שאלה לגבי משיכת כספים מקרן השתלמות

[richie]

שלום,

אני נתקל הרבה פעמים במשפטים כמו ׳לעולם אל תמשכו כסף מקרן השתלמות!׳ ועוד בסגנון. ואני שואל - אז מתי הכסף הזה כן ישמש אותי?
אני מבין שלפני מועד הנזילות של הקרן לא כדאי למשוך כי אז מפספסים את הטבת המס. אבל מה לאחר מכן? מקווה שהצלחתי להסביר את השאלה שלי.

 

[TWOSIXNINE]

אסכם בקצרה:
כלכלית כדאי לנייד קה״ש לניהול עצמי בשל החסכון בעמלות (בתוחלת).
כאשר נזילה - למשוך ולהשקיעה באפיק זול יותר.

על רגל אחת.

 

[half-solid]

אסכם בקצרה:
כלכלית כדאי לנייד קה״ש לניהול עצמי בשל החסכון בעמלות (בתוחלת).
כאשר נזילה - למשוך ולהשקיעה באפיק זול יותר.

על רגל אחת.

אתה אומר - לנייד לניהול עצמי, ואז למשוך כשנזיל?
או לנייד לניהול עצמי, ואז להשאיר גם כשנזיל?

אם האפשרות הראשונה, האם ניתן למשוך קרן השתלמות בניהול עצמי (ואז היא מתרוקנת), אבל שההפקדות החדשות יהיו לאותה קרן ניהול עצמי? כי להתחיל לצבור את הסכומי מינימום מחדש זה קשה.
או שצריך להשאיר סכום מינימום?
איך זה עובד העניין?

 

[roneng]

אני נתקל הרבה פעמים במשפטים כמו ׳לעולם אל תמשכו כסף מקרן השתלמות!׳ ועוד בסגנון

לא כל משפט שאתה נתקל בו הוא בהכרח נכון.
זאת למשל דוגמה למשפט שגוי.

אתה אומר - לנייד לניהול עצמי, ואז למשוך כשנזיל?
או לנייד לניהול עצמי, ואז להשאיר גם כשנזיל?

בגדול, המצב היחיד שקה"ש משתלמת לטווח רחוק זה אם אתה בניהול עצמי ומשלם פחות מ0.3% דמי ניהול.
בכל מצב אחר יותר משתלם למשוך ולהשקיע בתיק ממוסה.

 

[TWOSIXNINE]

בגדול, המצב היחיד שקה"ש משתלמת לטווח רחוק זה אם אתה בניהול עצמי ומשלם פחות מ0.3% דמי ניהול.
בכל מצב אחר יותר משתלם למשוך ולהשקיע בתיק ממוסה.

+1

 

[half-solid]

בגדול, המצב היחיד שקה"ש משתלמת לטווח רחוק זה אם אתה בניהול עצמי ומשלם פחות מ0.3% דמי ניהול.
בכל מצב אחר יותר משתלם למשוך ולהשקיע בתיק ממוסה

אוקיי, מכיר את הטענה הזו כאן
אבל בפועל, במידה ואכן מושכים, איך זה קורה?
אתה משאיר קצת כדי שה-ira ימשיך לחיות ותוכל להמשיך להפקיד לשם?
או שאתה פותח קה"ש חדשה שהיא לא ira?

 

[TWOSIXNINE]

אבל בפועל, במידה ואכן מושכים, איך זה קורה?
אתה משאיר קצת כדי שה-ira ימשיך לחיות ותוכל להמשיך להפקיד לשם?
או שאתה פותח קה"ש חדשה שהיא לא ira?

מצטרף לשאולתייך ומוסיף:

החלת ותק. אשמח לביאור.

החלת ותק על קרן השתלמות - פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח

מה עושים אם יש לכם קרנות השתלמות לא נזילות כדי למשוך את הכספים מוקדם יותר? כדאי שתכילו תהליך שנקרא החלת ותק. המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מסבירים.

adifim.co.il

שני הסעיפים שמטרידים אותי הם:

• לאחר החלת הוותק ומשיכת הכספים לא ניתן עוד להפקיד בקרן הוותיקה.

לתשומת לב! משיכת כספים מקרנות השתלמות מומלצת רק כמוצא אחרון לצורך חיוני, שכן המשיכה מבטלת למעשה את היתרונות העצומים של קרן ההשתלמות כאפיק חיסכון.

1. האם יש משמעות לכך שההפקדות הבאות לקרן (לאחר החלת הותק, לאחר משיכה למשל) יצבעו בקרן החדשה ולא הותיקה?
2. על אילו יתרונות מדובר שיתבטלו אם מושכים?
האם הטבות המס הם חד-פעמיות?
3. האם ניתן לבצע ״החלת ותק״ גם ב-ira?
האם משהו שונה בתהליך המשיכה?

 

[roneng]

אבל בפועל, במידה ואכן מושכים, איך זה קורה?
אתה משאיר קצת כדי שה-ira ימשיך לחיות ותוכל להמשיך להפקיד לשם?
או שאתה פותח קה"ש חדשה שהיא לא ira?

לרוב מי שכבר בIRA ישאר שם, כי יחסית קל להגיע בIRA לדמי ניהול של 0.3% ומעלה.
אני לא יודע אם יש אופציה להשאיר את הIRA פתוח להפקדות חדשות בזמן שאתה מושך כספים, ואם יש איזה מינימום שווי שהם דורשים שישאר בתיק.
מניח שזה משתנה בין חברות הגמל.

1. האם יש משמעות לכך שההפקדות הבאות לקרן (לאחר החלת הותק, לאחר משיכה למשל) יצבעו בקרן החדשה ולא הותיקה?

המשמעות היא שהכספים לא יהיו נזילים ב6 השנים הקרובות (או 6 שנים מאז פתיחת הקרן החדשה).

על אילו יתרונות מדובר שיתבטלו אם מושכים?

הטבת מס רווחי הון במשיכה.
זה לא בדיוק שיתבטלו, אלא פשוט שעל כספים שמשכת לא תקבל את הטבת המס (שגם ככה לרוב לא משתלמת יחסית לדמי הניהול).

האם הטבות המס הם חד-פעמיות?

לא ממש הבנתי את השאלה.
על כסף שמשכת לא תקבל שוב פעם הטבת מס, כי הוא מחוץ לקה"ש. רק על כסף שבקה"ש יש הטבת מס.

3. האם ניתן לבצע ״החלת ותק״ גם ב-ira?

כן.
אין משמעות למסלול ההשקעות בקרן (לצורך העניין, IRA זה סוג של מסלול).

האם משהו שונה בתהליך המשיכה?

מניח שאתה צריך להנזיל את הניירות קודם (ולהמיר לש"ח אם רלונטי), בניגוד לקרן מנוהלת שבה אתה רק שולח בקשת משיכה

 

[TWOSIXNINE]

לא ממש הבנתי את השאלה.
על כסף שמשכת לא תקבל שוב פעם הטבת מס, כי הוא מחוץ לקה"ש. רק על כסף שבקה"ש יש הטבת מס.

כמובן.
אני מתכוון לכסף ה״חדש״ שיצטבר בקרן. האם הטבות המס יכולו על הכסף החדש שיכנס?
האם משיכה חלקית היא תנאי להמשכיות הקרן הקיימת?
אני מבין שמשיכה מלאה למעשה ״מאפסת״ את הנתונים (ותק וכו׳)

 

[richie]

לא כל משפט שאתה נתקל בו הוא בהכרח נכון.
זאת למשל דוגמה למשפט שגוי.

בגדול, המצב היחיד שקה"ש משתלמת לטווח רחוק זה אם אתה בניהול עצמי ומשלם פחות מ0.3% דמי ניהול.
בכל מצב אחר יותר משתלם למשוך ולהשקיע בתיק ממוסה.

זה בדיוק מה שניסיתי להבין - למה אני צריך לשלם לצורך העניין דמי ניהול של 0.8% מצבירה ועוד דמי ניהול של ״הוצאות״ שלא נכללים ב-0.8 האלה אם אני יכול לצורך העניין למשוך את הכסף ולשים אותו בקרנות מחקות מדד (זה גם ככה מה שקורה אצלי בקה״ש) עם עמלות נמוכות בהרבה.

תודה!

 

[האזרח הקטן]

האם משיכה חלקית היא תנאי להמשכיות הקרן הקיימת?

בקרן השתלמות ברגע שמשכת שקל, לא ניתן להפקיד לאותה קרן . הפקדות חדשות ייכנסו לקרן חדשה שמתחילה ותק מאפס (אלא אם ביצעת לה החלת ותק מקרן נזילה אחרת שלא התחלת למשוך עדיין).

 

[roneng]

האם הטבות המס יכולו על הכסף החדש שיכנס?

כמו על כל כסף חדש - אם הוא מתחת לתקרה יש לו הטבה.

האם משיכה חלקית היא תנאי להמשכיות הקרן הקיימת?

לא הבנתי את המשפט.
אם אתה לא מושך מן הסתם הקרן נשארת.
אם אתה מושך הכל אז היא נעלמת
ואם אתה מושך חלק אז היא מן הסתם גם נשארת "קיימית".

אבל מה בכלל המשמעות של "המשכיות הקרן הקיימת"? מעבר לזה ש"מזהה הקרן" קיים במערכת, אין לזה שום משמעות מהותית.

זה בדיוק מה שניסיתי להבין - למה אני צריך לשלם לצורך העניין דמי ניהול של 0.8% מצבירה ועוד דמי ניהול של ״הוצאות״ שלא נכללים ב-0.8 האלה אם אני יכול לצורך העניין למשוך את הכסף ולשים אותו בקרנות מחקות מדד (זה גם ככה מה שקורה אצלי בקה״ש) עם עמלות נמוכות בהרבה.

אכן אין שום סיבה.
במחיר כזה עדיף למשוך את הכסף ברגע שהוא נזיל ולהשקיע אותו בתיק הממוסה הרגיל שלך.

הפקדות חדשות ייכנסו לקרן חדשה שמתחילה ותק מאפס

זה בהנחה שיש לך רק קרן אחת.
אם יש לך כמה קרנות, אין בעיה למשוך קרן אחת בזמן שאתה ממשיך להפקיד לקרן קיימת אחרת.

אלא אם ביצעת לה החלת ותק מקרן נזילה אחרת שלא התחלת למשוך עדיין

החלת וותק אתה יכול לעשות רק בזמן המשיכה, וגם אז - אתה צריך למשוך קודם מהקרן הצעירה יותר.
אתה לא יכול להחיל וותק לקרן מסויימת ולהמשיך להפקיד לאותה קרן.

 

[האזרח הקטן]

החלת וותק אתה יכול לעשות רק בזמן המשיכה, וגם אז - אתה צריך למשוך קודם מהקרן הצעירה יותר.

החלת ותק אתה יכול לבצע רק לפני משיכה. ברגע שמשכת לא ניתן להחיל ותק.
ובמקרה של החלת ותק למיטב זכרוני אתה צריך למשוך מהקרן הותיקה יותר, לא החדשה.

 

[roneng]

החלת ותק אתה יכול לבצע רק לפני משיכה. ברגע שמשכת לא ניתן להחיל ותק.

זה בדיוק מה שאמרתי - אתה יכול לעשות החלת ותק רק כשאתה רוצה למשוך. ואז אתה חייב למשוך קודם מהקרן הצעירה.
לפני שאתה מושך (כלומר כל עוד אתה ממשיך להפקיד) אתה לא יכול להחיל וותק על הקרן.

ובמקרה של החלת ותק אתה צריך למשוך מהקרן הותיקה יותר, לא החדשה.

הפוך - חייב קודם מהצעירה.

 

[האזרח הקטן]

הפוך - חייב קודם מהצעירה.

צודק

 

[oshc]

לא כל משפט שאתה נתקל בו הוא בהכרח נכון.
זאת למשל דוגמה למשפט שגוי.

בגדול, המצב היחיד שקה"ש משתלמת לטווח רחוק זה אם אתה בניהול עצמי ומשלם פחות מ0.3% דמי ניהול.
בכל מצב אחר יותר משתלם למשוך ולהשקיע בתיק ממוסה.

אתה יכול לתת דוגמא איך בהשקעה לטווח ארוך נגיד 20 שנה עדיף להוציא את הקרן השתלמות להעביר לחשבון ממוסה ולשלם מס רווח הון?
בוא נשתמש בדוגמה הבאה, שתי קרנות השתלמות לאחר 6 שנים בכל את 100K.
אפשרות א:
משקיעים את ה 100K צמוד סנפ 500 נניח תשואה 8%.
לאחר 20 שנה 466K לפני רווח הון, רווח הון 91500 שח, ולאחר ניכוי רווח הון נשאר 374570 שח.

אפשרות ב:
נשארים בקרן השתלמות.
משקיעים את ה 100K צמוד סנפ 500 נניח תשואה 7% (נניח 1% דמי ניהול)
לאחר 20 שנה נשארים עם 387000 שח אין תשלום רווח הון.

מהחישוב שלי אפשרות ב' עדיפה. מה אני מפספס?
תודה מראש

 

[Max Hyper]

אסכם בקצרה:
כלכלית כדאי לנייד קה״ש לניהול עצמי בשל החסכון בעמלות (בתוחלת).
כאשר נזילה - למשוך ולהשקיעה באפיק זול יותר.

על רגל אחת.

כדאי החל ממשך זמן מסוים עד שימוש בכספים אני חושב ? לא שווה למשוך בשביל לחסוך חצי אחוז דמי ניהול בשנה אחת וביד השנייה לשלם 2% מס על 8% רווח נגיד.

שאלה - אם המעסיק מפקיד רק עד לתקרת ההטבה לקרן השתלמות, 1600 לחודש בערך איך מגיעים למינימים של ira לא על הדקה האחרונה של ה6 שנים?

 

[roneng]

אתה יכול לתת דוגמא איך בהשקעה לטווח ארוך נגיד 20 שנה

א. 20 שנה זה טווח קצר יחסית.
ב. אתה מניח משיכה חד פעמית של כל הכסף, מה שלא נכון ברוב המקרים.

נניח 1% דמי ניהול

1% עלות כוללת זה מאוד זול.
לרוב תשלם לפחות 1.5% בקה"ש מנוהלת, כולל עלויות נסתרות.

מהחישוב שלי אפשרות ב' עדיפה. מה אני מפספס?

בחישוב פשוט, אפילו ב1% ואפילו רק ל30 שנה, אתה מגיע לעלות של קצת מעל 26% מכלל הקרן על דמי ניהול, בעוד המס הוא 25% מהרווח בלבד.
וזה לפני שלוקחים החשבון המון דברים כמו: משיכה במנות, מס רווחי הון מופחת מעל גיל 60, שינוי סדר מכירה ועוד שאר דברים בסגנון שרק מגדילים את הפער לטובת תיק עצמאי.

 

[TWOSIXNINE]

שאלה - אם המעסיק מפקיד רק עד לתקרת ההטבה לקרן השתלמות, 1600 לחודש בערך איך מגיעים למינימים של ira לא על הדקה האחרונה של ה6 שנים?

תשובה - לא מגיעים.

 

[האזרח הקטן]

ב. אתה מניח משיכה חד פעמית של כל הכסף, מה שלא נכון ברוב המקרים.

על מה מבוססת הטענה?