שאלה לגבי משיכת כספים מקרן השתלמות

[opensource]

פלוס 0.7% עלויות סמויות יוצא 1.5% סה״כ.

יש איפשהו פירוט (עם לינקים ומספרים מוצקים) בנוגע למספר הקסם של 0.7% עלויות סמויות?

בקרנות השתלמות יש תקרה חוקית לדמי ניהול חיצוניים של 0.25%, כאשר סקירה בסיסית של מספר קרנות מעלה שהן לא עוברות את 0.20% ובחלקן (אנליסט וילין) מדובר על כ-0.08% בחלק ממסלולי ההשקעה.

 

[roneng]

יש איפשהו פירוט (עם לינקים ומספרים מוצקים) בנוגע למספר הקסם של 0.7% עלויות סמויות?

כמו שאמרתי, יש כמה דיונים בפורום על זה. אבל בגדול:
חוסר יעילות דיבידנד כ 0.4% (כ 15% הפרש מיסוי על כ2.5% דיבידנד שנתי).
הוצאות ניהול השקעות של כ 0.1-0.2%
חוסר יעילות מזומן של עוד 0.1-0.2%

בקרנות השתלמות יש תקרה חוקית לדמי ניהול חיצוניים של 0.25%, כאשר סקירה בסיסית של מספר קרנות מעלה שהן לא עוברות את 0.20% ובחלקן (אנליסט וילין) מדובר על כ-0.08% בחלק ממסלולי ההשקעה.

אלו הוצאות ניהול ההשקעות. מעבר לזה יש עניינים של חוסר יעילות שמהווים עוד כ 0.5-0.6%.

 

[איש ירח]

שאלה, אם יש לי קרן השתלמות IRA, האם אפשר למשוך את הכסף דרך העברת ניירות הערך או שחייבים לפדות ולקנות מחדש? @roneng

 

[goldy]

מתלבט אם לפתוח שרשור חדש או לא לגבי התלבטות נוספת שיש לי, אשאיר את זה פה כי כותרת השרשור היא גנרית.
נרשמתי לא מזמן לקבוצת רכישה IRA של איתי מ"שור פיננסי" הוא השיג תנאים יפים לקבוצה של 0.35% על הצבירה (ברמת החיסכון שלי, ויותר טוב לכאלה שחסכו יותר).
בנוסף מחזיק בחשבון IBKR באירופה (גר באירופה)
מתלבט אם למשוך את הכסף מהארץ ולנהל ב-IBKR באירופה או להעביר לגלובלנט (אלה שמנהלים את הקרן בקבוצת הרכישה).
בגדול אני מאמין שהשקל יתדרדר יחד עם מדינת ישראל בטווח הרחוק.
לפי הבנתי, לא משנה אם הכסף עצמו מושקע בחו"ל, כל עוד הוא מנוהל על ידי חברה שיושבת בארץ אז הוא יהיה נתון לחסדי השקל ברגע המשיכה ?


כמו כן, שאלה טכנית לא קשורה, כשמושכים מאלטשולר שחם הם מציגים את האופציות הבאות

הקרן נזילה... מישהו יודע מה הם רוצים ?

 

[half-solid]

נזילה

נזילה
זה אומר סעיף #1

 

[roneng]

שאלה, אם יש לי קרן השתלמות IRA, האם אפשר למשוך את הכסף דרך העברת ניירות הערך

לא

מתלבט אם למשוך את הכסף מהארץ ולנהל ב-IBKR באירופה או להעביר לגלובלנט (אלה שמנהלים את הקרן בקבוצת הרכישה).

איזה יתרון יש לך בקה"ש?
אם אתה גר באירופה גם ככה הטבת המס לא רלונטית. אז נשארת רק עם דמי הניהול שצריך לשלם.

בגדול אני מאמין שהשקל יתדרדר יחד עם מדינת ישראל בטווח הרחוק.

איך זה קשור?
אתה משקיע במניות, לא במטבע כזה או אחר.

לפי הבנתי, לא משנה אם הכסף עצמו מושקע בחו"ל, כל עוד הוא מנוהל על ידי חברה שיושבת בארץ אז הוא יהיה נתון לחסדי השקל ברגע המשיכה ?

לא.

 

[roneng]

בעקרון, זה חשבון מסחר לא ממוסה, אז למה שתוציא ממנו?

א. כי הוא לא גר בארץ ולכן זה שמדינת ישראל לא ממסה אותו לא אומר שמדינת התושבות שלו לא תמסה. מבחינתו אין הבדל בין קה"ש לבין חשבון השקעות רגיל.
ב. גם אם הוא היה ישראלי, עדיין לטווח ארוך דמי הניהול אוכלים את כל הטבת המס (אלא אם אתה בIRA ומשלם פחות מ0.3% דמי ניהול).

ואם יש לך 14 דקות נוספות, כאן יש לך הסבר טוב :

לא ראיתי, אבל לפי הכותרת נראה כמו אוסף של שטויות

 

[איש ירח]

לא

באסה.

 

[goldy]

כי הוא לא גר בארץ ולכן זה שמדינת ישראל לא ממסה אותו לא אומר שמדינת התושבות שלו לא תמסה

צודק, לא חשבתי על זה בעצם. סגרת לי את הפינה אם ככה להוציא את הכסף.
לגבי פנסיה, הסיפור הוא שונה, נכון ?

 

[roneng]

לגבי פנסיה, הסיפור הוא שונה, נכון ?

אכן קצת שונה.
זה עדיין לא אומר שכדאי להשאיר שם את הכסף, רק שהחישוב יותר מסובך.

 

[משתמש לא פעיל]

לא ראיתי, אבל לפי הכותרת נראה כמו אוסף של שטויות

@yossik אם כך אפשר למחוק את ההודעה שלי. תודה.

 

[yossik]

@yossik אם כך אפשר למחוק את ההודעה שלי. תודה.

נמחקה.

 

[ronenfr]

@roneng
יש לי קרן השתלמות IRA עם דמי ניהול של 0.35 אחוז בגלובלנט. אני מנסה להוריד אותם, אבל זה נהיה יותר קשה לתקשר איתם.
אני מבין שבמצב שהם לא מורידים את הדמי ניהול כדאי לי למשוך הכל ולהעביר אותם לאינטרקטיב ברוקר, אבל אם הם מורידים ל 0.3 אחוז או פחות אז עדיף להשאיר את הכספים שם?
מצאתי פה מחשבון

מחשבון ריבית דריבית - נתיבי הכסף

מחשבון ריבית דריבית נועד לעזור לכם לבחון כמה תשואה תקבלו לאורך חיי ההשקעה לפי פרמטרים שונים שתזינו כגון גובה הפקדה, גובה תשואה ומשך חיי ההשקעה

mn-finansim.co.il

עם תשואה של 8 אחוז שנתית ועם הנתונים המשתנים שהם משך הזמן ודמי הניהול, לטווח של מתחת ל 30 שנה, גם עם דמי ניהול של 1.2 אחוז הקרן השתלמות יותר משתלמת. רק מעל ל 30 שנה, הניהול בחשבון רגיל הופך למשתלם.
לא הבנתי אם ככה איך חושב המספר 0.3 כדמי ניהול מקסימליים לכדאיות הישארות בקרן השתלמות IRA.

ומה לגבי הפקדות שבוצעו לקרן מעבר לתקרת הפטור ממס? את הסכום מעבר לפטור ממס כדאי לי להוציא בכל מקרה לא? כי אני אשלם עליו מס בכל מקרה וגם את הדמי ניהול הגבוהים. איך אני יכול לדעת כמה מתוך הכסף בקרן חייב במס?

 

[roneng]

עם תשואה של 8 אחוז שנתית ועם הנתונים המשתנים שהם משך הזמן ודמי הניהול, לטווח של מתחת ל 30 שנה, גם עם דמי ניהול של 1.2 אחוז הקרן השתלמות יותר משתלמת. רק מעל ל 30 שנה, הניהול בחשבון רגיל הופך למשתלם.
לא הבנתי אם ככה איך חושב המספר 0.3 כדמי ניהול מקסימליים לכדאיות הישארות בקרן השתלמות IRA.

התשובה בגוף השאלה - המספר 0.3% לא מניח משיכה של כך הכסף במכה בעוד 30 שנה.
החישוב בזמנו דיבר על משיכה לפי כלל 300 בפרישה.

ובכל מקרה, 0.3 זה סתם כלל אצבע. זה לא חקוק בסלע.
המספר האמיתי משתנה לפי התנאים האישיים של כל אדם (גיל, מתי מתכנן למשוך ואיך וכו')

ומה לגבי הפקדות שבוצעו לקרן מעבר לתקרת הפטור ממס? את הסכום מעבר לפטור ממס כדאי לי להוציא בכל מקרה לא? כי אני אשלם עליו מס בכל מקרה וגם את הדמי ניהול הגבוהים.

אכן נראה ככה.

איך אני יכול לדעת כמה מתוך הכסף בקרן חייב במס?

אמור להיות רשום לך בדוחות ובאתר של חברת הגמל.

 

[הדבורה מיה]

ב. אתה מניח מס רווחי הון גבוה במשיכה.

מס רווחי הון הם קבועים על 25%, לא?

ג. אתה מניח משיכה במכה אחת, מה שבעצמך אמרת שלא נכון.

אני מניח שהכוונה היא כדי להשתמש בכסף המשקיע לא יכול להשאיר אותם בקהש ולמשוך בחלקים כדי לשלם למחייתו, אלא יצטרך למשוך את כל הסכום לתיק השקעות אחר/בנק ומשם יוכל למשוך למחייתו.
אז בפועל משיכה במכה אחת הוא יהיה חייב לבצע כדי להשתמש בכסף.
האם יש פתרון אחר?

ד. אתה מתעלם מאופטימיזציות כמו שינוי סדר מכירה.

כמדומני אין בתי השקעות בארץ המאפשרות את זה, היחיד שהוזכר בפורום הוא אינטראקטיב. מה שמביא את המשקיע לשים את כל הביצים בסל אחד (כדי לנצל את אפשרות האופטימיזציה שהזכרת)
מה דעתך?

 

[roneng]

מס רווחי הון הם קבועים על 25%, לא?

לא.
וכבר הסברתי את זה באחת ההודעות בשרשור.

אני מניח שהכוונה היא כדי להשתמש בכסף המשקיע לא יכול להשאיר אותם בקהש ולמשוך בחלקים כדי לשלם למחייתו

למה לא?
חוץ מזה זה לא משנה, ההשוואה היא מול תיק השקעות רגיל שממנו מושכים במנות.

האם יש פתרון אחר?

למשוך את הכסף ברגע שהוא נזיל ולשים בתיק השקעות רגיל.

כמדומני אין בתי השקעות בארץ המאפשרות את זה

אפשרי. חפשי "ליפו סינטטי"

היחיד שהוזכר בפורום הוא אינטראקטיב.

הוא לא היחיד.

מה שמביא את המשקיע לשים את כל הביצים בסל אחד

א. אין פה באמת סיכון מהותי.
ב. זה לא שונה מקה"ש בשום צורה, גם שם כל הכספים אצל אותו ברוקר.

 

[הדבורה מיה]

לא.
וכבר הסברתי את זה באחת ההודעות בשרשור.

אתה מתכוון מגיל 60 ומעלה שמס רווח הון לפי המס השולי? או שיש עוד דרך?

למה לא?

התכוונתי שברגע שמשכתי שקל אחד מקהש נזילה אז הקהש נסגר לעוד 6 שנים. לכן אין אפשרות למשיכה חלקית כל חודש, וצריך למשוך הכל ולהפקיד במקום אחר שממנו נוכל למשוך כל חודש

חפשי "ליפו סינטטי"

תודה, חיפשתי וגיליתי שמדובר על קרנות שונות שמשקיעות באותו נכס ואז במכירה המשקיע מחליט איזה קרן למכור. זה מה שהתכוונת? או שיש דרך נוספת?

א. אין פה באמת סיכון מהותי.
ב. זה לא שונה מקה"ש בשום צורה, גם שם כל הכספים אצל אותו ברוקר.

א. מדוע זה לא סיכון? הרי אם כל הכסף של משקיע מסוים נמצא בברוקר X ואותו ברוקר ח"ו פשט רגל - כל הכסף של המשקיע שלנו נמצא בסיכון. אם המשקיע יחלק את כספו ל2 ברוקרים רק חלק מהכסף יהיה בסיכון.
ב. אבל הקהש זה לא הכסף היחיד שיש לאותו משקיע, ואם ימשוך את כספו ויפקיד באותו ברוקר חזרנו לחשש של כל הביצים בסל אחד ולהבנתי אתה טוען שזה כלל לא סיכון

 

[roneng]

אתה מתכוון מגיל 60 ומעלה שמס רווח הון לפי המס השולי?

נכון

התכוונתי שברגע שמשכתי שקל אחד מקהש נזילה אז הקהש נסגר לעוד 6 שנים. לכן אין אפשרות למשיכה חלקית כל חודש, וצריך למשוך הכל ולהפקיד במקום אחר שממנו נוכל למשוך כל חודש

אז מה?
א. גם ככה מושכים בפרישה ולא בזמן העבודה, אז לא מפקידים יותר
ב. גם אם זה היה בזמן עבודה, מה הבעיה להפקיד לקרן חדשה?
ג. בכל מקרה הנקודה היא השוואה לאלטרנטיבה ששם אין שום מגבלה על משיכות.

תודה, חיפשתי וגיליתי שמדובר על קרנות שונות שמשקיעות באותו נכס ואז במכירה המשקיע מחליט איזה קרן למכור. זה מה שהתכוונת? או שיש דרך נוספת?

יש מספר דרכים. אחת מהן זה מה שציינת.
בכל מקרה ליפו אפשרי, בין אם סינטטי או דרך ברוקר זר, ולכן הוא חלק מההשוואה.

אם כל הכסף של משקיע מסוים נמצא בברוקר X ואותו ברוקר ח"ו פשט רגל - כל הכסף של המשקיע שלנו נמצא בסיכון.

לא, הוא לא.
יש כמה בפורום כמה שרשורים על קריסת בית השקעות, ממליץ לקרוא אותם.
בגדול - ברוקר הוא לא בנק. קריסה של ברוקר לא גורר הפסד כסף של מי שמשקיע דרכו.

אם המשקיע יחלק את כספו ל2 ברוקרים רק חלק מהכסף יהיה בסיכון.

אז תחלקי את הכסף בין 2 ברוקרים, או בין 5 ברוקרים או אפילו בין 50 אם זה כל-כך חשוב לך.
זה לא מפריע לשום דבר בשום צורה.