תיק פרישה - גיל 60+

[אצטרובל]

רוב הדיונים כאן הם על תיקי השקעות לשלב הצבירה ולא ממש מצאתי פוסטים על תיקי פרישה.
אני צריך לסייע לבן משפחה מדרגה ראשונה בבניית תיק השקעות לפרישה בעקבות קבלת ירושה ואני מתלבט לגבי הקצאת הנכסים.
אשמח לקישורים לפוסטים רלוונטים, לדעות כלליות על הנושא ולמשאבים אחרים.
תודה!

 

[פשוט]

תיאורטית תיק בשלב המשיכה לא אמור להיות שונה מתיק בשלב הצבירה. תיק לדוגמא יכול להיות מתוכנן לפי כלל האצבע של אחוז המניות שווה ל-100 מינוס הגיל בשנים. מטבע הדברים בדרך כלל תיק פרישה מחזיקים אנשים יותר מבוגרים. באסטרטגיה הנ"ל בשלב המשיכה האחוז המנייתי יהיה נמוך יותר.

 

[סולידי]

אדם מעל גיל 60 יכול למשוך קצבה, ולכן הייתי קודם כל בודק מה גובה הקצבה יחסית להוצאות. את ההשלמה להוצאות מכפיל ב 400 ומשקיע באגח. כל מה שמעבר לזה במניות.
זה תיק סולידי שמבטיח את ההוצאה החודשית ללמעלה מ 35 שנה, מה שנראה לי די והותר.

 

[אורי ג.]

אני צריך לסייע לבן משפחה מדרגה ראשונה בבניית תיק השקעות לפרישה בעקבות קבלת ירושה ואני מתלבט לגבי הקצאת הנכסים.

תלוי בסכומים, תלוי בצרכים, תלוי ברצון שלו להוריש ועוד כמה דברים.

 

[FIYaacov]

באסטרטגיה הנ"ל בשלב המשיכה האחוז המנייתי יהיה נמוך יותר.

בן אדם בן 60 עלול לחיות 30+ שנים. אחוז מנייתי נמוך מדי עלול לגרום לו להיות נזקק דווקא בגיל שאף אחד לא יקח אותו לעבוד.

את ההשלמה להוצאות מכפיל ב 400 ומשקיע באגח. כל מה שמעבר לזה במניות

סולידי מדי וכנראה יגרום לכשלון של התוכנית.
את ההשלמה ל-400 צריך להיות מושקע לפי מחקר טריניטי (או ממשיכיהם, wade pfau ולאחרונה גם ERN) ההנמלצה היא לפחות 50% מניות וגם זה גבולי.
תזכור שזו עלולה להיות פרישה של 30 שנים. אם יש נפילה בשנים הראשונות יש מה לדבר על השלמת הכנסה אקטיבית, אם תגלה בעוד 20 שנה שטקטיקת האגח נכשלה, אתה בבעיה.

 

[אנון נימוס]

אם אתה משקיע הכל באגח בתשואה של 2% לשנה ואתה בן 60 ונניח תחיה עד גיל 100
אז המקדם שלך הוא 330
עכשיו נניח שההוצאות הם 10 אש"ח
ונניח יש תוכנית פנסיונית (5 אשח)
אז האדם צריך לחסוך 1.65 מליון שח וכל היתר ילך למניות
חלופה של תיק 50/50 עם 4% תשואה יתן מקדם של 240 ובאותו תרחיש 1.2 מליון שח לתיק כולל של 50/50
אני הייתי הולך על 50/50 ואת היתר משקיע במניות , אבל זה אני.

 

[אצטרובל]

תלוי בסכומים, תלוי בצרכים, תלוי ברצון שלו להוריש ועוד כמה דברים.

נאמר 3 מש"ח, במטרה גם לשמור על הקרן ובהתחשב שיש קרן פנסיה לא רעה בנוסף.

 

[אורי ג.]

נאמר 3 מש"ח, במטרה גם לשמור על הקרן ובהתחשב שיש קרן פנסיה לא רעה בנוסף.

תלוי גם בגיל, בסיבולת הסיכון שלו וגם מה זה"קרן פנסיה לא רעה".
היש נכסים נוספים חוץ מה3M ?

 

[אצטרובל]

תלוי גם בגיל, בסיבולת הסיכון שלו וגם מה זה"קרן פנסיה לא רעה".
היש נכסים נוספים חוץ מה3M ?

כמו שכתוב בכותרת, 60+. לגבי סיבולת סיכון לא הייתי אומר שהיא מדהימה. פנסיה של כ-11k לחודש אבל לאדם שהתרגל לחיות מיותר מזה, אין יותר מידי נכסים מעבר לפנסיה ולסכום הנ"ל.
רק להדגיש - אני פשוט מנסה להבין לאן הרוחות נושבות באופן כללי, לא מחפש המלצות ספציפיות.
מה אנשים כאן מתכננים לעשות כשמגיעים לגיל פרישה, להשאיר את הקצאת הנכסים אותו דבר? (בהתחשב בשינויים הדרגתיים עקב גיל) לשנות לגמרי?
אני מניח שהמצב שונה כאשר ניתנת האפשרות לבנות תיק מאפס ואתה לא "שבוי" של נכסים שבחרת בתקופת הצבירה.

 

[אורי ג.]

פנסיה של כ-11k לחודש אבל לאדם שהתרגל לחיות מיותר מזה, אין יותר מידי נכסים מעבר לפנסיה ולסכום הנ"ל.

זהו סכום לא רע, כמה היא צריכה כדי להיות ב"יותר מזה"?

רק להדגיש - אני פשוט מנסה להבין לאן הרוחות נושבות באופן כללי, לא מחפש המלצות ספציפיות.

לא שאני ממליץ אבל כנראה מה שאני הייתי עושה:
תיק קלאסי של אג"ח קונצרני + מניות באחוזים כאלה ואחרים עם הטיה למניות דיבידנדים. לפנסיונרים יש גם כלים מעניינים שיכולים לחסוך במס כמו תיקון 190, קופת גמל להשקעה אבל אני פחות מתמצא בזה, יתכן מאד שיש כדאיות להפנות כספים לאפיקים האלה. באפיק הקונצרני הייתי חושב טוב טוב לפני שהייתי סתם זורק אותו למדדים בארץ כי השוק פה בועתי בטירוף, יש כתבה יפה בגלובס היום של אבישי עובדיה שמסביר את זה יפה וגם צודק בכל מילה.

מה אנשים כאן מתכננים לעשות כשמגיעים לגיל פרישה, להשאיר את הקצאת הנכסים אותו דבר? (בהתחשב בשינויים הדרגתיים עקב גיל) לשנות לגמרי?

במקרה שלי? בדיוק אותו הדבר.

 

[סולידי]

סולידי מדי וכנראה יגרום לכשלון של התוכנית.

לא ברור לי איך התוכנית תיכשל. אגח צמוד שמוחזק עד הפרעון לא יורד. 400 כפול ההפרש נותן 33 שנים בטוחות על הקרן הצמודה, ועוד כמה שנים על הריבית. נניח בקירוב 35 שנה.

כל מה שמעבר לזה למניות. זה רק קצפת.

 

[FIYaacov]

400 כפול ההפרש נותן 33 שנים בטוחות על הקרן הצמודה, ועוד כמה שנים על הריבית. נניח בקירוב 35 שנה.

אגח צמוד ל-33 שנה? יש דבר כזה (אני מניח שהתכוונת שקלי)?

חוץ מזה אתה מניח שיש לה סכום כזה.

 

[סולידי]

אגח צמוד ל-33 שנה? יש דבר כזה (אני מניח שהתכוונת שקלי)?

חוץ מזה אתה מניח שיש לה סכום כזה.

אני די בטוח שאין. אבל יש אגח שיקלי צמוד ל-5 שנים.

נאמר שיש לו פנסיה של 11k ועוד 3M. ונניח שהוא רוצה תקציב של עוד 5k לחודש אז שיסגור 2M באגח ועוד 1M במניות.
מהאגח הוא יכול למשוך כל חודש 5k צמודים למשך כ-35 שנה. וה-1M במניות זה אקסטרה.
נראה לי די בטוח. ואפילו סיכוי די טוב שה-1M במניות יהפכו ל-10M לפי 7% עליה ממוצעת בשנה.

 

[FIYaacov]

ונניח שהוא רוצה תקציב של עוד 5k לחודש אז שיסגור 2M באגח ועוד 1M במניות.

תבדוק כמה אגח צמוד ל-5 שנים נותן היום