ביטוח - אני עושה את זה נכון?

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
771
דירוג
1,137
בעוד ימים מספר אני חוגג יום הולדת.

מעבר לשמחה המרה, זאת התקופה בה אני תמיד נזכר לסדר את עניין הביטוח. הנושא, כמו רבים, מרתיע אותי, פחות פסיכולוגית אלא יותר מרמת המורכבות שלו. צללתי לפוסט האורח המפורט שהיה לפני כמה חודשים בבלוג וניסיתי לדוג ממנו מה נכון עבורי. יש לי כמה שאלות. אם יש דברים שעולים מדי שנה עם הגיל, אשמח לדעת מהם כדי לרכוש אותם לפני יום ההולדת.

רקע - אני רווק סולידי ללא כוונה לילדים בטווח הנראה לעין (נזהר מלהגדיר אל הורי אבל זה לא רחוק מזה). נוסע הרבה באופניים (ביטוח לתאונות דרכים יש?).
אני לא מפריש לפנסיה כי איכשהו הבנתי ]פעם מקריאה של הסולידית, וזאת אחריות ופרשנות שלי בלבד, שלפורש הצעיר עדיף להשקיע בעצמו. לכן, כעצמאי, אני לא מפריש לפנסיה ואולי זאת טעות כי זה כלי ביטוחי. יש לי בפנסיה כ7000 שקלים בסנופי, לעומת בערך 300K במניות ו45K נזיל, ודירה להשקעה.

אז ככה, אמא שלי שתהיה בריה משלמת עבורי את השב"ן במכבי ואני מבוטח במכבי שלי.
לפי מה שהבנתי מהפוסט (https://www.hasolidit.com/ביטוח-בריאות-איך-לגדר-סיכונים ) אין צורך בכך ועדיף לבטח בשב"ן בסיס, ואת הכסף לייעד לביטוח מסחרי.

לפי הנאמר בפוסט
אפשר לרדת ממכבי שלי למכבי זהב (שבן בסיס)
ולהוסיף ביטוח סיעודי ל5 שנים

בביטוח המסחרי אני צריך לבטח -
1. כיסוי לקטסטרופות
2. כתבי שירות
3. פוליסת פיצוי למחלות קשות.

ובפנסיה אשמח לשאול את המבינים האם בכל זאת כדאי להתחיל להפריש לשם וכמה (אני עוסק פטור)
ברור שאחר כך זה יעבור פילטר של רואת חשבון אבל להבנה הכללית,
וכדאי להוסיף - ביטוח לנכות מתפתחת.

האם אלו סך הפעולות שעלי לעשות? האם יש פה כפל כלשהו?
בפוסט (הארוך) ההוא, נאמר גם שכדאי לברר על מטרי ביטוחית. האם זה רלוונטי למצבי?

האם יש ביטוחים שהם רובים לילדים, הריון, ודברים שלא רלוונטים אלי שעלי לבטל (כבר ביטלתי בעבר את ביטוח השארים).
 

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
771
דירוג
1,137
שכחתי לציין שאני אדם בריא, לא מעשן וזהיר, שמבקש למקסם את הביטוח בעלות סבירה והגיונית כי אני כנראה פשוט הולך לשלם עליו ולא לפדות אותו.
 

Libertad

משתמש בכיר
הצטרף ב
11/11/20
הודעות
1,050
דירוג
923
אני עשיתי ככה (רווק, בריא):
קופ"ח - מכבי זהב + ביטוח סיעודי.
פרטי - ניתוחים וטיפולים בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים, תרופות מיוחדות ותרופות פרימיום (תרופות שאינן בסל הבריאות + הרחבה)
+ מטריה ביטוחית.
 

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
905
דירוג
1,918
מזל טוב!!

לגבי הביטוחים - לי יש:
1. ביטוח בריאות פרטי מטעם מקום העבודה
2. מאוחדת שיא + ביטוח סיעודי
3. ביטוח מחלות קשות (מזור לסרטן)
4. ביטוחי חיים פרטיים (אחד שמשלם סכום ח"פ לשארים, אחר מסוג קצבה).
5. ביטוחים של קרנות הפנסיה (כולל נכות מתפתחת).

אשמח גם כן לשמוע מאנשים על עוד ביטוחים נחוצים.

לגבי הפנסיה:
אני לא מפריש לפנסיה כי איכשהו הבנתי ]פעם מקריאה של הסולידית, וזאת אחריות ופרשנות שלי בלבד, שלפורש הצעיר עדיף להשקיע בעצמו. לכן, כעצמאי, אני לא מפריש לפנסיה ואולי זאת טעות כי זה כלי ביטוחי. יש לי בפנסיה כ7000 שקלים בסנופי
לדעתי כדאי מאוד להפריש לפנסיה, לפחות עד לקבלת סכום שיספיק לקצבה פטורה ממס (תקרת קצבה מוכרת + נקודות זיכוי).
יש לזה כמה יתרונות שלא תקבל בתיק ההשקעות שלך:
1. הטבת מס בהפקדה
2. פטור ממס במשיכה (עד התקרה שהזכרתי)
3. ביטוח אכ"ע (ושארים, אך זה לא רלוונטי לך) זול מאוד על גובה השכר המופקד
4. קבלת אג"ח מיועדות שמזכות אותך בכ5% תשואה ריאלית ללא תלות במצב השוק.
זה סוג של ביטוח בפני קטסטרופות מסוגים שונים (למשל פרישה בזמן מיתון יכולה לחסל את תיק ההשקעות שלך, אך פחות תפגע בקצבה)
5. ביטוח עמיתים על הקרן (איזון אקטוארי. נכון שהוא יכול גם להזיק, אבל יכול גם להועיל)
6. מהווה ביטוח מפני אריכות ימים גבוהה (אחרי חישוב הקצבה, היא מובטחת ולא משנה כמה שנים תחייה)
7. המדינה מרגישה אחריות על הפנסיה.
אם תהיה תקופה קשה מאוד וכל שוק ההון יפגע - לא בטוח שידאגו לכל פורש בעל תיק השקעות פרטי.
כן בטוח שידאגו לקרנות הפנסיה (שאותן יש לכל השרים, הח"כים, ובכירי המשק).
8. קצבה מובטחת בחשבון הבנק ללא התעסקות עם מכירת מניות וכדומה מהווה סוג של ביטוח למקרה של אובדן כושר שיפוט.

יש למוצר הזה כל כך הרבה יתרונות, שאני חושב ששווה להיות חשוף אליו לפחות במידה מינימלית.
 
נערך לאחרונה ב:

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
905
דירוג
1,918
קבלת אג"ח מיועדות שמזכות אותך בכ5% תשואה ריאלית ללא תלות במצב השוק.
רק כדי לשבר את האוזן עד כמה זו הטבה חזקה:
השקעה בספ500 משנת 1997(!) עד היום הייתה מניבה תשואה דומה לאג"ח המיועדות בתקופה זו.
השקעה לטווח ארוך מזה בשוק ההון הייתה נותנת תשואה עודפת, אבל לפורש אין בהכרח את היכולת לחכות כמה עשורים...

לפי נתונים שמצאתי ברשת,
תשואות הספ500 מאז ינואר 1997 ועד היום היו כ500% לתקופה כולה.
האינפלציה בישראל בתקופה זו הייתה כ0.6 (1 ש"ח הפך ל1.6).
שער הדולר/שקל בתחילת ובסוף התקופה היה דומה, כך שאין צורך להתחשב בו.
נחלק 500 ב1.6 ונקבל 312.5% על פני כ24 שנים.
לשנה בודדת יוצא 4.855%, קצת פחות מהאג"ח המיועדות כיום (4.86%).
בקרוב המיועדות יתנו כ5% ריאלי.
 
נערך לאחרונה ב:

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,205
דירוג
12,886

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
771
דירוג
1,137
אני עשיתי ככה (רווק, בריא):
קופ"ח - מכבי זהב + ביטוח סיעודי.
פרטי - ניתוחים וטיפולים בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים, תרופות מיוחדות ותרופות פרימיום (תרופות שאינן בסל הבריאות + הרחבה)
+ מטריה ביטוחית.
כמה זה עלה?
 

Mr. Bigglesworth

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
2,942
דירוג
3,487
. ביטוח מחלות קשות (מזור לסרטן)
מה זה נותן ששירותי הרפואה הציבוריים לא?
מה הסיכוי שבשעת צורך זה באמת יאריך / ישפר את איכות חייך או יפחית עלויות באופן משמעותי?
 

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
771
דירוג
1,137
מכבי זהב - 31.41.
ביטוח סיעודי (דרך הפניקס) - לפי הגיל שלך.
מטריה ביטוחית - לפי מה שבחרת לכסות, יש מעל ל-10 כיסויים ממה שאני זוכר.

סבבה ודרך סוכן עשית את הדברים האלו או שפנית להפניקס ישירות?
אתה ממליץ על הפניקס?
 

Libertad

משתמש בכיר
הצטרף ב
11/11/20
הודעות
1,050
דירוג
923
סליחה שכחתי להזכיר את ביטוח הבריאות בהראל - 16.71.
פרטי - ניתוחים וטיפולים בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים, תרופות מיוחדות ותרופות פרימיום (תרופות שאינן בסל הבריאות + הרחבה)
מבחינת סוכן:
ביטוח בריאות בהראל - החלטתי לבד מה אני רוצה לכסות, התקשרתי ישירות להראל והפנו אותי לסוכן שסגר איתי את הפוליסה.
מטריה ביטוחית - אותו תהליך כמו עם ביטוח הבריאות.
ביטוח סיעודי - הביטוח הסיעודי של מכבי הוא דרך הפניקס, לא בחרתי אותם ולא ממליץ עליהם לשום מטרה אחרת.
 
נערך לאחרונה ב:

doc29

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/2/15
הודעות
2,919
דירוג
2,889
מה זה נותן ששירותי הרפואה הציבוריים לא?
מה הסיכוי שבשעת צורך זה באמת יאריך / ישפר את איכות חייך או יפחית עלויות באופן משמעותי?
שירותי הרפואה יממנו את רוב הטיפול עצמו, אבל לא השלכות היקפיות שלו, כמו פגיעה ביכולת לעבוד לתקופה ארוכה שלא מגיעה לרף של להיות סיעודי או נכות משמעותית. חלילה למשל מישהו אחרי התקף לב קשה שלכאורה אמור לחזור לעבודה אחרי כמה שבועות אבל מהרבה סיבות זה לא לגמרי פרקטי (תשישות, מצ"ב נפשי,צורך בטיפולי שיקום פרטיים שהם יותר אינטנסיביים, וכו), זה נותן כיסוי ומאפשר התאוששות טובה יותר. בנוסף, בתרחיש כזה, שני ההורים הרבה פעמים מרותקים להורה החולה וזה מוסיף אוטומטית המון עלויות (למשל צורך במטפלת כדי לעזור עם ילדים קטנים כיוון ששני ההורים פחות זמינים)

האמת אבל שזה יותר קריטי לדעתי לילדים, כיוון שכהורה אין ממש מנגנון שיאפשר לך לספוג את ימי העבודה הרבים המופסדים בגלל מחלת ילד חס וחלילה.
 

Mr. Bigglesworth

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
2,942
דירוג
3,487
@doc29 אין בעיה, ברור שיש יתרונות פשוט בכלל לא ידעתי במה מדובר
:lol:
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
641
דירוג
698
שכחתי לציין שאני אדם בריא, לא מעשן וזהיר, שמבקש למקסם את הביטוח בעלות סבירה והגיונית כי אני כנראה פשוט הולך לשלם עליו ולא לפדות אותו.
מאחל בריאות ואריכות ימים.
ממש כמו בהשקעות, אין לנו כדור בדולח ו"בריאות" כפי שאנו רואים אותה אינה מדד אמיתי.
מניסיון.
 

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
771
דירוג
1,137
ביטוח מסחרי - איך כדאי לבטח? דרך סוכן (שיוכל להשוות מחירים במוסדות הביטוחים השונים ולנווט אותי לאן שיוצא לי הכי זול)
או ללכת ישר למוסדות הביטוח אחד אחד ולבקש הצעות מחיר (ואז אולי לחסוך את עמלות הסוכן אם יש כזו?

כמו כן אשמח לעוד שיתופים בנושא.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,258
דירוג
8,433
ביטוחי חיים פרטיים (אחד שמשלם סכום ח"פ לשארים, אחר מסוג קצבה).
אשמח לשמוע איזה ביטוח קצבתי מצאת ומה בגדול התוקף והתעריף שלו (בפנסיה זה לכל חיי האלמנ/ה וילדים עד גיל 21 אאל״ט)
תשואות הספ500 מאז ינואר 1997 ועד היום היו כ500% לתקופה כולה.
קצת אופטופיק וגם כתבתי בשרשור אחר אבל נראה לי זה מתעלם מדיבידנדים שמשנים את התמונה לחלוטין.
 

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
905
דירוג
1,918
אשמח לשמוע איזה ביטוח קצבתי מצאת ומה בגדול התוקף והתעריף שלו (בפנסיה זה לכל חיי האלמנ/ה וילדים עד גיל 21 אאל״ט)
אצלי אישית זה "מגדל הכנסה למשפחה". אבל אני בטוח שיש מוצר דומה לכל חברת ביטוח אחרת.
בוחרים את גובה הקצבה שאתה מעוניין בה ואת המשך הרצוי שלה, ולפי זה ולפי הגיל - סוכן הביטוח מחשב את גובה התשלום.
אפשר גם לעבוד הפוך - תגדיר כמה אתה מוכן לשלם בשביל ביטוח, ויגזרו לך מזה את גובה הקצבה ו/או את המשך שלה.

אבל נראה לי זה מתעלם מדיבידנדים שמשנים את התמונה לחלוטין.
צודק. המקורות שלי היו:
נתונים על שער הדולר/שקל
נתונים על מדד המחירים לצרכן בישראל
נתונים על תשואות SPX - מגוגל עצמו (להבנתי מציג PR).

משום מה לא הצלחתי למצוא ברשת נתונים היסטוריים של SPX NTR (אם מישהו מכיר - אשמח לקישור),
אבל לדעתי זה לא ישנה את התמונה לחלוטין, אלא רק יזיז את נקודת השוויון בשנה/שנתיים קדימה.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,258
דירוג
8,433
משום מה לא הצלחתי למצוא ברשת נתונים היסטוריים של SPX NTR (אם מישהו מכיר - אשמח לקישור),
אבל לדעתי זה לא ישנה את התמונה לחלוטין, אלא רק יזיז את נקודת השוויון בשנה/שנתיים קדימה.
השוואה של VOO מול CSPX יכולה לחדד את הנקודה, לפי גוגל פיינס שניהם נוצרו בהפרש של ימים ספורים לפי 11 שנים
במשך הזמן הזה הראשונה עשתה 309% והשניה 383% - פער של 74% וזה רק בעשור האחרון, אם נניח שבעשור הקודם הפער היה דומה ונוסיף על זה ריבית דריבית של העשור האחרון (x3) זה יוסיף עוד 222% ויחד יגיע לפער של 296% ! בסך הכל.
כן, תוספת ריבית דריבית ״רק״ של 2% על פני 20 שנים עושה הבדל ענק.
 

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
905
דירוג
1,918
וזה רק בעשור האחרון, אם נניח שבעשור הקודם
אבל בעשור האחרון היו עליות חזקות, ובזה שלפניו דווקא ירידות חזקות.
אני לא רוצה להניח שההתנהגות זהה...
לכן רציתי נתונים היסטוריים של SPX NTR
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A למה בן אדם עובד בישראל (עם פנסיה) לא צריך ביטוח חיים צרכנות פיננסית 6
lavi מרגע זה אתם עם כסף - ביטוח דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 27
S ביטוח א.כ.ע פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
I פדיון ביטוח חיים להשקעה עצמאית - בעד או נגד פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
D ביקשתי לקבל פירוט של חישוב ביטוח הנכות מקרן הפנסיה וקיבלתי בתגובה ענו לי שאין אפשרות לשלוח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
C ביטוח רפואי לבני 70 ומעלה צרכנות פיננסית 2
1337justme דוגמא ל"טופס קוביות" ושאלה על ביטוח אכ"ע מעל תקרת הפקדה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ה ביטוח בחשבונות IBKR\מיטב שוק ההון 23
Homer ביטוח סיעודי בחו"ל פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
ל ביטוח דירה סיכוני מים נדל"ן 0
A ערב משלם ללקיחת משכנתא לדירה- ביטוח חיים וכדאיות נדל"ן 2
O קרן פנסיה vs ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
O משכנתא מחברות ביטוח. נדל"ן 2
ב ביטוח מנהלים - העברת הכסף ההוני לקופה אחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
D טיפול רפואי ללא ביטוח בריאות פרטי צרכנות פיננסית 17
ח ביטוח לאומי לשכיר שפתח עסק עצמאי מיסים 4
I העברת הקלת מס (ביטוח חיים) בין בני זוג מיסים 4
Powerslave ביטוח לכלב צרכנות פיננסית 6
C ביטוח מחלות קשות לבני 40 צרכנות פיננסית 20
T ביטוח לרכב - המחיר הנמוך ביותר מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 3
Know one ביטוח מנהלים על סף פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ל ביטוח חיים בפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
deussex שינוי אחוז הניהול לטובת קרן פנסיה בפרישה לעומת ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
T קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בתנאים שהציעו לי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
N ביטוח אובדן כושר עבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
נגב מחשבות על תכנון ארוך טווח - ביטוח חיים צרכנות פיננסית 15
כנשר רכישת ביטוח דירה- חובה נציג מטעם יבקר בדירה? צרכנות פיננסית 8
C בחירת ביטוח בריאות צרכנות פיננסית 6
C ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה ללא תקופת אכשרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
C ביטוח בריאות פרטית מ 2009 והרפורמה ב 2022 צרכנות פיננסית 1
Y אופטימיזציה של ביטוח רכב מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
L ביטוח נכסים בארה"ב נדל"ן 1
G שאלות לגבי ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, ושימוש בבית השקעות פרטי כסוכן פנסיוני במקום הסוכן במקום העבוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
M הגבלת סכום קצבת פנסיה כדי להשפיע על גודל הכנסה לצורך חישוב תשלומי ביטוח לאומי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
I בתי השקעות/ חברות ביטוח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
שם משתמש בעייתי פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון - יש הגיון במוצר? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
א האם נכון לוותר על חלק "ביטוח מנהלים" עבור הטבה משמעותית בדמי ניהול ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S ביטוח דירה להשקעה נדל"ן 1
M ביטוח רכב - מי מוגדר "נהג עיקרי" כשיש זוג שחולק רכב? צרכנות פיננסית 21
ה תשלום ביטוח לאומי מיסים 13
M ביטוח חיים בחברה אמריקאית לישראלים צרכנות פיננסית 2
J ניוד מלא/חלקי מביטוח מנהלים - האם אפשר לשמור ביטוח א.כ.ע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
S ביטוח צד ג' במקרה נזילה נדל"ן 2
ב 'ערבים'- האם זה לא ביטוח יקר? צרכנות פיננסית 11
D הוצאה מוכרת בגין רכישת ביטוח מפני אובדן כושר עבודה (אכע) לשכירה מיסים 6
ת ביטוח מבנה - שאלה לגבי אמירה ששמעתי צרכנות פיננסית 1
O פוליסת ביטוח חיים שהופסקה אחרי מעברת חברות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
RumpSteak החזר מס (עקב ביטוח חיים פרטי) לזוג נשוי - הגשה ביחד או בנפרד? מיסים 1
I עלות ביטוח נכות בפנסייה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23

נושאים דומים

למעלה