איך נכון לממן רכב.

[breezblock]

*אזהרת טריגר - פוסט לא סולידי*


מעוניינים ברכב בעלות של 185k
(תתאפקו. יש פה שיקולי שלום בית.)

בעו"ש יש 100k שתיכננתי להכניס לקופ"ג להשקעה במסלול מנייתי כלשהו.

אנחנו יכולים לפדות קה"ש בשווי 100k או לקבל הלוואה של 56k בריבית פריים מינוס רבע.

הסוכנות מציעה הלוואת בלון עם החזר של 40% בתום תקופה בריבית של פריים פלוס חצי.

איך הכי נכון לממן את הסיפור הזה?

תודה.

 

[FIYaacov]

איך הכי נכון לממן את הסיפור הזה?

לשלום בית יש שתי צדדים.
לא בלתי לגיטימי בעיניי לדרוש שהכסף שילך לרכישת האוטו יהיה כסף שיחסך מראש.

(כבונוס עד שיחסך הכסף אולי יוותר על התענוג, כשיראה לנגד עימיו פתאום תשלום אחד גדול של 185K).

אגב באיזה מכונית מדובר?

 

[גרהם]

לא בלתי לגיטימי בעיניי לדרוש שהכסף שילך לרכישת האוטו יהיה כסף שיחסך מראש

שלא לדבר שבשנה הבאה אפשר לקבל את הרכב עם חופשה משפחתית בחו'ל באותו מחיר.

 

[בת העמק]

בעו"ש יש 100k שתיכננתי להכניס לקופ"ג להשקעה במסלול מנייתי כלשהו.

לקבל הלוואה של 56k בריבית פריים מינוס רבע.

נראה לי שזה, בתוספת זמן המתנה שיצטבר לך בעו"ש היתרה בסך 30K. כמה זמן זה יכול לקחת?
הלוואת בלון משמעה שאת משלמת כל חודש את הריבית על כל הקרן (כי היא לא קטנה מחודש לחודש) וזה לא זול בכלל.
*הפריים נכון להיום 1.75%

 

[FIYaacov]

בעו"ש יש 100k שתיכננתי להכניס לקופ"ג להשקעה במסלול מנייתי כלשהו.

אגב, זה צרם לי יותר מהרכב

 

[ביולוג ירושלמי]

איך הכי נכון לממן את הסיפור הזה?

נכון?... לא יודע מה נכון.
אפשר בטח להציב כמה מספרים, ריביות, לחשוב על לחשב תשואה עתידית ממוצעת, ולמדל את הפסד התשואה האלטרנטיבית.
בהצלחה.

בעו"ש יש 100k שתיכננתי להכניס לקופ"ג להשקעה במסלול מנייתי כלשהו.
אנחנו יכולים לפדות קה"ש בשווי 100k או לקבל הלוואה של 56k בריבית פריים מינוס רבע.

הייתי לוקח את אותם 100K שמיועדים לקופ"ג להשקעה, וקונה איתם את הרכב.
לא הייתי פודה קרן השתלמות כי מבחינתי זה מוצר שלא אמור להיפדות לכל אורך החיים עד לפרישה.
כן הייתי לוקח הלוואה (=מינוף) בריבית P-0.25 שציינת.
את שאר הסכום הייתי לוקח אולי כהלוואה מקרן ההשתלמות בריבית מועדפת וזולה.

תתחדש. גם על שלום הבית.

 

[breezblock]

הייתי לוקח את אותם 100K שמיועדים לקופ"ג להשקעה, וקונה איתם את הרכב.

על פניו, בקופת גמל, יש פוטנציאל לתשואה טובה יותר מה פלוס חצי שהסוכנות מציעה לי..

 

[breezblock]

לרכישת האוטו יהיה כסף שיחסך מראש.

זה היה התנאי..
והוא עמד בו.

חוץ מהעו"ש וקרן ההשתלמות לעיל יש כמובן סכום לא קטן בתיק ניירות ערך, אבל אותו לא נממש כי חבל על המיסים. (אולי זו טעות?) ועוד כמה קרנות השתלמות שאינן לפדיון כרגע.

בקיצור, כמו שנאמר לי - זה שאתה דוחף כל שקל מהעוש להשקעות לא אומר שלא חסכנו.

פשוט כשמציעים לנו כל מיני תנאי מימון שנרטים אטרקטיביים, לא נראה לי שהגיוני לשים כסף מזומן.

אגב, זה צרם לי יותר מהרכב

למה?

אגב באיזה מכונית מדובר?

SUV מנקר עיניים כלשהו מתוצרת צרפתית (בואו לא ניכנס לזה).

 

[ביולוג ירושלמי]

על פניו, בקופת גמל, יש פוטנציאל לתשואה טובה יותר מה פלוס חצי שהסוכנות מציעה לי..

סליחה.
אני פשוט לא סברתי שהשאלה היא שאלת עתידות והפסד תשואה אלטרנטיבית... כלומר, אתה רוצה לשלם ריבית של 2-3% על חוב וודאי שלקחת, תמורת לשים את הכסף שכן יש לך במקום אחר שלא וודאית אמור לעשות תשואה של 20%.
אחלה.
אז אין פה שאלה בעצם... רק קבלת החלטות.
הבנתי את השאלה כשאלה של מישהו שלאו דווקא רוצה להיות ממונף, ועניתי את מה שאני הייתי עושה כי אני בלתי סביל לחלוטין לחובות (ולכן גם למינוף).

 

[breezblock]

לאו דווקא שאלת עתידות אלא יותר ניהול סיכונים.

 

[FIYaacov]

פשוט כשמציעים לנו כל מיני תנאי מימון שנרטים אטרקטיביים, לא נראה לי שהגיוני לשים כסף מזומן.

מסכים, אז למה יש 100K בצד שלא מושקעים? זה היה בציפייה לרכב?

למה?

לא אוהב קופות גמל להשקעה (בלשון המעטה), יש דרכים יותר יעילות להשקיע.
כמובן שזה עדיין יותר טוב מלא להשקיע.

 

[breezblock]

אז למה יש 100K בצד שלא מושקעים?

כי הממונה על ההשקעות, שהתכוון להכניס הכל לקופ"ג, הוא קצת דחיין.. שנה כזה של דחיינות..

יש דרכים יותר יעילות להשקיע.

תראה, חלק מהכסף יושב בחשבון ני"ע בבנק, חלק ב IB..

בגלל שבכל מקרה חלק מהסכום שאנחנו חוסכים/משקיעים מיועד לימי הפנסייה, נראה לי שההטבה ופשטות השימוש בקופ"ג להשקעה שווים את זה.
וזה ישאר לנו עד הפנסייה..