הפסקת ביטוח מנהלים ומעבר לפנסיה משלימה

[ttmoon]

יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם 200 שצבר כבר כמה מאות אלפי ש"ח, מטעמי כלכליות אני שוקל להפסיק להפריש אליו ולהעביר הכל לקרן משלימה.
השאלה שנותרה לי היא מה קורה עם הכסף שכבר נצבר שם? האם אני יכול לנייד אותו?
ושאלה אחרונה - למישהו יש המלצה לסוכן ביטוח פרטי? ומה העלויות למפגש אחד או שניים? או שצריך לשלם להם קבוע? (יש לי אחד מהעבודה שאני ממש לא סומך עליו)

 

[האזרח הקטן]

כן, ניתן לנייד את הכסף למוצר פנסיוני אחר - בין אם קרן פנסיה או קופת גמל, לבחירתך.

 

[identitybridge]

לא מבין למה לעשות את זה ומה הסיבה כלכלית, אבל כן ניתן להעביר את זה. צריך גם לבדוק מה קורנ עם אכ״ע וכוי.

 

[האזרח הקטן]

לא מבין למה לעשות את זה

דמי הניהול לרוב בביטוח מנהלים הרבה יותר גבוהים, ולרוב עולים הרבה יותר מהמקדם המובטח.

 

[identitybridge]

דמי הניהול לרוב בביטוח מנהלים הרבה יותר גבוהים, ולרוב עולים הרבה יותר מהמקדם המובטח.

סביר להניח שגם בפורום הזה גם במקומות אחרים דיברו על זה ולא נחדש כאן כלום וגם אני לא רותו לפתוח עוד מדרש למלחמות (לצערי גם ככה לא חסר לנו). אבל עם יש כבר פוליסה ויש מאות ילפי שקלים, אז כנראה אפשר להוריד את הדמי ניהול לרמה סבירה. למה לעבור למוצר לכנראה אין לא מאזן אקטוארי, מוצר שמתנהל כמו קיבוץ ולא מבטיח שום דבר בעתיד?

 

[האזרח הקטן]

סביר להניח שגם בפורום הזה גם במקומות אחרים דיברו על זה ולא נחדש כאן כלום וגם אני לא רותו לפתוח עוד מדרש למלחמות (לצערי גם ככה לא חסר לנו). אבל עם יש כבר פוליסה ויש מאות ילפי שקלים, אז כנראה אפשר להוריד את הדמי ניהול לרמה סבירה. למה לעבור למוצר לכנראה אין לא מאזן אקטוארי, מוצר שמתנהל כמו קיבוץ ולא מבטיח שום דבר בעתיד?

כי ביטוח מנהלים כמעט לעולם יהיה מוצר יקר משמעותית ממה שתקבל בקרן הפנסיה, אלא אם יש לך הבטחת מקדם של 160 ומטה, וגם מציע לך הבטחת קצבאות לשארים של 120 חודשים בלבד לעומת 240 בקרן הפנסיה

 

[fizban]

היה לי מקדם 157 ועברתי לפנסיה. חיסכון של מאות אלפי שקלים. לא היה אפשרי להוריד את דמי הניהול ולא היה אפשרי לחלק הפקדות בין ביטוח המנהלים ופנסיה ללא הצהרת בריאות חדשה לאכ״ע.
כל זה נעשה בליווי של איש מקצוע שאני שילמתי לו.

 

[Michel]

יה לי מקדם 157 ועברתי לפנסיה. חיסכון של מאות אלפי שקלים. לא היה אפשרי להוריד את דמי הניהול ולא היה אפשרי לחלק הפקדות בין ביטוח המנהלים ופנסיה ללא הצהרת בריאות חדשה לאכ״ע.
כל זה נעשה בליווי של איש מקצוע שאני שילמתי לו.

גם אני (אבל ללא איש מקצוע). אם זה יחסוך לנו מאות אלפי שקלים? לפי החישובים שלי סביר שכן. אבל ימים יגידו.. אין פה וודאות כי יש יותר מדי נעלמים למשוואה הזאת.

 

[identitybridge]

כי ביטוח מנהלים כמעט לעולם יהיה מוצר יקר משמעותית ממה שתקבל בקרן הפנסיה, אלא אם יש לך הבטחת מקדם של 160 ומטה, וגם מציע לך הבטחת קצבאות לשארים של 120 חודשים בלבד לעומת 240 בקרן הפנסיה

לא חושב שזה נכון לכולם. למשל אצלי זה גם 240 חודשים.
אז מה עם חוסר מאזן אקטוארי?
ומה קורה עם הכסף אם אתה נפטר? לדעתי בביטוח מנהלים מוטבים ממשיכים מקבלים לפני תנאי הפוליסה.לא חושב שבקרו פנסיה רגילה מוטבים מקבלים משהו.

 

[identitybridge]

היה לי מקדם 157 ועברתי לפנסיה. חיסכון של מאות אלפי שקלים. לא היה אפשרי להוריד את דמי הניהול ולא היה אפשרי לחלק הפקדות בין ביטוח המנהלים ופנסיה ללא הצהרת בריאות חדשה לאכ״ע.
כל זה נעשה בליווי של איש מקצוע שאני שילמתי לו.

מי זה האיש מקצוע הזה? אסטרולוג? האם אותו איש מקצוע גם לקח כסף וגם מכר לך את הקרן פנסיה?

 

[Michel]

לא חושב שזה נכון לכולם. למשל אצלי זה גם 240 חודשים.

בביטוח מנהלים ישן עם מקדם 157 תקופת ההבטחה היא 120 חודשים. אחר כך העלו את זה ל240 (אבל גם את המקדם כמובן).

ומה קורה עם הכסף אם אתה נפטר? לדעתי בביטוח מנהלים מוטבים ממשיכים מקבלים לפני תנאי הפוליסה.לא חושב שבקרו פנסיה רגילה מוטבים מקבלים משהו.

אתה מתכוון אחרי תחילת קבלת הקצבה או לפני? בכל מקרה גם בקרן פנסיה מקבלים, אבל השיטה שונה.

אז מה עם חוסר מאזן אקטוארי?

זה סיכון אבל ככל הנראה לא ממש משמעותי. החישובים של האקטוארים כבר לוקחים בחשבון עליית תוחלת חיים וכדומה. לא רואים פה תזוזות גדולות מדי בשנים האחרונות. אם כבר יש סיכון משמעותי בפנסיה זה ענייני רגולציה. הממשלה יכולה להחליט על הרעת תנאים במקרה של בעיות. לדוגמה אם הרבה מאוד צעירים יתחילו לעזוב את המדינה ולא יהיה מי שימלא את הקרנות בהפקדות שוטפות.

 

[האזרח הקטן]

לא חושב שזה נכון לכולם. למשל אצלי זה גם 240 חודשים.

בוא נדבר תכלס. מה המקדם (עבור 240 קצבאות מאובטחות), מה דמי הניהול וכמה עולה לך אכ"ע בביטוח המנהלים שלך?

אז מה עם חוסר מאזן אקטוארי?

בינתיים קרן הפנסיה שלי כבר כמה שנים רצופות על איזון אקטוארי חיובי, שמגדיל לי את התשואה.

ומה קורה עם הכסף אם אתה נפטר?

הולך לשארים / מוטבים / יורשים.

לדעתי בביטוח מנהלים מוטבים ממשיכים מקבלים לפני תנאי הפוליסה.לא חושב שבקרו פנסיה רגילה מוטבים מקבלים משהו.

אם יש שארים, השארים מקבלים (למשל בת הזוג מקבלת קצבה עד יום פטירה - בניגוד לביטוח מנהלים ששם זה מוגבל בזמן). אם אין שארים, זה תלוי אם התחלתי לקבל קצבה או לא. אם טרם משכתי קצבה, המוטבים / שארים יקבלו את הצבירה. אם לאחר שמשכתי קצבה, זה תלוי במסלול שבחרתי - אם בחרתי בהבטחת 240 קצבאות ואין שארים, המוטבים / יורשים יקבלו את יתרת הקצבאות המובטחות כסכום חד פעמי.

 

[Michel]

אם טרם משכתי קצבה, המוטבים / שארים יקבלו את הצבירה

יש גם את האופציה לנייד לקרן פנסיה ולא להפקיד אליה (להשאירה כקרן לא פעילה) ואז במקרה פטירה חלילה השארים יקבלו קצבה לפי טבלאות מיוחדות למקרה כזה שמופיעות בתקנון.

 

[האזרח הקטן]

יש גם את האופציה לנייד לקרן פנסיה ולא להפקיד אליה (להשאירה כקרן לא פעילה) ואז במקרה פטירה חלילה השארים יקבלו קצבה לפי טבלאות מיוחדות למקרה כזה שמופיעות בתקנון.

נכון, אבל כתכתי זאת תחת "אם אין שארים".

 

[identitybridge]

בביטוח מנהלים ישן עם מקדם 157 תקופת ההבטחה היא 120 חודשים. אחר כך העלו את זה ל240 (אבל גם את המקדם כמובן).

אתה מתכוון אחרי תחילת קבלת הקצבה או לפני? בכל מקרה גם בקרן פנסיה מקבלים, אבל השיטה שונה.


זה סיכון אבל ככל הנראה לא ממש משמעותי. החישובים של האקטוארים כבר לוקחים בחשבון עליית תוחלת חיים וכדומה. לא רואים פה תזוזות גדולות מדי בשנים האחרונות. אם כבר יש סיכון משמעותי בפנסיה זה ענייני רגולציה. הממשלה יכולה להחליט על הרעת תנאים במקרה של בעיות. לדוגמה אם הרבה מאוד צעירים יתחילו לעזוב את המדינה ולא יהיה מי שימלא את הקרנות בהפקדות שוטפות.

אני מתכוון למשהו אחר. נגיד למקרה של קרן פועלי הבניין, למשל. במקרה כזה חברי הקרו סופגים מכה מאוד משמעותית בקצבה. מקרה של מלחמה, מגפה, ירידה מהארץ, פשוט אזיבה משמעותית למתחרים יכול להשפיע לט טוב לאמיתים בקרן פנסיה.

 

[האזרח הקטן]

אחר. נגיד למקרה של קרן פועלי הבניין, למשל. במקרה כזה חברי הקרו סופגים מכה מאוד משמעותית בקצבה

מה זה קרן פועלי בניין?
כל הדיון מדבר על קרנות הפנסיה החדשות, לא הקרנות הוותיקות. אין קרן ספציפית למגזר.

 

[identitybridge]

בוא נדבר תכלס. מה המקדם (עבור 240 קצבאות מאובטחות), מה דמי הניהול וכמה עולה לך אכ"ע בביטוח המנהלים שלך?


בינתיים קרן הפנסיה שלי כבר כמה שנים רצופות על איזון אקטוארי חיובי, שמגדיל לי את התשואה.

הולך לשארים / מוטבים / יורשים.

אם יש שארים, השארים מקבלים (למשל בת הזוג מקבלת קצבה עד יום פטירה - בניגוד לביטוח מנהלים ששם זה מוגבל בזמן). אם אין שארים, זה תלוי אם התחלתי לקבל קצבה או לא. אם טרם משכתי קצבה, המוטבים / שארים יקבלו את הצבירה. אם לאחר שמשכתי קצבה, זה תלוי במסלול שבחרתי - אם בחרתי בהבטחת 240 קצבאות ואין שארים, המוטבים / יורשים יקבלו את יתרת הקצבאות המובטחות כסכום חד פעמי.

מקדם שלי 202, אין דמי ניהול מהפקדה, דמי ניהול מצבירה 0.7%. אכ"ע לא עולה לי כלום, מעשיק משלם את הכל.

 

[האזרח הקטן]

מקדם שלי 202

מקדם מובטח? וכמה אם אתה מבצע הבטחת קצבאות של 240?

דמי ניהול מצבירה 0.7%. אכ"ע לא עולה לי כלום, מעשיק משלם את הכל.

וכמה הוא מפריש לך לתגמולים? אם אני לא טועה, מותר למעסיק להוריד ל5.5% את התגמולים כנגד עלות אכ"ע.

 

[Michel]

מקדם שלי 202, אין דמי ניהול מהפקדה, דמי ניהול מצבירה 0.7%. אכ"ע לא עולה לי כלום, מעשיק משלם את הכל.

הסיכוי שהישארות שלך בביטוח מנהלים תהיה משתלמת הוא אפסי. הרבה דברים קיצוניים מאוד צריכים לקרות כדי שתקבל קצבה גבוהה יותר ממי שמשלם דמי ניהול אפסיים בקרן הפנסיה. לעומת זאת מה שקורה בינתיים בוודאות הוא שחברת הביטוח חוגגת עליך.

 

[קפיצת הדרך]

בביטוח מנהלים ישן עם מקדם 157 תקופת ההבטחה היא 120 חודשים

+1
למעשה ביטוח מנהלים כזה (עם המקדם שציינת) יכול להיות מושלם אם אין לך שארים ואם אתה לא מתכנן פרישה מוקדמת. כי הוא מאפשר לך לקבל מקדם מובטח של 144.6 עם תקופת הבטחה 0.

לעומת זאת אם רוצים להשוות את התנאים לפנסיה צריך לקחת את המסלול של ״שורד אחרון״ שנותן 60% לבן/בת הזוג עד יום מותו. במקרה כזה המקדם המובטח קופץ כבר ל- 180.7.

הכי גרוע זה מי שמתכנן על פרישה מוקדמת (בגיל 60) ויש לו שארים. במקרה כזה המסלול של שורד אחרון (60%) נותן מקדם מובטח של 220 שזה כמעט זהה למקדם בפנסיה. ואז נשארים רק עם דמי ניהול מנופחים, בלי שום יתרון של מקדם נמוך.