שלום,
החלטתי לשתף את התיק המתוכנן שלי.
החלוקה הבסיסית היא 70% מניות 30% אג"ח. אין נדל"ן. בערך 50K בעו"ש.
מניות - הכוונה היא להשקיע במדד פאסיבי כלל-עולמי או קירוב כמה שיותר טוב.
אג"ח - הכוונה להשקיע באג"ח ממשלתי ישראלי - 50% צמוד 50% שקלי.
אמ;לק - אז זה יראה בערך ככה -
42% iShares Core S&P 500 UCITS ETF
17.5% iShares Core MSCI Europe UCITS ETF
10.5% iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF
30% קרן מחקה - MTF מחקה (00) משולבת (5122841)
ועכשיו פירוט -
חשבונות ההשקעה העיקריים הם
1. חשבון מסחר עצמאי בבנק ישראלי (בתנאי בית השקעות)
2. קרן השתלמות בניהול אישי (IRA)
חשבונות לא נזילים - קרן פנסיה מקיפה וקופת גמל IRA. כרגע אני לא משקלל אותם בתיק.
הפנסיה במסלול מניות אקטיבי וקופת גמל גם IRA. אין לי פתרון אחר מספיק טוב עבורם.
אני מכיר את המסלול הפאסיבי של הפניקס. אין לי אפשרות לעשות שינוי. זה משהו שאני עוקב אחריו.
מניות - קרנות איריות צוברות של iShares/אלטשולר ביחס של 60/25/15.
לאחר שאגיע ליחס הנ"ל לא יהיה איזון פנימי בין הקרנות אלא שמירה על היחס שנוצר.
1. מבין החלופות אני מעדיף לא להתעסק עם המרת מט"ח - כל עוד יש אופציה טובה. בין היתר בגלל שלא שוכנעתי שזה יחסוך לי מספיק כסף וגם אני מאמין שיהיו שינויים בשנים הקרובות כך שאין טעם לחשב עלויות ל-30 שנה אלא להיות מוכן לאפשרות של שינוי בקרנות (לדוגמה - בשנים האחרונות נולדו קרנות איריות מקומיות וגם קרנות איריות של Vanguard. אולי עוד שנה יגיירו את IWDA או את VT או שיהיו אופציות אחרות). בקרה"ש IRA קנייה בשקלים משמעותית יותר זולה ופשוטה אז זה גם שיקול.
2. יש לי כיום דולרים בחשבון העצמאי. כדי לחסוך בעמלת המרה לשקלים אני אקנה איתם VUAA ואחשיב ב-60% של S&P 500. לא אמור לסבך את התיק כי זה חד פעמי ומסתדר בחלוקה הקיימת.
3. בקרה"ש IRA אקנה רק S&P 500 ובעצמאי אשלים גם עם MSCI Europe + MSCI EM (+כל האג"ח).
אג"ח - קרן מחקה ממשלתית. כיום מצאתי את 5122841 שהיא קרן אחת העונה על הדרישות שלי.
פירוט - הקרן משקיעה 50% צמוד 50% שקלי. שילוב של אג"ח קצר (2-5) עם בינוני-ארוך (5+).
דמי ניהול של 0.15%. לא ראיתי אפשרות זולה יותר. וגם אם כן - לא הייתי בונה הרכב של 2+ קרנות כדי לחסוך דמי ניהול של 0.05% כאשר אי אפשר לדעת אם דמי הניהול יעלו עוד כמה חודשים.
המדדים אחריהם הקרן עוקבת:
25% מדד שקליות ריבית קבועה ממשלתיות 2-5 שנים
25% מדד צמודות מדד - ממשלתיות 2-5 שנים
25% מדד שקליות ריבית קבועה ממשלתיות 5+ שנים
25% מדד צמודות מדד ממשלתיות 5-10 שנים
חלופות אחרות והשוואה מול מה שבחרתי:
1. VWRA - מכסה את כל העולם בקרן אחת - הרבה יותר פשוט. מצד שני העדפתי אופציה בלי המרת מט"ח, וגם מדובר באופציה די יקרה (0.22% לעומת כ-0.1% באופציה שיש לי היום).
2. VHVE + VFEA - גם נותן כיסוי יותר מלא וב-2 קרנות לעומת 3. דמי ניהול דומים. סך הכל אופציה די טובה והתלבטתי לגבי זה. אם היו היתרונות של 1+2 (קרן אחת כמו VWRA בדמי ניהול 0.1%) כנראה הייתי לוקח.
3. VT - כיסוי יותר מלא, דמי ניהול זולים אבל מס ירושה + פחות יעיל ב-IRA.
4. לקחת רק S&P 500 - זו גם אופציה מעניינת. אם מוותרים על פיזור (בהנחה והחברות ב-S&P 500 כן גלובליות ואמורים לקבל פיזור עולמי מספק) מקבלים תיק הרבה יותר פשוט - רק קרן אחת. לא החלטתי לגבי זה.
אפשר להתלבט גם בנוגע לשאר הדברים ולמעשה אין שום דבר שאני סגור עליו ב-100%. להשקיע רק במדד מניות גלובלי או רק/גם בישראלי? גלובלי - S&P 500 מספיק או כלל עולמי? האם הקירוב שעשיתי מספיק טוב או בכל זאת עדיף VT/VWRA? האם כדאי לשלב אג"ח זר ואם כן איך? האם לא כדאי אג"ח קצר/ארוך יותר? בכל זאת צריך לקבל החלטה כלשהי, אבל אם יש דעות בכל נושא אשמח לשמוע.
החלטתי לשתף את התיק המתוכנן שלי.
החלוקה הבסיסית היא 70% מניות 30% אג"ח. אין נדל"ן. בערך 50K בעו"ש.
מניות - הכוונה היא להשקיע במדד פאסיבי כלל-עולמי או קירוב כמה שיותר טוב.
אג"ח - הכוונה להשקיע באג"ח ממשלתי ישראלי - 50% צמוד 50% שקלי.
אמ;לק - אז זה יראה בערך ככה -
42% iShares Core S&P 500 UCITS ETF
17.5% iShares Core MSCI Europe UCITS ETF
10.5% iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF
30% קרן מחקה - MTF מחקה (00) משולבת (5122841)
ועכשיו פירוט -
חשבונות ההשקעה העיקריים הם
1. חשבון מסחר עצמאי בבנק ישראלי (בתנאי בית השקעות)
2. קרן השתלמות בניהול אישי (IRA)
חשבונות לא נזילים - קרן פנסיה מקיפה וקופת גמל IRA. כרגע אני לא משקלל אותם בתיק.
הפנסיה במסלול מניות אקטיבי וקופת גמל גם IRA. אין לי פתרון אחר מספיק טוב עבורם.
אני מכיר את המסלול הפאסיבי של הפניקס. אין לי אפשרות לעשות שינוי. זה משהו שאני עוקב אחריו.
מניות - קרנות איריות צוברות של iShares/אלטשולר ביחס של 60/25/15.
לאחר שאגיע ליחס הנ"ל לא יהיה איזון פנימי בין הקרנות אלא שמירה על היחס שנוצר.
1. מבין החלופות אני מעדיף לא להתעסק עם המרת מט"ח - כל עוד יש אופציה טובה. בין היתר בגלל שלא שוכנעתי שזה יחסוך לי מספיק כסף וגם אני מאמין שיהיו שינויים בשנים הקרובות כך שאין טעם לחשב עלויות ל-30 שנה אלא להיות מוכן לאפשרות של שינוי בקרנות (לדוגמה - בשנים האחרונות נולדו קרנות איריות מקומיות וגם קרנות איריות של Vanguard. אולי עוד שנה יגיירו את IWDA או את VT או שיהיו אופציות אחרות). בקרה"ש IRA קנייה בשקלים משמעותית יותר זולה ופשוטה אז זה גם שיקול.
2. יש לי כיום דולרים בחשבון העצמאי. כדי לחסוך בעמלת המרה לשקלים אני אקנה איתם VUAA ואחשיב ב-60% של S&P 500. לא אמור לסבך את התיק כי זה חד פעמי ומסתדר בחלוקה הקיימת.
3. בקרה"ש IRA אקנה רק S&P 500 ובעצמאי אשלים גם עם MSCI Europe + MSCI EM (+כל האג"ח).
אג"ח - קרן מחקה ממשלתית. כיום מצאתי את 5122841 שהיא קרן אחת העונה על הדרישות שלי.
פירוט - הקרן משקיעה 50% צמוד 50% שקלי. שילוב של אג"ח קצר (2-5) עם בינוני-ארוך (5+).
דמי ניהול של 0.15%. לא ראיתי אפשרות זולה יותר. וגם אם כן - לא הייתי בונה הרכב של 2+ קרנות כדי לחסוך דמי ניהול של 0.05% כאשר אי אפשר לדעת אם דמי הניהול יעלו עוד כמה חודשים.
המדדים אחריהם הקרן עוקבת:
25% מדד שקליות ריבית קבועה ממשלתיות 2-5 שנים
25% מדד צמודות מדד - ממשלתיות 2-5 שנים
25% מדד שקליות ריבית קבועה ממשלתיות 5+ שנים
25% מדד צמודות מדד ממשלתיות 5-10 שנים
חלופות אחרות והשוואה מול מה שבחרתי:
1. VWRA - מכסה את כל העולם בקרן אחת - הרבה יותר פשוט. מצד שני העדפתי אופציה בלי המרת מט"ח, וגם מדובר באופציה די יקרה (0.22% לעומת כ-0.1% באופציה שיש לי היום).
2. VHVE + VFEA - גם נותן כיסוי יותר מלא וב-2 קרנות לעומת 3. דמי ניהול דומים. סך הכל אופציה די טובה והתלבטתי לגבי זה. אם היו היתרונות של 1+2 (קרן אחת כמו VWRA בדמי ניהול 0.1%) כנראה הייתי לוקח.
3. VT - כיסוי יותר מלא, דמי ניהול זולים אבל מס ירושה + פחות יעיל ב-IRA.
4. לקחת רק S&P 500 - זו גם אופציה מעניינת. אם מוותרים על פיזור (בהנחה והחברות ב-S&P 500 כן גלובליות ואמורים לקבל פיזור עולמי מספק) מקבלים תיק הרבה יותר פשוט - רק קרן אחת. לא החלטתי לגבי זה.
אפשר להתלבט גם בנוגע לשאר הדברים ולמעשה אין שום דבר שאני סגור עליו ב-100%. להשקיע רק במדד מניות גלובלי או רק/גם בישראלי? גלובלי - S&P 500 מספיק או כלל עולמי? האם הקירוב שעשיתי מספיק טוב או בכל זאת עדיף VT/VWRA? האם כדאי לשלב אג"ח זר ואם כן איך? האם לא כדאי אג"ח קצר/ארוך יותר? בכל זאת צריך לקבל החלטה כלשהי, אבל אם יש דעות בכל נושא אשמח לשמוע.
נערך לאחרונה ב:
