קרן פנסיה מול קופת גמל game changer

[גרושבליגרוש]

קיבלתי מייל שיווקי מבית ההשקעות אי בי אי ובו כל מיני תתי כותרות למאמרים שכותבים תחת בית ההשקעות.
באחת מהכותרות נכתב : 3 דברים שקרו לשכר שלנו בינואר 2017. נכנסתי ודובר שם על שינויים באחוזי ההפרשה של שכירים ועצמאים החל מינואר 17. אבל זה החלק המעניין ולא מה שחידש לי רבות.
המעניין הוא שנכתב כך:
"טיפ על חשבון הבית: משהו שרבים לא יודעים - עובדים ומעסיקים כאחד - הוא שכעת תוכלו לבחור להפקיד את חסכונותיכם הפנסיוניים גם בקופת גמל (לא רק בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים) והמעסיק יצטרך לרכוש עבורכם ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה.

בעברית: המעסיק לא יכול להכריח אתכם לחסוך לפנסיה בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים רק בגלל שמוצרים אלה כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה מובנה. אם בחרתם בקופת גמל, המעסיק יצטרך למצוא לכך פתרון."

לינק למאמר המלא:
http://www.ibi.co.il/3-דברים-חשובים...Feb2017&utm_campaign=Payment&utm_medium=email

לא יודע אם החוסכים והמעסיקים יודעים על "החוק" הזה, אם ישנו בכלל אבל אני בטוח שאם זה נכון מדובר במהלך משמעותי שרבים מחברי הפורום פסלו אותו בעבר ( גם אני ) ועכשיו יכול להתאים כמו כפפה למשקיע הפאסיבי.
גמל זולה עוקבת סנופי וביטוחים על חשבון המעסיק Win-Win.
אשמח אם מישהו שמבין יותר יוכל לשפוך אור על העניין.
בברכת שבת שלום

 

[FIYaacov]

זה נכון, ואני כבר מפקיד לקופת גמל בשנה וחצי האחרונות. ביולי האחרון ראיתי שהפקדות מעסיק עלו לי מ-5% ל-6.25% (ועכשיו ל-6.5%) ובנוסף לא נפגע לי א.כ.ע.

אבל יש לציין שאם אתה צריך, אז תתטרך לרכוש ביטוח חיים (ריסק) על חשבונך.

 

[מייקל]

להבנתי בחירה בקופת גמל עבורי כספי תגמולים עדיין תגרום לכך שהמעסיק יפקיד קצת פחות כי הוא צריך לשלם על אכע.

 

[אנון נימוס]

להבנתי בחירה בקופת גמל עבורי כספי תגמולים עדיין תגרום לכך שהמעסיק יפקיד קצת פחות כי הוא צריך לשלם על אכע.

http://www.hasolidit.com/kehila/posts/112438/

 

[yardbird]

חופש בחירה בין הקופות/קרנות השונות קיים עוד משנת 2005, אז חוקק סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס״ה-2005.
שים לב שלפי צו ההרחבה להסכם הגדלת ההפרשות עלות ביטוח אובדן כושר העבודה יורדת מדמי הגמולים, כך שלא נכון לומר שהיא על חשבון המעסיק.

 

[אורי ג.]

גמל זולה עוקבת סנופי וביטוחים על חשבון המעסיק Win-Win.

+1
חדשות מצויינות!
למרות שקרנות הפנסיה של ברירת המחדל הם אלטרנטיבה לא רעה בכלל.

 

[HHH]

זה נכון, ואני כבר מפקיד לקופת גמל בשנה וחצי האחרונות. ביולי האחרון ראיתי שהפקדות מעסיק עלו לי מ-5% ל-6.25% (ועכשיו ל-6.5%) ובנוסף לא נפגע לי א.כ.ע.

אבל יש לציין שאם אתה צריך, אז תתטרך לרכוש ביטוח חיים (ריסק) על חשבונך.

החסרון היחיד הוא שאם מפקידים לקופ"ג במקום לביטוח מנהלים אין שחרור מפרמיה במקרה של אירוע אכ"ע.

 

[מייקל]

http://www.hasolidit.com/kehila/posts/112438/

אני לא הבנתי את משמעות ההודעה שלך.

 

[אנון נימוס]

אני לא הבנתי את משמעות ההודעה שלך.

טעות בלינק
http://www.hasolidit.com/kehila/thr...ה-בין-ערוצים-פנסיונים.4701/page-4#post-112433

מדובר במחשבון שיכול לשקלל את התשואה בהתחשב במסלולי הביטוח ובעלויות הפרטיות

 

[מייקל]

טעות בלינק
http://www.hasolidit.com/kehila/thr...ה-בין-ערוצים-פנסיונים.4701/page-4#post-112433

מדובר במחשבון שיכול לשקלל את התשואה בהתחשב במסלולי הביטוח ובעלויות הפרטיות

אני עדיין לא מבין מה קשר המחשבון למה שרשמתי:
״להבנתי בחירה בקופת גמל עבורי כספי תגמולים עדיין תגרום לכך שהמעסיק יפקיד קצת פחות כי הוא צריך לשלם על אכע.״

 

[אנון נימוס]

אני עדיין לא מבין מה קשר המחשבון למה שרשמתי:
״להבנתי בחירה בקופת גמל עבורי כספי תגמולים עדיין תגרום לכך שהמעסיק יפקיד קצת פחות כי הוא צריך לשלם על אכע.״

עלויות אכע כמו עלויות הריסק צריכות להיות משוקללות במלואן כדי להעריך כדאיות מעבר חלקי או מלא בין קרן פנסיה לגמל

 

[liranviper]

ההפרשה לאכ"ע זה לא בונוס שאתה מקבל אלא הסכום שילך לאכ"ע יגרע מההפרשות לגמל

 

[מייקל]

ההפרשה לאכ"ע זה לא בונוס שאתה מקבל אלא הסכום שילך לאכ"ע יגרע מההפרשות לגמל

זה לא מדויק. יש מעסיקים שלא יגרעו מההפרשות לתגמולים במקרה של אכע ויש כאלו שכן.

 

[liranviper]

זה לא מדויק. יש מעסיקים שלא יגרעו מההפרשות לתגמולים במקרה של אכע ויש כאלו שכן.

אם כך למיטב הבנתי הם עוברים על התקנה שאומרת שאסור להפלות בין המוצרים הפנסיוניים השונים.. המעסיק לא אמור להיות פקטור בהחלטה שלך לאן להפקיד.

בכל מקרה תוודא שבמקרה שלך זה אכן כך (אצלי לא)

 

[מייקל]

אם כך למיטב הבנתי הם עוברים על התקנה שאומרת שאסור להפלות בין המוצרים הפנסיוניים השונים.. המעסיק לא אמור להיות פקטור בהחלטה שלך לאן להפקיד.

בכל מקרה תוודא שבמקרה שלך זה אכן כך (אצלי לא)

במקום העבודה הנוכחי אני חושב שזה לא כך. במקום קודם הם הפקידו לאן שרצית את אותו הסכום של המעביד בנוסף הם מימנו אובדן כושר עבודה לכולם (גם אם זה פנסיה). לכן אני חושב שאין בעיה.

 

[קפה שחור]

שאלה למבינים בדבר
אם יש לי (אני מבטח) כיסוי של אכ"ע למספר בודד של עובדים תחת מטריית ביטוח של מבנה (משרד) האם לא נוצרת כפילות ביטוחית במידה ויש להם הפרשה לאכ"ע גם במשכורת?

 

[doc29]

רגע אבל מה עם אגחים מיועדים? זה עדיין יתרון ענק לקרנות הפנסיה.

ועוד משהו: קרנות פנסיה אפשר לקבל עם דמי ניהול אפסיים כיום. גמל- קיים מתחת ל0.2-0.3?

 

[FIYaacov]

רגע אבל מה עם אגחים מיועדים? זה עדיין יתרון ענק לקרנות הפנסיה

אני מסכים חלקית, אם בשאר ההשקעה הייתה יכולת לקבוע את ההשקעה ולא היית צריך לבלוע את המישמש שמנהלי הקרנות עושים.

ועוד משהו: קרנות פנסיה אפשר לקבל עם דמי ניהול אפסיים כיום. גמל- קיים מתחת ל0.2-0.3?

צריך להסתכלל על הנחת התשואה שלך בניכוי דמי ניהול ולא רק על דמי הניהול.
כן כן, כולם תכף יקפצו ויגידו שדמי ניהול זה ודאי ותשואה זה ספקולציה. בלי הנחת תשואה לא ניתן לעשות שום תכנון לשום תיק השקעות. חיסכון בבנק הוא ללא דמי ניהול כלל ועדיין לא רואה אנשים מעדיפים אותו.

 

[שמוליק קיפוד]

יש גם את האיזון האקטוארי שלוקח עוד כמה עשיריות אחוז מהצבירה

 

[FIYaacov]

יש גם את האיזון האקטוארי שלוקח עוד כמה עשיריות אחוז מהצבירה

ב-2016 מלבד הפניקס (0.04%) כולם היו מעל 0.3% http://www.pensuni.com/?p=1604

המקור מעודכן עד סוף הרבעון השלישי של 2016. למישהו יש מקור לכל השנה?