לירן
משתמש רשום
- הצטרף ב
- 23/8/16
- הודעות
- 28
- דירוג
- 4
אחרי כל הדיבורים והעשייה המבורכת של פתיחת קרנות פנסיה ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים.
ניסיתי לחשב לעצמי, בסופו של יום - המטרה שלי היא שיהיה לי כמה שיותר כסף צבור כשאגיע לפנסיה.
לפי חישובים שעשיתי (ויכול להיות שמשהו שם לא מסתדר....) נראה לי שהנתון שהכי משפיע על סכום הכסף הוא דווקא התשואה ולא דמי הניהול (הנמוכים על התשואה...)
נניח שניקח את קרן הפנסיה של המורים בהסתדרות (שגם מי שאינו מורה יכול להצטרף אליה, אם הוא בקרבה ראשונה למורה...) זו קרן של הראל - להם יש 37.5% תשואה בחמש השנים האחרונות ודמי הניהול של המורים די נמוכים (2% מהפקדה, 0% מהצבירה. ויכול מאוד להיות שדמי הניהול מההפקדה ירדו קצת בעקבות המהלכים האחרונים... אני מקווה לפחות...) וב 2015 היה להם איזון אקטוארי של 0.48% (גבוה יחסית) .
לעומתה, ניקח את קרן ברירת המחדל של מיטב ד"ש, (להם יש תשואה ממוצעת גבוהה יותר מהלמן-אלדובי) 34.49% תשואה, 1.3% דמי ניהול מההפקדות ו 0.01% מן הצבירה , עם 0.1% איזון אקטוארי. ונשווה אותם לאורך 5 שנים קדימה עם הפקדות בגובה של 1800 נניח בחודש , בהנחה שהתשואה תהיה דומה למה שהיה, ועם 0 בקרן הנוכחית.
לפי חישובים שעשיתי - נראה שלמרות דמי הניהול הנמוכים, עדיף את המסלול עם התשואות הגבוהות יותר. (למעשה, הייתי בודק גם מול אלטשולר-שחם שלהם היו תשואות של 40%, אפילו עם דמי ניהול ממוצעים בקרן שלהם 3.6% על ההפקדה ו-0.3 על הצבירה... ) ובלי איזון אקטוארי.
[הייתי מעלה את האקסל שלי - אבל אני מתבייש כי נראה לי שיש בו כמה טעויות. אם מישהו יכול להסביר לי איך מחשבים הייתי שמח... ]
בקיצור - השאלה היא - איך אפשר לדעת מהו הפרמטר המשפיע יותר על הסכום שייצבר כשנצא לפנסיה? האם ניתן לומר באופן גורף שזה התשואות הממוצעות? הרי כל אחד בסופו של דבר יגיע היום שבו הצבירה תהיה גבוהה מספיק כך שהאפקט של התשואה יגבר על האפקט של דמי הניהול, לא ?
ניסיתי לחשב לעצמי, בסופו של יום - המטרה שלי היא שיהיה לי כמה שיותר כסף צבור כשאגיע לפנסיה.
לפי חישובים שעשיתי (ויכול להיות שמשהו שם לא מסתדר....) נראה לי שהנתון שהכי משפיע על סכום הכסף הוא דווקא התשואה ולא דמי הניהול (הנמוכים על התשואה...)
נניח שניקח את קרן הפנסיה של המורים בהסתדרות (שגם מי שאינו מורה יכול להצטרף אליה, אם הוא בקרבה ראשונה למורה...) זו קרן של הראל - להם יש 37.5% תשואה בחמש השנים האחרונות ודמי הניהול של המורים די נמוכים (2% מהפקדה, 0% מהצבירה. ויכול מאוד להיות שדמי הניהול מההפקדה ירדו קצת בעקבות המהלכים האחרונים... אני מקווה לפחות...) וב 2015 היה להם איזון אקטוארי של 0.48% (גבוה יחסית) .
לעומתה, ניקח את קרן ברירת המחדל של מיטב ד"ש, (להם יש תשואה ממוצעת גבוהה יותר מהלמן-אלדובי) 34.49% תשואה, 1.3% דמי ניהול מההפקדות ו 0.01% מן הצבירה , עם 0.1% איזון אקטוארי. ונשווה אותם לאורך 5 שנים קדימה עם הפקדות בגובה של 1800 נניח בחודש , בהנחה שהתשואה תהיה דומה למה שהיה, ועם 0 בקרן הנוכחית.
לפי חישובים שעשיתי - נראה שלמרות דמי הניהול הנמוכים, עדיף את המסלול עם התשואות הגבוהות יותר. (למעשה, הייתי בודק גם מול אלטשולר-שחם שלהם היו תשואות של 40%, אפילו עם דמי ניהול ממוצעים בקרן שלהם 3.6% על ההפקדה ו-0.3 על הצבירה... ) ובלי איזון אקטוארי.
[הייתי מעלה את האקסל שלי - אבל אני מתבייש כי נראה לי שיש בו כמה טעויות. אם מישהו יכול להסביר לי איך מחשבים הייתי שמח... ]
בקיצור - השאלה היא - איך אפשר לדעת מהו הפרמטר המשפיע יותר על הסכום שייצבר כשנצא לפנסיה? האם ניתן לומר באופן גורף שזה התשואות הממוצעות? הרי כל אחד בסופו של דבר יגיע היום שבו הצבירה תהיה גבוהה מספיק כך שהאפקט של התשואה יגבר על האפקט של דמי הניהול, לא ?
)
