חברים, איך נכון יהיה לי לחשב את ההוצאות האלה באקסל

[Eranlavi]

היי חברים.

אם אני עצמאי , ועד היום ,במשך שנים, לא היה לי שום הפרשה לפנסיה כי לא רציתי…..ולא היה לי קרן השתלמות
ֿוגם לא היה לי אובדן כושר עבודה …..בעצם לא היה לי כלום.….אוקיי??


נגיד וערכתי טבלת אקסל מסודרת ומדוייקת מאוד עם כל ההוצאות והכנסות שלי ,
הגעתי לתוצאה ש:

אני מצליח לחסוך בכל שנה 80,000 שקל….שזה 6666 שקל בחודש……סבבה? ֿ
עד כאן מאוד פשוט.

ֿעכשיו השאלה שלי:

ֿֿנגיד ועכשיו החלטתי לקחת את עצמי בידיים,
ואני רוצה להתחיל ב 2024, להפריש לפנסיה וקרן השתלמות עד ניצול הטבות המס !
אז במקרה שלי פנסיה - אני אצטרך להפריש 12,408 שקל בשנה ……וקרן השתלמות —12,776 בשנה. (לפי המחשבון).

ֿֿהשאלה שלי:
איך אני אמור מעכשיו , להסתכל על המספרים האלה , בהקשר של הכלכלה של החיים שלי.

זאת אומרת, האם לא יהיה נכון להגיד עכשיו שאני מצליח לחסוך 80,000 שקל בשנה , אלא רק 54,816 שקל בשנה??
או שבגלל שבעצם גם ככה מדובר “בחיסכון” (גם אם אני לא יכול להשתמש בכסף ב 20 שנה) זה לא באמת משנה…
(אני יודע שבקרן השתלמות אפשר אחרי 6 שנים…אבל עזבו את זה).

ֿאני יודע שזֿה נשמע אולי כמו שאלה “טכנית” ולא כ”כ מובנת ,
אבל אני שואל אותה, משום שאני לקראת קניית דירה ולקיחת משכנתא ,
ואני באמת הייתי רוצה לדעת, מה כושר ההחזר האמיתי שלי אם אני מסתכל לפי חודש/ שנתי !
כמה באמת נשאר לי כל חודש/שנה ביד!
(הרי שמדובר על אורך משכנתא של 10-20-25 שנה, אז הסכומים נהפכים למאוד משמעותיים )


ֿאז איך בעצם אני צריך להתייחס לזה בחישוב שלי באקסל?

ֿתודה לכם

 

[yanosh34]

מבחינה כללית החיסכון שלך, גם כאשר אתה מפקיד חלק ממנו להשתלמות ופנסיה, הוא אותו חיסכון של 80,000 ש"ח בשנה.

אבל בהקשר של יכולת ההחזר שלך למשכנתא זה כן משנה, גם מבחינתך וגם מבחינת איך שהבנק מסתכל על זה.
מבחינתך - באמת יש לך פחות כסף בתזרים החודשי עבור מחיה שותפת והמשכנתא היא חלק ממנה.
מבחינת הבנק - לא מעניין אותו שחלק מהכסף הולך לפנסיה והשתלמות. מעניין אותו רק כמה נטו נכנס לך לחשבון בנק כל חודש.

 

[Eranlavi]

מבחינה כללית החיסכון שלך, גם כאשר אתה מפקיד חלק ממנו להשתלמות ופנסיה, הוא אותו חיסכון של 80,000 ש"ח בשנה.

אבל בהקשר של יכולת ההחזר שלך למשכנתא זה כן משנה, גם מבחינתך וגם מבחינת איך שהבנק מסתכל על זה.
מבחינתך - באמת יש לך פחות כסף בתזרים החודשי עבור מחיה שותפת והמשכנתא היא חלק ממנה.
מבחינת הבנק - לא מעניין אותו שחלק מהכסף הולך לפנסיה והשתלמות. מעניין אותו רק כמה נטו נכנס לך לחשבון בנק כל חודש.

היי, תודה על תשובתך….אבל לא כ”כ הבנתי מה כתבת ב…

מבחינתך - באמת יש לך פחות כסף בתזרים החודשי עבור מחיה שותפת והמשכנתא היא חלק ממנה.

לא דיברתי על המשכנתא.

ֿה 80,000 שקל חיסכון שלי בשנה , זה אחרי שהורדתי כמובן גם את תשלום המשכנתא שאני מתכוון לשלם בכל חודש בחודשו.ֿֿ
(אני יודע כמה אמורה לצאת לי המשכנתא כל חודש)


אז עכשיו ,אחרי שהבהרתי את הנקודה , אמי אשמח שתענה לי
אם מבחינה כלכלית אני יכול להסתכל על זה כמו 80,000 שאני חוסך בשנה או 54,816 שקל !!?



ודבר שני,
אחרי שאני קורא את המשך הדברים שכתבת , אני פתאום חושב שאולי בכלל כדאי לי להשהות את ההחלטה להפריש לפנסיה
עד אשר אני אמצא דירה ואקבל את המשכנתא !

ֿאני כמובן יודע שאתה לא יועץ, וכל החלטה שאקבל זה על אחריותי …..
וכמובן שאף אחד לא יכול לדעת מה יהיה איתו מחר ולכן מאוד חשוב שיהיה אכ”א וכו וכו….
אֿבל תאמין לי שהסתדרתי 27 שנים בלי פנסיה וכל השיט הזה……אז לא ייקרה כלום אם אדחה את זה בעוד חצי שנה, שנה ,שנתיים
(תלוי כמה זמן ייקח לי למצוא את דירת חלומותיי)…..אני מקווה עוד השנה. אמן……אבל זה נראה כמו צעד יותר נכון.

לֿֿא שיש לי כרגע בעיה לקבל מימון מהבנק ,המצב שלי טוב, אבל עדיף שהבנק ייראה כמה שיותר כסף בחשבון כאשר אני אבוא לקחת משכנתא , מאשר שאני אלך לקבור עכשיו כל שנה 13,000 שקל…..
ֿואם נגיד אני לא אמצא דירה מיד שנייה, ואני בסוף אחליט ללכת על דירת קבלן , והדירה תהיה מוכנה רק בעוד 3 שנים ……
ֿאז רק בעוד 3 שנים אבוא לקחת משכנתא……זה כמעט עוד 40,000 שקל בחשבון שיהיו סגורים איפשהו ומבחינת הבנק
ֿהוא בכלל לא מחשיב את זה.
מֿבחינתי, זה מאוד משמעותי .

ֿתודה לך

 

[yanosh34]

אם מבחינה כלכלית אני יכול להסתכל על זה כמו 80,000 שאני חוסך בשנה או 54,816 שקל !!?

80,000

ודבר שני,

אני לא יכול לייעץ לך אבל אני יכול להגיד לך על עצמי שאם הייתי עצמאי שחוסך 80,000 ש"ח בשנה, אז אחד הדברים הראשונים שהייתי עושה זה מפקיד להשתלמות ולפנסיה עד תקרת הטבות המס.
אפשר ל"הסתדר בלי כל השיט הזה" אבל לשיט הזה יש הטבת מס שווה כסף וחבל לוותר עליו.

 

[Eranlavi]

80,000


אני לא יכול לייעץ לך אבל אני יכול להגיד לך על עצמי שאם הייתי עצמאי שחוסך 80,000 ש"ח בשנה, אז אחד הדברים הראשונים שהייתי עושה זה מפקיד להשתלמות ולפנסיה עד תקרת הטבות המס.
אפשר ל"הסתדר בלי כל השיט הזה" אבל לשיט הזה יש הטבת מס שווה כסף וחבל לוותר עליו.

ראשית , אני חייב לציין שאל תתן למספר 80,000 שקל בשנה להטעות אותך!!
אם תראה באיזה דירת פח אני גר , במשך למעלה מעשור, אתה תבין לבד שזו לא חוכמה.

אני הגעתי להחלטה שזהו…..
אני בגילי ״המזדקן״, חייב כבר
לקנות דירה למגורים.
יותר מידי שנים שרפתי מהחיים שלי על שטויות
והרפתקאות כלכליות שעלו לי ביוקר.

אני גם את סיפור השכירויות בחיי רוצה לסיים
ולהתקדם לקורת גג משלי. (לא מעוניין דירה להשקעה).

אז בהחלט אחרי שאתמקם בדירה שלי…
אקח בחשבון את מה שאמרת…ואעשה הכל
לפי התזרים שיהיה.
בגלל זה שאלתי את השאלה ששאלתי
כי רציתי לדעת איך להתייחס לזה.

אבל קןדם כל , מגורים.

 

[yanosh34]

אבל קןדם כל , מגורים.

בהצלחה.