• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

חוות דעת על תכנית השקעה ל25 שנים

Gliding

משתמש רשום
הצטרף ב
22/11/23
הודעות
6
דירוג
0
אהלן,

מתרגש שהגיע הרגע אחרי כמעט שנתיים של קריאה ולמידה שבו התחלנו לבנות תכנית השקעה.

אשמח מאוד לביקורות וחוות דעת שיעזרו לשפר אותה.

היעד הוא להגיע לסכום של 4 מ' ש"ח בעוד 25 שנה.
זוג בני 38-43 עם שתי ילדות בגילאי 3-6.
כרגע חוסכים: 3000 ש"ח בחודש לשתי קרנות השתלמות.
2000 ש"ח לחשבון מסחר במיטב טרייד

משכנתא של 1.27 מ'.

בחרנו באסטרטגיה דומה להארי בראון\כל העונות של ריי דליו.
חלוקה של ארבעה רבעים בין מניות-זהב-אג"ח ממשלתי- ומזומן

השאיפה שלנו היא לתשואה שנתית ריאלית של 5%.


---(כרגע 200 אש"ח מושקעים בנדלן לפחות לשנתיים הקרובות. עליהם אין באמת השפעה לשנתיים האלו. רק להחזיק אצבעות שהם יניבו 5% ריאלי בשנה.)

---84 אש"ח בשתי קרנות השתלמות (אחת של אשתי ואחת שלי). שתיהן במסלול מניות.

---82 אש"ח בחשבון מסחר במיטב:
25 בקרן מחקה זהב (פסגות 1147875 דמי ניהול 1.2)
15 בקרן מחקה תל גוב כללי (מגדל 5116181 דמי ניהול 0.15)
15 בקרן מחקה תל גוב צמוד 2-5 (מגדל 5121686 דמי ניהול 0.1)
20 בקרן כספית (קסם 5122585 דמי ניהול 0.17)
7 בקרן מחקה מדד עולמי (בלקרוק 1159235 דמי ניהול 0.2)


1. אנחנו כרגע לא בחלוקה של 25-25-25-25.
כיוון שיש לנו עוד הרבה שנים של השקעה הנטייה היא לתת משקל גדול יותר למניות לפחות לעשור הקרוב.
כמו שאנחנו מבינים את החלוקה- כיוון שלפחות חצי מהכסף מושקע במניות דרך הקרנות השתלמות, אפשר ליצור מצב שהחצי השני שמושקע במיטב יתחלק בין זהב, אגח ומזומן.


2. אנחנו ממש בתחילת ההשקעה, והרצון הוא להשקיע כל חודש למרכיבים האלו. לא להוסיף עליהם.
כיוון שאנחנו עדיין בסכומים יחסית נמוכים עוד יש אפשרות לתקן בנושא של בחירת הקרנות עצמן.
השקענו בהן אחרי בדיקה של דמי ניהול, אבל אולי פספסנו משהו ויש אפשרויות טובות יותר מבחינת העלויות. אם כן- נשמח לשמוע.


3. ממש רוצים לייצר שיטה שנחרגיש איתה בנוח למעקב (שהיא לא לעשות ריפרש למערכת ספארק).
אולי איזה קובץ אקסל של מעקב חצי שנתי, כדי לראות שאנחנו במקום טוב בתכנון מול ביצוע.


נשמח מאוד להתייחסויות שיאפשרו לנו לשפר את התכנית או לביקורת וחוות דעת.
יש משהו מאוד חמקמק ביציאה לדרך עם תכנית כזו- לטווח זמן שנראה מדומיין- שבסופה מגיעים ליעד הנכסף,
וחשוב לנו לוודא שאנחנו לא מפספסים פה נקודות.

תודה!
 
נשמח מאוד להתייחסויות שיאפשרו לנו לשפר את התכנית או לביקורת וחוות דעת.
אני לא רואה צורך באחזקת יותר מ2 ני"ע במקרה שלכם.
אני גם לא רואה טעם בלהשקיע באג"ח ולהחזיק משכנתא בו זמנית, זה משולל הגיון כלכלי כלשהו.
 
היעד הוא להגיע לסכום של 4 מ' ש"ח בעוד 25 שנה.
אם ההשקעה ל- 25 שנה אז עדיף 100% מניות.

אבל הרבה אנשים טועים כשהם חושבים מה הטווח שלהם.
לדוגמה, לא מזמן היה פה מישהו שעקב המלחמה וקשיים כלכליים התחיל לממש את התיק "לטווח ארוך" שלו.
 
אני לא רואה צורך באחזקת יותר מ2 ני"ע במקרה שלכם.
אני גם לא רואה טעם בלהשקיע באג"ח ולהחזיק משכנתא בו זמנית, זה משולל הגיון כלכלי כלשהו.

מעניין מאוד! ותודה על ההתייחסות.

סליחה אם זו שאלה מפגרת, אבל אשמח להבין את החיבור בין אג"ח למשכנתא. לא נתקלתי בזה בקריאות עד היום

ולמה הכוונה ב2 ני"ע- אילו?
 
אם ההשקעה ל- 25 שנה אז עדיף 100% מניות.

אבל הרבה אנשים טועים כשהם חושבים מה הטווח שלהם.
לדוגמה, לא מזמן היה פה מישהו שעקב המלחמה וקשיים כלכליים התחיל לממש את התיק "לטווח ארוך" שלו.
תודה על ההתייחסות.

מגיב גם לזה בשאלות בבקשה-
100% מניות מרגיש לנו מסוכן מדי, בדיוק בגלל מה שכתבת. אין לדעת מאיפה יבוא הבלתמ.
א. כמה קרוב לסיום התכנית אתה ממליץ להתחיל למנן?
ב. נניח ונשים בקרן כספית סכום שנרגיש איתו בנוח לבלתמים- איך אתה ממליץ להשיע את השאר במניות? כולן בקרן מחקה מדד עולמי?
 
סליחה אם זו שאלה מפגרת, אבל אשמח להבין את החיבור בין אג"ח למשכנתא. לא נתקלתי בזה בקריאות עד היום
משכנתא זה אג"ח. כלומר הבנק קנה אג"ח שלך, כלומר מכרת אג"ח.
את גם רוצה לרכוש אג"ח, במקום לקנות אג"ח צד ג' פשוט תקנה בחזרה מהבנק את האג"ח שלך, זה גם ללא סיכון וגם יש בזה הטבת מס (פטור מוחלט ממס).
ולמה הכוונה ב2 ני"ע- אילו?
לא יכול להמליץ אבל אני לא רואה סיבה טובה במקרה שלך בלהחזיק יותר מני"ע אחד אג"ח ואחד מנייתי.
 
משכנתא זה אג"ח. כלומר הבנק קנה אג"ח שלך, כלומר מכרת אג"ח.
את גם רוצה לרכוש אג"ח, במקום לקנות אג"ח צד ג' פשוט תקנה בחזרה מהבנק את האג"ח שלך, זה גם ללא סיכון וגם יש בזה הטבת מס (פטור מוחלט ממס).

לא יכול להמליץ אבל אני לא רואה סיבה טובה במקרה שלך בלהחזיק יותר מני"ע אחד אג"ח ואחד מנייתי.

לקנות בחזרה את האג"ח שלי- כלומר להחזיר חלקים מהמשכנתא?
 
אלא אם אתה מקבל יותר באג"ח מאשר משלם במשכנתא.
זאת נקודה חשובה. למעשה מי שהצליח לקבע משכנתא נמוכה בריבית קבועה לא צמודה (שהיא מאוד פופולרית כידוע) יכול להרגיש מאוד נוח לקנות אג"ח לזמן פרעון המשכנתא (או להפקיד בחיסכון לטווח ארוך) אם יוכל לקבל ריבית גבוהה יותר. סיכון האינפלציה (שהוא הסיכון העיקרי באג"ח לא צמוד לטווח ארוך) מתפוגג במקרה הזה. דווקא לפני חמש שנים הצלחתי להוציא בתכנית חיסכון (סברס של מזרחי) ריבית של 4.2% לטווח 15 שנה אל מול משכנתא בריבית 2.7%. האלטרנטיבה מבחינתי היתה לסגור את המשכנתא ולא להרוויח כלום.
 
למעט במקרים יוצאי דופן (למען הגילוי הנאות: אני עושה זאת).
אז כן ;)
(מי שהפער ביניהם מאפשר לו, והוא שווה לו את הסיכון אחרי מס.)

זאת נקודה חשובה. למעשה מי שהצליח לקבע משכנתא נמוכה בריבית קבועה לא צמודה (שהיא מאוד פופולרית כידוע) יכול להרגיש מאוד נוח לקנות אג"ח לזמן פרעון המשכנתא (או להפקיד בחיסכון לטווח ארוך) אם יוכל לקבל ריבית גבוהה יותר. סיכון האינפלציה (שהוא הסיכון העיקרי באג"ח לא צמוד לטווח ארוך) מתפוגג במקרה הזה. דווקא לפני חמש שנים הצלחתי להוציא בתכנית חיסכון (סברס של מזרחי) ריבית של 4.2% לטווח 15 שנה אל מול משכנתא בריבית 2.7%. האלטרנטיבה מבחינתי היתה לסגור את המשכנתא ולא להרוויח כלום.
כן. לא יודע לגבי החישובים הספציפיים שאמרת, עדיין יש סיכון אינפלציה באג"ח עצמו אם אינו צמוד (גם אם לא במשכנתא), ולתחושתי אני לא יודע אם סיכון המדינה קטן מהבנקים,
אבל העיקרון נכון. מכיר מישהו שנכנס רק עם רכיב ריבית קבועה נמוך לתקופה הזאת (שזה די נדיר, כי רכיב הריבית הקבועה בדרך כלל היה די גבוה מלכתחילה).

השאלה מה רכיבי המשכנתא שיש לכם @Gliding
ביחס לריבית המתקבלת מהאג"ח. למה דווקא קרן זהב ישראלית עם עלויות בשמיים?
 
א. כמה קרוב לסיום התכנית אתה ממליץ להתחיל למנן?
זה עניין אישי, אבל כלל אצבע הוא אחוז מניות = 100 פחות גיל

ב. נניח ונשים בקרן כספית סכום שנרגיש איתו בנוח לבלתמים- איך אתה ממליץ להשיע את השאר במניות? כולן בקרן מחקה מדד עולמי?
נשמע סביר מאוד
 
תשמעו, בפחות משעה כבר נתתם לי שיעורי בית שיחזיקו אותי לפחות לחודש קריאה :)
תודה על זה! לכולכם.


מקשה בכל זאת-
ההמלצות המאוד ברורות כאן לכיוון חזק של מניות הן רק בגלל משך הזמן (25 שנה) או בגלל עוד משתנים?

כי עד שכתבתי את הפוסט נשמע לי שהפרופיל שיתאים לנו הוא של ארבעת הרבעים.
הבחירה בפרופיל הזה היא לאו דווקא רציונלית. היא הרבה מתוך התפיסות שלנו את הסיכון שאנחנו מוכנים לחיות איתו בשלום.

מבלי להבין לעומק את נושא האג"ח והמשכנתא (ייקח לי זמן לקרוא ולהעמיק בזה), אבל כדי לשאול את השאלה, נניח שאני מקבל את ההמלצה-
האם יש הגיון בלהחזיק מרכיב כלשהו של זהב בתיק?
כלומר-
נניח ואני ממיר את מרכיב האג"ח בהגדלה של החזרי המשכנתא כדי לסגור את החלקים היקרים יותר בשלב מוקדם יותר,
ומחזיק כספית שמכילה סכום שאנחנו מרגישים איתו בנוח לבלתמ.
ההמלצה שאני מבין כאן היא לשים את השאר במניות.
האם יש ערך בלהחזיק זהב שיבוא ע"ח חלק מסוים מרכיב המניות?
 
מתרגש שהגיע הרגע אחרי כמעט שנתיים של קריאה ולמידה שבו התחלנו לבנות תכנית השקעה.
מזל טוב וברוך הבא!
היעד הוא להגיע לסכום של 4 מ' ש"ח בעוד 25 שנה.
זוג בני 38-43 עם שתי ילדות בגילאי 3-6.
נתחיל מהבסיס ברשותך :)
1. היעד של 4M ש"ח מתייחס רק לתיק השקעות עצמאי וקה"ש? או שגם הפנסיה נכללת בחישוב? כי התאריך שלכם הוא ביציאה לפנסיה.
2. איך הגעתם דווקא לפלאג נאמבר הזה? את מה הוא נועד לשרת, הסכום הנ"ל?
3. מאיזו נקודת התחלה אתם מזנקים? מהסכום שכתבת למעלה (כ-160K ש"ח)? ומה זה ה-200K נדל"ן? זה נשמע די שאפתני...
4. בהמשך לסעיף 3 ובהתייחס לשאיפה שלך של 5% תשואה ריאלית (לפני מס? אחרי?) - נראה שהחלקים הסולידים בתיק שלך יאיימו על התשואה מלמטה.

עד שכתבתי את הפוסט נשמע לי שהפרופיל שיתאים לנו הוא של ארבעת הרבעים.
הבחירה בפרופיל הזה היא לאו דווקא רציונלית. היא הרבה מתוך התפיסות שלנו את הסיכון שאנחנו מוכנים לחיות איתו בשלום.
יש מרחק גדול בין השאיפה שלכם לבין המרווח שבין נקודת ההתחלה (כעת) לנקודת הסיום (עוד 25 שנה), ויש סתירה בין הפחד מסיכונים ובין השאיפה שלכם.
אם תוכל לפרט קצת על סעיף 2 שכתבתי, יכול להיות שאפשר לחשב לכמה באמת הגיוני לשאוף עבורכם.
 
מזל טוב וברוך הבא!

נתחיל מהבסיס ברשותך :)
1. היעד של 4M ש"ח מתייחס רק לתיק השקעות עצמאי וקה"ש? או שגם הפנסיה נכללת בחישוב? כי התאריך שלכם הוא ביציאה לפנסיה.
2. איך הגעתם דווקא לפלאג נאמבר הזה? את מה הוא נועד לשרת, הסכום הנ"ל?
3. מאיזו נקודת התחלה אתם מזנקים? מהסכום שכתבת למעלה (כ-160K ש"ח)? ומה זה ה-200K נדל"ן? זה נשמע די שאפתני...
4. בהמשך לסעיף 3 ובהתייחס לשאיפה שלך של 5% תשואה ריאלית (לפני מס? אחרי?) - נראה שהחלקים הסולידים בתיק שלך יאיימו על התשואה מלמטה.


יש מרחק גדול בין השאיפה שלכם לבין המרווח שבין נקודת ההתחלה (כעת) לנקודת הסיום (עוד 25 שנה), ויש סתירה בין הפחד מסיכונים ובין השאיפה שלכם.
אם תוכל לפרט קצת על סעיף 2 שכתבתי, יכול להיות שאפשר לחשב לכמה באמת הגיוני לשאוף עבורכם.
תודה :)

1. היעד מתייחס רק להשקעות עצמאיות וקה"ש, ללא פנסיה.
התאריך הוא יציאה לפנסיה כי בערך, בקירוב ממש גס, לשם מתכנסות התכניות הכלכליות שלנו.

2. בגדול- דברים שאותם נרצה להגשים בשנים האלו- למשל- תשלום השכלה של הילדות, השלמה של הפער בין הפנסיה המתוכננת לזו שנצטרך כדי להישאר באותה רמת הכנסה. כל מיני מרכיבים כאלו שסכמנו והגענו ל4 מליון. גם טווח הזמנים וגם המספר הם בהערכה גסה, אבל כזו שאנחנו יחסית מרגישים איתה בנוח

3+4. הנדלן הוא משהו שאנחנו לא בטוחים לגביו, אבל גם לא יכולים לצאת ממנו בשנתיים הקרובות. עוד שנתיים נדע אם להמיר אותו להשקעה בשוק ההון, ועד אז אנחנו מחזיקים אצבעות שהוא יניב תשואה של לפחות 5% בשנה (אחרי מס).

כשאנחנו עושים את החישוב איך להגיע מנקודת המוצא ליעד- זה החישוב שאנחנו עושים
360 אש"ח (200 נדלן ועוד 160 קה"ש ומיטב), עם חיסכון חודשי של 5000 ש"ח, על פני 25 שנה, בתשואה ריאלית (אחרי מס) של 5%.

כשבנינו את התכנית הסתמכנו (גם) על סקירת תכניות ההשקעה פה באתר, והבנו שתכנית של ארבעה רבעים (או משהו דומה לה) יכולה להניב תשואה ריאלית (אחרי מס) של 5-6%, ועל זה גם בנינו את המספרים.

מבין מהדיון שהתפתח כאן שהמרכיב של המשכנתא (גם היא, אגב, עתידה ב"ה להסתיים בערך תוך 25 שנה) הוא נתון שצריך לשקלל גם לתוך התכנית. ומשפיע על בחירת מסלולי ההשקעה.
ומבין גם שבגלל משך השנים הארוך יש אפשרות להכניס יותר סיכון לתוך התכנית בשנים הקרובות כדי לפצות על התשואה שתלך ותרד ככל שנקטין את המרכיב המנייתי עם ההתקרבות לפנסיה.
 
אז כן ;)
(מי שהפער ביניהם מאפשר לו, והוא שווה לו את הסיכון אחרי מס.)
נכון אבל אני לא חושב שתמצא פער שמצדיק את זה בשוק האג"ח הסחיר, בטח ובטח בריביות המשכנתא של היום.
 
נכון אבל אני לא חושב שתמצא פער שמצדיק את זה בשוק האג"ח הסחיר, בטח ובטח בריביות המשכנתא של היום.
שוב, מכיר מישהו שנשאר לו רק רכיב קבועה ל"צ במשכנתא, על בערך 3, במצב כזה בהנחה שיש לו סכום כסף זהה פנוי, הוא יכול לעשות רווח על הפער. אם זה מצדיק? בעיניי לא.
 
אני גם לא רואה טעם בלהשקיע באג"ח ולהחזיק משכנתא בו זמנית, זה משולל הגיון כלכלי כלשהו.

מה לגבי עניין הנזילות?

אם אני צריך סכום כסף בעוד כמה שנים, אז בינתיים אוכל להשקיע אותו באג"ח סולידי, או לסגור בפקדון.

אבל אם אצמצם איתו משכנתא שיש לי לעוד 30 שנה - אולי בסופו של דבר הרווחתי, אבל ההחזר לא יצטמצם באופן שיאפשר לי לחסוך באופן משמעותי בזמן קצר.
 
מה לגבי עניין הנזילות?

אם אני צריך סכום כסף בעוד כמה שנים, אז בינתיים אוכל להשקיע אותו באג"ח סולידי, או לסגור בפקדון.
זו דעתי, שכל אחד יעשה מה שטוב לו.
אני עושה את מה שהאקסל אומר לי.
שוב, מכיר מישהו שנשאר לו רק רכיב קבועה ל"צ במשכנתא, על בערך 3, במצב כזה בהנחה שיש לו סכום כסף זהה פנוי, הוא יכול לעשות רווח על הפער. אם זה מצדיק? בעיניי לא.
מסכים!
מסייג את דברי: בתלות בריבית המשכנתא.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T חוות דעת על ייעוץ שקיבלתי מיועץ השקעות בבנק שוק ההון 9
D חוות דעת על השקעה ל 10 שנים שוק ההון 2
B חוות דעת על בתי השקעות אוף טופיק 7
N הערכה מחדש - חוות דעת על תיק שוק ההון 25
S סוחר מתחיל - תיק עצמאי חוות דעת. שוק ההון 12
א חוות דעת לתיק השקעות שוק ההון 4
ב חוות דעת תמהיל משכנתא נדל"ן 30
מ קבלן לבניית בית פרטי - חוות דעת על ניר ושגיא פרוייקטים פוסטים מאיכות נמוכה 1
jinjiy חוות דעת - מה הצעד שהייתם לוקחים? נדל"ן 33
A חוות דעת תמהיל משכנתא נדל"ן 7
N תיק השקעות - חוות דעת שוק ההון 23
השקעה לא מזל חוות דעת על קרן נאמנות חדשה בשוק שוק ההון 6
Y חוות דעת לפני פתיחת תיק שוק ההון 4
B חוות דעת - תמהיל משכנתא נדל"ן 5
O תמהיל משכנתא - חוות דעת נדל"ן 1
G חוות דעת על תיק השקעות (תיק פרטי, קה"ש, קופות גמל ופנסיה) שוק ההון 14
B חוות דעת על תיק לזוג בני 65 שוק ההון 7
א חוות דעת על תיק השקעות (תיק פרטי, קה"ש ופנסיה) שוק ההון 5
N חוות דעת על תמהיל לרכישה דירה ראשונה נדל"ן 23
T תיק השקעות- חוות דעת שוק ההון 4
T חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 3
I חוות דעת לגבי תיק השקעות שוק ההון 17
א חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 13
י חוות דעת על הצעה למשכנתא נדל"ן 10
C חוות דעת אישית על הספר 'חוק מספר 1' ועל השיטה שמוצגת בו שוק ההון 4
C חוות דעת *אישית* על הספר 'חוק מספר 1' והשיטה שמוצגת בו שוק ההון 0
B תיק השקעות ראשון - חוות דעת שוק ההון 4
G חוות דעת תיק ההשקעות הראשון שלי שוק ההון 2
T חוות דעת - תיק השקעות ראשון שלי שוק ההון 6
pasta חוות דעת על תיק השקעות חדש שוק ההון 11
H חוות דעת בנוגע לריביות משכנתא צרכנות פיננסית 4
D חוות דעת תיק השקעות - התיק של DOR22 שוק ההון 16
stamEhad חוות דעת על תיק השקעות ראשון לבת זוגי שוק ההון 14
stamEhad חוות דעת תיק קיים של הייטקיסט בן 32 - מחפש את השינויים הנכונים שוק ההון 14
נירוש צריך חוות דעת לגבי PEPPER פוסטים מאיכות נמוכה 17
O התיק (הראשון) שלי - חוות דעת, הערות והתייחסויות יתקבלו באהבה שוק ההון 10
E חוות דעת והצעות לשיפור ההשקעות לחסוך מתחיל וצעיר שוק ההון 9
T חוות דעת IRA - הלמן מול הפניקס/אקסלנס שוק ההון 18
Y חוות דעת - מיטב דש שוק ההון 22
Y חוות דעת על תיק השקעות פשוט מני"ע נסחרים בשקלים שוק ההון 3
A חוות דעת תיק השקעות ראשון שוק ההון 1
חורש חוות דעת על בניית תיק עם שילוב שוק מקומי שוק ההון 6
נ חוות דעת על תיק השקעות + שאלה על אג"ח שוק ההון 11
S חוות דעת על תמהיל השקעה עבור הכנסה שוטפת ויציבה + פיזור סיכונים שוק ההון 3
D חוות דעת על תיק השקעות ושאלה על איזון עם IRA שוק ההון 8
T חוות דעת על מסלול מסויים התפתחות אישית 3
G חוות דעת על תפקיד של יועץ/משווק פנסיוני התפתחות אישית 0
שיר הלל לטבע חוות דעת על תיק מנייתי שוק ההון 12
Y חוות דעת - תיק השקעות 2 מיליון שקל תוך 10 שנים שוק ההון 23
twister חוות דעת ראשונית על תיק שבניתי באמצעות החומרים מהבלוג והפורום שוק ההון 9

נושאים דומים

Back
למעלה