• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

ביטוח מנהלים מול פנסיה

  • פותח הנושא פותח הנושא yava
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

yava

משתמש רשום
הצטרף ב
23/8/23
הודעות
3
דירוג
0
בן 42, נשוי + 3 (גילאים 5 - 8)
אשמח לקבל חוות דעת או עצות לגבי האפשרויות שעומדות בפני.

יש לי ביטוח מנהלים בפניקס משנת 2010, מקדם מובטח 200 (עבור גיל 67 עם 240 תשלומים מובטחים) , עם 3 אחוז מההפקדה וכאחוז מהצבירה.
וביטוח אובדן כושר עבודה עבור הביטוח מנהלים שלא חלק מהביטוח מנהלים עצמו.
בנוסף קרן פנסיה משנת 2011 ופנסיה משלימה בפניקס משנת 2022 שנפתחה עקב מצב שבו היתה גלישה של השכר מעבר לתקרה בקרן פנסיה (נפתח ב 2022 כשכבר הייתי לאחר גיל 41, ע"פ מסמך נמקה בו מצויין תאריך הפתיחה)
בפנסיה דמי הניהול עמדו על 2.2% מההפקדה ו 1% מהצבירה.

שכר כ 35K, מתוכם כ 10K מהשכר יועד לביטוח מנהלים והשאר לפנסיה, צבירה של כ 380k במנהלים ו 400k בפנסיה

הסוכנת ביטוח הציעה להעביר את כל הצבירה מביטוח המנהלים לפנסיה + משלימה במגדל עם 1.5% מהפקדה ו 0.05% מצבירה.
והשארת שכר לביטוח מנהלים בסכום של 1K על מנת לשמור על האופציה להיות עם מקדם מובטח על הכסף שיצבר שם מחדש והאופציה להסיט בעתיד את כל השכר
במידה ויכול שינוי לרעה במקדמי הפנסיה. בנוסף הושאר רכיב אובדן כושר עבודה על סכום של 9K בשל העדר הכיסוי בפנסיה המשלימה ב 5 שנים הראשונות.

חזרו מהשימור והציעו לביטוח מנהלים 3% מההפקדה ו 0.45% מהצבירה (לכל החיים גם בהפסקת הפקדות).
ובפנסיה 0.75% מהפקדה ו 0.1% מהצבירה הטבה ל 10 שנים.

הדמי ניהול בביטוח מנהלים היו גבוהים, ונשארו כאלו גם לאחר ההנחה שחתכה יותר מחצי מהם.

בשלב הראשון עצרתי את המעבר כספים כי זו פעולה בלתי הפיכה עד התייעצות חוזרת עם הסוכנת ביטוח (בנוסף אמרו לי שהפניקס יותר טובים ממגדל, אבל קשה לי לקבל זאת בלי נתונים מספריים)

אני לא מאמין שביכולתי לנהל את הכספים באופן עצמאי - כך ש IRA לא מתאימה עבורי.


כמה שאלות:
1. האם יש יתרון כלשהו בביטוח המנהלים מול הפנסיה מעבר למקדם המרה מובטח?

2. האם כדאי להעביר את כל הכספים מביטוח המנהלים ההנחה שהתקבלה בדמי ניהול מצבירה, ולהתחיל להפקיד מחדש לביטוח המנהלים? (אשמח לקבל עצות אחרות)

3. בסימולציות שעושים הסוכנים הם מציגים בפנסיה את הצבירה בלבד ללא התיחסות למקדם - כמובן שהוא לא ידוע היום, אז איך אפשר להשוות בין המוצרים?

4. האם הפתיחה של הקרן פנסיה המשלימה אחרי גיל 41 פוגעת בי בצורה כלשהי? ואם כן מה צריך לעשות בנידון?

5. האם יש סיבה להשאיר את אובדן כושר עבודה החיצוני לביטוח המנהלים או שכדאי לרכוש מטריה ביטוחית לפנסיה המשלימה? (השימור בפניקס אמרו שאחד מההבדלים הוא הכיסוי העיסוקי, אבל ממה שאני זוכר בפנסיה היה שינוי שבפועל נותן כיסוי עיסוקי)

5. האם בשל מצב המשפחתי שלי עדיף לי לחסוך בקרן פנסיה? שם יש ביטוח נכות, שארים ואופציה לקצבה לבת הזוג לכל החיים (לבת זוגי צפויה פנסיה זעומה אם השכר לא יעלה)?

6. האם נכון להסתכל בעיקר על דמי הניהול שהם הדבר היחיד שידוע, או שצריך לשקול שוב ולבדוק ביצועי הקופות? איזון אקטוארי? (בעבר ניסיתי לבדוק מבין החברות וראיתי שבחברות השונות הדברים דיי דומים כיום) והאם יש חברות שעדיפות יותר? האם המקדמי קצבה המשתנים שונים גם בין החברות (אולי זה לא הזמן לחשוב על הבדל שכזה אלא ממש לפני הפרישה)?

7. כיום רמת הסיכון בפוליסות הוא מסלול ברירת מחדל, האם כדאי לאור גילי לקחת מסלולים בסיכון גבוהה לפחות עד גיל 55-60?

8. יש את עניין המס על קצבה אם הקצבה גבוהה, ולכן סוכן הסביר לי שעדיף להעביר לקופת גמל את הכספים שיש סיכוי למשוך אותם בבוא הזמן כהוני, ובנתיים להוריד את דמי הניהול (האם זה נשמע הגיוני? האם במוצרים אלו דמי ניהול פחותים משל הפנסיה? ואם לא אז האם יש סיבה למה לא לשים אותם בפנסיה?)

9. מה הייתם עושים במקומי?

אם יש משהו שפיספסתי אשמח אם תאירו את עיניי.

תודה רבה!
 
נערך לאחרונה ב:
בפנסיה דמי הניהול עמדו על 2.2% מההפקדה ו 1% מהצבירה
שגיאת כתיב? לא ייתכן 1% מצבירה בפנסיה, החוק מאפשר עד 0.5% וגם זה לא סביר במיוחד. התכוונת אולי ל 0.1%?

אתה שואל שאלות מעמיקות שלא בטוח שיש לי תשובה לכולן, בטח לא כאלו המותאמות אישית למצבך.

אני אישית מפצל הפקדות עובד+מעביד לפנסיה ופיצויים לקופת גמל. כך אני מקבל ביטוח עבור סכום גבוה יותר בפנסיה ומוסיף מטריה ביטוחית בזיל הזול לטובת כיסוי עיסוקי. אתה יכול לקרוא עוד בחיפוש על פיצול הפקדות לפנסיה.
 
נערך לאחרונה ב:
 
שגיאת כתיב? לא ייתכן 1% מצבירה בפנסיה, החוק מאפשר עד 0.5% וגם זה לא סביר במיוחד. התכוונת אולי ל 0.1%?

אתה שואל שאלות מעמיקות שלא בטוח שיש לי תשובה לכולן, בטח לא כאלו המותאמות אישית למצבך.

אני אישית מפצל הפקדות עובד+מעביד לפנסיה ופיצויים לקופת גמל. כך אני מקבל ביטוח עבור סכום גבוה יותר בפנסיה ומוסיף מטריה ביטוחית בזיל הזול לטובת כיסוי עיסוקי. אתה יכול לקרוא עוד בחיפוש על פיצול הפקדות לפנסיה.
צודק,
בפנסיה ובפנסיה המשלימה בפניקס דמי ניהול מצבירה אצלי היו ונשארו 0.1%
 
לאחר בחינה נוספת של ההצעה, ראיתי כי המעבר למגדל טומן בחובו גרעון אקטוארי בשנה האחרונה הוא עומד על 0.08% לעומת הפניקס עם גרעון 0%
המגמה של ההבדל החיובי לטובת הפניקס קיים גם שנים אחורה.

אז אם אני מבין היטב, ההצעה של הסוכנת להעביר אותי למגדל בשביל להוזיל לי את דמי הניהול בפנסיה יעשו את ההפך שכן אני אשלם את הצירוף של דמי הניהול מהצבירה והגרעון האקטוארי 0.05+0.08 במקום 0.1 אחוז בפניקס.

האם אני צודק?

האם יש דברים נוספים שאני צריך לשים אליהם לב, ומאיפה אפשר להשיג את המידע?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
I ביטוח מנהלים מול פנסייה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 30
S ביטוח מנהלים מ-2012 מול פנסיה משלימה מול ק. גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ב התלבטות ביטוח מנהלים מול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
W קרן פנסיה משלימה מול ביטוח מנהלים עם דמי ניהול נמוכים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
deussex ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח מול הצעה אטרקטיבית לקרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 53
ttmoon קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T ביטוח מנהלים מול קופת גמל צרכנות פיננסית 3
מ חישוב פנסיה מול ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 8
Zegman ביטוח מנהלים (ישן) מול קופת גמל צרכנות פיננסית 15
נולי מחשבון קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 33
boredwhitecollar קרן פנסיונית מול ביטוח מנהלים וקרן השתלמות צרכנות פיננסית 3
koni קופת גמל IRA-המשך השקעה מול תיק רגיל ופנסיה דרך ביטוח מנהלים? שוק ההון 5
אריאל סגיב ביטוח מנהלים מול קופת פרו גמל צרכנות פיננסית 5
H פוליסת ביטוח מנהלים 2015 מול 2013 צרכנות פיננסית 18
Y כספי ביטוח מנהלים לאחר פטירה - תיקון 8 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ה ביטוח מנהלים ישן עם מקדם נמוך בדמי ניהול גבוהים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
A ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ראובן7 ביטוח מנהלים-משיכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ttmoon הפסקת ביטוח מנהלים ומעבר לפנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
Y ניוד ביטוח מנהלים (לפני 2001) לגמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
K פדיון כספי ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
מ ביטוח מנהלים חדש או ישן? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
deussex וותק קרן פנסיה משלימה - בעקבות העברת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
deussex לפני מהלך להעברת ביטוח מנהלים ופנסיה ממגדל לקופת ברירת מחדל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
I אישור מס ירושת מוטב לקופת ביטוח מנהלים הכוללת פיצויים מיסים 0
C ביטוח מנהלים ישן במקרה מוות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
C ביטוח מנהלים הוני לשעבר שהומר לקצבתי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
L ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
deussex העברת ביטוח מנהלים S&P500 לקרן פנסיה משלימה S&P500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T ניוד ביטוח מנהלים לקופ״ג פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
V ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל - אכ"ע פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ט יש מידע על דמי הניהול הממוצעים (פנסיה, ביטוח מנהלים) שמשלמים הישראלים? פוסטים מאיכות נמוכה 3
O קרן פנסיה vs ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
ב ביטוח מנהלים - העברת הכסף ההוני לקופה אחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
Know one ביטוח מנהלים על סף פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
deussex שינוי אחוז הניהול לטובת קרן פנסיה בפרישה לעומת ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
T קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בתנאים שהציעו לי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
C ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה ללא תקופת אכשרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G שאלות לגבי ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, ושימוש בבית השקעות פרטי כסוכן פנסיוני במקום הסוכן במקום העבוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א האם נכון לוותר על חלק "ביטוח מנהלים" עבור הטבה משמעותית בדמי ניהול ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
J ניוד מלא/חלקי מביטוח מנהלים - האם אפשר לשמור ביטוח א.כ.ע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
C קופת גמל במקום ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
F פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
א האם ביטוח מנהלים באמת לא כדאי ומה האינטרס של חברות הביטוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
O כלל - ביטוח מנהלים מיטב הוני ישנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
deussex פלונטר עם א.כ.ע מהעבודה, בעקבות מעבר של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה, ממגדל למיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ג לא ניתן לנייד חלקית ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
כ ביטוח מנהלים מ-2011, שווה משהו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1

נושאים דומים

Back
למעלה