"בסופו של דבר יש לנו תיק השעות אחד"? עזרה בעניין זה!

[הראל]

חג שמח לכולם!
רציתי לשאול שאלה בנוגע להרכבת תיק השקעות כוללני.
ישנו פוסט של דורין שמדבר על ש"בסופו יש לנו תיק השקעות אחד". קראתי את הפוסט, אולם כשבאתי לשרטט לעצמי תיק השקעות התחלתי להתבלבל מכיוון שלא ידעתי מהיכן להתחיל . יש לי קופת גמל שההורים שלי פתחו לי כשנולדתי(אי שם בתחילת שנות ה90) שהיא נזילה ולא תיצור שום אירוע מס אם אשתמש בכסף(עדיף להעביר כסף זה לאפיק השקעה אחר או להמשיך במסגרת של קופת גמל???). בנוסף לי ולאשתי יש סכום כסף ששוכב בעו"ש סתם כך. ועוד דבר שיש לי קרן השתלמות שהבוס שלי פתח לי בשנת 2014 ויש שם סכום כלשהו.

עכשיו....
השאלה שלי איך מכל הדברים הללו אני אמור לבוא ולהרכיב תיק השקעות כולל?
אני קורא את הבלוג כבר כמה חודשים וקצת פה בפורום אבל אני כבר משתוקק לבצע צעדים פרקטיים אולם מוצא את עצמי דוחה שוב את העניין מפאת בלבול רב וחוסר ידע פרקטי.

אשמח לכל עזרה מכם...
תודה לכם חברים יקרים
חג עצמאות שמח!"

 

[sagilevi]

קופת גמל ישנה - אתה לא יכול להפקיד כספים חדשים, דמי הניהול כנראה גבוהים ואין יכולת מיקוח, אין אפשרות לניהול עצמי, ולחברות אין אינטרס חזק להציג תשואות גבוהות. כמו כן יש הגיון בהחזקה של מס' מצומצם של תיקים/קופות ולכן פחות כדאי לשמור קופה קטנה. לאור כל זה אני הייתי מושך את הכספים ומוסיף אותם לתיק ההשקעות.
קרן השתלמות - אם יש סכום משמעותי, אפשר לנייד לניהול אישי (IRA) ולנהל ממש כמו תיק השקעות. אם לא - יש מדדים פסיביים, לדוגמה S&P 500, אתה יכול להחשיב את זה בתור כסף שמושקע בארה"ב.
כסף בעו"ש - תגדיר כמה אתה רוצה זמין בעו"ש (ואז הוא לא חלק מהתיק), וכל השאר לתיק השקעות.

בנוגע לשאלה - התיק "הכולל" הוא למעשה וירטואלי. קובץ אקסל. אתה יכול שהוא יורכב מחשבון השקעות + קרן השתלמות.
העיקר שאם הגדרת לעצמך (לדוגמה) 50% מניות 50% אג"ח, אז בסך כל החשבונות ביחד זה מה שיהיה.

 

[אורי ג.]

דיף להעביר כסף זה לאפיק השקעה אחר או להמשיך במסגרת של קופת גמל???

תלוי בדמי ניהול שלך.

השאלה שלי איך מכל הדברים הללו אני אמור לבוא ולהרכיב תיק השקעות כולל?

תבחר את הרכב התיק שלך עפ"י פרופיל הסיכון שאתה חושב שמתאים לך ואישתך, תסכום את כל הכספים והרכב הכספים בכל הקרנות השונות + המזומן ותרכוש/תמכור/תעבור מסלולים בהתאמה.
יש יתרון בלתעל את הנכסים המסוכנים יותר אל המקומות הפטורים ממס.

 

[אנון נימוס]

אני גם מעדיף לרכז את קופות הגמל והקרנות בסםק אחד או שניים, נוח לי תפעולית

 

[הראל]

דמי הניהול שיש לי כרגע בקופת הגמל שנמצאת באקסלנס הם המקסימליים קרי 1.05%.
רציתי להתייעץ אתכם כאן ולשאול ככה...
לאמא שלי יש עסק משלה, הצעתי לה שתפתח קרן השתלמות לעצמאים ואני יעביר את ההפקדות וכביכול יפקיד לשם את הכסף שיש לי בקופת גמל. וכביכול קרן ההשתלמות תהיה על שמה אולם אני יעביר לשם את הכספים.
אשמח לתגובתכם אם מהלך שכזה נראה לכם או שמא יש לכם רעיונות אחרים.

 

[אורי ג.]

דמי הניהול שיש לי כרגע בקופת הגמל שנמצאת באקסלנס הם המקסימליים קרי 1.05%.

אסור ליעץ פה אבל לי הדמי ניהול האלה לא שווים את הנושא.
מבדיקה שערכתי נקודת האיזון היא בערך 0.5% כדי שיהיה שווה.
אם יש לך שם סכום סביר תוכל די בקלות להגיע לדמי ניהול כאלה.

 

[הראל]

אהלן אורי! לא מבקש ייעוץ אן שום דבר שדומה לזה. פשוט לא הבנתי למה התכוונת. יש לי סכום נכבד של כסף שנמצא בקופת גמל ולאורך השנים הסכום גדל. השאלה שלי אם אני אוכל להעביר סכום זה לקרן השתלמות במסגרת IRA שאמא שלי תפתח דרך העסק שלה?
יש דרך אחרת שאתה חושב לנתב כסף זה לטובת השקעה טובה?

שוב לא מבקש ייעוץ או דבר שדומה לזה! רק לברר באופן בכללי כיוונים ...

 

[Everything_Nice]

"ולחברות אין אינטרס חזק להציג תשואות גבוהות. "
@sagilevi איך הגעת למסקנה הזאת? תשואות גבוהות= צבירה גבוהה יותר = רווח גבוהה יותר מדמי ניהול + יותר לקוחות שרוצים להצטרף (מוזמן לבדוק עם מחלקת ניודים נכנסים בילין,עבודה לא חסרה שם)
לדעתי יש אינטרס להשיג תשואות. לבסוף מדובר בחברות ששואפות להיות רווחיות.
"אני הייתי מושך את הכספים ומוסיף אותם לתיק ההשקעות." כותב הפוסט אומר חד משמעי שעדיין אין לו את כל הידע הפרקטי. חשוב להבהיר שכסף שיימשך ויושקע לא יהיה פטור ממס ועוד לא מעט פרטים כמו עמלות וכו.
לסיכום הקופות הללו שנפתחו בעבר לדעתי יופי של דבר. לרוב נזילות,פטור ממס ,צוברות ריבית דריבית ויכולות לשמש בעת צרה ובהחלט חלק מתיק שלם.
כן שווה לבחון מסלולי השקעה, דמי ניהול(0.8-0.35 טווח לא רע,תלוי כמה כסף קיים) וכו.
אם הייתה לי כזאת לא הייתי ממהר לנגוע. ברגע שתלמד יותר תשקול לבצע פעולות.
לא ממליץ/מייעץ

 

[אורי ג.]

השאלה שלי אם אני אוכל להעביר סכום זה לקרן השתלמות במסגרת IRA שאמא שלי תפתח דרך העסק שלה?

לא כיוון שיש תקרת הפקדה לקופת שכזו נמוכה למדי.

פשוט לא הבנתי למה התכוונת.

התכוונתי שמעל דמי ניהול מסויימים יש כדאיות לפדיון הכסף והשקעתם באופן עצמאי, זה תלוי בהרבה גורמים, אצלי נקודת האיזון היא בדמי ניהול של כ0.5%

יש דרך אחרת שאתה חושב לנתב כסף זה לטובת השקעה טובה?

תמיד תוכל לפדות אותו ולהשקיע אותם בשוק ההון בעצמך, או לחלופין לעבור לקופה זולה יותר.

 

[sagilevi]

"ולחברות אין אינטרס חזק להציג תשואות גבוהות. "
@sagilevi איך הגעת למסקנה הזאת? תשואות גבוהות= צבירה גבוהה יותר = רווח גבוהה יותר מדמי ניהול + יותר לקוחות שרוצים להצטרף (מוזמן לבדוק עם מחלקת ניודים נכנסים בילין,עבודה לא חסרה שם)
לדעתי יש אינטרס להשיג תשואות. לבסוף מדובר בחברות ששואפות להיות רווחיות.
"אני הייתי מושך את הכספים ומוסיף אותם לתיק ההשקעות." כותב הפוסט אומר חד משמעי שעדיין אין לו את כל הידע הפרקטי. חשוב להבהיר שכסף שיימשך ויושקע לא יהיה פטור ממס ועוד לא מעט פרטים כמו עמלות וכו.
לסיכום הקופות הללו שנפתחו בעבר לדעתי יופי של דבר. לרוב נזילות,פטור ממס ,צוברות ריבית דריבית ויכולות לשמש בעת צרה ובהחלט חלק מתיק שלם.
כן שווה לבחון מסלולי השקעה, דמי ניהול(0.8-0.35 טווח לא רע,תלוי כמה כסף קיים) וכו.
אם הייתה לי כזאת לא הייתי ממהר לנגוע. ברגע שתלמד יותר תשקול לבצע פעולות.
לא ממליץ/מייעץ

שים לב שהוא מדבר על קופת גמל ישנה. לא משווקים אותן יותר היום ולכן מה שכתבתי.
בנוגע לדמי ניהול, כפי שאמרתי, כיוון שזו קופה ישנה ואין הפקדות, סביר להניח שיהיו מקסימליים ולא ניתן להתמקח.
גם אם נקבל את דמי הניהול הגבוהים (לדעתי לא כדאי), לא מכיר שיש בקופות האלו מסלולים פסיביים עולמיים.
כמובן שכדאי לבצע פעולות רק אחרי בירור מעמיק כיצד נכון להשקיע עבורו. אין דחיפות.

 

[HHH]

יש אפשרות לנייד קופת גמל ישנה (כזו שהכספים היו נעולים ל-15 השנה הראשונות מפתיחתה) לניהול עצמי ira ואף עשיתי זאת עם שתי קופות נזילות שנפתחו על שמי בשנות השמונים.

 

[הראל]

HHH תוכל לפרט יותר בנושא קופת גמל IRA? מהו הטווח של דמי הניהול בקופות גמל מסוג זה. מהם היתרונות /החסרונות וכו'
ד"א איך אני מתייג מישהו שאני רוצה להגיב לדבריו? משו עם שטרודל ?

 

[רובי1]

כך -
@הראל
חשוב שהשטרודל יהיה צמוד לשם, וכן שלא יהיה שום סימן אחר צמוד לתיוג, לא לפני ולא אחרי.

 

[FIYaacov]

לא משווקים אותן יותר היום ולכן מה שכתבתי.

אין קשר בין זה שלא משווקים אותם היום למה שכתבת. בפועל הוא תמיד יכול לנייד ל-IBI ולקבל את דמי הניהול שלהם (0.6% ומטה).
היות וזה קופה ישנה והכספים נזילים בתלות בסכום יכולים לתת לו גם IRA.

לא מכיר שיש בקופות האלו מסלולים פסיביים עולמיים.

המסלולים לא שונים ממסלולים בכל קופת גמל או קרן השתלמות שיש לבית ההשקעות בהיצע.

לדעתי יש אינטרס להשיג תשואות.

נראה לי התכוונת להציג תשואות

לבסוף מדובר בחברות ששואפות להיות רווחיות.

נכון, ושיווק והשגת לקוחות חדשים יותר רווחית להם משיפור התשואה ללקוחות הקיימים (בהנחה וזה בכלל אפשרי לשפר תשואה). יותר קל להם לבחור את סט הנתונים המראה את התשואות העדיפות שלהם באיזשהו טווח שנים שהם שולטים עליו בשביל למשוך עוד לקוחות.

@הראל
אם לסכם את ריבוי הדעות שנכתבו כאן לעיל, השיקול אם לשמור את הקופה הזאת או לא נגזרת מכמה שיקולים:
1) דמי הניהול - אוכלים לאט לאט את הטבת המס, מתישהו בעתיד כבר הטבת המס שתקבל תתגמד לעומת דמי הניהול שכבר שילמת. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, נקודת האיזון תתרחק.
2) השקעות - לכל קופת גמל יש מסלולים, אתה צריך לבחון איך הם משתלבים בתיק שלך (שזה הנושא שלשמו פתחת את השרשור)