קרן פנסיה מול קופת גמל

[ShDan]

@Delver
נפגשתי היום עם יועץ פנסיוני ושאלתי אותו לגבי מה שכתבת. האמת שהבנתי 90 אחוז מהעניין:
אם אני שם את כל התגמולים בפנסיה אני אקבל ביטוח אכ"ע על כל השכר (מעל 20k).

אולם

אם אני שם את כספי הפיצויים בקופת גמל ואני מאבד כושר עבודה, ה8.33% הללו מכל השכר לא ישתתפו בתשלום לפרמיה
(לא סגור שאני אומר את זה נכון הכוונה שלא מופרש לי כסף לחסכון פנסיוני...)

אז אני מנסה להבין מה עדיף. לקבל אכ"ע על על כל השכר בלי שחרור מפרמיה או לקבל אכ"ע על השכר שעד התקרה
אבל עם שחרור מפרמיה...

 

[roneng]

אם אני שם את כל התגמולים בפנסיה אני אקבל ביטוח אכ"ע על כל השכר (מעל 20k).

שים לב שתקרת ביטוח אכ"ע שונה מתקרת ההפקדה לפנסיה.
אאל"ט לפנסיה אתה יכול להפריש עד שכר של מעל 35 אש"ח (תגמולים בלבד), אבל ביטוח תקבל רק עד כ31.5 אש"ח.

אם אני שם את כספי הפיצויים בקופת גמל ואני מאבד כושר עבודה, ה8.33% הללו מכל השכר לא ישתתפו בתשלום לפרמיה

נכון. אין שחרור מהפקדות על כספים שלא הפקדת. זה גם הגיוני...
בסופו של דבר ביטוח שחרור מהפקדות מבטח אותך רק על הכספים שהפקדת בפועל לפנסיה.

 

[ShDan]

אבל ביטוח תקבל רק עד כ31.5 אש"ח

אוקי, אני עוד לא שם...

אין שחרור מהפקדות על כספים שלא הפקדת.

אז איך אני עושה את החישוב כדאיות?
אני מרוויח 27k.
אם כל התגמולים בפנסיה אז האכ"ע שלי הוא על כל השכר וזה יוצא 27 * 0.75 = 20.25K.
אבל אין לי שחרור מפרמיה (שזה 27 * 0.0833 = 2250 ש"ח בחודש חסכון שאני לא מקבל).

את החישוב לאופציה ב' (פנסיה עד התקרה של תגמולים ופיצויים ונגיד משלימה/גמל תגמולים ופיצויים על היתרה) אני לא סגור על מה לעשות

 

[ShDan]

ועוד משהו
היועץ אמר לי שצריך לפתוח "קופת גמל אישית לפיצויים".
חיפשתי ולא מצאתי יותר מדי קופות כאלו, בטח שכשאני בכלל זומם על IRA.
יודעים לומר שIRA תופס לקומבינה הזו? והאם כדאי בכלל לפתוח IRA עם אני מתחיל צבירה מ0

 

[roneng]

אבל אין לי שחרור מפרמיה (שזה 27 * 0.0833 = 2250 ש"ח בחודש חסכון שאני לא מקבל).

אל תסתכל על מה שאין, תסתכל על מה שיש
אתה מקבל שחרור מהפקדות של 27*0.125 = 3375 ש"ח.
כלומר סה"כ כ23.5 אש"ח

את החישוב לאופציה ב' (פנסיה עד התקרה של תגמולים ופיצויים ונגיד משלימה/גמל תגמולים ופיצויים על היתרה) אני לא סגור על מה לעשות

אתה יכול לחשב את החלק של הפנסיה והחלק שמעל הפנסיה בנפרד.
נניח אתה מפריש לפנסיה 20 אש"ח:
יהיה לך ביטוח אכע של 20*0.75 = 15 אש"ח.
יהיה לך שחרור מהפקדות של 20*0.20833 = 4,166 ש"ח.
כלומר סה"כ כ19.1 אש"ח.

מצד שני על ה17 אש"ח הנוספים תצטרך לשלם ביטוח יקר יותר מחוץ לפנסיה, או לא לבטח אותם בכלל. (אגב, גם עלות הביטוח בפנסיה עצמה נגזרת מגובה השכר המבוטח).

 

[roneng]

ועוד משהו
היועץ אמר לי שצריך לפתוח "קופת גמל אישית לפיצויים".
חיפשתי ולא מצאתי יותר מדי קופות כאלו, בטח שכשאני בכלל זומם על IRA.
יודעים לומר שIRA תופס לקומבינה הזו? והאם כדאי בכלל לפתוח IRA עם אני מתחיל צבירה מ0

תתעלם מהשם. בתכלס זאת קופת גמל רגילה.
וכן, IRA תופס לקומבינה הזאת.

 

[ShDan]

הבנתי תודה

והאם כדאי בכלל לפתוח IRA עם אני מתחיל צבירה מ0

מילה על זה?

 

[Shlomi Z]

דודתי בת 70.
יש לה קופת גמל. 300K. משנות ה-90.
רוצה למשוך את הכסף, כי מפחדת שלא יתנו לה למשוך בעתיד ושאר טרלולים.
אין חובות, לא צריכה את הכסף במיידי ל"משהו" קונקרטי.
נתבקשתי לעזור לה מול המסלקה/גופים השונים.
ברצוני לתת לה מידע מה יכולה לעשות.לא לעשות בשבילה

אופציות שאני מבין שיש לה:

א. יכולה להפוך את הקופת גמל לקרן פנסיה מחלקת. מקדם 170~. ייצא לה בערך 1700 לחודש. [תודה יעקב].
ב. למשוך כל כמה זמן חלק מהכסף ואת השאר שימשיך להניב תשואה [אמן] ולהיות פטור ממס.
ג. למשוך את כל הכסף ולקנות אופניים חשמליים לכל נכד.
ד. למשוך את כל הכסף ולשים בפק"ם. אם מפחדת מבית ההשקעות שיברח לה.
יש עוד משהו ששכחתי?

@נדב
יש לי דרך לדעת מקדם מדויק או שזה משתנה בין כל תקנון?
תודה לכולם.

*תמונה למיטבי לכת

@קפה שחור

 

[ארגמן]

רוצה למשוך את הכסף, כי מפחדת שלא יתנו לה למשוך בעתיד ושאר טרלולים.

הייתי מתרכז בקצת מתן הסבר לפני שרצים ועושים כזה שינוי. חוסר ידיעה גורם פחד.
שאלת אותה מה היא רוצה לעשות עם הכסף שישתחרר? אולי רוצה לתת באמת לילדים. במקרה כזה אולי אפשר לדבר איתה על עדכון מוטבים...
דרך אגב אם רוצה סכום מסוים לצריכה, היא יכולה גם לשקול לקיחת הלוואה בריבית נמוכה מאוד. זה לפעמים עדיף על משיכה עם קנס.
ובלי שום קשר דמי ניהול של 1% מהחיסכון כדאי להוזיל.

 

[Shlomi Z]

ובלי שום קשר דמי ניהול של 1% מהחיסכון כדאי להוזיל.

חדמש.

הייתי מתרכז בקצת מתן הסבר לפני שרצים ועושים כזה שינוי. חוסר ידיעה גורם פחד.

אמת, לכן נתכנסנו כאן היום על מנת שאסביר לה מה האופציות.

שאלת אותה מה היא רוצה לעשות עם הכסף שישתחרר?

האמת , לא מעניין אותי מה היא רוצה לעשות עם הכסף. זכותה, שלה, הכל טוב.
אני רק רוצה לתת לה האלטרנטיבות לפני שאני הולך ומנייד לה 300K לעו"ש.

 

[paskar]

רוצה למשוך את הכסף, כי מפחדת שלא יתנו לה למשוך בעתיד ושאר טרלולים.

נראה שזה מהישנים שנזילים ללא מס אחרי 15 שנה. למה שלא יתנו למשוך?

מה יכולה לעשות.

גם פוליסת חסכון.

ג. למשוך את כל הכסף ולקנות אופניים חשמליים לכל נכד.

בהנחה שהתוכנית לקנות משהו נחמד אבל לא בהגזמה, זה אומר 60 נכדים?

 

[Shlomi Z]

נראה שזה מהישנים שנזילים ללא מס אחרי 15 שנה. למה שלא יתנו למשוך?

היא מהצד במשפחה שנולד בעיראק בשנות ה- '40/30 . אם הכסף לא נמצא בשטרות בארון מתחת לתחתון ליד הוולווטה, אז הוא לא שלך.

בהנחה שהתוכנית לקנות משהו נחמד אבל לא בהגזמה, זה אומר 60 נכדים?

נכדים+נינים יש איזור ה-30. ה' יודע מה היא עלולה לעשות. לבריאות