תיק ואסטרטגית פרישה ל60 שנה

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
בהמשך לשרשור קודם שפתחתי בנושא, ולאחר מחשבות ותהיות, הגעתי לתיק ואסטרטגיה שאני חושב שיתאימו לי עבור פרישה מוקדמת לכ60 שנה.

בקצרה עליי: בן 33, רווק, כעקרון אני יכול לפרוש כרגע עם אחוז משיכה בטוח של 3.25% עבור הצרכים הנוכחיים שלי בתור רווק עם הוצאות ממוצעות, אך החלטתי להמשיך לעבוד עוד מס' שנים לכל היותר (ייתכן שלא בתחום שלי ועם הפסקה באמצע, בהמשך אתייחס לכך), בין היתר כדי להגדיל את ההון העצמי בכדי שאוכל להכיל אירועים עתידיים כמו קשר זוגי ואולי ילדים בבטחון רב יותר, אך אני בכל זאת רוצה להתסכל על התיק כאילו אני פורש כרגע, משום שאני תמיד שומר את האופציה לקחת יותר סיכון ולפרוש בכל רגע נתון

תיק הפרישה

90% מניות
הסיבה: בגלל שאני מעוניין בפרישה לטווח ארוך מאוד, ולכן, בכדי להגדיל את סיכויי ההצלחה של הפרישה צריך אחוז מנייתי גבוהה מאוד.

חלוקת החלק המנייתי

הקצאה ראשונית שנותנת כ20% חשיפה למניות Non-us, ארצה לשמור על אחוז זה כאחוז חשיפה מינימאלי:

CSPX 65% שנסחרת בארץ

35% ISAC שנסחרת בארץ

הסיבה: מאמין שהשוק האמריקאי ימשיך להוביל אך כן ארצה גיוון עולמי ברמה מסויימת.
נק' נוספת "כבונוס על הדרך" בהחזקת קרן עולמית היא שהקרן ISAC ממוסה בארץ ריאלית בניגוד לCSPX, דבר המהווה יתרון מיסוי לא זניח, שאף עדיף על הדמי ניהול הנמוכים יותר של CSPX

כאמור, אני רוצה לשמור על הקצאה מינמאלית של 20% מניות non-us, כלומר ברגע שההקצאה יורדת מ20%, אקנה ISAC כדי לחזור ל20% האלו (או אמכור CSPX אם אני כבר בפרישה).
כל עוד אחוז המניות הnon-us הוא לפחות 20%, אקנה CSPX.

הבהרה: החישוב של אחוז מניות הnon-us נעשה תוך כדי התחשבות באחוז הנוכחי של ארה"ב מISAC


חלק סולידי

קרן מחקת אג"ח ממשלתי כללי


איזון לפני פרישה

פעם בשנה, ב1 בינואר, אבדוק את התיק, אם יש חריגה של לפחות 10% בין מניות לאג"ח, אאזן ל90% מניות (תוך התחשבות בחלוקה בין ארה"ב לnon-us.)
בכל תחילת חודש, אקנה ני"ע תוך שמירה על 90% מניות ככל האפשר.

קרן חירום

120 אש"ח בקרן מחקת אג"ח ממשלתי צמוד 2-5 שנים. (הקרן לא נכללת כאחוז מהתיק)
אמורה להספיק לכשנה של מחיה בתנאים טובים בתור רווק.

הסיבה לסכום גבוה בקרן החירום היא משום שאמנם בחרתי להמשיך לעבוד בנתיים, אך ייתכן מאוד שארצה לעשות זאת בתחום אחר או בתור עצמאי ועל הדרך גם לקחת פאוזה ולטייל בחו"ל לאחר תקופה לא פשוטה בחיי.
כל הנ"ל יכול לגרום לאבטלה ארוכה יחסית ואני לא רוצה לגעת בתיק ההשקעות עד הפרישה המוקדמת ה'"רשמית".


אסטרטגית התנהלות בתיק בפרישה

מצורפת טבלת עזר עם אחוזי המשיכה הבטוחה המתאימים לאסטרטגיות של אחוז מנייתי קבוע ומודל הU ל60 שנות פרישה (מתוך הבלוג של ERN)

SX3jxDi1VwleKFOjvsBv-s64nxyvZCGmfz5C3H3q4XcsOEVI7nG4uUm8wcZoVwN7vK5jhwykvqqNhzGUuzNuthmb39lDu_c9KgEHq6nI9t7boYBwNIhNzzOHVPmgf3JQFX063qkP=s0


ברגע שארצה לפרוש, אבחר באחוז המנייתי הגבוהה ביותר שיתן לי אחוז משיכה fail-safe קרוב ככל הניתן לסכום שצברתי.

בסוף כל חודש, אמשוך כסף למחיה תוך שמירה על האחוז שבחרתי ככל האפשר (אם אשתמש במודל הU, צריך לאזן כל חודש לפי קצב ההתקדמות וזה יכול להצריך גם פעולות קניה ומכירה מעבר למשיכת כסף למחיה).

פעם בשנה, ב1 בינואר, אבדוק את התיק, אם יש חריגה של לפחות 10% בין מניות לאג"ח, אאזן לאחוז המניות שנבחר (לא תקף למודל הU)


אשמח להערות, הארות, וכל ביקורת שהיא לגביי מבנה התיק ואסטרטגית הפרישה, ובנוסף גם לדעותיכם לגביי שני דברים שאני תוהה לגביהם בחלק הסולידי:

1. בשל ההכרזה על העלאת ריבית ב2022 בארה"ב ועקב כך, סיכוי להעלאת ריבית בארץ, האם יש הגיון להשתמש בחלק הסולידי בקרן אג"ח ממשלתי צמוד וקצר 2-5 שנים במקום קרן האג"ח הממשלתי הכללי? או אולי לחלק 50-50 ביניהן?.
רוצה להמנע ממצב של יחס סיכון-תשואה רע שיגרום להפסדים מיותרים בחלק הזה, אחרי הכל הוא מיועד לאיזון החלק המנייתי בירידות, זה דיי יפספס את המטרה אם הסיכון בו גבוהה והסיכוי נמוך.

2. האם את קרן החירום באמת כדאי לשמור בקרן אג"ח ממשלתי צמוד וקצר 2-5 שנים ולא בפק"מ צמוד כלשהו שאמצא? זה סכום שאני רוצה בו כמה שפחות סיכון, כלומר השאיפה היא "מזומן צמוד למדד". הסיבה שבחרתי בקרן אג"ח קצר היא כי כרגע אין אף פק"מ נזיל וצמוד...וזו האלטרנטיבה הכי טובה שאני יכול לחשוב עליה. אם למישהו יש פתרון אחר, אשמח לשמוע.
 

optimum

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
1,017
דירוג
1,550
אשמח להערות, הארות, וכל ביקורת שהיא לגביי מבנה התיק ואסטרטגית הפרישה
- אתה מתמקד בטפל במקום בעיקר.
- אני לא רואה יתרון באסטרטגיה שלך על פני החזקה של קרן אחת מחקה סנופי ומשיכה לפי כלל ה300 הרגיל. אתה רק עושה לעצמך עוד כאב ראש כדי לקבל אשליה של שליטה.

הגעתי לתיק ואסטרטגיה שאני חושב שיתאימו לי עבור פרישה מוקדמת לכ60 שנה.
בסופו של דבר התשואות שתקבל בשוק ההון (כמו גם האינפלציה בעלות המחיה) אינן נתונות לשליטתך, לא משנה כמה תשייף ותשחיז את האסטרטגיה שלך.
וזה מעלה שאלה חשובה:
ומה אם זה לא יעבוד?
מה אם למרות כל התכנונים והאסטרטגיות, יגמר לך הכסף?
מה אז? אז תגור ברחוב ותצוד חתולים בשביל אוכל? אולי תעבוד בבורגראנץ'?

כאילו, אופטימיות זה אחלה והכל, אבל אתה הופך את החיים שלך להיות תלויים לחלוטין בשוק ההון. ההסתברות שיגיע משבר חריף מספיק בשווקים בכדי לנפץ לרסיסים את אורח החיים שבנית לעצמך היא לא אפס, ובעיניי זה לא מודל בר קיימא.
 

dani91

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/8/20
הודעות
630
דירוג
730
לאלו שלא מכירים - תוכל להסביר מה זה מודל U ומה אנחנו רואים בטבלה?
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
- אני לא רואה יתרון באסטרטגיה שלך על פני החזקה של קרן אחת מחקה סנופי ומשיכה לפי כלל ה300 הרגיל. אתה רק עושה לעצמך עוד כאב ראש כדי לקבל אשליה של שליטה.
זה לא באמת כ"כ מסובך (אקסל קטן פוטר אותך מחישובים מעצבנים), יכול להיות שאפשר להגיד פשוט 50%-50% בין הקרנות ולסגור עניין.
בכל זאת חשוב לי גם להחזיק חלק בינלאומי וגם לנצל מיסוי ריאלי על הדרך...מה גם שדמי הניהול נוטים לרדת עם הזמן בקרנות האלו (הן לא ישראליות אחרי הכל :) )...אז היתרון של המיסוי הריאלי יכול לגדול עוד יותר.

וזה מעלה שאלה חשובה:
השאלה הזאת רלוונטית לכל קהילת הFIRE...והתשובה היא שזה הסיכון שלקוחים תמורת חופש מוקדם. אפשר וכדאי להתמגן ממנו ע"י שמירה על יכולת לחזור לשוק העבודה במקרה שהתוכנית נכשלת.
בשרשור הקודם שלי, ציינתי מאפיינים אישיים שלי שמקטינים את הסיכון של הפרישה שלי להכשל..אבל אין מה לעשות, באותה מידה, מחר טיל יכול ליפול על הבית ונגמרו החיים..

תלויים לחלוטין בשוק ההון.
זה לא מה שפרישה מוקדמת בעזרת תיק השקעות אומרת פחות או יותר?

לאלו שלא מכירים - תוכל להסביר מה זה מודל U ומה אנחנו רואים בטבלה?
הטבלה מייצגת אחוזי משיכה בטוחים לפרישה של 60 שנה (הצלחה = נשאר לך יותר מ0 ש"ח בתיק)
כל שורה מייצגת תיק עם אחוז מנייתי שונה והעמודות מייצגות את סיכוי הכשלון (fail-safe לעולם לא נכשל).

השורות שמציגות מעבר בין אחוזים מתייחסות למודל הU, בקצרה: דרך להתמודד עם סיכון רצף התשואות ב10 השנים הראשונות לפרישה, ע"י הורדת הפלח המנייתי לאחוז מנייתי נמוך ועלייה בהדרגה לאחוז מנייתי גבוהה במשך מספר שנים.

עוד מידע כאן:
 

dani91

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/8/20
הודעות
630
דירוג
730
הטבלה מייצגת אחוזי משיכה בטוחים לפרישה של 60 שנה (הצלחה = נשאר לך יותר מ0 ש"ח בתיק)
כל שורה מייצגת תיק עם אחוז מנייתי שונה והעמודות מייצגות את סיכוי הכשלון (fail-safe לעולם לא נכשל).

השורות שמציגות מעבר בין אחוזים מתייחסות למודל הU, בקצרה: דרך להתמודד עם סיכון רצף התשואות ב10 השנים הראשונות לפרישה, ע"י הורדת הפלח המנייתי לאחוז מנייתי נמוך ועלייה בהדרגה לאחוז מנייתי גבוהה במשך מספר שנים
הבנתי, אז אתה מתחיל מאחוז מנייתי נמוך יחסית?
אני רואה בטבלה שהוא מתייחס ל"CAPE" מעל 20 (אני מניח שמדובר במכפיל שילר), היום אנחנו נושקים ל40. החישובים שלו תקפים בתמחור הזה?
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
הבנתי, אז אתה מתחיל מאחוז מנייתי נמוך יחסית?
במודל הU? כפי שניתן לראות בטבלה 60%->100% נותן את אחוז המשיכה הבטוח הטוב ביותר, אבל זה נתון לבחירתך...אם נניח אתה במצב כמוני עם 90% מניות בפרישה, ותקבל אחוז משיכה בטוח fail-safe עם 80%->100% אז מן הסתם זה עדיף...

אני רואה בטבלה שהוא מתייחס ל"CAPE" מעל 20 (אני מניח שמדובר במכפיל שילר), היום אנחנו נושקים ל40. החישובים שלו תקפים בתמחור הזה?
הוא הפריד בין שוק עם מכפיל שילר נמוך מ20 לבין כזה גבוהה מ20...הוא מתבסס על נתונים הסטוריים, ולקראת שנות ה2000 המכפיל היה באזור שלנו
 

optimum

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
1,017
דירוג
1,550
השאלה הזאת רלוונטית לכל קהילת הFIRE
ולכן אני מעלה אותה בפורום שעוסק בפרישה מוקדמת...
והתשובה היא שזה הסיכון שלקוחים תמורת חופש מוקדם.
אני בספק שאפשר לקרוא לזה "חופש" כאשר ישנה סכין שמונחת על צווארך ואתה רק מקווה שהסיכוי (הקטן) שהיא תשסף את גרונך לא יתממש ב60 שנה הקרובות.
בכל מקרה, זה הסיכון שאתה החלטת לקחת על עצמך, אבל אל תכליל. האמירה הזאת לא נכונה לגבי כל מי שפרש מוקדם.
ראה את הסולידית למשל:
אני מרגישה בטוחה מספיק גם במצב שבו ההון הפיננסי שלי יתרסק משבע ספרות לאפס ספרות.

הסיבה לכך היא שעלות צורכי המחייה הבסיסיים שלי נמוכים מאד – בעיקר בשל העובדה שאני מעדיפה לפתור בעיות דרך מיקור פנים, מיומנויות אישיות וקשרים עם בני אדם אחרים מאשר דרך גיהוץ כרטיס האשראי.

המיומנויות הללו – מגידול ירקות, דרך בישול, כתיבה, פיננסים, מוזיקה ועוד – פותחות עבורי גם מגוון אפשרויות להציע ערך לסביבה שלי בעיתות אפוקליפסה ולייצר הכנסה, שגם אם אינה גבוהה, בהחלט מספיקה לכיסוי ההוצאות שלי.
אפשר וכדאי להתמגן ממנו ע"י שמירה על יכולת לחזור לשוק העבודה במקרה שהתוכנית נכשלת.
ואיך אתה שומר על היכולת הזו?
איך אתה יודע אילו מקצועות יהיו רלוונטיים לשוק בעוד 30-40 שנה ואיך אתה דואג לטפח אותם?
זה לא מה שפרישה מוקדמת בעזרת תיק השקעות אומרת פחות או יותר?
זאת התאוריה בבסיס של FIRE movement.
בעיניי, חברי הפורום פה בעיקר מצליחים להוכיח שתיאוריה לחוד ומציאות לחוד.
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
אני בספק שאפשר לקרוא לזה "חופש" כאשר ישנה סכין שמונחת על צווארך ואתה רק מקווה שהסיכוי (הקטן) שהיא תשסף את גרונך לא יתממש ב60 שנה הקרובות.
אני חושב שזה מאוד תלוי בבן אדם, בהון העצמי שיש לו מן הסתם ובנכסים ששמורים לו במשפחה וכו'.
אבל אני חשוב שהתחושה שתארת קיצונית גם עבור מי שהחליט לפרוש מוקדם מבלי להיות עשיר מאוד, תמיד אפשר לנצל את השנים הראשונות לפרישה או לקראת פרישה ל'בדוק את המים' ולראות אם התיק שלך גדל מספיק כך שהסיכון לכשלון קטן מספיק..(וזה בעצם מה שאני עושה באסטרטגיה שפרסמתי, כנראה לא שמתי על זה מספיק דגש) ואם לא, אז באסה, חוזרים לעבוד...

ואיך אתה שומר על היכולת הזו?
איך אתה יודע אילו מקצועות יהיו רלוונטיים לשוק בעוד 30-40 שנה ואיך אתה דואג לטפח אותם?
אני מתכנת במקצועי, אני מניח שהסיכוי שהמקצוע ישאר רלוונטי גבוהה ביחס להרבה מקצועות אחרים...
כעקרון אני מתכנן להשאר up-to-date בעולם הזה גם אחרי שאפרוש (קל יחסית בימינו עם קורסים אונליין ואינספור מקורות מידע)...תמיד אפשר להתפשר על השכר אם יש בעיה בקבלה לעבודה בשל היותי מחוץ לשוק תקופה ארוכה.
והכי הרבה, תמיד אפשר לעבוד בשכר מינימום עד יחלוף זעם (הרי אני צעיר מאוד יחסית וכרגע לא רואה את עצמי מגדל ילדים)...יש לי הרבה זמן ל"הציל" את עצמי במקרה של קריסה ארוכה בשוק

בעיניי, חברי הפורום פה בעיקר מצליחים להוכיח שתיאוריה לחוד ומציאות לחוד.
למה? בגלל שאין הרבה פורשים מוקדם? סיבה אחרת?
 

drx

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/4/21
הודעות
260
דירוג
335
והכי הרבה, תמיד אפשר לעבוד בשכר מינימום עד יחלוף זעם (הרי אני צעיר מאוד יחסית וכרגע לא רואה את עצמי מגדל ילדים)...יש לי הרבה זמן ל"הציל" את עצמי במקרה של קריסה ארוכה בשוק
הבעיה שאתה מתכנן לעשרות שנים של פרישה בהם כבר לא תהיה כל כך צעיר. תריץ סימולציה ותראה מה מצבך עם התיק קורס ב50% בעוד 30 שנה ולוקח לו זמן ממושך להתאושש. האם עדיין ישאר לך כסף עד גיל 90 או שפתאום בגיל 70 תצטרך לחזור לעבוד במשכורת מינימום?
אני מתכנת במקצועי, אני מניח שהסיכוי שהמקצוע ישאר רלוונטי גבוהה ביחס להרבה מקצועות אחרים...
המקצוע אולי ישאר אבל כמה רלוונטי אתה חושב שתהיה עוד 30 שנה אחרי עשורים בחוץ?

הסיבה: בגלל שאני מעוניין בפרישה לטווח ארוך מאוד, ולכן, בכדי להגדיל את סיכויי ההצלחה של הפרישה צריך אחוז מנייתי גבוהה מאוד.
זה למעשה הימור שהשוק יתנהג ככה שהכסף שלך יספיק. כדי להיות בטוח אתה צריך הון מספיק גדול בשביל לחיות מ 3-4% בשנה. זה תאורטית יתן לך יכולת למשוך מהתיק לנצח.
 

optimum

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
1,017
דירוג
1,550
אני מתכנת במקצועי, אני מניח שהסיכוי שהמקצוע ישאר רלוונטי גבוהה ביחס להרבה מקצועות אחרים...
מקצוע הכי דינמי בשוק בימינו. תחזיק אצבעות חזק חזק שהוא אכן ישאר רלוונטי.
תנסה להיזכר (או לגגל) למה אנשים קראו "תכנות" ב-1960, ולהשליך מכך על הפער בין תכנות של ימינו לבין מה שיקרא "תכנות" ב 2080.
והכי הרבה, תמיד אפשר לעבוד בשכר מינימום עד יחלוף זעם
תלוי בהוצאות שלך ובאינפלציה ברמת החיים (=עלייה בהוצאות) שתחווה.
רוב האנשי מעמד הביניים יגידו שאי אפשר להתקיים משכר מינימום.
אם אתה מינימליסט אמיתי לעומת זאת, אתה תסתדר.
למה? בגלל שאין הרבה פורשים מוקדם? סיבה אחרת?
- ראיתי פה אולי שלושה חבר'ה שפרשו בעשור רביעי/חמישי לחייהם (כולל הסולידית).
- "כלל 300" כבר חווה אינפלציה של 33% והפך באופן כמעט רשמי ל"כלל ה400". ראיתי כמה ניצנים ראשונים בפוסטים שדברו על "כלל ה450". המחיר של פרישה מוקדמת עולה במהירות. :)
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,684
דירוג
14,424
"כלל 300" כבר חווה אינפלציה של 33% והפך באופן כמעט רשמי ל"כלל ה400"
אין קשר בין הדברים. כלל ה300 ממחקר טריניטי התייחס לתקופות של 30 שנה.
היסטורית לא הייתה תקופה של 60 שנה ש-3.25% לא הספיק, כלומר גם למי שהכי מרחיק לכת, מדובר ב-380.

אנשים פורשים ליותר זמן מהמחקר המקורי אז הגיוני שהמקדם יעלה.
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
תריץ סימולציה ותראה מה מצבך עם התיק קורס ב50% בעוד 30 שנה ולוקח לו זמן ממושך להתאושש.
אל תשכח שב30 שנה האלה התיק ככל הנראה יגדל בלא מעט...ככה ש50% קריסה בעוד 30 שנה תהיה הרבה פחות קטסטרופלית ממה שזה נשמע...דווקא קריסה כזו ב10 שנות הפרישה הראשונות היא המסוכנת...ובמצב כזה יותר קל לחזור לעבוד אם צריך.
. כדי להיות בטוח אתה צריך הון מספיק גדול בשביל לחיות מ 3-4% בשנה. זה תאורטית יתן לך יכולת למשוך מהתיק לנצח.
אבל זה בדיוק מה שקורה עכשיו, אני על אחוז משיכה בטוח של 3.25% עבור כ10K בחודש נטו, ואני מתכנן לעבוד עוד כמה שנים כדי להגיע בתקווה ל3.25% עבור 15K בחודש נטו שלטעמי יכול להספיק לכל החיים כולל גידול ילד או שניים בעתיד, כי:
1) יש לי דירת 4 חדרים למגורים ללא משכנתא כך שאין לי הוצאות על מגורים.
2) יש לי פנסיה של כ500K שאנצל בגיל 60 והיא הרי תהיה גדולה בהרבה עד אז.
3) שמורים עבורי במשפחה כספים בסה"כ של כ2.5M לשימוש עתידי במידה ולא יהיה בהם צורך אחר.
4)יש סיכוי שזוגתי העתידית תעבוד ותכניס לפחות שכר מינימום, דבר שיעזור גם הוא לסיכוי ההצלחה של הפרישה

מקצוע הכי דינמי בשוק בימינו. תחזיק אצבעות חזק חזק שהוא אכן ישאר רלוונטי.
האפשרות לחזור לעבודה חשובה בעיקר ל10 שנות הפרישה הראשונות, גם זה זמן ארוך בעולם ההייטק, אבל זה פחות נורא מלהשאר רלוונטי לכל החיים. אבל בכל מקרה, אם דואגים להתעדכן מדיי פעם וללמוד את מה שצריך כדי להשאר מעודכן יכול להיות שזה יספיק לחברות מסויימות.
בנוסף, במקרה הכי גרוע, אפשר למצוא חברה שמחפשת מתכנת לדברים פשוטים יחסית (והשכר כמובן בהתאם, אבל כבר דיברנו על כך שאני לא רודף אחרי שכר, במיוחד כשבהייטק הוא גם ככה גבוהה בהרבה מרוב השוק)

רוב האנשי מעמד הביניים יגידו שאי אפשר להתקיים משכר מינימום.
זה האופציה האחרונה, אבל אני לא חושב שלא אוכל להסתדר עם 5K בחודש בהתחשב בכך שאין לי שכר דירה לשלם.

- ראיתי פה אולי שלושה חבר'ה שפרשו בעשור רביעי/חמישי לחייהם (כולל הסולידית).
- "כלל 300" כבר חווה אינפלציה של 33% והפך באופן כמעט רשמי ל"כלל ה400". ראיתי כמה ניצנים ראשונים בפוסטים שדברו על "כלל ה450". המחיר של פרישה מוקדמת עולה במהירות. :)
מה שיעקב אמר :)


בכל אופן, אשמח לדעות לגביי החלק הסולידי וקרן החירום...לגביי הover optimization של 20% חשיפה לNon-us, נכון זה קצת מוגזם, אבל זה לא דורש כ"כ הרבה מאמץ ממני בזכות אקסל שעשיתי, אז אני חושב שאשאר עם זה.
 

drx

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/4/21
הודעות
260
דירוג
335
1) יש לי דירת 4 חדרים למגורים ללא משכנתא כך שאין לי הוצאות על מגורים.
2) יש לי פנסיה של כ500K שאנצל בגיל 60 והיא הרי תהיה גדולה בהרבה עד אז.
3) שמורים עבורי במשפחה כספים בסה"כ של כ2.5M לשימוש עתידי במידה ולא יהיה בהם צורך אחר.
מה שאתה מתאר ב1,3 זה מצב שונה לגמרי 80% מנייתי לא? מן הסתם זה משנה את התמונה.

4)יש סיכוי שזוגתי העתידית תעבוד ותכניס לפחות שכר מינימום, דבר שיעזור גם הוא לסיכוי ההצלחה של הפרישה
אם תתחתן אם אישה שמרוויחה קרוב למינימום היא כנראה "תעלה" לך יותר ממה שהיא "מכניסה"...
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
מה שאתה מתאר ב1,3 זה מצב שונה לגמרי 80% מנייתי לא? מן הסתם זה משנה את התמונה.
אני לא מחשיב את הדירה כחלק מהתיק. ולגביי 3, זה כסף עתידי שכרגע לא שייך לי ולכן אני מתעלם ממנו, למרות שיש סיכוי לא קטן שאקבל את כולו או חלק גדול ממנו בהמשך חיי.

אם תתחתן אם אישה שמרוויחה קרוב למינימום היא כנראה "תעלה" לך יותר ממה שהיא "מכניסה"...
יש בזה הגיון, אבל זה גם תלוי מאוד באופי שלה...נכון ש"יותר קל" להתנהל עם מישהי שתרוויח שכר נאה...אבל אני משתדל לא לבחור בת זוג רק לפי זה
 

optimum

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
1,017
דירוג
1,550
זה האופציה האחרונה, אבל אני לא חושב שלא אוכל להסתדר עם 5K בחודש בהתחשב בכך שאין לי שכר דירה לשלם.
אין לך שכר דירה לשלם כי יש לך בית. ישראלים משום מה אוהבים להרגיש ביטחון בזכות זה, כאילו ביניים לא קורסים לפעמים והביטוח מתנער לגמרי מאחראיות (תזכורת)
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
אין לך שכר דירה לשלם כי יש לך בית. ישראלים משום מה אוהבים להרגיש ביטחון בזכות זה, כאילו ביניים לא קורסים לפעמים והביטוח מתנער לגמרי מאחראיות (תזכורת)
מדובר על דירה יחסית חדשה ככה שהסיכוי לקריסה נמוך יחסית, כמו כן, אני בכלל שוקל מעבר לחו"ל מתישהו בעתיד אז בטח אמכור אותה באיזשהו שלב. ובנוסף, אפשר לבטח כנגד כל הסיכונים דבר שיגדיל את הסיכוי לקבל כסף מהביטוח

זה כנראה אומר אומר ילדים.
חסרים לך מליון או שניים.
אני מניח שהנוסחה היא 1M לילד?
אני מסתכל על זה יותר בתור רמת הוצאה חודשית ממוצעת למשפחה בישראל שעומדת על כ20K בערך...מניח שאגיע לזה בעזרת בת הזוג...כמו כן, תמיד אפשר להביא רק ילד אחד (זה מה שאני רוצה בכל מקרה, אם בכלל ארצה ילדים)....ואני מניח שיהיה אפשר למצוא מישהי שזה גם מה שהיא רוצה, למרות הסטיגמה שאשה = דחף להביא אינסוף ילדים
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,900
דירוג
673
ההערכות בפורום נעות בין חצי למליון למליון.
למה לא להתסכל פשוט על ההשפעה של זה על רמת ההוצאה החודשית? כפי שאמרתי בערך 20K לחודש.
חוץ מזה שגם אם מסתכלים על זה כסכום כולל של כחצי עד מיליון עבור כל ילד, למה שלא יספיק לי לפי הנתונים שנתתי בהנחה שאני רוצה ילד אחד (או אפילו שתיים, אם נניח שהאשה תשטוף לי את המח שחייבים? :) )

לא יודע עד כמה זה סטיגמה.
זה לא אומר שאי אפשר למצוא בת זוג שגם שואפת לילד אחד..
גם ייתכן והיא בעצמה תבוא עם חסכונות משלה...
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
12,255
דירוג
13,502
אני מניח שהנוסחה היא 1M לילד?
עזוב ממוצעים. אתה לא חי קרוב לממוצע אז אין סיבה שתוציא קרוב לממוצע.
בשנים הראשונות ההוצאה אפסית, אם אתה מוכן להקדיש לזה את כל זמנך או קרוב לזה.
בגיל מבוגר יותר של הילד אין כמעט הוצאות הכרחיות (מלבד אלו שיש גם לך - ביגוד, אוכל, מקום לישון וכד'), אבל השיקולים שונים (מורכבים יותר בעיני) מאשר אלו שאתה שוקל לגבי עצמך.
ויש כמובן את השיקול בעתיד הרחוק אם חשוב לך לעזור לילד בגיר.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ש השקעה בנאסד"ק 100 - תיק IRA חדש שוק ההון 6
T תיק השקעות למשקיע מתחיל שוק ההון 3
א תיק בברוקר זר פוסטים מאיכות נמוכה 1
א המלצה על הרכב תיק שוק ההון 9
לאץ' תיק לדוגמה שוק ההון 10
H שגיאה בשם חבר בורסה בעת ניוד תיק השקעות שוק ההון 1
B שאלות על גיוון תיק ההשקעות שוק ההון 0
S מינוף חיצוני לצורך פתיחת תיק השקעות צרכנות פיננסית 9
שם משתמש בעייתי כמעט מוכן לפתוח תיק השקעות. מה עוד צריך לדעת? שוק ההון 8
א קרן השתלמות במעמד עצמאי לאחר סגירת תיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
R עמלת ניהול תיק לא מובנת שוק ההון 2
I חוות דעת לגבי תיק השקעות שוק ההון 17
H צומת דרכים - נדל"ן או תיק השקעות? שוק ההון 10
א תיק עצמאי + קופ"ג להשקעה שוק ההון 1
א תיק עצמאי + קופ"ג להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
א תיק השקעות פאסיבי שוק ההון 10
ס הרכבת תיק ראשון מבוסס שוקולד מריר שוק ההון 11
נ "גם לי יש רק תיק אחד" - דילמות לקראת השקעה עצמאית שוק ההון 3
N תיק ממוסה ראשון שוק ההון 9
נ "גם לי יש תיק אחד" - שאלות על הרכב תיק שוק ההון 2
ה שינוי תיק לקראת פרישה שוק ההון 19
S הלוואה כנגד תיק השקעות - מיטב דש שוק ההון 0
O השקעה באמצעות תיק השקעות עצמאי בסכום נמוך שוק ההון 12
N בחירת בית השקעות - תיק ממוסה ברוקרים ופלטפורמות מסחר 18
א חוות דעת על תיק השקעות שוק ההון 13
א תיק השקעות מנוהל שוק ההון 7
ב תיק השקעות עצמאי ראשון שוק ההון 16
א איזון תיק ללא מס שוק ההון 1
T תיק ראשון שוק ההון 4
G פתיחת תיק מתנה לילד לבר מצווה שוק ההון 6
S שאלה לדיון בנושא תיק דיבידנדים Vs תיק מחקה מדדים דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 12
ת הלוואה כנגד שיעבוד תיק מניות. אפשרי? שוק ההון 25
stamEhad בניית תמהיל תיק השקעות שכולל הלוואה (שאלה טכנית) שוק ההון 3
S תיק השקעות - מאה אלף שקל - בן 19 לפני גיוס שוק ההון 2
M דעתכם לגבי הרכב תיק התחלתי שוק ההון 5
פרח בר חוות דעתכם על תיק השקעות לסטודנט חדש שוק ההון 14
GoldenFace תיק מפוזר ופאסיבי והעברות של ניירות ערך/השקעות שוק ההון 3
GoldenFace תיק פאסיבי ומפוזר וקופת גמל להשקעה שוק ההון 10
א העברת תיק ניירות הערך מהבנק לבית השקעות ברוקרים ופלטפורמות מסחר 6
פ תיק השקעות ראשון - מוגן מט"ח או בלאקרוק? שוק ההון 11
ת תוכנה מומלצת לניהול תיק השקעות אוף טופיק 9
M כלי שמאפשר בניית תיק השקעות וירטואלי פוסטים מאיכות נמוכה 1
L תיק סולידי 40-60 שוק ההון 16
S גיוון תיק השקעות שוק ההון 3
E ייעוץ לגבי משכנתא מול תיק השקעות נדל"ן 1
G שאלות קריטיות לפתיחת תיק ראשוני שוק ההון 6
ז קפיצה למים - פתיחת תיק השקעות וקופ"ג שוק ההון 21
א פתיחת תיק השקעות ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
א פתיחת תיק השקעות ומיסוי ללא תושבות קבועה מיסים 19
GoldenFace תיק השקעות אוטומטי שוק ההון 3

נושאים דומים

למעלה