קרן פנסיה

[Rambo]

שלום לכולם.

הציעו לאישתי 2 אופציות לקרן פנסיה מהעבודה שלה:
0.07% מצבירה + 2% מהפקדה
או
0.16% מצבירה + 1% מהפקדה

מישהו מכיר סימולטור כלשהו שאפשר לבדוק בו איזה מסלול כדאי? או שמישהו יכול לתת את דעתו בעיניין?
תודה מראש!

 

[c881]

מה הסכום הצבור?
אם מפקידים 1,000 שח - אז באופציה הראשונה "אוכלים" לה 20 שח מההפקדה או 10 שח מההפקדה.
כלומר - 240 שח או 120 שח בשנה.
אם אין צבירה... אז אין הבדל.
אם יש 100,000 בצבירה אז 70 שח בשנה או 160 שח בשנה.
אז במקרה ויש 100,000 ומפקידים 1,000 שח בחודש -
240 + 70 = 310
120 + 160 = 280

נ.ב.
אם אין לה צבירה כרגע - הביטוח יאכל די הרבה מהכסף.

אולי להפקיד שנה שנתיים לקופת גמל (0% מהפקדה + 0.5% מהצבירה) ורכישת ביטוח אכ"ע/חיים בנפרד (אאל"ט המעסיק אמור לרכוש במקרה ולא בוחרים בקרן פנסיה) ואחרי שיש צבירה להעביר לפנסיה.
אבל עדיף להתייעץ עם יועץ פנסיוני, זה התפקיד שלו והוא אמור להיות אחראי למוצא פיו.

 

[קפה שחור]

או שמישהו יכול לתת את דעתו בעיניין?

אם רוב כספה עוד עומד להיות מופקד חשוב לדאוג לדמי ניהול נמוכים בהפקדה
אם רוב כספה כבר מופקד חשוב לדאוג לדמי ניהול נמוכים מהצבירה

 

[Rambo]

אם רוב כספה עוד עומד להיות מופקד חשוב לדאוג לדמי ניהול נמוכים בהפקדה
אם רוב כספה כבר מופקד חשוב לדאוג לדמי ניהול נמוכים מהצבירה

היי, היא בת 30 ככה שיש לה עוד דרך עד הפנסיה.
תודה על העזרה!

 

[Mamaof]

בזמנו הכנתי באקסל מחשבון לחישוב דמי ניהול ותשואה, מוזמן להעיף מבט.
http://www.sup.co.il/19476772

אם למישהו יש הערות לשיפור אשמח לשמוע
(בזמנו הבנתי שדמי הניהול מחושבים ונגבים רבעונית, אז אולי יש חוסר דיוק בנתון הזה).

 

[FIYaacov]

בזמנו הבנתי שדמי הניהול מחושבים ונגבים רבעונית

אאלט מחושבים יומית לפי צבירה בשעה 16:00, ונגבים חודשית.
מזיכרון מלבד, לפי משהו שמישהו כתב כאן בעבר בפורום (הוא היה יותר טוב ממני והביא ביסוס מאחד התקנונים - ניחוש שלי @מתכנת).

 

[Mamaof]

אאלט מחושבים יומית לפי צבירה בשעה 16:00, ונגבים חודשית.
מזיכרון מלבד, לפי משהו שמישהו כתב כאן בעבר בפורום (הוא היה יותר טוב ממני והביא ביסוס מאחד התקנונים - ניחוש שלי @מתכנת).

כן, זה גם מה שאני מכיר נכון להיום..בכל מקרה מבדיקה קצרה עכשיו באקסל ההבדל הוא חסר חשיבות לעומת איך שהוא מחושב אצלי כיום (לפחות בדמי ניהול שהם "נורמליים" ולא קיצוניים).

 

[Shlomi Z]

מה הסכום הצבור?
אם מפקידים 1,000 שח - אז באופציה הראשונה "אוכלים" לה 20 שח מההפקדה או 10 שח מההפקדה.
כלומר - 240 שח או 120 שח בשנה.
אם אין צבירה... אז אין הבדל.
אם יש 100,000 בצבירה אז 70 שח בשנה או 160 שח בשנה.
אז במקרה ויש 100,000 ומפקידים 1,000 שח בחודש -
240 + 70 = 310
120 + 160 = 280

נ.ב.
אם אין לה צבירה כרגע - הביטוח יאכל די הרבה מהכסף.

אולי להפקיד שנה שנתיים לקופת גמל (0% מהפקדה + 0.5% מהצבירה) ורכישת ביטוח אכ"ע/חיים בנפרד (אאל"ט המעסיק אמור לרכוש במקרה ולא בוחרים בקרן פנסיה) ואחרי שיש צבירה להעביר לפנסיה.
אבל עדיף להתייעץ עם יועץ פנסיוני, זה התפקיד שלו והוא אמור להיות אחראי למוצא פיו.

@נדב @קפה שחור
שכיר יכול לבחור בין קופת גמל לקרן פנסיה ? או שקופת גמל רלוונטית רק לעצמאים?
להבנתי מהיועץ הפנסיוני שישב אצלי אמש שכיר לא יכול להנות קופת גמל

 

[קפה שחור]

שכיר יכול לבחור בין קופת גמל

יכול
נדרשת השלמה של אכ"ע ע"י המעסיק
וחשוב שתהיה מכוסה בביטוח חיים על חשבונך

 

[Shlomi Z]

יכול
וחשוב שתהיה מכוסה בביטוח חיים על חשבונך

ואם הייתי עצמאי בעל קופת גמל זה חשוב פחות/יותר ?
[זה כבר שאלה של ביטוח ספציפית שבןאדם רוצה או לא ]

 

[Yoss]

נדרשת השלמה של אכ"ע ע"י המעסיק

זה על חשבון הפרשת החובה, לא בנוסף. נכון?
וגם, מפסק הדין ש @מתכנת הביא פה, נראה שהעובד יכול לוותר על זה (לא שאני ממליץ).

 

[FIYaacov]

זה על חשבון הפרשת החובה, לא בנוסף. נכון?

אצלי בחברה כן. (חברה גדולה מאוד, אז רוצה להאמין שהם עובדים לפי הנהלים).

 

[קפה שחור]

ואם הייתי עצמאי בעל קופת גמל זה חשוב פחות/יותר ?
[זה כבר שאלה של ביטוח ספציפית שבןאדם רוצה או לא ]

הקופה תיפתח במעמד שכיר, כנראה תופרד מהקופה העצמאית
בעיקרון קופת גמל לא כוללת ביטוחים בכלל
אז כל ביטוח אכ"ע שתרכוש (או המעסיק ירכוש) יהיה בפני עצמו לפי שכרך הקיים

זה על חשבון הפרשת החובה, לא בנוסף. נכון?

כן, נראה לי שמנטרלים 1% לטובת זה

 

[Shlomi Z]

הקופה תיפתח במעמד שכיר, כנראה תופרד מהקופה העצמאית
בעיקרון קופת גמל לא כוללת ביטוחים בכלל
כן, נראה לי שמנטרלים 1% לטובת זה

א.
מה ז"א במעמד שכיר ?

ב.
הכסף מהקרן פנסיה לא עובר לקופת גמל ?

 

[קפה שחור]

מה ז"א במעמד שכיר ?

"קופת גמל במעמד עצמאי" ו"קופת גמל במעמד שכיר" שתי קופות שמוגדרות אחרת מבחינת החוק, לענייני תקרות ותנאים

הכסף מהקרן פנסיה לא עובר לקופת גמל ?

אם תנייד זה יעבור, לבד זה לא יקרה
הביטוחים בפנסיה יבוטלו כמובן

 

[דור דורים]

מישהו מכיר סימולטור כלשהו שאפשר לבדוק בו איזה מסלול כדאי?

יש למשל למשרד האוצר....

0.07% מצבירה + 2% מהפקדה
או
0.16% מצבירה + 1% מהפקדה

ככלל, אם הצבירה שלה משמעותית, כנראה שהאפשרות הראשונה עדיפה.
אם הצבירה שלה יחסית נמוכה, מה שסביר בגיל 30, כנראה שהאפשרות השנייה עדיפה.
נקודת האיזון בין האפשרויות האלו היא כשהצבירה שלה גודלה פי 11.1 מההפקדות שלה לשנה. ההפקדות שלה לשנה הן בערך 20% מהמשכורת הקובעת שלה ברוטו, כפול 12. אם היא עכשיו רק מתחילה לעבוד, הצבירה שלה היא 0. אם לא, אפשר לבדוק באתר של החברה שהפנסיה שלה שם היום.

בלי קשר, במיוחד בגיל צעיר, חשוב יותר מסלול השקעה מתאים מאשר דמי ניהול אופטימליים.

שכיר יכול לבחור בין קופת גמל לקרן פנסיה ?

כן. עם ההסתייגויות לגבי הא.כ.ע. כמו שאמרו כבר.

להבנתי מהיועץ הפנסיוני שישב אצלי אמש שכיר לא יכול להנות קופת גמל

לא בטוח שהוא שיקר. יכול גם להיות שהוא טעה.

 

[מתכנת]

אאלט מחושבים יומית לפי צבירה בשעה 16:00, ונגבים חודשית.
מזיכרון מלבד, לפי משהו שמישהו כתב כאן בעבר בפורום (הוא היה יותר טוב ממני והביא ביסוס מאחד התקנונים - ניחוש שלי @מתכנת).

דמי ניהול נומינלי/אפקטיבי? (קרנות פנסיה/השתלמות/גמל)

 

[FIYaacov]

דמי ניהול נומינלי/אפקטיבי? (קרנות פנסיה/השתלמות/גמל)

אתה מאתגר את זכרוני הרעוע. אאלט היה זה @TunaGolem שטען שדמי הניהול המופיעים בדוח השנתי שלך הם יהיו שנתיים אפקטיביים, לכן בכל יום צריך לגבות שורש 365 שלהם ולא חלקי 365.

 

[Yoss]

בכל יום צריך לגבות שורש 365

לגבות בכל יום שורש 365, מביא בסוף השנה לסה"כ שגדול מ-100%. לדוגמה, דמ"נ של 2%, בחישוב כזה, מסתכמים בסוף שנה יחד עם הקרן ל-102%, כך שהקרן גבתה בפועל 2/102, שזה פחות מ-2%.
כאן גם דנו בזה, והחישוב של @roneng.
מצד שני, החישוב בקישור הזה מתקנון הפנסיה

דמי ניהול נומינלי/אפקטיבי? (קרנות פנסיה/השתלמות/גמל)

דווקא כן הוציא שורש 365 (כך שאפקטיבית קרן הפנסיה גובה פחות).

 

[FIYaacov]

לגבות בכל יום שורש 365, מביא בסוף השנה לסה"כ שגדול מ-100%. לדוגמה, דמ"נ של 2%, בחישוב כזה, מסתכמים בסוף שנה יחד עם הקרן ל-102%,

תוכל לפרט את החישוב?
אם אני מוציא שורש 365 ואז מעלה בחזקת 365 יוצא לי אותו דבר.