ביטוח מנהלים בפרישה מוקדמת

[הדר2008]

שלום,

ברשותי ביטוח מנהלים משנת 2000 עם מקדם 157 לפרישה בגיל 67 והבטחת 120 קצבאות.
בנוסף יש גם קרן פנסיה.

בהנחה שאני לא אעבוד עד גיל 67 (מרצון או שלא) ואשתמש בביטוח מנהלים בגיל 60 (הכי מוקדם שיש) ארצה להבטיח מינימום של 240 קצבאות ואז אם אני מבין נכון אין שום משמעות למקדם המובטח והוא יחושב במועד הפרישה

האם לא עדיף להעביר לקופת גמל שם אשלם פחות דמי ניהול ואקבל גם כך את אותו מקדם ? ובהנחה שאני מקבל את הקצבה מקרן הפנסיה אז אוכל לקבל את הכסף הוני ?

תודה

 

[chizhk]

בהנחה שאני לא אעבוד עד גיל 67 (מרצון או שלא) ואשתמש בביטוח מנהלים בגיל 60 (הכי מוקדם שיש) ארצה להבטיח מינימום של 240 קצבאות ואז אם אני מבין נכון אין שום משמעות למקדם המובטח והוא יחושב במועד הפרישה

תסתכל בחוזה או תשאל את חברת ביטוח/סוכן ע"מ לקבל תשובה "רשמית" אבל בעקרון בביטוח מנהלים ישן (מכונה גם קרן י' שתנאיה זהים בכל החברות) יש לך 5 מסלולי פרישה אפשריים ואתה חייב להודיע לכל המאוחר שנה לפני פרישה במידה ואתה בוחר במסלול שהוא לא ברירת מחדל (מקדם 157.6 לגבר בן 67 והבטחה של 120 קצבאות). 3 מסלולים אחרים עם מקדם מובטח הם:
1. הבטחה של 60 קצבאות - מקדם 147.6 לגבר בן 67
2. ללא קצבת שארים כלל - מקדם 144.5 לגבר בן 67
3. תשלום חד פעמי של 25 קצבאות חודשיות למוטב (אין לי נתון מה מקדם הקצבה במסלול הזה)
מסלול האחרון הוא ללא מקדם מובטח והוא פנסית שארים מלאה שכמו בקרן פנסיה ניתן לקבוע את האחוז שלה והוא תלוי גיל של בני זוג. אז, (לפחות כך רשום בחוזה שלי) יש פיסקה נחמדה "גובה הקצבה החודשית וכן גובה הגמלא החודשית, כאמור, לאלמנתו ייקבע על ידי החברה שנה אחת לפני תאריך התחלת הגמלא ..."

בקיצור (הפרשנות הלא מוסמכת שלי), פנסיית שארים נורמלית אין בביטוח מנהלים ישן ואם אתה באמת רוצה לבטח את זוגתך אז תשקול מעבר לקרן פנסיה עם כל המשמועת שבכך (לא המלצה). כי אם תרצה לממש את המסלול של פנסיית שארים מלאה, סביר להניח שחברת ביטוח תציע לך מקדמים לא כל כך אטרקאיביים וזה אחרי עשרות שנות תשלום של דמי ניהול אסטרונומיים (שד"א תמשיך לשלם אותם גם בכל תקופת הפנסיה שלך). ברמה הכללית ביותר, היתרון היחיד (אומנם בולט מאוד) של פוליסות קרן י' זה מקדם קצבה נמוך. אם אתה שוקל לוותר עליו, אני לא רואה שום סיבה רציונלית להישאר במסלול המאוד יקר הזה (אלא אם כן יש לך דחף בלתי נשלט לשפר את המצב הפיננסי של חברת הביטוח שלך)

 

[nturtle]

אתה צריך לעשות שיעורי בית
1. איזה ביטוח פנסיוני יש לך כל כמה שנים עשו שינוי בפוליסות
2. לשאול את חברת הביטוח מה יהיו התנאים לפי המסלולים השונים
3. לבדוק האם יש לכם רזרבות כספיות להשקעה שמייתרות/מצמצמות את השימוש בהבטחת גמלאות.

לגבי גמל בימנו המקדם אינו מובטח וכיום אין קופת גמל שמאפשרת משיכת קצבה.

איני יודע בן כמה אתה אבל נראה לי ששווה לך לשלם ליועץ מקצועי פנסיוני

 

[פשוט]

אין שום משמעות למקדם המובטח והוא יחושב במועד הפרישה

ממה שהבנתי מהבלוג של @נדב הוא אמנם יחושב במועד הפרישה אך לפי המקדמים שהיו נכונים למועד הפוליסה.
למשל אם תרצה להבטיח לאישתך 60% אחרי לכתך כמו בקרן הפנסיה עם אותה הנחה שאתה מבוגר ממנה ב- 3 שנים המקדם יהיה כ-180 לעומת משהו כמו 200 או יותר בקרן הפנסיה.
הכי טוב לודא ולבדוק עם חברת הביטוח ו/או להתיעץ עם סוכן פנסיוני.