תכנית פרישה - מה דעתכם?

[בבר]

היי כולם,
הוריי היקרים עומדים רגע לפני פרישה לפנסיה.
הם נעזרו באנשי מקצוע לתכנן את הפרישה שלהם, ונעזרו בי כמשקיע חובב כדי לתכנן את ההשקעות האישיות.
הייתי שמח לשמוע הערות או אישרורים בנוגע לתכנית. לצרכי פשטות אני מתאר את התמונה הגדולה ולא נכנס לפרטי פרטים של התכנית.

הוצאות כיום: 20 אלף בחודש
קצבה כוללת צפויה נטו: 25 אלף בחודש
קצבה שתישאר במקרה פטירה של אחד מהם: 17 אלף בחודש
מגורים: דירה בבעלות ללא משכנתא
השקעות במניות: 3.5 מיליון מניות עולמי
השקעות סולידיות: 100 אלף קרן כספית, 300 אלף אגח ארה"ב קצר 1-3, 300 אלף אגח ישראל צמוד.
עזרה לילדים: כבר בוצעה במלואה לפי התכנון.
ירושות צפויות: אין (כבר ניתנו)

ההשקעות מוטות חזק לכיוון מניות כי ההוצאות כיום מכוסות לגמרי על ידי הקצבאות ודי חשוב להם לנסות למקסם ירושה (עד כמה שניתן).

לי זו נשמעת תכנית לא רעה שמשאירה אותם מאוד רגועים כלכלית ברוב התרחישים, אבל אשמח לשמוע דעות נוספות

 

[כימאי]

אבל אשמח לשמוע דעות נוספות

א. הלוואי על כולם, גם המצב הנוכחי וגם התכנון המשותף.
ב. לגבי הוצאות כיום - אני מבין שהם עדיין לפני הפרישה. האם הם חישבו/תכננו עד כמה שניתן מה יהיו ההוצאות השנתיות *אחרי* הפרישה? הרבה אנשים שוגים מפספסים את הנקודה הזאת בתכנוני הפרישה שלהם (מוקדמת או מאוחרת).

 

[yik - financial planner]

אם הלכת לאנשי מקצוע שבחנו את המקרה הספציפי לפרטי פרטים, לא חושב שתקבל כאן ערך מוסף.

 

[JBUZZ]

השקעות סולידיות: 100 אלף קרן כספית, 300 אלף אגח ארה"ב קצר 1-3, 300 אלף אגח ישראל צמוד.

מה שכן חשוב לציין, זה ש 600 אלף מתוך 700 אלף ש״ח נמצאים בסיכון לרדת 10% תוך כמה ימים (גם ערב סיכון מטבע, גם עקב שינוי ריבית, וגם עקב מדד).
זה רמת-סיכון שההורים שלך מוכנים לקבל, עבר החלק ה״סולידי״?

 

[קפיצת הדרך]

מה שכן חשוב לציין, זה ש 600 אלף מתוך 700 אלף ש״ח נמצאים בסיכון לרדת 10% תוך כמה ימים (גם ערב סיכון מטבע, גם עקב שינוי ריבית, וגם עקב מדד).
זה רמת-סיכון שההורים שלך מוכנים לקבל, עבר החלק ה״סולידי״?

להיפך. זה דווקא נשמע (לי) מאוד מאוזן. חלק צמוד למדד, חלק צמוד לדולר וחלק משתנה לפי הריבית.

היי כולם,
הוריי היקרים עומדים רגע לפני פרישה לפנסיה.
הם נעזרו באנשי מקצוע לתכנן את הפרישה שלהם, ונעזרו בי כמשקיע חובב כדי לתכנן את ההשקעות האישיות.
הייתי שמח לשמוע הערות או אישרורים בנוגע לתכנית. לצרכי פשטות אני מתאר את התמונה הגדולה ולא נכנס לפרטי פרטים של התכנית.

הוצאות כיום: 20 אלף בחודש
קצבה כוללת צפויה נטו: 25 אלף בחודש
קצבה שתישאר במקרה פטירה של אחד מהם: 17 אלף בחודש
מגורים: דירה בבעלות ללא משכנתא
השקעות במניות: 3.5 מיליון מניות עולמי
השקעות סולידיות: 100 אלף קרן כספית, 300 אלף אגח ארה"ב קצר 1-3, 300 אלף אגח ישראל צמוד.
עזרה לילדים: כבר בוצעה במלואה לפי התכנון.
ירושות צפויות: אין (כבר ניתנו)

ההשקעות מוטות חזק לכיוון מניות כי ההוצאות כיום מכוסות לגמרי על ידי הקצבאות ודי חשוב להם לנסות למקסם ירושה (עד כמה שניתן).

לי זו נשמעת תכנית לא רעה שמשאירה אותם מאוד רגועים כלכלית ברוב התרחישים, אבל אשמח לשמוע דעות נוספות

מה הקצבה ברוטו שלהם? האם הקצבה מתחלקת פחות או יותר חצי חצי ולכן אין כמעט מס?

בכל מקרה - לי זה נראה סבבה. אבל אני לא אשת מקצוע ולא מבינה בזה הרבה…
פרישה נעימה להורים.

 

[Ajax]

למען האמת בלי הפרטים הקטנים אי אפשר באמת לחוות דעה..

הקצבה שרשמת שהם מקבלים לא תלויה בהשקעות האחרות? מה מקור הקצבה? קרנות הפנסיה וזיקנה?
מה המטרה של הכסף שמושקע במניות, ומה המטרה של זה באגח? זה כספים שנועדו לירושה נטו?

אם הם מתכננים לצאת לטיול ארוך או לקנות משהו גדול פתאום, אז הכסף מהקצבה יספיק או שזה ילקח מאג״ח?

לדעתי הקצבה לא צריכה רק לכסות הוצאות וצריך לדאוג למרווח מספיק גדול גם להנאות וכיף

 

[Therealdeal]

חייב להגיד שאני לא רואה פה תוכנית, אני רואה פה עמודת נכסים. אמנם כמות הנכסים כנראה תספיק עד 120 ומעבר, אבל תוכנית אמורה לכלול פרטים נוספים.

למשל: רוצים לקנות רכב חדש/לפרגן למשפחה ולטוס לחו"ל. מאיפה יגיעו הכספים?

כיצד תתחלק הירושה? יש כספים שניתן להוריש עם פטור ממס?

 

[בת העמק]

לי זו נשמעת תכנית לא רעה שמשאירה אותם מאוד רגועים כלכלית ברוב התרחישים, אבל אשמח לשמוע דעות נוספות

נשמע מעולה!
אני מניחה שהכספים בחלק הסולידי נועדו לכל מיני בלת"מים גם אצלם וגם אצל הילדים והנכדים, נכון? או שיש שימושים מתוכננים אחרים?
אגב, זה לא מעט בהתחשב בעובדה שהם הולכים לקבל פנסיה גבוהה יותר מההוצאות שלהם.

הוצאות כיום: 20 אלף בחודש

ההנחה היא שההוצאות ישארו כמו היום כאשר שניהם עדיין עובדים? ניסיתם להעריך מה יהיו ההוצאות לאחר הפרישה? אם לא - הייתי מציעה לעשות תרגיל מחשבתי שכולל סך ההוצאות שהן "עצמות יבשות" (כל מה שהכרחי מבחינתם) וסך ההוצאות שניתנות לקיצוץ (הוצאות חשק) כדי להתכונן טוב יותר לבאות.
מצד אחד - אפשרות לירידת ההוצאות שקשורות לעבודה (נסיעות, אוכל בחוץ וכו'), והוצאות שקשורות לעומס נפשי ועייפות (הזמנת טייקאווי, חופשות למילוי מצברים).
מצד שני - אפשרות לעליית הוצאות שקשורות ללייף סטייל (חופשות ארוכות, בילויים, קניות חשק לעצמם ולכם).
מצד שלישי - הגדלת הוצאות על מחלות/מניעת מחלות.
מצד רביעי -הקטנת הוצאות חשק בעקבות מחלה, הזדקנות ועייפות במהלך השנים הבאות.

 

[קפיצת הדרך]

למען האמת בלי הפרטים הקטנים אי אפשר באמת לחוות דעה..

הקצבה שרשמת שהם מקבלים לא תלויה בהשקעות האחרות? מה מקור הקצבה? קרנות הפנסיה וזיקנה?
מה המטרה של הכסף שמושקע במניות, ומה המטרה של זה באגח? זה כספים שנועדו לירושה נטו?

אם הם מתכננים לצאת לטיול ארוך או לקנות משהו גדול פתאום, אז הכסף מהקצבה יספיק או שזה ילקח מאג״ח?

לדעתי הקצבה לא צריכה רק לכסות הוצאות וצריך לדאוג למרווח מספיק גדול גם להנאות וכיף

הגזמתם אנשים…
יש להם קצבה של 25,000₪ נטו שזה מכובד ביותר אבל לא פחות חשוב (ולמעשה יותר חשוב!) זה מעל ההוצאות החודשיות שלהם.
בנוסף יש להם עוד 4 מליון שקל, שבמשיכה בטוחה של 3% (שבסבירות גבוהה מאוד תשאיר גם ירושה) תתן להם עוד 120,000₪ כל שנה! (״לטיול ארוך או לקנות משהו גדול פתאום״).
ועל הדרך יש גם דירה כך שכל עלויות הדיור שלהם מכוסות, ואם הם צריכים לעבור לדיור מוגן אפשר להשכיר אותה.

לא יודעת. לדעתי יש להם מספיק מרווח גם להנאות וכיף…

 

[בבר]

תודה רבה לכולם על התשובות! בסה"כ אני מתרשם שגם פה לא חושבים שזו תכנית קיצונית מדי לכיוון מנייתי, אבל סיפקתם עוד חומר למחשבה, תודה!

לקחנו בחשבון גידול של בערך 25% בהוצאות (קשה לדעת בוודאות). אנחנו מקווים שאם טעינו בכמה אלפים מדי חודש אז תיק המניות גדול מספיק בשביל להתמודד עם משיכה כזאת.
הסכום הסולידי די גדול, אבל שניהם לא ניהלו ממש באופן רציני את הכספים שלהם מעולם (ועדיין הגיעו לסכומים יפים כאלה, שאפו להם), ובלי כרית חירום גדולה מאוד הם יכולים להרגיש לא בנוח בעת ירידות.

 

[בת העמק]

לקחנו בחשבון גידול של בערך 25% בהוצאות (קשה לדעת בוודאות)

עדיף לחשב כך, ראייה נכונה, אם כי ממה שראיתי סביבי יש קיטון בדרך כלל.