יומנו של שפשף

[מרדכי היהודי]

שלום כולם,
נתקלתי לאחרונה באתר הנפלא הזה, מודה שעדיין לא יצא לי לקרוא יותר מדי אך מאוד אשמח לשתף ולשמוע מכם.
יש לציין שאני די אוהב את מה שאני עושה והמטרה שלי היא לא להפסיק לעבוד יום אחד, אלא לנסות למקסם את מה שהכסף שלי יכול לעשות.


אז אני רווק, בשנות ה- 30 המוקדמות, עובד בהייטק.

פרטים טכנים יבשים (מעודכנים חודשיים אחורה, תבינו בהמשך למה):
משכורת- סביבות ה-19K נטו
דירה + הוצאות נלוות - 5K
בזבוזים חודשיים - 4K
רכב - ללא

בשנה האחרונה התחלתי לעקוב אחר כל כספי המפוזר במקומות שונים, אך למרות תשואה יפה שאני רואה בסיכום כל הכלים הפיננסים שאני עושה בהם שימוש, אני חושב שיש איפה להשתפר.
קופת גמל להשקעה וקרן ההשתלמות נמצאות במסלול של 70% מניות
בנוסף, תיק ההשקעות שלי מחולק כך ש40% ממנו נמצא על קרנות (s&p500, russell2000,dax, tlv35, icln) והשאר על מניות טכנולוגיה (אפל, מייקרוסופט, אמזון..), בנקים, חברות תעופה, ביטוח ועוד.

היום פחות חודשיים	לפני שנה	כלי חסכון
212K	135K	גמל להשקעה
177K	85K	מניות
83K	50K	קרן השתלמות
45K	80K	עו״ש
14K	15K	מט״ח
533K	365K	סה״כ

אני דואג להשאיר בעו״ש תמיד בסביבות ה45K ואת שאר הכסף אני מוסיף לגמל להשקעה, משקיע בקרנות ובמניות.
לאחר קיזוז ההוצאות מול ההכנסות יוצא שמתווסף לי בסביבות 15K נטו בחודש, כלומר בשנה אני חוסך באזור ה- 180K נטו.

לאלו שנשארו במתח- קרו הרבה שינויים לאחרונה ובעקבות הצלחה שקרתה בחברה שאני עובד בה, הפרטים היבשים השתנו ונראים כך כיום:

היום	היום פחות חודשיים	לפני שנה	כלי חסכון
213K	221K	135K	גמל להשקעה
178K	177K	85K	מניות
83K	86K	50K	קרן השתלמות
232K	45K	80K	עו״ש
14K	14K	15K	מט״ח
720K	543K	365K	סהכ

עו״ש- התווסף עוד 200K
משכורת- סביבות ה-23K נטו
הכנסה נוספת חודשית - 32K נטו (385K בשנה)
דירה + הוצאות נלוות - 6K
בזבוזים חודשיים - 5K
רכב - 1.5K

בלי קשר לתשואות שאעשה בקופת גמל, קרן ההשתלמות ובמניות, יש לי להשקיע את ה-200K שהתווספו ועוד כ- 41K נוספים בכל חודש
.
כיום אני נמצא בהתלבטות איך להתנהל כלכלית עם ההון הנוכחי והעתידי שלי, האם להמשיך להשקיע בשוק ההון לבדי/בית השקעות, האם ללכת דווקא לכיוון של נדל״ן ולרכוש דירה (אם כן -אז דירה להשקעה/למגורים) או בכלל לשלב בין כמה אופציות.

 

[Mr. Bigglesworth]

ברוך הבא לפורום!
תודה על השיתוף.
האם אתה יודע להגדיר את המטרה (פיננסיות ואחרות) שלך?

 

[קפיצת הדרך]

נראה שאתה נהנה ומסופק מהעבודה ואין ספק שאתה מתוגמל יפה.
זה שילוב מנצח ואני מאחלת לך שתמשיך ככה.

אני רוצה בכל זאת לשים לך זרקור על משהו.

משכורת- סביבות ה-19K נטו
דירה + הוצאות נלוות - 5K
בזבוזים חודשיים - 4K
רכב - ללא

משכורת- סביבות ה-23K נטו
הכנסה נוספת חודשית - 32K נטו (385K בשנה)
דירה + הוצאות נלוות - 6K
בזבוזים חודשיים - 5K
רכב - 1.5K

בוא נשים רגע בצד את ״ההכנסה הנוספת״ החודשית (RSU ?) ונסתכל רק על המשכורת נטו.

שים לב שהעלייה בהכנסה נטו התנקזה כמעט כולה לאינפלציה אישית. ובאחוזים המשמעות היא חיסכון נמוך יותר מסך המשכורת יחסית למצב הקודם.
אני לא אומרת שיש עם זה או אין עם זה בעיה. זו החלטה שלך מה לעשות עם כסף שאתה מרוויח. אני מציינת את זה בגלל שזה משהו שקורה להמון המון אנשים (גם לנו!). וחשוב (לדעתי) לעצור ולחשוב האם זה מתאים לנו.

אגב, בהנחה ש- ״ההכנסה הנוספת״ היא באמת RSU זה שוב מבהיר עד כמה הכלי הזה מתאים לחיסכון. הרבה יותר קשה ״לבזבז״ אותו באמצעות ״אינפלציה אישית״.

כיום אני נמצא בהתלבטות איך להתנהל כלכלית עם ההון הנוכחי והעתידי שלי, האם להמשיך להשקיע בשוק ההון לבדי/בית השקעות, האם ללכת דווקא לכיוון של נדל״ן ולרכוש דירה (אם כן -אז דירה להשקעה/למגורים) או בכלל לשלב בין כמה אופציות.

כל עוד תמשיך לחסוך את כל ״ההכנסה הנוספת״ שלך ובנוסף תמשיך לחסוך חלק משמעותי מהמשכורת שלך אני בטוחה שפחות ישנה במה תבחר להשקיע ויותר ישנה אחוז החיסכון שלך.
בנוסף כאשר אחוז החיסכון השנתי הוא כל כך גבוה ביחס להון הקיים (כ- 50% מההון הקיים) השקעה בשוק ההון יכולה להיות מתגמלת מאוד גם במצב של נפילות בשוק. כי במצב כזה הכסף החדש שנכנס לחיסכון כל חודש יקנה מניות במחירי ״מבצע״ ויפצה על הנפילות של ההון הקיים.

אחרי שתצבור הון רב יותר ואחוז החיסכון השנתי יהיה אחוז קטן מההון הקיים (גם אם לא ישתנה מבחינה מספרית) יהיה יותר קשה (פסיכולוגית) להכיל נפילות בשוק ההון.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!
תודה על השיתוף.

+1

 

[מרדכי היהודי]

ברוך הבא לפורום!
תודה על השיתוף.
האם אתה יודע להגדיר את המטרה (פיננסיות ואחרות) שלך?

תודה רבה!
המטרה שלי בסופו של דבר היא לרכוש דירה משלי ובנוסף להשקיע בשוק ההון, יחד עם משכנתא ארוכת טווח אני מאמין שזה אפשרי.
אני מודע לסיכונים הרבים של להשקיע את כל הכסף בבורסה, מחר בבוקר יכול להתרחש משבר חדש ואני יכול להפסיד עשרות אחוזים ביום אחד, המטרה לרכוש דירה תדחה, אך עדיין אוכל להמשיך להחזיק את עצמי כלכלית ובאותה רמת חיים.

תוכנית בשלוף להשקעה + דירה:
1. השקעה מיידית של כל הכסף בשוק ההון.
2. בתחילת הרבעון השלישי של שנה הבאה אוכל להגיע להון עצמי של 1M, יחד עם משכנתא של 2M ל-30 שנה ארכוש דירה ב3M ואצטרך להחזיר בסביבות 7.7K כל חודש.
* במידה ואגור בדירה - ההחזר החודשי יתקזז (יחסית) עם שכ״ד הנוכחי שלי ותהיה לי הוצאה נוספת של כ-1.5K.
* במידה ואשכיר - אהיה בעודף של כ-1.5K.
3. ישאר לי בסביבות ה-300K מושקעים, אמשיך להשקיע בשוק ההון בנוסף למשכנתא.

* במקרה של משבר כלכלי חדש ואיבוד אחוזים רבים מההון העצמי - לא אקנה דירה כמתוכנן, אך אמשיך להשקיע בשוק ההון ולקנות מניות במחיר ״מבצע״.

נראה שאתה נהנה ומסופק מהעבודה ואין ספק שאתה מתוגמל יפה.
זה שילוב מנצח ואני מאחלת לך שתמשיך ככה.

תודה רבה!

בוא נשים רגע בצד את ״ההכנסה הנוספת״ החודשית (RSU ?) ונסתכל רק על המשכורת נטו.

שים לב שהעלייה בהכנסה נטו התנקזה כמעט כולה לאינפלציה אישית. ובאחוזים המשמעות היא חיסכון נמוך יותר מסך המשכורת יחסית למצב הקודם.
אני לא אומרת שיש עם זה או אין עם זה בעיה. זו החלטה שלך מה לעשות עם כסף שאתה מרוויח. אני מציינת את זה בגלל שזה משהו שקורה להמון המון אנשים (גם לנו!). וחשוב (לדעתי) לעצור ולחשוב האם זה מתאים לנו.

אגב, בהנחה ש- ״ההכנסה הנוספת״ היא באמת RSU זה שוב מבהיר עד כמה הכלי הזה מתאים לחיסכון. הרבה יותר קשה ״לבזבז״ אותו באמצעות ״אינפלציה אישית״.

לא מדובר ב RSU, אלא בכסף מזומן.
אני מודע לכך שבאחוזים מהשכר החודשי אחסוך פחות, אך זה קורה בהתבססות על הכנסה נוספת שלא תלויה בשכר ולטובת עליה ברמת החיים.

כל עוד תמשיך לחסוך את כל ״ההכנסה הנוספת״ שלך ובנוסף תמשיך לחסוך חלק משמעותי מהמשכורת שלך אני בטוחה שפחות ישנה במה תבחר להשקיע ויותר ישנה אחוז החיסכון שלך.
בנוסף כאשר אחוז החיסכון השנתי הוא כל כך גבוה ביחס להון הקיים (כ- 50% מההון הקיים) השקעה בשוק ההון יכולה להיות מתגמלת מאוד גם במצב של נפילות בשוק. כי במצב כזה הכסף החדש שנכנס לחיסכון כל חודש יקנה מניות במחירי ״מבצע״ ויפצה על הנפילות של ההון הקיים.

מסכים לגמרי, אני לגמרי חושש פחות כיום (ובשנים הקרובות) מנפילה משמעותית של שוק ההון.

אחרי שתצבור הון רב יותר ואחוז החיסכון השנתי יהיה אחוז קטן מההון הקיים (גם אם לא ישתנה מבחינה מספרית) יהיה יותר קשה (פסיכולוגית) להכיל נפילות בשוק ההון.

מעניין מאוד.
לא חשבתי בכלל על הרגע שבו החסכון השנתי שלי יהיה משמעותית קטן יותר מההון שצברתי ובאמת יהיה קשה יותר להכיל נפילות (מחזק את הרצון שלי לרכוש גם נדל״ן)

 

[beatles]

ברוך הבא לפורום

ההכנסה החודשית הנוספית הינה אירוע קבוע או מזדמן - משמע בסוף השנה תמשיך לקבל בנוסף לשכר החודשי שלך עוד תשלום של 32K ממקור כלשהו?

 

[מרדכי היהודי]

ברוך הבא לפורום

ההכנסה החודשית הנוספית הינה אירוע קבוע או מזדמן - משמע בסוף השנה תמשיך לקבל בנוסף לשכר החודשי שלך עוד תשלום של 32K ממקור כלשהו?

לא ממש אירוע קבוע ולא ממש מזדמן, יותר בין לבין.
ה-״הכנסה החודשית הנוספת״ מייצגת תוספות שכר מהחברה שאני עובד בה (מימוש אופציות, מענקים ובונוסים) ומובטחת ל-4 שנים קדימה.
לאחר 4 השנים אני מאמין שאמשיך לקבל משהו דומה.

 

[Mr. Bigglesworth]

@מרדכי היהודי
נשמע שאתה יודע מה אתה רוצה ואתה מתקדם יפה בכיוון תוך התייחסות לכל השיקולים הרלוונטיים.
כל האופטימיזציות בהשקעה יהיה קטנות בשלב הנוכחי מכיוון שקצת צבירת ההון שלך עדיין עצום ביחס לתשואה. פוסט מומלץ:

כשהתשואה לא רלוונטית - הסולידית

עבור חוסכים בתחילת דרכם, התשואה על החיסכון מתגמדת בחשיבותה ביחס לשיעור החיסכון – כמעט עד כדי חוסר רלוונטיות.

www.hasolidit.com

בכל מקרה זה טוב שאתה נכנס לענייני השקעות ועוד שנתיים שלוש זה כמובן יתחיל להיות הרבה יותר משמעותי.

ועכשיו לפרטים הספציפיים יותר - למה קופת גמל להשקעה?
אני שואל מכיוון שהדרך היחידה להנות מהפטור ממס הוא להוון בסופו של דבר את הקופה לקצבה מה שאומר שכדי להנות ממנו תאלץ לשלם דמי ניהול במשך סדר גודל של 40-50 שנה מה שפחות או יותר מקזז אותו. בינתיים אתה סובל ממסלולי השקעה מוגבלים וחוסר נזילות. היתרון היחיד שאני מוצא במסלול הוא היכולת לקחת הלוואה על חשבונו ולהתמנף יותר. בגלל שגם ככה אתה מוגבל ל70K בשנה זה גם ככה זניח ביחס לסכומי ההשקעות הצפויים לך בשנים הקרובות.

דבר שני איפה הפנסיה שלך? לא הייתי מתעלם ממנה גם אם אתה לא חושב שהיא רלוונטית בזמן הקרוב.

 

[מרדכי היהודי]

ועכשיו לפרטים הספציפיים יותר - למה קופת גמל להשקעה?
אני שואל מכיוון שהדרך היחידה להנות מהפטור ממס הוא להוון בסופו של דבר את הקופה לקצבה מה שאומר שכדי להנות ממנו תאלץ לשלם דמי ניהול במשך סדר גודל של 40-50 שנה מה שפחות או יותר מקזז אותו. בינתיים אתה סובל ממסלולי השקעה מוגבלים וחוסר נזילות. היתרון היחיד שאני מוצא במסלול הוא היכולת לקחת הלוואה על חשבונו ולהתמנף יותר. בגלל שגם ככה אתה מוגבל ל70K בשנה זה גם ככה זניח ביחס לסכומי ההשקעות הצפויים לך בשנים הקרובות.

למה קופת גמל להשקעה?
התחלתי עם זה לפני כ-3 שנים, כאשר הכסף (הלא רב) שהיה לי היה בעו״ש, לא הבנתי בשוק ההון ואמרתי לעצמי שהגיע הזמן לעשות משהו.
בזמן שבתי ההשקעות דרשו ממני סכומים של 300K לפחות (מה שלא היה לי) כדי להשקיע דרכם, קופת הגמל להשקעה היתה נשמע לי כלי מעולה שבו אוכל להתחיל להשקיע עם דמי ניהול נמוכים (אלטשולר שחם 75% מניות, 0% מההפקדה, 0.39% מהצבירה) ולמשוך בעתיד את הכסף עם מס רווח הון רגיל.

האמת שעניין הקצבה חדש לי, חשבתי שאוכל למשוך בגיל 60 את מלוא הסכום ללא מס.
לאחר בדיקה והיכרות מקיפה יותר עם הכלי הזה- כנראה שאצא ממנו בעיקר עקב כך שכנראה אמשוך את הכסף עוד בשנים הקרובות לטובת נדל״ן או השקעה ללא דמי ניהול.
תודה!

דבר שני איפה הפנסיה שלך? לא הייתי מתעלם ממנה גם אם אתה לא חושב שהיא רלוונטית בזמן הקרוב.

הפנסיה שלי נמצאת גם כן באלטשולר שחם (מסלול מניות) והיא שווה נכון להיות כ-210K.

 

[Mr. Bigglesworth]

הפנסיה שלי נמצאת גם כן באלטשולר שחם (מסלול מניות) והיא שווה נכון להיות כ-

כשתרצה, למשל כשתקנה דירה, הפנסיה (שככל הנראה תגדל עד אז) תוכל לשמש אותך כערובה להלוואה זולה במיוחד. כנ"ל קרן ההשתלמות.

לגבי מסלול הפנסיה, אני אישית מקבל את גוף המחקר הגדול שמראה שניהול אקטיבי נחות להשקעה פסיבית ברוב המקרים ולכן אני עברתי למסלול מחקה מדד Sַ&P500.

 

[השקעה לא מזל]

באיזה מקום גיאוגרפי אתה רוצה לקנות את הדירה?
האם הצלחת לסגור על הפער שנוצר עקב זינוק במחירי הדירות?