תכנית פנסיה בגרמניה

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
היי חברים, אשמח לדעתכם על הסיטואציה הבאה:

כחומר רקע רק אזכיר שאני גר בגרמניה.
מוצעת לי העסקה הבאה כאיזשהו שיתוף פעולה בין מקום העבודה שלי לחברת ביטוח גדולה שמנהלת גם קרנות פנסיה.
במסגרת העסקה אני אפקיד כל חודש משהו כמו 430 יורו מהברוטו של המשכורת שלי (כלומר, כספים שעוד לא שולם עליהם מס הכנסה) לקרן פנסיה, ומקום העבודה יוסיף בעצמו עוד כ90 יורו להפקדה.
הכספים יופקדו בקרן פנסיה ודמי הניהול מהצבירה גבוהים למדי - כאחוז וחצי מהצבירה. הקרן מבטיחה קצת יותר מ100% ממה שהפקדתי כפנסיה, אבל המחיר הוא שהשליטה שלי בהשקעת הכספים מוגבלת. אני יכול לבחור מסלולים (בחרתי מניות 90% עולם מפותח ו10% עולם מתפתח) אבל החברה יכולה בכל יום להזיז חלק מהכסף לאפיק אחר שאינו בשליטתי כדי שיוכלו להבטיח את הפנסיה. כרגע רק כ40% מושקעים באמת באפיקים שבחרתי.
את הכספים ניתן למשוך רק בגיל פנסיה. למיטב ידיעתי יש אפשרות למשוך בצורה הונית או כקצבה, ועל הכספים יחול מס הכנסה בהתאם להכנסתי אז ולחוקי המדינה שאגור בה אז.

השאלה אם כל התכנית הזו בכלל משתלמת. היתרון הוא שהחברה תורמת תרומה משמעותית להפקדה, ושהכספים מופקדים מהברוטו. החסרונות הם דמי הניהול הגבוהים והשליטה המוגבלת באופן ההשקעה.

תודה :)
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
10,866
דירוג
11,475
היי חברים, אשמח לדעתכם על הסיטואציה הבאה:

כחומר רקע רק אזכיר שאני גר בגרמניה.
מוצעת לי העסקה הבאה כאיזשהו שיתוף פעולה בין מקום העבודה שלי לחברת ביטוח גדולה שמנהלת גם קרנות פנסיה.
במסגרת העסקה אני אפקיד כל חודש משהו כמו 430 יורו מהברוטו של המשכורת שלי (כלומר, כספים שעוד לא שולם עליהם מס הכנסה) לקרן פנסיה, ומקום העבודה יוסיף בעצמו עוד כ90 יורו להפקדה.
הכספים יופקדו בקרן פנסיה ודמי הניהול מהצבירה גבוהים למדי - כאחוז וחצי מהצבירה. הקרן מבטיחה קצת יותר מ100% ממה שהפקדתי כפנסיה, אבל המחיר הוא שהשליטה שלי בהשקעת הכספים מוגבלת. אני יכול לבחור מסלולים (בחרתי מניות 90% עולם מפותח ו10% עולם מתפתח) אבל החברה יכולה בכל יום להזיז חלק מהכסף לאפיק אחר שאינו בשליטתי כדי שיוכלו להבטיח את הפנסיה. כרגע רק כ40% מושקעים באמת באפיקים שבחרתי.
את הכספים ניתן למשוך רק בגיל פנסיה. למיטב ידיעתי יש אפשרות למשוך בצורה הונית או כקצבה, ועל הכספים יחול מס הכנסה בהתאם להכנסתי אז ולחוקי המדינה שאגור בה אז.

השאלה אם כל התכנית הזו בכלל משתלמת. היתרון הוא שהחברה תורמת תרומה משמעותית להפקדה, ושהכספים מופקדים מהברוטו. החסרונות הם דמי הניהול הגבוהים והשליטה המוגבלת באופן ההשקעה.

תודה :)
יש חשיבות למספר שנות החסכון הצפוי.
באופן עקרוני, אם החברה מתחייבת לסכםו מסויים כך שכל תשואה מעבר לו מיטיבה רק איתך, אולם כל תשואה מתחת לו עולה לה כסף, היא תבחר תמיד את המסלול שבודאות הכי גבוהה לא יתן פחות מהסכום המובטח. זה לא בהכרח מה שתואם את שנאת הסיכון שלך.
הייתי עושה אקסל עם שיעורי המס של היום, הסכום המובטח (ולא יותר) בעתיד בלי קשר למסלולים שממילא אינם בשליטתך.
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
יש חשיבות למספר שנות החסכון הצפוי.
באופן עקרוני, אם החברה מתחייבת לסכםו מסויים כך שכל תשואה מעבר לו מיטיבה רק איתך, אולם כל תשואה מתחת לו עולה לה כסף, היא תבחר תמיד את המסלול שבודאות הכי גבוהה לא יתן פחות מהסכום המובטח. זה לא בהכרח מה שתואם את שנאת הסיכון שלך.
הייתי עושה אקסל עם שיעורי המס של היום, הסכום המובטח (ולא יותר) בעתיד בלי קשר למסלולים שממילא אינם בשליטתך.

בתיאוריה, ככל שהחלק שמושקע במניות באמת יצבור עוד ועוד ריבית, החברה תהיה קרובה יותר לסכום שמבטיח לה את מה שהיא התחייבה לו והיא תוכל להשקיע פחות (באחוזים) בחלק הסולידי. כבר היום היא נותנת לי להשקיע 40% שזה לא מעט.

אם נזניח את החלק הזה, האם הכסף שהם תורמים להפקדה שלי, ועוד העובדה שאני יכול להפקיד מהברוטו, שווים את דמי הניהול? איך מסמלצים את זה?
 

כימאי

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/8/17
הודעות
1,834
דירוג
1,657
ועוד העובדה שאני יכול להפקיד מהברוטו, שווים את דמי הניהול?
שאני אבין (אולי אני מפספס משהו מהותי) - הם נותנים לך תשואה אוטומטית של 30% בכל חודש עבור כל הפקדה. האם זה לא כדאי בפני עצמו מעבר לדמי הניהול (ובהזנחת שיקולים אחרים כגון סגירת הכסף עד לפנסיה והשפעה על ניכוניים אחרים מהמשכורת החודשית) אפילו בלי לחשב יותר מדי?
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
שאני אבין (אולי אני מפספס משהו מהותי) - הם נותנים לך תשואה אוטומטית של 30% בכל חודש עבור כל הפקדה. האם זה לא כדאי בפני עצמו מעבר לדמי הניהול (ובהזנחת שיקולים אחרים כגון סגירת הכסף עד לפנסיה והשפעה על ניכוניים אחרים מהמשכורת החודשית) אפילו בלי לחשב יותר מדי?

זאת השאלה, אם בטווח הארוך דמי הניהול לא יאכלו חלק ניכר מהתשואה הזאת (פלוס התשואה האלטרנטיבית שהייתה יכולה להתקבל מהשקעה של 100% מהכסף במסלול שאני רוצה, אם כי זה קשה יותר לחישוב)
 

AIML

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/1/18
הודעות
1,174
דירוג
1,036
הם נותנים לך תשואה אוטומטית של 30% בכל חודש עבור כל הפקדה.
למה 30%? יותר קרוב ל 20%. אם נניח 3% תשואה שנתית ונוריד 1.5% כלומר 1.015 בחזקת עשרים שזה 1.35.
לעומת 1.03 בחזקת עשרים שזה 1.8. כלומר בחישוב גס מאד לא נראה ששוה.
חישוב יותר מדויק יהיה לפי חודשים, כי לקראת סוף התקופה המשקל של ההשתתפות מהעבודה עולה והמשקל של דמי הניהול יורד, מה שבהחלט עשוי לשנות את התמונה.
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
למה 30%? יותר קרוב ל 20%. אם נניח 3% תשואה שנתית ונוריד 1.5% כלומר 1.015 בחזקת עשרים שזה 1.35.
לעומת 1.03 בחזקת עשרים שזה 1.8. כלומר בחישוב גס מאד לא נראה ששוה.
חישוב יותר מדויק יהיה לפי חודשים, כי לקראת סוף התקופה המשקל של ההשתתפות מהעבודה עולה והמשקל של דמי הניהול יורד, מה שבהחלט עשוי לשנות את התמונה.

אבל נראה לי שהחישוב שלך לא לוקח בחשבון את התשואה המיידית שהם נותנים לי (ה90 יורו שהו מוסיפים כל חודש).
עוד דבר ש(אני חושב ש) לא לקחת בחשבון הוא ההפקדה מהברוטו ודחיית המס שנלווית לכך. אם אפקיד עצמאית אצטרך קודם לשלם מס הכנסה על הכספים האלה כך שישאר לי פחות להפקיד.
 

AIML

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/1/18
הודעות
1,174
דירוג
1,036
עוד דבר ש(אני חושב ש) לא לקחת בחשבון הוא ההפקדה מהברוטו ודחיית המס שנלווית לכך
צודק. את זה שכחתי לגמרי. את התשואה המידית - זה העשרים אחוז (20.9%) שהזכרתי אבל כן, לא עשיתי חישוב מדוייק. צריך להניח הכנסה קבועה לחודש (אפשר להזניח עליה בשכר ואינפלציה) ואז לעשות את החישוב של כל חודש יש הפקדה חדשה עם הטבה של 20% ואת הריבית המשוערת של 3% פחות 1.5% על הסכום עד עכשיו (לשנה! לחלק ב12 בחישוב לפי חודשים) . אני לא כל כך יודע איך להכניס את זה שתשלם את המס בסוף. אולי פשוט תוריד את כל המס בסוף כאילו שאתה מושך הכל אחרי עשרים שנה?
החישוב השני להשוואה הוא הפקדה הקבועה בלי ההטבה ואחרי הורדת מס אבל עם ריבית של 3%.
 
נערך לאחרונה ב:

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
10,866
דירוג
11,475
בתיאוריה, ככל שהחלק שמושקע במניות באמת יצבור עוד ועוד ריבית, החברה תהיה קרובה יותר לסכום שמבטיח לה את מה שהיא התחייבה לו והיא תוכל להשקיע פחות (באחוזים) בחלק הסולידי. כבר היום היא נותנת לי להשקיע 40% שזה לא מעט.

אם נזניח את החלק הזה, האם הכסף שהם תורמים להפקדה שלי, ועוד העובדה שאני יכול להפקיד מהברוטו, שווים את דמי הניהול? איך מסמלצים את זה?
הנוסחה די פשוטה. אך זה מעל הרמה שלי באקסל. מצטער.
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
ניסיתי לסמלץ. על פניו התנאים שמציעים לי עדיפים על השקעה עצמאית, אם כי ההבדל לא מאוד משמעותי.
הסימולציה הייתה כזאת:
בצד אחד התוכנית של החברה, 6240 יורו בשנה, כפול הנחה מסוימת של ריבית במשק, ממנה הפחתתי אחוז וחצי דמי ניהול והפחתתי גם איזשהו מקדם שמייצג את התשואה הפחותה שאני מקבל מכך שלא כל הכסף מושקע איך שאני רוצה (ברור שהמקדם הזה משפיע המון על התוצאה הסופית). בסוף הכפלתי את כל הכסף ב0.8 שמייצג 20% מס שאצטרך לשלם עליו כמס הכנסה.
בצד השני רק 3377 יורו בשנה (433 יורו בחודש ברוטו הם בערך 281 יורו נטו), כפול הריבית, ולבסוף 25% מס על הרווח. הזנחתי את דמי הניהול של הקרן עצמה.

אשמח לדעת אם מישהו מהחברים מוצא איזו טעות בסימולציה.
 

החושב

משתמש ותיק
הצטרף ב
21/4/19
הודעות
310
דירוג
267
ניסיתי לסמלץ. על פניו התנאים שמציעים לי עדיפים על השקעה עצמאית, אם כי ההבדל לא מאוד משמעותי.
הסימולציה הייתה כזאת:
בצד אחד התוכנית של החברה, 6240 יורו בשנה, כפול הנחה מסוימת של ריבית במשק, ממנה הפחתתי אחוז וחצי דמי ניהול והפחתתי גם איזשהו מקדם שמייצג את התשואה הפחותה שאני מקבל מכך שלא כל הכסף מושקע איך שאני רוצה (ברור שהמקדם הזה משפיע המון על התוצאה הסופית). בסוף הכפלתי את כל הכסף ב0.8 שמייצג 20% מס שאצטרך לשלם עליו כמס הכנסה.
בצד השני רק 3377 יורו בשנה (433 יורו בחודש ברוטו הם בערך 281 יורו נטו), כפול הריבית, ולבסוף 25% מס על הרווח. הזנחתי את דמי הניהול של הקרן עצמה.

אשמח לדעת אם מישהו מהחברים מוצא איזו טעות בסימולציה.

לא ברור ממש מה עשית, אבל לפי לשונך זאת טעות.

את דמי הניהול צריך לחשב אחרי התשואה החזויה ולא להפחית מהתשואה החזויה. חישוב של ריבית + המקדם מיותר. פשוט הכפל בשיעור התשואה החזויה באפיק (המבוססת על התשואה באפיק שלך + האחוזים שלהם). אם כבר צריך להוסיף מקדם חיובי בדמות הביטוח שיש לך (גם אם השוק יפול ב95% אתה תקבל את ההשקעה, אמנם בלי תשואה, אבל בלי הפסד). ולמה אתה מניח מס הכנסה של 20% בלבד? אם אתה מחשב מס רווחי הון של 25, על פי רוב מס פירותי הוא הרבה יותר גבוה וקרוב יותר ל50% מאשר ל20%.
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
לא ברור ממש מה עשית, אבל לפי לשונך זאת טעות.

את דמי הניהול צריך לחשב אחרי התשואה החזויה ולא להפחית מהתשואה החזויה. חישוב של ריבית + המקדם מיותר. פשוט הכפל בשיעור התשואה החזויה באפיק (המבוססת על התשואה באפיק שלך + האחוזים שלהם). אם כבר צריך להוסיף מקדם חיובי בדמות הביטוח שיש לך (גם אם השוק יפול ב95% אתה תקבל את ההשקעה, אמנם בלי תשואה, אבל בלי הפסד). ולמה אתה מניח מס הכנסה של 20% בלבד? אם אתה מחשב מס רווחי הון של 25, על פי רוב מס פירותי הוא הרבה יותר גבוה וקרוב יותר ל50% מאשר ל20%.

נקודה טובה לגבי הפחתת דמי הניהול לאחר הריבית הצפויה, אם כי גם ככה זה לא יהיה מדויק שכן התשואה ודמי הניהול ״עובדים״ כל הזמן ולא מחכים לסוף השנה.
לגבי מס הכנסה, אני מניח שבגיל פרישה מס ההכנסה יהיה נמוך יחסית (פטורים כאלה ואחרים עד סכום מסוים), אבל אני מודה שאני לא יודע ממש איך לחשב את זה, ובכל מקרה יש כאן כמה נעלמים.
בכל מקרה תודה!
 

החושב

משתמש ותיק
הצטרף ב
21/4/19
הודעות
310
דירוג
267
נקודה טובה לגבי הפחתת דמי הניהול לאחר הריבית הצפויה, אם כי גם ככה זה לא יהיה מדויק שכן התשואה ודמי הניהול ״עובדים״ כל הזמן ולא מחכים לסוף השנה.
לגבי מס הכנסה, אני מניח שבגיל פרישה מס ההכנסה יהיה נמוך יחסית (פטורים כאלה ואחרים עד סכום מסוים), אבל אני מודה שאני לא יודע ממש איך לחשב את זה, ובכל מקרה יש כאן כמה נעלמים.
בכל מקרה תודה!

אם אתה מחשב ריבית מתואמת, אז אתה יכול פשוט להפחית דמי ניהול מהתשואה.
הנוסחה המדוייקת לחישוב הינה כמובן:
קוד:
((1-s/n)*(1+r/n))^n
כאשר r מייצג את הריבית וs את דמי הניהול. העניין הוא שהגבול של הנוסחה הזו באין סוף (ריבית רציפה) הינו e^r-s או במילים אחרות, בדיוק הפחתה של דמי הניהול מהתשואה.
לשם הסקרנות הרצתי בוולפרם אלפא את הסכומים שאתה מדבר עליהם. בלי תיאום או עם תיאום חציוני עוד היה שינוי של כמה אירו, בתיאום חודשי זה כבר הפך לשברירי סנטים.

לגבי המס. ולמה אתה לא מניח שתוכל לקבל פטורים בגיל פרישה גם על הכנסה מהון? במיוחד אם תחזור לישראל, הרי שיש לך מדרגות מס בפרישה + נקודות זיכוי גם כנגד הכנסה מהון. אני במקומך או שהייתי משווה את הסכומים ברוטו לפרישה, או שאפילו נותן יתרון קל לסכומים שאינם מגיעים מפנסיה.
אלא אם כן התכנית הזו יכולה להיחשב כ"קצבה מזכה" או "קצבה מוכרת" אצלנו (או הסדר דומה במשטר המס שאליו תפרוש) ואז יש מה לדבר שאולי יש לה עדיפות מיסויית.
 
נערך לאחרונה ב:

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
אם אתה מחשב ריבית מתואמת, אז אתה יכול פשוט להפחית דמי ניהול מהתשואה.

טוב לדעת, תודה :)

לגבי המס. ולמה אתה לא מניח שתוכל לקבל פטורים בגיל פרישה גם על הכנסה מהון? במיוחד אם תחזור לישראל, הרי שיש לך מדרגות מס בפרישה + נקודות זיכוי גם כנגד הכנסה מהון. אני במקומך או שהייתי משווה את הסכומים ברוטו לפרישה, או שאפילו נותן יתרון קל לסכומים שאינם מגיעים מפנסיה.
אלא אם כן התכנית הזו יכולה להיחשב כ"קצבה מזכה" או "קצבה מוכרת" אצלנו (או הסדר דומה במשטר המס שאליו תפרוש) ואז יש מה לדבר שאולי יש לה עדיפות מיסויית.

אני כנראה לא מבין בזה מספיק. ההנחה שלי הייתה שמס רווח הון אשלם בכל מקרה, 25% על הרווח. על הפנסיה הנחתי שאקבל תנאים של "קצבה מזכה", שכן מחויבת במס הכנסה (ודאי לא קצבה מוכרת שפטורה ממס).
כשמדובר בסכום ברוטו הפנסיה משתלמת הרבה יותר, אבל אני מניח שאצטרך לשלם מס מסוים על כל סכום הצבירה בפנסיה, לעומת מס על הרווח בלבד בהשקעה עצמאית. בכל מקרה גם כשאני מניח את אותו אחוז מס (20% על הרווח כשאני משקיע עצמאית ו20% על כל הסכום דרך תכנית הפנסיה) הפנסיה יוצאת קצת משתלמת יותר, כמובן שבתלות בהנחות התשואה והתשואה המופחתת.
 

KFC Uerdingen 05

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/4/17
הודעות
410
דירוג
889
מאחר שגם אני מתחבט בכל עניין הפנסיות בגרמניה כרגע יש לי עוד כמה שאלות/הערות, בלי סדר הגיוני מסויים, רק דברים שעולים לי בראש -
1. אני מניח מדבריך שאין המדובר על הפנסיה העיקרית (freiwillige Zusatsversorgung ) ועל כן השאלה הראשונה שצריכה להשאל - מהיא הפנסיה העיקרית שלך? ממשלתית? של החברה / ארגון מקצועי ?
2. ההכרה לצרכי מס בהפקדות לפנסיה (פנסיה מהברוטו, כמו שאתה מכנה) קיימת עד לסכום מסויים, האם בדקת שצירוף כל ההפקדות שלך לא עובר את הסכום הזה? לא יודע מהי הפנסיה הראשית שלך אך הפקדה עצמאית נוספת "מהברוטו" עד לתקרה האמורה אפשרית בכל מקרה גם בקרן פנסיה הקיימת שלך.
3. מס על רווחי הון בגרמניה הוא או 25 אחוז או שיעור מס כללי על פי הכנסותיך באותה שנה, הנמוך בינהם. ניתח להניח שבתור פנסיונר בגרמניה הוא יהיה נמוך מ-25 אחוז.
4. הניח כאן עונה כלשהוא שאת תקופת הפנסיה אתה מתכנן להעביר בישראל, זהו עניין קריטי מאחר ואם אתה מתכנן לגור בגרמניה הרי שסוג הפנסיה עלול להשפיע בצורה מהותית על סוג הביטוח הרפואי שלך בזמן הפנסיה עם פערים עצומים בעלויות.
5. האם ההסכם עם קרן הפנסיה שולל לחלוטין שינוי בגובה דמי הניהול ? גם שינוי עתידי על הפקדות עתידיות? בדרך כלל הסכמי הפנסיות הפרטיות בגרמניה לא שוללים שינוי כזה .
 

Rahash

משתמש בכיר
הצטרף ב
13/12/17
הודעות
1,188
דירוג
727
מאחר שגם אני מתחבט בכל עניין הפנסיות בגרמניה כרגע יש לי עוד כמה שאלות/הערות, בלי סדר הגיוני מסויים, רק דברים שעולים לי בראש -
1. אני מניח מדבריך שאין המדובר על הפנסיה העיקרית (freiwillige Zusatsversorgung ) ועל כן השאלה הראשונה שצריכה להשאל - מהיא הפנסיה העיקרית שלך? ממשלתית? של החברה / ארגון מקצועי ?
2. ההכרה לצרכי מס בהפקדות לפנסיה (פנסיה מהברוטו, כמו שאתה מכנה) קיימת עד לסכום מסויים, האם בדקת שצירוף כל ההפקדות שלך לא עובר את הסכום הזה? לא יודע מהי הפנסיה הראשית שלך אך הפקדה עצמאית נוספת "מהברוטו" עד לתקרה האמורה אפשרית בכל מקרה גם בקרן פנסיה הקיימת שלך.
3. מס על רווחי הון בגרמניה הוא או 25 אחוז או שיעור מס כללי על פי הכנסותיך באותה שנה, הנמוך בינהם. ניתח להניח שבתור פנסיונר בגרמניה הוא יהיה נמוך מ-25 אחוז.
4. הניח כאן עונה כלשהוא שאת תקופת הפנסיה אתה מתכנן להעביר בישראל, זהו עניין קריטי מאחר ואם אתה מתכנן לגור בגרמניה הרי שסוג הפנסיה עלול להשפיע בצורה מהותית על סוג הביטוח הרפואי שלך בזמן הפנסיה עם פערים עצומים בעלויות.
5. האם ההסכם עם קרן הפנסיה שולל לחלוטין שינוי בגובה דמי הניהול ? גם שינוי עתידי על הפקדות עתידיות? בדרך כלל הסכמי הפנסיות הפרטיות בגרמניה לא שוללים שינוי כזה .

היי, תודה על ההתייחסות

1. אני מניח שהפנסיה העיקרית היא ממשלתית, כלומר, מלבד ההפקדה הזו אני לא מפקיד לפנסיה פרטית נוספת. למיטב הבנתי הRenteversicherung נותנת פנסיה סבירה למי שעובד ומרוויח יפה לאורך שנים. חייב להודות שאני לא מבין בזה מספיק עדיין, ולא ממש יודע מה האופציות שלי.
2. לגבי תקרת ההכרה לצרכי מס - אתה יודע מה היא? אני מניח שאני לא עובר אותה אבל עדיף יהיה לדעת בדיוק.
3. לגבי מס על רווחי הון - בהחלט טוב לדעת
4. מה ההשלכות על הביטוח הרפואי? אני מבוטח כרגע בביטוח ציבורי (TK), ולמען האמת אני לא יודע לפי איזה מפתח משלמים להם לאחר יציאה לפנסיה.
5. שינוי בדמי הניהול - שאלתי את הסוכן, הוא אמר שאין אפשרות, וגם אמר שאי אפשר לאיים לעבור לחברת ביטוח אחרת כי ההסכם הספיציפי של המעסיק הוא עם חברת הביטוח הזו (חייב להודות שזה נשמע לי קצת מוזר, ובכל זאת).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ש תכנית בנק ישראל להאצת הצמיחה במשק - המלצה למעבר למס רווח הון / ריבית נומינלי ועוד מיסים 5
G ביידן מכריז על תכנית הכוללת העלאת מס חברות והמניות/מדדים ממשיכים לעלות פוסטים מאיכות נמוכה 13
הבורח מהמירוץ שבירת תכנית חסכון שוק ההון 6
ד תכנית ציבורית לחינוך פיננסי- נא עזרתכם צרכנות פיננסית 44
C תכנית ההשקעה שלי שוק ההון 22
L תכנית חיסכון לילד (קופת גמל להשקעה?) צרכנות פיננסית 10
F תכנית חיסכון שוק ההון 5
S תכנית חיסכון לילד צרכנות פיננסית 2
oz1987 תכנית של חיים הכח - "בין אריזונה לנס ציונה" אוף טופיק 199
ו תכנית השקעה שלי - סופי שוק ההון 16
ו תכנית השקעה שלי - נסיון 2 שוק ההון 11
V תכנית/סקריפט ל"כמה אני שווה" מותאמת אישית אוף טופיק 13
מתכנת ניהול סיכונים, תכנית לפרישה והתיק הפנסיוני של @מתכנת צרכנות פיננסית 25
T פיצול הפקדות פנסיה וגמל בין בתי השקעות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Yoss מכרז חדש לקרנות פנסיה ברירת מחדל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
א קרן השתלמות/פנסיה/גמל דרך סוכן או לבד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T ניוד קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ב קרן פנסיה והשתלמות באותה חברה - סיכון? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
מ ניוד כספים מקופ"ג לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
D משיכת כספי פנסיה ללא מס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
ד שאלות בסיסיות לגבי פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I ביטוח חיים פרטי וביטוח שאירים בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 11
deussex איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ס הפקדה לקרן פנסיה מחקה sp מעבר לתקרה והקצאת נכסים בתיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ע פנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ע תחזית קצבת פנסיה ואינפלציה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Y העברת קרן פנסיה לא פעילה ממגדל למיטב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ע משיכת כספי תגמולים מקרן פנסיה ותיקה עם יתרה נמוכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
L פנסיה גמל וקרן השתלמות לעצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
deussex קרנות פנסיה עוקבות S&P500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
ג פנסיה באיילון מיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
deussex ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח מול הצעה אטרקטיבית לקרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 40
ד דמי ניהול קרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
Y קרנות פנסיה בעת רילוקיישן זמני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
M הבדלים בדמי ניהול לאורך זמן- פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
S מסלול ביטוח ללא נכות בקרן פנסיה במידה וישנו אכ"ע פרטי על כל השכר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
H פנסיה, תיק השקעות - פיזור כהגנה לערך המטבע פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
C מעבר למסלול פנסיה "בטוח" לפני תיקון? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
S בעד ונגד משיכת כספי פיצויים פטורים מקרן פנסיה מחקה S&P500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
ל העברת קופות פנסיה פעילות לקרן עם דמי ניהול נמוכים מצבירה, ולהעביר הפקדות לקרן חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ד פתיחת קרנות פנסיה והשתלמות בפעם הראשונה - הלמן אלדובי או מיטב ד"ש? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
Shaz פנסיה או תיק השקעות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
B האם קיימת קרן פנסיה שרושמת כמו שצריך את חלוקת ההפקדות בין קצבה מזכה ומוכרת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 49
ס הצעת פנסיה מהעבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
מ העברת פנסיה לחו"ל כאזרח ישראלי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ה ניוד תקופתי מקופת גמל לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
F קרן פנסיה לעקרת בית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
I קרן פנסיה כלל מול אלטשולר ברירת מחדל - תחרות בעמלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
I העברת קרן פנסיה לא פעילה - יעוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
C דמי ניהול בקרן פנסיה לעומת IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2

נושאים דומים

למעלה