מתכנת
מודרטור
- הצטרף ב
- 10/2/16
- הודעות
- 9,583
- דירוג
- 8,761
מרבית הדיונים בפורום אודות תכנון פיננסי עוסקים בחסכנות ובבניית תיקי השקעות, לא כל כך ראיתי תיקים פנסיוניים או תכניות מפורטות למצבי ביניים וכישלונות אפשריים.
למעשה הכנתי זאת כתגובה לפוסט מסוים וככל שהיא התארכה חשבתי שזה מצדיק שרשור בפני עצמו.
אז קבלו את התכנית הפנסיונית שלי, האירו והעירו כאוות נפשכם
תיק ההשקעות בשלבי בנייה, אציג אותו בהזדמנות אחרת כאשר יהיה מגובש דיו.
פילוח השכר הנוכחי נטו (בקירוב):
נ.ב. התכנית הוכנה על ידי ועברה שינויים קלים על ידי יועץ פנסיוני שהאיר את עיני בנקודות שפספסתי.
כל האמור אינו מהווה המלצה או ייעוץ, ראוי להיעזר ביועץ פנסיוני - שווה כל שקל.
@ע.מדי
אשמח מאוד אם תוכל להצביע על משהו שפספסתי מבחינת ניהול סיכונים בתכנית הפנסיונית הנובעים מפיצול ההפקדות (לא על פיטורין, לא על הפסד אג"ח מיועדות בגין ה 50% שנמצא בגמל
, לא על סיכונים בנדל"ן ולא על דמי ניהול מצבירה בגמל, את ההבדלים בין המוצרים אני מכיר היטב)
למעשה הכנתי זאת כתגובה לפוסט מסוים וככל שהיא התארכה חשבתי שזה מצדיק שרשור בפני עצמו.
אז קבלו את התכנית הפנסיונית שלי, האירו והעירו כאוות נפשכם

תיק ההשקעות בשלבי בנייה, אציג אותו בהזדמנות אחרת כאשר יהיה מגובש דיו.
פילוח השכר הנוכחי נטו (בקירוב):
- שכר נטו בהקשר זה = שכר נטו + קרה"ש.
- 26% כיום מיועד להחזר משכנתא (נותרו 22-25 שנים).
- 34% הוצאות שוטפות ומחיה.
- 40% חיסכון למטרת פרישה מוקדמת.
- סך הכל הוצאות לעומת חיסכון ללא הוצאות דיור - 45% הוצאות 55% חיסכון
- תגמולים 50/50 בין פנסיה לגמל.
- פיצויים 100% גמל.
- הפנסיה מכילה רק תגמולים כי זו הדרך האופטימלית לקבל את הביטוח המוזל במינימום עלות (פחות דמי ניהול על הפקדה, פחות איזון אקטוארי על הצבירה, במחיר של ייקור הביטוח מעט כי הקרן לא מודעת לכספים הצבורים בקופ"ג, למעשה נוצר ביטוח עודף על הצרכים)
- נכות ח"ו
- יש אכ"ע בפנסיה ואכ"ע חיצוני על ההפרש - כל השכר מבוטח.
- פטירה בטרם עת ל"ע
- 26% משכנתא - מפסיקים לשלם כי יש ריסק על כל החוב.
- 40% חיסכון - נהיה מיותר כי השארים מקבלים קצבה.
- 34% הוצאות שוטפות (פחות נפש) - קצבה מהפנסיה רק 50% מהשכר מבוטח = אלמנה 30% (=מהשכר הנוכחי כי הקצבה היא 60% על חצי מהשכר), יתומים 20% = סך הכל עודף הכנסות.
- צבירה של מאות K בקופ"ג - ככל שהאירוע יתרחש מאוחר יותר יהיה שם סכום גבוה יותר.
- יש יתרון בפנסיה שהשארים יקבלו קצבה ללא צורך להתעסק עם השקעות ואין סיכון שירושה / ריסק גדול ירדו לטמיון.
- נראה לי מבחינה כלכלית מצב סבבה. (ירחם השם - שום פיצוי כספי לא מחפה על אבדן בן משפחה)
- פרישה "רגילה" (אסטרטגיית החיסכון נכשלה משלל סיבות אפשריות)
- 26% משכנתא הסתיימו מזמן.
- 40% חיסכון ?? לא יודע מה יעלה בגורלו
(למה הפרישה מוקדמת נכשלה?)
- 34% הוצאות שוטפות (אין ילדים לכלכל) - קצבת הפנסיה 50% מהשכר מבוטח.
- יתרת הצבירה הפנסיונית בקופ"ג.
- פרישה מוקדמת - התסריט האידאלי
- משכנתא - עבודה חלקית / מעבר לאזור מוזל, מכירת הבית או השכרתו / מעבר לאזור מוזל הרבה לפני הפרישה.
- כ 65% מהחסכונות יהיו נזילים, כ 35% יהיו פנסיוניים.
- הוצאות שוטפות - מימון מתיק ההשקעות עד 3% מכלל החסכונות (כולל הפנסיוניים לצורך החישוב) שקול ל 4.6% מהחסכונות הנזילים.
- בעקבות כך תיק ההשקעות יצטמק עם הזמן ככל הנראה (בהתאם לביצועיו), עבור גיל הפרישה הרשמי יישארו כספים פנסיוניים קצבתיים אך ייתכן ויהיה בהם צורך מועט בלבד.
- משכנתא - עבודה חלקית / מעבר לאזור מוזל, מכירת הבית או השכרתו / מעבר לאזור מוזל הרבה לפני הפרישה.
- שינויים אפשריים
- סבירות לגידול בהכנסות ואפשרות פרישה מוקדמת יותר.
- המשך עבודה עד לצבירת תיק 4% בנוסף לכספים הפנסיוניים.
- המשך עבודה לאחר העצמאות הכלכלית לצבירת הון נוסף לילדים.
- ילדים נוספים, דחיית העצמאות הכלכלית בהתאם.
- מעבר ליישוב מועדף, הטבת המס מקבילה פלוס מינוס למחירי השכירות אז הדיור בחינם בשלב הצבירה, לא בר ביצוע בשלב זה (שלום בית).
- במקרה שהחסכונות הנזילים יספיקו למשיכת 3-4% יש מקום לשקול ניוד צבירת הפנסיה לקופ"ג היות ולא יהיה צורך כלל בכספים פנסיוניים וגם כך הכיסוי הביטוחי ייעצר שנתיים לאחר סיום העבודה.
נ.ב. התכנית הוכנה על ידי ועברה שינויים קלים על ידי יועץ פנסיוני שהאיר את עיני בנקודות שפספסתי.
כל האמור אינו מהווה המלצה או ייעוץ, ראוי להיעזר ביועץ פנסיוני - שווה כל שקל.
@ע.מדי
אשמח מאוד אם תוכל להצביע על משהו שפספסתי מבחינת ניהול סיכונים בתכנית הפנסיונית הנובעים מפיצול ההפקדות (לא על פיטורין, לא על הפסד אג"ח מיועדות בגין ה 50% שנמצא בגמל

נערך לאחרונה ב: