קרן פנסיה מול קופת גמל

[guym]

שלום,
עצמאי בן 31.
אני מנסה להבין את ההבדלים בין קרן פנסיה לקופת גמל ולא מצליח להבין את היתרון של להפקיד לקרן פנסיה.
למה שלא אחסוך לפנסיה רק דרך קופת גמל? איזה יתרון יש לקרן הפנסיה שאין לקופת הגמל?
תודה

 

[Delver]

תתחיל מפה:
https://pensuni.com/?p=1111

אם יהיו לך עוד שאלות, תשאל.

 

[guym]

תודה
קראתי המון, כולל הפוסט הזה של הסולידית שבערך מגיע למסקנה שקופת גמל IRA עדיפה על כל דבר אחר למרות היתרונות המוצגים במאמר שקישרת.
מה שאני עדיין לא לגמרי מבין:
1. היות ובקופת הגמל אין ערבות הדדית - איך מחושבת הקצבה המשולמת מקופת הגמל? האם משתמשים בכסף שחסכתי + "ביטוח אריכות ימים" כלשהו שעליו אני משלם כשיגמר הכסף?
2. בגלל שההערבות ההדדית בקרן הפנסיה נשמעת חסרון עצום (ונשמע שיש על כך הסכמה) - עדיין לא ברורה לי ההעדפה של רבים להשתמש בכלי הזה.

 

[roneng]

1. היות ובקופת הגמל אין ערבות הדדית - איך מחושבת הקצבה המשולמת מקופת הגמל? האם משתמשים בכסף שחסכתי + "ביטוח אריכות ימים" כלשהו שעליו אני משלם כשיגמר הכסף?

נכון להיום, קופת גמל לא יודעת לשלם קצבה.
הדרך היחידה לקבל קצבה היא לנייד את הכספים למכשיר שכן יודע (כמו פניסה או ביטוח מנהלים).
יכול להיות שבעתיד כן תיהיה דרך לקבל קצבה מקופ"ג. כנראה שילוב של אנונה+ביטוח אריכות חיים, או משהו בסגנון.

2. בגלל שההערבות ההדדית בקרן הפנסיה נשמעת חסרון עצום (ונשמע שיש על כך הסכמה) - עדיין לא ברורה לי ההעדפה של רבים להשתמש בכלי הזה.

אני דוקא רואה בזה יתרון אדיר. ממש לא ברור לי למה אנשים חושבים שזה חיסרון.
כל מה שזה אומר שאתה מקבל ביטוח במחיר עלות, ובתמורה אתה "סופג" את הסיכון (כלומר אם עלות הביטוח בפועל בשנה מסויימת גדולה מסך העמלות שנגבו, הפער הזה נגבה מהעמיתים. מצד שני, אם יש עודפים בקופה גם הם מחולקים לעמיתים).

 

[Rahash]

דמי הניהול בקרן פנסיה לרוב נמוכים יותר.
בקרן פנסיה אתה מקבל גם חשיפה מסוימת לאגח מיועדות (אם זה יתרון או חסרון, שכל אחד יחליט לעצמו)

 

[זלמן85]

לדעתי היתרון המשמעותי של קרן פנסיה, הינו הביטוח אכ"ע המובנה.
העלויות של ביטוח חיצוני כזה מאוד גבוהות.
באופן אישי, אני משלב בין שני המוצרים

 

[guym]

לדעתי היתרון המשמעותי של קרן פנסיה, הינו הביטוח אכ"ע המובנה.
העלויות של ביטוח חיצוני כזה מאוד גבוהות.
באופן אישי, אני משלב בין שני המוצרים

איזו סיבה בעצם יש להשתמש בשני המוצרים?

 

[guym]

נכון להיום, קופת גמל לא יודעת לשלם קצבה.
הדרך היחידה לקבל קצבה היא לנייד את הכספים למכשיר שכן יודע (כמו פניסה או ביטוח מנהלים).

אתה בטוח בזה? קראתי בכמה מקומות שזה כבר לא נכון, כולל אצל הסולידית (תחת קופת גמל)

 

[roneng]

איזו סיבה בעצם יש להשתמש בשני המוצרים?

איזה סיבה יש לא להשתמש בשניהם?

אני גם מפצל בין פנסיה לגמל. יש המון סיבות. בטוח שחיפוש קצר בפורום יעזור לך למצוא את רובן.

אתה בטוח בזה?

כן. ב100%

קראתי בכמה מקומות שזה כבר לא נכון, כולל אצל הסולידית (תחת קופת גמל)

או שלא הבנת נכון מה שכתוב או שמי שכתב שם טעה.
יש לך לינק למקום כזה?

 

[בלהבלה]

לדעתי היתרון המשמעותי של קרן פנסיה, הינו הביטוח אכ"ע המובנה.
העלויות של ביטוח חיצוני כזה מאוד גבוהות.

נכון להיום יש לי ביטוח נכות בפנסיה של המינימום המותר בחוק (37.5% מהשכר לתקרה שהוא 20220) והוא עולה לי בערך 50 ש״ח לחודש (לפחות לפי הדו״חות שאני מקבל).

בנוסף, יש לי ביטוח אכ״ע על 75% מהשכר, שהפרמיה שלו היא 0.35% מהשכר. לצורך השוואה אם הייתי מרוויח 20220 (כמו השכר לתקרה) זה היה עולה בערך 70 ש״ח.

אולי ההשוואה שאני עושה פה לא הוגנת, אבל 50 ש״ח עבור 37.5% לעומת 70 ש״ח עבור 75%... נראה שבאכ״ע פרטי מקבלים תמורה הרבה יותר טובה למחיר, לא? עולה

(בנוסף יש מעסיקים שישלמו על האכ״ע מכיסם, לא על חשבון הפרשות אחרות, ואז העלות היא רק עבור המס של ההטבה - זה המקרה אצלי)

 

[Delver]

מסכים עם הנכתב מעליי, אני רואה בערבות ההדדית יתרון גדול כי זה מוזיל את עלויות הביטוח.

יש סיבה טובה להשתמש בשני המוצרים אם השכר שלך עולה על 20k, במקרה זה אתה יכול לעשות אופטימיזציה נוספת (זה ל"מתקדמים"):
גובה הביטוח בקרן הפנסיה נגזר אך ורק מהפקדות התגמולים (עובד+מעביד), לכן אם תפקיד רק את כספי התגמולים לפנסיה - ואת כספי הפיצויים לגמל, תקבל כיסוי ביטוחי גבוה יותר בפנסיה. שוב, זה טריק ל"מתקדמים" וזה נכון לשכירים, לא יודע איך זה עובד עבור עצמאים.
בשלב הראשון עדיף שתתרכז בלהבין את ההבדלים העקרוניים בין פנסיה לגמל ותבחר מה שיותר מתאים לך.

 

[Shlomi Z]

מסכים עם הנכתב מעליי, אני רואה בערבות ההדדית יתרון גדול כי זה מוזיל את עלויות הביטוח.

מבחינת עלות הביטוח אמת ויציב שהוא משתלם.
מבחינת הביטוח עצמו, הרי שהביטוח בקרן פנסיה לא-עיסוקי כך שזה לא תפוחים מול תפוחים מול אכ"ע חיצוני-עיסוקי.
העלות שלו לא גבוהה בהרבה מהמובנה בפנסיה...
אם צריך או לא, כמובן כל אחד והתחזיות שלו.

 

[Delver]

מבחינת הביטוח עצמו, הרי שהביטוח בקרן פנסיה לא-עיסוקי כך שזה לא תפוחים מול תפוחים מול אכ"ע חיצוני-עיסוקי.
העלות שלו לא גבוהה בהרבה מהמובנה בפנסיה...

א. עיסוקי מול לא עיסוקי זו סוגיה שאין הסכמה על חשיבותה (יש שרואים בכך חשיבות ויש שלא).
ב. ניתן להשלים את הביטוח הלא-עיסוקי בפנסיה בקלות באמצעות הוספה של "מטריה ביטוחית" זולה, זה עדיין ייצא זול יותר מביטוח חיצוני.

לא חושב שגם אם תתאמץ תצליח למצוא למוצר כלשהו ייתרון בנושאי ביטוח לעומת קרן פנסיה.

 

[בלהבלה]

לא חושב שגם אם תתאמץ תצליח למצוא למוצר כלשהו ייתרון בנושאי ביטוח לעומת קרן פנסיה.

אשמח אם תוכל להתייחס לתגובה שלי

 

[Shlomi Z]

ב. ניתן להשלים את הביטוח הלא-עיסוקי בפנסיה בקלות באמצעות הוספה של "מטריה ביטוחית" זולה, זה עדיין ייצא זול יותר מביטוח חיצוני.

יצא לי על 10K:
100 ש"ח לחודש הגדרה עיסוקית בגין 10K.
לא יודע כמה עולה המטריה הביטוחית אז קשה היה לי להשוות.
אישית אני מעדיף קופת גמל בגלל ההימנעות מאג"ח מיועדות/מסלולים רחבים יותר, אבל אני לא אומר שאני צודק יותר מאחרים כמובן... כל אחד והטרלולים שלו.

 

[Delver]

אשמח אם תוכל להתייחס לתגובה שלי

אני מסכים שזה נראה מוזר, אבל אני לא יודע מה מכוסה במסגרת הביטוח הפרטי שהמעסיק שלך מספק לך, אולי חלק מהכיסויים הושמטו?
אולי @roneng יכול לעזור?

 

[ShDan]

ש סיבה טובה להשתמש בשני המוצרים אם השכר שלך עולה על 20k, במקרה זה אתה יכול לעשות אופטימיזציה נוספת (זה ל"מתקדמים"):
גובה הביטוח בקרן הפנסיה נגזר אך ורק מהפקדות התגמולים (עובד+מעביד), לכן אם תפקיד רק את כספי התגמולים לפנסיה - ואת כספי הפיצויים לגמל, תקבל כיסוי ביטוחי גבוה יותר בפנסיה. שוב, זה טריק ל"מתקדמים" וזה נכון לשכירים, לא יודע איך זה עובד עבור עצמאים.
בשלב הראשון עדיף שתתרכז בלהבין את ההבדלים העקרוניים בין פנסיה לגמל ותבחר מה שיותר מתאים לך.

וואו אתה אומר פה משהו חשוב, בעצם אם אני מפריש פיצויים לקרן פנסיה אז 40% מההפרשות שלי (8.33/20.83) לא נחשבים באכ"ע?
חיפשתי על זה בתקנון של אלטשולר ברירת מחדל ולא מצאתי משהו, יש לך קישור?

 

[Delver]

שהו, יש לך קישור?

זה דוסקס רבות בפורום ויש אנשים שעושים את זה, הנה סיכום טוב של היתרונות והחסרונות:
https://pensuni.com/?p=1516

 

[ShDan]

תודה!

 

[RustyJ]

ככל שאני יודע אי אפשר היום לבטח באכע פרטי משכורת שכבר מבוטחת דרך הפנסיה (לא משנה בכמה אחוזים)