוצאות שקשורות למלחמה ולמילואים, ואמורים להיות לנו קצת שינויים בהעסקה בקרוב. אבל באופן כללי מקומות העבודה בטוחים ויציבים, יש ביקוש למקצועות שלנו ואם רק נרצה, נוכל להוסיף הכנסה רבה נוספת כעצמאים בקלות. אבל בעתיד הקרוב אין לנו שאיפה להוסיף שעות עבודה על חשבון זמן עם הילדים, או לעבוד בתפקיד פחות מאתגר ופחות מעניין בשביל להרוויח עוד כסף. בכל מקרה, אני חושב שהחיסכון החודשי המדויק לא מאוד רלוונטי לשאלה ארוכת הטווח שאני מעלה.
נתון קריטי נוסף הוא ההורים של אשתי. הם מבוגרים, לא בקו הבריאות, ובבעלותם מספר דירות מגורים מושכרות בשווי כולל של כ- 30 מיליון ש"ח, וכ-15 מיליון ₪ חסכונות. אנחנו אמורים לקבל שליש מהירושה (הם מאוד פתוחים בעניין, ויש צוואה מסודרת שהם הראו לכל הילדים). עם כמה שאנחנו אוהבים אותם, כשאנחנו מסתכלים עשרות שנים קדימה, לפנסיה, לצערנו סביר מאוד להניח שהם כבר לא יהיו עמנו, ולכן, עם כמה שזה לא נעים, הנכסים שלהם הם חלק מהחישוב הכלכלי ארוך הטווח שלנו.
אם אנחנו ממשיכים בקצב הזה, של חסכון של כמה עשרות אלפים בחודש, השקעה במדדים רחבים, המשך צבירה לפנסיה והשתלמות וקבלת ירושה כבדה מתישהו (בתקווה שלא בקרוב), נשמע שעתידנו הכלכלי מאוד בטוח, וגם הילדים שלנו יהיו מסודרים.
וכאן מגיעה השאלה. בהנחה שלא נהיה תלויים בכספי הפנסיה שלנו, ונוכל לחיות טוב מאוד גם בלעדיהם, האם יש סיבה לא להעביר את כל הסכום לאפיק השקעה מנייתי, לפחות לעשור+ הקרוב? הרי את הסכומים שאנחנו חוסכים בעצמנו, אנחנו לא מפזרים בין אג"ח למדדים רחבים, כי אנחנו מבינים שיש לנו גב רחב, גם בגלל ההכנסות השוטפות והביטחון התעסוקתי שלנו, וגם בזכות ההורים של אשתי שישמחו לעזור אם נצטרך משהו. אני מבין שהמצב הכלכלי העתידי הצפוי לנו הוא חריג לטובה, ולכן חושב שצריך לבחון אם המוסכמות הכלליות שרלוונטיות לרוב האוכלוסייה רלוונטיות גם לנו.
הבנתי מסוכן הפנסיה שהביטוחים קצת יקרים יותר אם מעבירים הכל למשלימה, שמקדם ההמרה צפוי להיות קצת פחות טוב, ושהעמלה על ההפקדה תהיה טובה יותר, 1% ולא 1.8%, ועל הצבירה אותו 0% (שזה כמובן מה שיותר משמעותי). הבנתי גם שנכון לתנאים של היום, הרוב המוחלט של הכסף של הפנסיה שיועבר למשלימה יוכל בהמשך לחזור למקיפה, כך שעניין מקדם ההמרה פחות משמעותי.
אם בונים למשל על 15 שנה (עד גיל 55) של השקעה של כל כספי הפנסיה ב-S&P שיניב ריבית וריבית דריבית בסכומים ממוצעים גבוהים יותר מהאג"ח של המדינה (היסטורית), זה אמור להיות הרבה יותר משתלם. כן, עם סיכון שהכל ייפול, ועל שליש פנסיה נפסיד במקום להרוויח משהו סולידי. אבל עדיין, אם מתכננים לחזור לתחום הבטוח יותר 10-15 שנה לפני הפנסיה (ומי יודע מה נחליט ומה יהיה עד אז), האם באמת יש כאן סיכון משמעותי? האם אני מפספס משהו בחישוב או בתחזית שלי? מה עוד אני לא רואה/מבין/יודע (סה"כ ההבנה שלי היא מהאזנה לפודקאסטים וקריאה בסולידית, אין לי הכשרה אמיתית בתחום).
חיפשתי הרבה בפורום, מצאתי התייחסויות ליחס עלות:תועלת המצויין במסלול של האג"ח לפנסיה של המדינה, אבל לא מצאתי מקרה עם התייחסות למצב דומה לשלנו.
אשמח לעצות ותובנות מחברי הפורום, ספציפית לגבי השאלה שלי, וגם כמובן לכל רעיון אחר להתנהלות שיכולה להיות רלוונטית למצבנו.
תודה רבה
אני קורא כאן כבר כמה שנים וכותב לראשונה.
רציתי להתייעץ לגבי העברת כל קרן הפנסיה למסלול משלימה.
אנחנו זוג סביב גיל 40, 3 ילדים בגילאי גן-יסודי. רופאים שכירים בבית חולים, אחרי התמחות ותת התמחות. עובדים מעט כעצמאיים.
משתכרים כ-50,000₪ נטו בחודש וחוסכים לתיק ההשקעות כ-20,000-25,000 ש"ח *
דירת מגורים בשווי כ-6 מיליון ₪ באזור טוב במרכז הארץ
תיק השקעות כ-1.2 מיליון ₪ במדדים רחבים
קרנות השתלמות של שנינו יחד כ-650,000 מסלול s&p 500
פנסיות של שנינו יחד כ- 1.75 מיליון ש"ח מסלול s&p 500
עמלות פנסיה: מקיפה 1.8% מהפקדה, 0% מצבירה. משלימה 1% מהפקדה, 0% מצבירה.
משכנתא והלוואה מההורים: כ-650,000 ש"ח (חצי מההורים בלי ריבית, חצי קל"צ 2.8% ריבית), מחזירים כל חודש סה"כ כ-11,000 ש"ח, הכול אמור להסתיים עוד 5 שנים.
*לגבי ההכנסות והחיסכון החודשי, קשה לי להסיק מהעבר לעתיד כי עשיתי מאות רבות של ימי מילואים כלוחם מאז ה-7.10, קיבלתי כל מיני מענקים על המילואים ועל ירידה בהכנסות כרופא עצמאי, מנגד היו הוצאות שקשורות למלחמה ולמילואים, ואמורים להיות לנו קצת שינויים בהעסקה בקרוב. אבל באופן כללי מקומות העבודה בטוחים ויציבים, יש ביקוש למקצועות שלנו ואם רק נרצה, נוכל להוסיף הכנסה רבה נוספת כעצמאים בקלות. אבל בעתיד הקרוב אין לנו שאיפה להוסיף שעות עבודה על חשבון זמן עם הילדים, או לעבוד בתפקיד פחות מאתגר ופחות מעניין בשביל להרוויח עוד כסף. בכל מקרה, אני חושב שהחיסכון החודשי המדויק לא מאוד רלוונטי לשאלה ארוכת הטווח שאני מעלה.
נתון קריטי נוסף הוא ההורים של אשתי. הם מבוגרים, לא בקו הבריאות, ובבעלותם מספר דירות מגורים מושכרות בשווי כולל של כ- 30 מיליון ש"ח, וכ-15 מיליון ₪ חסכונות. אנחנו אמורים לקבל שליש מהירושה (הם מאוד פתוחים בעניין, ויש צוואה מסודרת שהם הראו לכל הילדים). עם כמה שאנחנו אוהבים אותם, כשאנחנו מסתכלים עשרות שנים קדימה, לפנסיה, לצערנו סביר מאוד להניח שהם כבר לא יהיו עמנו, ולכן, עם כמה שזה לא נעים, הנכסים שלהם הם חלק מהחישוב הכלכלי ארוך הטווח שלנו.
אם אנחנו ממשיכים בקצב הזה, של חסכון של כמה עשרות אלפים בחודש, השקעה במדדים רחבים, המשך צבירה לפנסיה והשתלמות וקבלת ירושה כבדה מתישהו (בתקווה שלא בקרוב), נשמע שעתידנו הכלכלי מאוד בטוח, וגם הילדים שלנו יהיו מסודרים.
וכאן מגיעה השאלה. בהנחה שלא נהיה תלויים בכספי הפנסיה שלנו, ונוכל לחיות טוב מאוד גם בלעדיהם, האם יש סיבה לא להעביר את כל הסכום לאפיק השקעה מנייתי, לפחות לעשור+ הקרוב? הרי את הסכומים שאנחנו חוסכים בעצמנו, אנחנו לא מפזרים בין אג"ח למדדים רחבים, כי אנחנו מבינים שיש לנו גב רחב, גם בגלל ההכנסות השוטפות והביטחון התעסוקתי שלנו, וגם בזכות ההורים של אשתי שישמחו לעזור אם נצטרך משהו. אני מבין שהמצב הכלכלי העתידי הצפוי לנו הוא חריג לטובה, ולכן חושב שצריך לבחון אם המוסכמות הכלליות שרלוונטיות לרוב האוכלוסייה רלוונטיות גם לנו.
הבנתי מסוכן הפנסיה שהביטוחים קצת יקרים יותר אם מעבירים הכל למשלימה, שמקדם ההמרה צפוי להיות קצת פחות טוב, ושהעמלה על ההפקדה תהיה טובה יותר, 1% ולא 1.8%, ועל הצבירה אותו 0% (שזה כמובן מה שיותר משמעותי). הבנתי גם שנכון לתנאים של היום, הרוב המוחלט של הכסף של הפנסיה שיועבר למשלימה יוכל בהמשך לחזור למקיפה, כך שעניין מקדם ההמרה פחות משמעותי.
אם בונים למשל על 15 שנה (עד גיל 55) של השקעה של כל כספי הפנסיה ב-S&P שיניב ריבית וריבית דריבית בסכומים ממוצעים גבוהים יותר מהאג"ח של המדינה (היסטורית), זה אמור להיות הרבה יותר משתלם. כן, עם סיכון שהכל ייפול, ועל שליש פנסיה נפסיד במקום להרוויח משהו סולידי. אבל עדיין, אם מתכננים לחזור לתחום הבטוח יותר 10-15 שנה לפני הפנסיה (ומי יודע מה נחליט ומה יהיה עד אז), האם באמת יש כאן סיכון משמעותי? האם אני מפספס משהו בחישוב או בתחזית שלי? מה עוד אני לא רואה/מבין/יודע (סה"כ ההבנה שלי היא מהאזנה לפודקאסטים וקריאה בסולידית, אין לי הכשרה אמיתית בתחום).
חיפשתי הרבה בפורום, מצאתי התייחסויות ליחס עלות:תועלת המצויין במסלול של האג"ח לפנסיה של המדינה, אבל לא מצאתי מקרה עם התייחסות למצב דומה לשלנו.
אשמח לעצות ותובנות מחברי הפורום, ספציפית לגבי השאלה שלי, וגם כמובן לכל רעיון אחר להתנהלות שיכולה להיות רלוונטית למצבנו.
תודה רבה
נערך לאחרונה ב:
