ניהול סיכונים, תכנית לפרישה והתיק הפנסיוני של @מתכנת

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י מתכנת, ‏7/4/16.

  1. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    מרבית הדיונים בפורום אודות תכנון פיננסי עוסקים בחסכנות ובבניית תיקי השקעות, לא כל כך ראיתי תיקים פנסיוניים או תכניות מפורטות למצבי ביניים וכישלונות אפשריים.
    למעשה הכנתי זאת כתגובה לפוסט מסוים וככל שהיא התארכה חשבתי שזה מצדיק שרשור בפני עצמו.
    אז קבלו את התכנית הפנסיונית שלי, האירו והעירו כאוות נפשכם :)
    תיק ההשקעות בשלבי בנייה, אציג אותו בהזדמנות אחרת כאשר יהיה מגובש דיו.

    פילוח השכר הנוכחי נטו (בקירוב):
    • שכר נטו בהקשר זה = שכר נטו + קרה"ש.
    • 26% כיום מיועד להחזר משכנתא (נותרו 22-25 שנים).
    • 34% הוצאות שוטפות ומחיה.
    • 40% חיסכון למטרת פרישה מוקדמת.
    • סך הכל הוצאות לעומת חיסכון ללא הוצאות דיור - 45% הוצאות 55% חיסכון
    הפרשות פנסיוניות:
    • תגמולים 50/50 בין פנסיה לגמל.
    • פיצויים 100% גמל.
    • הפנסיה מכילה רק תגמולים כי זו הדרך האופטימלית לקבל את הביטוח המוזל במינימום עלות (פחות דמי ניהול על הפקדה, פחות איזון אקטוארי על הצבירה, במחיר של ייקור הביטוח מעט כי הקרן לא מודעת לכספים הצבורים בקופ"ג, למעשה נוצר ביטוח עודף על הצרכים)
    בחינת תרחישים וסיכונים (האחוזים במונחי השכר הנוכחי):
    1. נכות ח"ו
      • יש אכ"ע בפנסיה ואכ"ע חיצוני על ההפרש - כל השכר מבוטח.
    2. פטירה בטרם עת ל"ע
      • 26% משכנתא - מפסיקים לשלם כי יש ריסק על כל החוב.
      • 40% חיסכון - נהיה מיותר כי השארים מקבלים קצבה.
      • 34% הוצאות שוטפות (פחות נפש) - קצבה מהפנסיה רק 50% מהשכר מבוטח = אלמנה 30% (=מהשכר הנוכחי כי הקצבה היא 60% על חצי מהשכר), יתומים 20% = סך הכל עודף הכנסות.
      • צבירה של מאות K בקופ"ג - ככל שהאירוע יתרחש מאוחר יותר יהיה שם סכום גבוה יותר.
      • יש יתרון בפנסיה שהשארים יקבלו קצבה ללא צורך להתעסק עם השקעות ואין סיכון שירושה / ריסק גדול ירדו לטמיון.
      • נראה לי מבחינה כלכלית מצב סבבה. (ירחם השם - שום פיצוי כספי לא מחפה על אבדן בן משפחה)
    3. פרישה "רגילה" (אסטרטגיית החיסכון נכשלה משלל סיבות אפשריות)
      • 26% משכנתא הסתיימו מזמן.
      • 40% חיסכון ?? לא יודע מה יעלה בגורלו :) (למה הפרישה מוקדמת נכשלה?)
      • 34% הוצאות שוטפות (אין ילדים לכלכל) - קצבת הפנסיה 50% מהשכר מבוטח.
      • יתרת הצבירה הפנסיונית בקופ"ג.
    4. פרישה מוקדמת - התסריט האידאלי
      • משכנתא - עבודה חלקית / מעבר לאזור מוזל, מכירת הבית או השכרתו / מעבר לאזור מוזל הרבה לפני הפרישה.
      • כ 65% מהחסכונות יהיו נזילים, כ 35% יהיו פנסיוניים.
      • הוצאות שוטפות - מימון מתיק ההשקעות עד 3% מכלל החסכונות (כולל הפנסיוניים לצורך החישוב) שקול ל 4.6% מהחסכונות הנזילים.
      • בעקבות כך תיק ההשקעות יצטמק עם הזמן ככל הנראה (בהתאם לביצועיו), עבור גיל הפרישה הרשמי יישארו כספים פנסיוניים קצבתיים אך ייתכן ויהיה בהם צורך מועט בלבד.
    5. שינויים אפשריים
      • סבירות לגידול בהכנסות ואפשרות פרישה מוקדמת יותר.
      • המשך עבודה עד לצבירת תיק 4% בנוסף לכספים הפנסיוניים.
      • המשך עבודה לאחר העצמאות הכלכלית לצבירת הון נוסף לילדים.
      • ילדים נוספים, דחיית העצמאות הכלכלית בהתאם.
      • מעבר ליישוב מועדף, הטבת המס מקבילה פלוס מינוס למחירי השכירות אז הדיור בחינם בשלב הצבירה, לא בר ביצוע בשלב זה (שלום בית).
      • במקרה שהחסכונות הנזילים יספיקו למשיכת 3-4% יש מקום לשקול ניוד צבירת הפנסיה לקופ"ג היות ולא יהיה צורך כלל בכספים פנסיוניים וגם כך הכיסוי הביטוחי ייעצר שנתיים לאחר סיום העבודה.

    נ.ב. התכנית הוכנה על ידי ועברה שינויים קלים על ידי יועץ פנסיוני שהאיר את עיני בנקודות שפספסתי.
    כל האמור אינו מהווה המלצה או ייעוץ, ראוי להיעזר ביועץ פנסיוני - שווה כל שקל.


    @ע.מדי
    אשמח מאוד אם תוכל להצביע על משהו שפספסתי מבחינת ניהול סיכונים בתכנית הפנסיונית הנובעים מפיצול ההפקדות (לא על פיטורין, לא על הפסד אג"ח מיועדות בגין ה 50% שנמצא בגמל :), לא על סיכונים בנדל"ן ולא על דמי ניהול מצבירה בגמל, את ההבדלים בין המוצרים אני מכיר היטב)
     
    נערך לאחרונה ב: ‏4/5/17
  2. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    עונה בנקודות ולא בהכרח לפי הסדר
    1. תכנון פרישה לדעתי צריך להתאים לך לעכשיו+10/20/30/40/50 שנה, ובמובן הזה אתה צריך לכסות 95% מהתרחישים בהצלחה,
    כאשר כל נקודת זמן עתידית ההעתק שלך שונה ממך ברצונות/מצב כלכלי/צרכים רפואיים/יכולת השתכרות/מצב משפחתי
    2. אני בד"כ לוקח בחשבון תקופות של הצטמצמות ( דוגמא 10 שנים של משיכה של 80%* לעומת מצב שבו ההוצאות בפועל יהיו 120% מהמתוכנן
    3. אתה מדבר על משיכה של 3% (נטו אני מניח) אבל ללא התייחסות לנקודה בזמן שבה תאלץ למשוך כספים מהתוכנית הפנסיונית - אם זה יקרה בגיל 50 אתה עלול להיכנס לקשיי נזילות (מיסוי גבוה, הלוואה (חלקית) מקופת הגמל), יש חברות בעלות הרבה נכסים שנקלעות לפשיטת רגל עקב חוסר מזומנים לפעילות שוטפת
    4. משיכת קצבה מקופת גמל היא נעלם בסיכון לא זניח מהבחינה שיתכן שתגלה שבמקום מקדם 200 תקבל מקדם 250 אחרי חיתום אישי, שזה 80% מגודל המשיכה הקצבתית המתוכננת , שווה לך לחשב מה יקרה אם קרן הפנסיה תחליט שאתה תחיה עד 120 ולא בממוצע עד 90 עם הנחת תשואה של 4.2%
    **עריכה
    5. אני מחשיב את ההכנסות נטו כשכר נטו+ הפקדות לקרה"ש + הפקדות לתוכנית פנסיונית, בפועל אצלנו אנחנו מגיעים לחסכון נטו של 70%, מי שיש לו קרה"ש + תוכנית פנסיונית 30% משכר הברוטו שלו מופקד לחסכון שזה בד"כ ~ 40-45% מהשכר נטו (תלוי במדרגות המס כמובן)
     
    נערך לאחרונה ב: ‏7/4/16
    nicepo1 אוהב/ת את זה.
  3. מרק עוגיות

    מרק עוגיות משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏4/6/15
    הודעות:
    2,673
    לייקים שהתקבלו:
    4,543
    הערה לגבי הוצאות שוטפות לאחר מקרה פטירה: אם אחד ההורים ח"וח נפטר, ההוצאות השוטפות של הבית עשויות לעלות, וההכנסות עלולות לרדת. דוגמא: נשאר הורה יחיד עם שלושה ילדים. הוא צריך לעבוד כדי לפרנס, ואין עוד הורה בבית, אז צריך לשלם יותר על מסגרות, בייביסיטר וכדומה. לחילופין, ואולי סביר יותר, הוא צריך לעבוד פחות כדי להיות עם הילדים, כי הוא ההורה היחיד. כל סידור/ילד חולה/תחזוקת הבית היא עליו לבד, לכן הוא פחות יכול להיות זמין לעבודה, לכן יש לו פחות יכולת להתקדם בשכר. אני מכירה את התופעה הזאת אפילו מבני זוג גרושים, לא כל שכן כשאדם הופך להורה יחיד. מצד שני ההוצאות לא יורדות יותר מדי: כמה כבר אוכל ומתקלח בן אדם אחד? והבית לא יכול להיות פתאום הרבה יותר קטן. אולי הוא לא הולך לחדר כושר. בכל אופן רוב ההוצאות הן גלובליות ולא יורדות הרבה במצב כזה.
     
    adamshalev, nicepo1 ו-ע.מדי אוהבים את זה.
  4. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    *** תוספת
    אם אתה אוכל את התיק הנזיל שלך ואתה נניח בן 30, אז יש לך תיק משיכה ל 30 שנה, נניח שאתה משקיע 100% במניות ומקבל %6 לשנה אז משיכה של 4.6% לכאורה היא סבירה ברמת החישוב המתמטי, במציאות אני מפקפק בסבירות של החזקת תיק כזה,
    כן אנשים מועטים עושים את זה, ומעטים יותר מחזיקים בכך, הרוב נעצרים ב 70/30 ומטה, אם נניח 0 אחוז תשואה סולידית אז התיק בתנאים אלו הוא 75/25
    אתה צריך להגריל תשואות וחלוקות ולראות (תחת הנחות של מצבי הפסד לא קצרים בהכרח) שאתה שורד בטווח הקצר והארוך, ולהיזהר מהנחות נוחות כגון
    אם זה יקרה בעוד 30 שנה אחזור לעבור (בגיל 60 בתור מה ? באיזה שכר ?)
    דרך אגב, ככל שהטווח לגיל הפרישה החוקית מתקצר, הסיכון בהשקעה צריך לרדת - להחזיק תיק 80/20 30 שנה זה סיכון גבוה אם כי אפשרי אבל כשאתה 10 שנים מהפרישה החוקית אולי כדאי להפוך את זה ל 20/80 ...
    שים לב שכלל ה 100 פחות גיל אומר שאם אתה 30 שנה מהפרישה אז זה שקול מבחינת שנות פרישה להיות בן 70 כלומר המודל הרצוי במובן הזה הוא 30/70
    וזה אומר שבתסריט שלך רמת האלוקציה צריכה להיות איפה שהוא באמצע כששני הקצוות הם בעייתיים, ואם בוחרים 50/50 אז רמת התשואה מהתיק הנזיל היא 3% ולא 4.6%, וזה יכול להתבטא בחוסר נזילות כנה שנים לפני הפרישה, להערכתי אחרי 40 שנה המשיכה התהיה 50% מהמשיכה ההתחלתית, ואחרי 20 שנה 70%, אם חו"ח יש נפילה משמעותית דווקא לקראת הפרישה בשוק ההון אז המשיכה היחסית תהיה אף יותר בעייתית.
    אם אתה מתכנן משיכה קבועה אז בכדי לשרוד את התיק מגיל 40 עד 70 בתשואה של 3% המשיכה התחלתית לא צריכה לעבור את ה 4.3% מהתיק ההתחלתי
    וגם כאן קריסה בשוק ההון לקראת סוף התקופה יכולה להיות בעייתית יותר.
    אתה צריך להיות פרקליט השטן לעצמך, כי רק אתה אחראי למשמעות של החלטה שלך שתקרה בעוד 20-30 שנה
     
    נערך לאחרונה ב: ‏7/4/16
  5. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    נכון, בגלל זה למרות שאין לנו צורך מלבד קרנות הפנסיה בביטוח כי יש לנו אמצעים אחרים, רכשנו פרטית ביטוח חיים זול על סכום מינורי (300K לכל אחד) כך שתוך 5 שנים גם הוא יפסק.
     
    מרק עוגיות אוהב/ת את זה.
  6. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    @ע.מדי הסבלנות וההתייחסות הפרטנית מוערכת מאוד, תודה רבה.

    @מרק עוגיות תודה על ההסתייגות החשובה.
    במקרה שלי הפנסיה תניב הכנסה גבוהה ב 47% מההוצאות כיום (50/34), בנוסף קיימת צבירה בקופ"ג שתשמש ככרית ביטחון. (וגם תיק השקעות שיגדל ככל שעובר הזמן).
    לא הבנתי את כוונתך, אשמח אם תפרט יותר.
    אכן, נקודה קריטית! זהו סיכון ממשי.
    התכוננתי אליו, שכחתי לציין שגם הפיצויים נזילים (לא בהכרח אמשוך מיד בפרישה אלא בהתאם לכילוי התיק הנזיל),
    רשמתי בתחילה:
    • כ 65% מהחסכונות יהיו נזילים, כ 35% יהיו פנסיוניים.
    • הוצאות שוטפות - מימון מתיק ההשקעות עד 3% מכלל החסכונות (כולל הפנסיוניים לצורך החישוב) שקול ל 4.6% מהחסכונות הנזילים.
    אפשר לתקן את זה:
    • כ 80% מהחסכונות+פיצויים יהיו נזילים, כ 20% יהיו פנסיוניים (תגמולים).
    • הוצאות שוטפות - מימון מתיק ההשקעות עד 3% מכלל החסכונות (כולל הפנסיוניים לצורך החישוב) שקול ל 3.75% מהחסכונות הנזילים.
    הערה נכונה מאוד לגבי מי שמשתכר מינימום או ממוצע.
    דעתי האישית היא שהסיכון קטן יותר ממה שאמרת ולמרות זאת לקחתי בחשבון את התסריט שתיארת.
    החיסכון הפנסיוני מחולק בין קרן הפנסיה לקופ"ג ביחס 50/50 כך שהסיכון שאתה מתאר ישפיע רק על 50% מהקצבה אז נניח מקדם בפנסיה 200 ומקדם של הגמל 250 = מקדם המשוקלל 225 לא כזה נזק, בנוסף כשאתה אומר 80% מהקצבה המתוכננת זה אכן יפגע מאוד באדם לא סולידי, עבורי שהשכר המבוטח עולה בהרבה על ההוצאות אני מעדיף לא לשים את כל הביצים בסל הפנסיה בתמורה לסיכון הנ"ל שכאמור לא יפגע בי כל כך גם את יתרחש (והתעלמנו לגמרי מהיתכנות משיכה קצבתית מקופ"ג ללא ביטוח), ובכלל יש סיכוי טוב שאמשוך חלק גדול מהוון עם או בלי 35% מס.
    לגבי מי שמשתכר מינימום מסכים איתך שזה סיכון לא פשוט וכנראה עדיף להפקיד רק לפנסיה.
    לסיכום: על פי מה שהתרשמתי, נקודת הוויכוח בינינו היא לגבי הייטקיסט שמשתכר הרבה מעל הממוצע וחוסך הרבה, אתה סבור שעדיף לו לדחוף לפנסיה כמה שיותר ואילו אני סבור שהפנסיה היא רק אפיק משלים לגידור סיכונים ובעיקר עד הגעה ליעד הפרישה המוקדמת, לא מצאתי תרחיש עם סיכוי מימוש סביר שיפגע בי משמעותית עקב ניתוב חלק מההפרשה לטובת הקופ"ג על חשבון הפנסיה.
    או במילים אחרות, אני לא רואה כיצד תבוא לי ישועה אם אקריב כל כל החיסכון על מזבח קרן הפנסיה.
    למה אתה חושב שזה נכון? כל עוד הכספים אינם נזילים בטווח הקצר למה להתייחס לזה כהכנסה נטו?
    אני בן 27 ומתכנן לפרוש (לפחות חלקית) תוך 15 שנים או לפני, בהתאם לגידול בהכנסות.
    למרות התכנית כאן בהחלט יתכן שאמתין עם הפרישה עד לצבירת חיסכון נזיל לפחות לפי כלל 4% .
    בהנחה שאכן אפרוש בעוד 15 שנים ומאז אפסיק להפקיד, הקצבה שאקבל בגיל פרישה מכספי החיסכון הפנסיוני שהצטבר ללא פיצויים - על פי מקדם 225 כאמור - תהיה 120% מרמת ההוצאות הנוכחית (כעת עם ילדים, בעתיד בריאות וכו') זאת אומרת שאוכל להתמודד גם אם התיק יתחסל לגמרי במהלך 30 שנים (אפרוש בגיל 42 וגיל הפרישה הרשמי יעלה ל 72 :)) בפועל הנחת משיכה של 3.75 היא ראלית בהחלט ויש הטוענים שאפילו יכולה להספיק לכל החיים.
    לסיכום, אפשר להתייחס לכלל החסכונות כאל תיק אחד גדול, כאשר:
    • בחישוב כלל החסכונות משיכה לפי כלל 3%
    • בחישוב חסכונות נזילים + כספי פיצויים לפי 3.75%
    • בחישוב חסכונות נזילים בלבד לפי 4.6%
    אם מדובר על ההחלטה האם לפרוש לפי 4/3/2 אחוז, אני מקבל את דבריך.
    אבל אתה חושב שבתנאים שציינתי פיצול ההפקדות כל כך הרה גורל?
     
    נערך לאחרונה ב: ‏7/4/16
  7. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    פרישה היא תוכנית משיכה "על-זמנית" ובתור שכזו צריך לבדוק אותה גם בתנאי קיצון (נורמלים) שכוללים שינויי הוצאות ושינויי הכנסות לא בהכרח קצרים ושעלולים קראת נעבך דווקא ברגע הלא נוח (הדוגמא הקלאסית גיל 55 15 שנה אחרי פרישה מוקדמת 10 שנים לפני פרישה חוקית) אי אפשר לבדוק את זה סטטיסטית גם כי לאדם בודד אין 1000 מחזורי משחק בלתי תלויים וגם כי במקרה של שבירת מודל אתה סובל 100%, מודל רובאסטי מאפשר חזרה מהירה וחלקה יחסית למצב ה"נוח"
    בנוסף כל ההנחות שלנו הן תאורטיות (מן הסתם לא גמרנו להרכיב את מכונת הזמן) ולכן שגיאה בהנחות היסוד של המודל משמעותן לא נעימה ויש סיכוי שהטעות תתגלה אחרי 15 שנה ולא מייד. ולגן כמו בכל מצב של תכנון בתנאי אי וודאות BUFFER זה רעיון טוב, ובסופו של דבר ה BUFFER האפקטיבי ביותר הוא כסף, ולכן שווה לקחת תוספת על המודל, אני מעדיף 15%, יש מי שיקח 0% (לדעתי לא זהיר) ויש בלי 25% לא יזוזו

    יש לי כסף שנכנס כל חודש, חלק לעו"ש חלק לקרה"ש וחלק לקרן פנסיה/ביטוח מנהלים יש הבדל במידת הזמינות ובמידת קנסות המיסוי אבל הכל שלי,
    ולכן יש לי 10% ברוטו מקרן ההשתלמות 20% ברוטו ההקרן פנסיה,
    נניח לצורך הדיון שיש לי 10K ברוטו משכורת אז כ 2900 עברו לקרה"ש ל פנסיה ו 8000 לנטו , סה"כ יש לי 10900 ש"ח לחודש
    אם הוצאתי 4000 ש"ח לחודש אומנם בזבזתי 50% ממה שאני "רואה" אבל רק 63% ממה שיש לי,

    אני מניח שהפיצויים שייכים לחוסך (סעיף 14), לפחות אצלנו זה כך.

    עד עכשיו דיברת שהעברת את הפנסיה לקופת גמל, עכשיו אתה מחלק 50/50 שזה בהחלט אפשרות (אני לא ראיתי שהתייחסת לכך אבל אולי פיספסתי) עדיין מקדם של 225 מהוה משיכה של 88% פחות מהקצבה של קרן הפנסיה ומה שחשוב זה שאתה מודע לכך, כי הכי גרוע זה להגיע לגיל 67 ולגלות שלא הבנת משהוא בגיל 27 .... ובגלל הפרישה המוקדמת שכחת להרכיב את מכונת הזמן אז גם לא תוכל להודיע לעצמך שטעית.

    טמי לא חושב שצריך "לדחוף לקרן פנסיה כמה שיותר, אני חושב שיש יתרון לנצל הטבות מס בחסכון ובפרישה, אני חושב שגידור סיכון תוחלת חיים (ועבורנו גם ביטוחים זולים) הוא כדאי בקרן פנסיה (לא ציינתי אבל 50% מהכסף שלנו הוא דווקא בביטוח מנהלים בזכות מקדמים וותיקים) ומי שמעוניין לנצל את גידור תוחלת החיים חשוב שידע קיים סיכון של חיתום במסגרת קופת הגמל, סיכון שקשה להעריך אם יתממש אבל הוא לא דמיוני וזה עלול יצור פגיעה שבין 80% ל 88% בקצבה

    אם ניקח את הדוגמא של משכרות 10K והוצאה של 50% מהנטו
    אז בצורה גסה ממה שנשאר אחרי ההוצאות
    9% הולך לקרה"ש, 37% הולך לחסכון ממוסה ו 54% הולך לקרן פנסיה/ביטוח מנהלים (שמתוכם 25% פיצויים ו 29% תגמולים) אז בצורה פשטנית כ 46% מהכסף נזיל ומיועד ל כישור עד הפרישה ואם מוסיפים את הפיצויים אז 71% נזיל, ולכן הדחיפה לקרן פנסיה היא פחות דרמטית בפועל

    כתבת שתוכן להוון ללא משיכה של 35% מס, אם אתה מתכוון לפצויים אז אני מבין (עד רמת הפטור) שאר ההיון בין עם פיצויים ובין עם תגמולים חייב במס, אומנם אפשר לבצע פריסת מס אבל זה אומר שנת פריסה אחת על כל 4 שנות עבודה אז כמה תשלם לא ברור אבל ניחוש שלי שזה יגמר למרות הכל ב10% מס לפחות
    אין קיצורי דרך או מסלולי "דרך צלחה" מול מס הכנסה.

    לסיכון גם אם במצבי הכנסה בחסר משוק ההון והוצאות יתר (כי לא דמיינת נכון את העתיד) ובמצבי תשלומי היוון מוקטנים או משיכת קצבה מופחתת אתה במצב טוב אז התוכנית שלך יציבה עד כמה שסימולציה יכולה להיות יציבה
     
    מתכנת אוהב/ת את זה.
  8. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    http://m.ynet.co.il/Articles/4788814

    מה שחשוב זה שתכנון פנסיוני חייב להיבדק מחדש
    נגיד כל עשר שנים, כי זה לא שגר ושכח ...
     
  9. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    אשתף אתכם בתמליל שיחה טלפונית שניהלתי היום עם מנהל ההסדר של המעסיק החדש (אהה כן, עברתי עבודה...)
    "ראיתי במסלקה הפנסיונית שאתה מפקיד לביטוח מנהלים" המסלקה אינה מעודכנת סגרתי את זה לאחרונה וניידתי את כל הכספים לקופ"ג, אני מפקיד כיום 50% תגמולים לפנסיה מיטב דש, 50% תגמולים + 100% פיצויים לקופ"ג אי.בי.אי [ברגע ששמע את האלוקציה נחרד קשות, העלה את הטון והתחיל להתקיף אותי] "אתה לא יודע מה אתה עושה, התנהלות חסרת אחריות" תשמע, בעל רישיון ייעוץ פנסיוני אוביקטיבי ונטול אינטרסים הכין ואישר לי את התכנית זה לא איזה משהו ששלפתי מהשרוול אלא שקול ומושקע, תן לי צ'אנס להסביר לך את הרציונאל מאחורי הדברים "אתה יודע שבמקרה של אבדן כושר עבודה תקבל רק 50% במקום 100%?" אם במקרה שכחת התקרה על פי חוק היא 75% כך שאתה מנפח את הנזק יותר ממה שהוא באמת, בנוסף על חלק השכר שמופקד לגמל יהיה אכ"ע חיצוני "אתה לא תקבל את התעריף המוזל של מגדל אם לא תרכוש מהם ביטוח מנהלים" הם חייבים על פי חוק למכור לי, אסור להתנות כיסוי אכ"ע ברכישה של מוצר אחר "אני לא אמכור לך את זה, אתה מוזמן לפנות אליהם ישירות ולנסות להתמקח, הם לא יאשרו לך" אוקי, מקסימום אשלם תעריף קצת יותר גבוה אם לא אהיה לי עצבים לרדוף את הצדק "מה אם ח"ו יימשך אכ"ע עד הפרישה לא תהיה זכאי לשחרור מפרמיה ולא יהיה לך פנסיה" זה נכון רק לגבי 50% מהשכר המופקד לגמל ולא מטריד אותי "רק שתדע שבמקרה פטירה ח"ו אשתך תקבל קצבה פנסיונית 60% רק בגין 50% מהשכר וכו" תזכור שיש ילדים אז דהפקטו הקצבה היא לא 60% אלא 100% "אהה נכון, אבל היא תקבל רק חצי משכורת כי חצי נמצא בגמל" צודק ובשביל זה יש ריסק על המשכנתא "אבל הריסק הולך לבנק ולא למשפחה, אשתך לא תקבל שקל, היא תקבל רק את הבית" נכון אבל כבר לא צריך לשלם החזר חודשי אז נשארו עם רמת הכנסה זהה "אוקי בזה אתה צודק" והתעלמת לגמרי מכל הכסף שהצטבר בגמל כאילו זה התאדה, מדובר על סכום לא מבוטל "אבל מה יהיה בפרישה תצטרך לנייד את כל הגמל לפנסיה" יש תהליך חקיקה לאפשר משיכת אנונה, עד שזה יהיה רלוונטי לגבי סביר שהנושא יהיה מטופל כראוי וגמיש באופן שיענה לצרכי. "אתה ביטלת ביטוח מנהלים וזאת טעות טראגית, היה לך שם מקדם מובטח משנת 2013 ואיבדת אותו, יש לי עדיין סיכוי להחזיר את הפוליסה חבל עליה" אל תקשקש לי בבקשה, לא מובטח ולא נעליים, הדבר היחיד שמובטח זה מקדם מפני תוחלת החיים שבשקלול דמי הניהול המופקעים צריך לחיות עד 100+ בשביל שזה יתחיל להיות משתלם, וחוץ מזה יש את הריבית התחשיבית שזה כלל לא מובטח אז נא אל תנסה למכור לי מוצר שכביכול מבטיח משהו בעוד שהוא פיקציה אחת גדולה.
    קיצר אחרי שהבסתי אותו מכל הכיוונים, "תשמע אני מאוד לא אוהב את התוכנית הזאת ולא מתחבר אליה, אוציא לך מסמך הנמקה מפורט שיבהיר בצורה חד משמעית את הסיכונים שנטלת על עצמך על כל המשתמע מכך"

    אהה, ובסוף התעניין על דמי הניהול שאני משלם כיום ואז נפל לו אסימון גדול (שמעתי את הרעש מבעד לשפורפרת :))
    "רגע, אתה בכלל עובד ישירות מול הגופים, אנחנו לא עובדים בחינם, בדמי הניהול הללו אנחנו לא נהיה הסוכן שלך אלא רק גוף מתפעל למטרת סליקה, לא צריך פגישה, לא צריך מסמך הנמקה, נשלח לך טפסים למלא פרטי הפקדה וזהו"

    אומללים כל יתר האנשים הפתיים שמנהלי ההסדר מהתלים בהם, עושקים אותם ומוליכים אותם שולל.
    אני תוהה איך שכיר "נורמלי" עם שליטה אפסית בנושאים הללו יצליח להתמודד מול מסכת ההפחדות והשקרים הללו.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏31/5/16
  10. אורי ג.

    אורי ג. משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    8,333
    לייקים שהתקבלו:
    10,153
    הוא לא. אנשים כמוך הם יחידי סגולה.
     
  11. חדש

    חדש משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏23/6/16
    הודעות:
    141
    לייקים שהתקבלו:
    79
    @מתכנת
    כתבת: "הפנסיה מכילה רק תגמולים כי זו הדרך האופטימלית לקבל את הביטוח המוזל במינימום עלות"
    בהנחה של טחנת את זה במקום אחר, רוצה לתמצת את את הנקודה הזאת.

    כמה להערכתך אתה חוסך על עלות הביטוח, לעומת ביטוח חיים פרטי שתעשה? איזה עוד ביטוח אתה חוסך?
    חוץ מחיסכון בביטוח איזה עוד יתרון של הפנסיה אתה מנצל, בכך שלא העברת את כל הכסף לקופת גמל?
     
  12. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    @חדש
    להלן כמה שרשורים שממצים את הנושא היטב:
    פנסיה VS קופת גמל
    שילוב מעניין של קרן פנסיה עם קופת גמל?
    "דע את ההשלכות״ - פתיחת קופת גמל
    בנוסף יש כמה פוסטים בבלוג של @משקיע בערך,
    לדוגמה היום בו פעלתי כדי שאהיה פנסיונר אמיד (יש שם דיון ער בתגובות)
    ויש גם את התגובה של @נדב בפוסט האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל? (גם דיון נרחב בתגובות)
    במידה ואתה מתלבט באפשרויות קח זמן וקרא אותם בנחת.

    אענה נקודתית על שאלותיך:
    השוואה קצת בעייתית, קודם כל אין אף ביטוח שמשתווה לביטוח שארים בפנסיה מבחינת מהות המוצר, ריסק משלם סכום חד פעמי שעלול להתאדות, אני רוצה שאם יתרחש האירוע הביטוחי השארים יקבלו ביטחון כלכלי בצורת קצבה ולא סכום חד פעמי, לא מספיק סומך על כישוריהם בניהול הון גדול שיפול לידיהם.
    לגבי ההשוואה עצמה, קרן הפנסיה מבצעת מדי חודש "היוון קצבאות רעיוני" כלומר מה הסכום בסיכון שהיא מבטחת את העמית ולפי זה מחושבת הפרמיה, לא כל כך ברורה לי הנוסחה והאם מתחשבת בריבית תחשיבית אבל בא נניח שהיא יודעת טוב מה הסכום בסיכון, בגיל 27 עולה 2.39 ש"ח לכל 100K, לשם השוואה בביטוח ריסק של המשכנתא עולה כ 7 ש"ח ל 100K
    תוכל לראות בתקנון הפנסיה של מיטב דש (PDF) בעמוד 88 יש טבלת תעריפים של ביטוח שארים, זה אמור להיות אחיד בכל הקרנות.
    אבדן כושר עבודה, אם כי אני שוקל לצמצם אותו בפנסיה ולהרחיב בהתאם את האכ"ע החיצוני כי הכיסוי שלו מורחב יותר.
    שחרור מפרמיות בזמן אכ"ע, אג"ח מיועדות, ביטוח אריכות חיים (ערבות עדדית) בפרישה
    מנגנון איזון אקטוארי בקרן פנסיה משפיע על העמית על פי גובה הצבירה שלו ומכאן ככל שצבור לך יותר כסף בפנסיה כך תחטוף חזק יותר את האיזון האקטוארי (שיכול גם להיות חיובי כמובן) המטרה שלי לצמצם את הפגיעה בעקבות גירעון אקטוארי ולכן הפיצויים לא יהיו בפנסיה וגם חלק מתגמולים כדי להקטין צבירה.
    אגב, לבעלי שכר גבוה מעל תקרת ההפקדה לפנסיה יש יתרון נוסף לפיצול ההפקדות.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏14/7/16
    ע.מדי ו-Yevgeny אוהבים את זה.
  13. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    עדכון מפתיע
    הסוכן של מקום העבודה הציע לי פתאום לרכוש דרכו אכ"ע מורחב במחיר הקולקטיבי של עובדי החברה 0.7% עם הצהרת בריאות מקוצרת (וללא בדיקה רפואית)
    למרות שההפרשות אינם דרכו הוא צירף אותי לביטוח אכ"ע והחיוב החודשי מתבצע ישירות מחשבוני, המשמעות היא שזה מאפשר לשלם על הביטוח מכספים חייבים ולנצל את האפיק הפטור ליותר חיסכון [*] (אאל"ט יש גם איזה הטבת מס עבור רכישת אכ"ע אם אכן כך אז זה רווח כפול)
    עדיין מתלבט לאיזה גובה שכר לרכוש את האכ"ע הפרטי, האם בדיוק כנגד החלק שמופרש לגמל או או להפחית את הכיסוי בפנסיה ולהגדיל את הכיסוי של האכ"ע הפרטי, שיקולים?!


    [*] @Yevgeny זה בא לי בהשראת הרעיון שלך בהקשר של משיכת אנונה מקופ"ג + ביטוח אריכות ימים שישולם מכספים חייבים..
     
  14. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    1. האם התנאים הנל קבועים במעבר בין עבודות ?
    2. האם זה תלוי המשך עבודה עם הסוכן ?
    3. בדכ המעסיק- מממן את הא"כע, אז במקרה כזה רכישה פרטית לא מוזילה את ההוצאה
     
  15. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    1. שאלה מעניינת.. בהתחשב בכך שהחיוב יורד מחשבוני, מאמין שזה ימשיך אוטומטית גם לאחר מעבר עבודה אבל אינני יודע. אשאל אותו. למה זה משנה?
    2. חוץ מרכישת האכ"ע אני לא עובד עם הסוכן כלל, אני עובד ישירות עם הגופים והוא משמש כסוכן סולק עבור יתר ההפרשות.
    3. בד"כ המעסיק מממן את האכ"ע למיטב הכרתי זה בביטוחי מנהלים, אתה מכיר מעסיקים שמממנים את האכ"ע גם כאשר ההפרשות הינם לפניסה והוא מפריש את המקסימום + אכ"ע ?
    בכל אופן אצלי המעסיק מממן א האכ"ע רק על חשבון שיעור ההפרשות אז זה כן מוזיל את ההוצאה (למעשה נוספת לי הוצאה חדשה אבל בתמורה להגדלת החיסכון)
     
    ע.מדי אוהב/ת את זה.
  16. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
    אם זה יורד מהחשבון אז זה תנאים סגורים להבנתי
    לגבי קרן הפנסיה יש לפעמים מעסיקים נדיבים שמפרישים דרך ביטוח על הכל, ויש קרנות שנותנות השלמה דרך "מטריה ביטוחית" שמרחיבה תמורת שינוי דמי הניהול
    מהפקדה או צבירה
     
  17. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    מעניין
    לא הבנתי
     
  18. ע.מדי

    ע.מדי משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏20/2/15
    הודעות:
    2,819
    לייקים שהתקבלו:
    2,935
  19. חדש

    חדש משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏23/6/16
    הודעות:
    141
    לייקים שהתקבלו:
    79
    @מתכנת

    תודה על התשובה המפורטת. את הפוסטים שהפנית אליהם קראתי.
    לגבי עלות הביטוח, נפגשתי עם נציג של חברת הביטוח, שם מנוהלת קרן הפנסיה. קיבלתי ממנו את העלות המדויקת שאני משלם על הביטוח.
    עבור גיל 40 על שארים + נכות 173 שקלים, אם אקטין את ביטוח הנכות למינימום (המעסיק משלם לי אכע) אז יעלה 157 שקלים.
    יש לי הצעה לביטוח ריסק על 2.5 מיליון ב 173-175 שקלים תלוי בחברה.

    מכאן שההפרש לא כל כך גדול, נוסיף לכך שעדיף לשלם על הביטוח מחוץ לחיסכון זה עוד יותר מצטמצם, על זה את היכולת לשלוט בגובה הסכום שרוצים לבטח,
    הרי לא לעד צריך סכום כזה גדול.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏27/7/16
  20. מתכנת

    מתכנת מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏10/2/16
    הודעות:
    7,336
    לייקים שהתקבלו:
    5,910
    שווי הכיסוי הביטוחי שלך בפנסיה גבוה בהרבה מ 2.5M ומכאן נובע הפער - תשאל את הנציג של הפנסיה כמה העלות המהוונת של הכיסוי הביטוחי.
    אם אתה לא זקוק ליותר מכך תוכל באמת לפצל הפקדות בין פנסיה לגמל כפי שאני עשיתי
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
מעדיפים כרטיס טיסה ולא הנחה בדמי הניהול בפנסיה צרכנות פיננסית ‏10/1/19
אישור ניהול חשבון [חשבון אמריקאי - Bank of America] צרכנות פיננסית ‏9/1/19
קרנות השתלמות פסיביות - דמי ניהול צרכנות פיננסית ‏8/1/19
האם דמי הניהול של מיטב-דש הם תרגיל שיווקי? צרכנות פיננסית ‏21/12/18
מגדל העלו את הדמי ניהול ב 0.8% בפעימה אחת צרכנות פיננסית ‏4/12/18
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. המשך גלישתך באתר מאשרת את השימוש בעוגיות דפדפן.